Файл: Кредитные операции банка, их роль в формировании его доходов и расходов.pdf

По данным, представленным в таблице 17, можно сделать следующие выводы относительно динамики и структуры комиссионных расходов.

Наибольший удельный вес в структуре комиссионных расходов на протяжении 2016-2018 гг. занимали расходы за услуги по переводам денежных средств, включая услуги платежных и расчетных систем. При этом сумма расходов за услуги по переводам денежных средств, включая услуги платежных и расчетных систем увеличилась на 1 260 004 тыс. руб. (темп изменения = +155,67% в 2018 по сравнению с 2016 г.). Удельный вес расходов по рассматриваемой статье увеличился с 50,11% в 2016 г. до 67,54% в 2018 г. Это означает, что роль данного вида расходов в формировании общей суммы комиссионных расходов повысилась. Расходы за расчетное и кассовое обслуживание увеличились на 85 455 тыс. руб. (темп изменения =+17,41% в 2018 по сравнению с 2016 г.). Удельный вес доходов по рассматриваемой статье снизился с 30,39% в 2016 г. до 18,81% в 2018 г. Это означает, что роль данного вида расходов в формировании общей суммы комиссионных расходов снизилась. Расходы по операциям с валютными ценностями увеличились на 137 831 тыс. руб. (темп изменения =+710,76% в 2018 по сравнению с 2016 г.). Удельный вес доходов по рассматриваемой статье увеличился с 1,20% в 2016 г. до 5,13% в 2018 г. Это означает, что роль данного вида расходов в формировании общей суммы комиссионных расходов повысилась. Расходы от других операций сократились на 30 083 тыс. руб. (темп изменения =-16,32% в 2018 по сравнению с 2016 г.). Удельный вес доходов по рассматриваемой статье снизился с 11,41% в 2016 г. до 5,03% в 2018 г. Это означает, что роль данного вида расходов в формировании общей суммы комиссионных расходов снизилась. Расходы за оказание посреднических услуг по брокерским и аналогичным договорам увеличились на 25 040 тыс. руб. (темп изменения =+54,35% в 2018 по сравнению с 2016 г.). Удельный вес доходов по рассматриваемой статье снизился с 2,85% в 2016 г. до 2,32% в 2018 г. Это означает, что роль данного вида расходов в формировании общей суммы комиссионных расходов снизилась. Расходы за открытие и ведение банковских счетов увеличились на 5 687 тыс. руб. (темп изменения =+56,46% в 2018 по сравнению с 2016 г.). Удельный вес доходов по рассматриваемой статье снизился с 0,62% в 2016 г. до 0,51% в 2018 г. Это означает, что роль данного вида расходов в формировании общей суммы комиссионных расходов снизилась. Расходы по полученным банковским гарантиям и поручительствам увеличились на 1 951 тыс. руб. (темп изменения =+23,26% в 2018 по сравнению с 2016 г.). Удельный вес доходов по рассматриваемой статье снизился с 0,52% в 2016 г. до 0,34% в 2018 г. Это означает, что роль данного вида расходов в формировании общей суммы комиссионных расходов снизилась. Расходы профессиональных участников рынка ценных бумаг сократились на 37 396 тыс. руб. (темп изменения =-79,99% в 2018 по сравнению с 2016 г.). Удельный вес доходов по рассматриваемой статье снизился с 2,89% в 2016 г. до 0,31% в 2018 г. Это означает, что роль данного вида расходов в формировании общей суммы комиссионных расходов снизилась. В итоге в целом за рассматриваемый период сумма комиссионных расходов банка увеличилась на 1 448 489 тыс. руб. с темпом изменения +89,67%, что негативно характеризует анализируемый аспект финансового состояния банка. В итоге в целом за рассматриваемый период сальдо комиссионных доходов и расходов увеличилась на 43,02%. Это положительно характеризует рассматриваемый аспект финансового состояния банка. Об этом же свидетельствует и динамика удельного веса сальдо комиссионных доходов и расходов в общей сумме полученных банком комиссионных доходов. Например, в 2016 г. этот показатель составлял 90,41%; в 2017 г. – 89,41%; в 2018 г., соответственно, 87,67% от суммы комиссионных доходов.

2.2 Анализ кредитной политики пао «сбербанк россии»

Сбербанк планирует уже в ноябре существенно оптимизировать условия кредитования застройщиков жилья, сообщил вице-президент, директор дивизиона «Кредитные продукты и процессы» Сбербанка Сергей Бессонов на встрече с федеральными и региональными журналистами в формате видео-пресс-конференции, на которой присутствовал и корреспондент «Континента Сибирь».

Как рассказал Сергей Бессонов, с апреля 2018 года в Сбербанке одобрено около 470 сделок проектного финансирования с эскроу на сумму 490 млрд руб. Лидерами являются Москва, Свердловская, Московская и Челябинская области. Основными причинами приостановки рассмотрения заявок или отказа банка стали неполный пакет документов (65%), инициатива клиента (20-25%) и отказ банка из-за высокого риска проекта (15%).

На текущем этапе Сбербанк готовит продукты, которые значительно улучшат условия кредитования для застройщиков жилья. «Одно из условий, которое тяжело было выполнить – внесение застройщиком на счет обязательных 15% собственных средств до предоставления проектного финансирования, – рассказал вице-президент Сбербанка. – Мы пришли к пониманию, что для хороших проектов и надежных девелоперов мы готовы данный параметр убрать. Если у застройщика имеется земельный участок с исходной разрешительной проектно-сметной документацией и разрешением на строительство, стоимость которого ниже, чем необходимые 15%, мы готовы будем также предоставлять финансирование без обязательного залога. Очевидно, что ключевыми условиями для выделения кредита станут устойчивость проекта, отсутствие долгостроев и качественная работа застройщика в нескольких регионах. Таким образом, определенной категории клиентов не нужно будет вносить 15% собственных средств. Какого рода проекты это будут, и кто из застройщиков сможет этот продукт получать, мы сейчас активно обсуждаем, сформулируем требования и, полагаю, через месяц запустим».

Еще один продукт разрабатывается совместно с дочкой Сбербанка «ДомКлик». Речь идет о возможности существенного снижения ставок по ипотеке для покупателей новостроек на период строительства. Программа будет распространяться на все регионы.

Презентация продуктов намечена на 21 октября на конференции в Санкт-Петербурге, в которой примут участие представители Сбербанка, Минстроя РФ, Центробанка и застройщики.

До конца 2019 года Сбербанк планирует также сократить время рассмотрения заявок на проектное финансирование от девелоперов с 45 до 25 дней.

Финансово-кредитная организация уже запустила пилотный проект во всех территориальных банках, связанный с изменениями в кредитном процессе сложных кредитных продуктов, предоставляемых в сегменте крупный и средний бизнес. Пилот распространяется на сделки инвестиционного и контрактного кредитования, сделки на принципах проектного финансирования, включая проекты по жилищному строительству и строительству коммерческой недвижимости.

С 20 ноября Сбербанк также планирует запустить полномасштабный онлайн-сервис для застройщиков. В личном кабинете можно будет подавать заявку и отслеживать ее прохождение.

«Мы продолжаем совершенствовать кредитные процедуры и последовательно работаем над их оптимизацией. Сбербанк ставит перед собой амбициозную задачу — построить оптимальный процесс для клиентов, направленный на сокращение сроков рассмотрения заявок по проектному финансированию и на снижение стоимости. За последние годы нам удалось улучшить кредитный процесс, однако потенциал оптимизации не исчерпан», – подчеркнул Сергей Бессонов.

Вице-президент Сбербанка также отметил, что финучреждение продолжит разрабатывать продукты под возникающие потребности застройщиков и покупателей квартир. «Для нас главное — соблюдение баланса интересов всех участников рынка. Банк продолжит активно работать на этом поле и далее», – отметил Сергей Бессонов.

С 1 июля 2019 г. российские застройщики лишились возможности привлекать деньги дольщиков напрямую. Средства граждан, вложенные в приобретение жилья, будут храниться на банковских счетах эскроу, строительство при этом будет вестись за счет банковских кредитов. Воспользоваться деньгами дольщиков застройщики смогут только после ввода объекта в эксплуатацию и регистрации в Едином государственном реестре недвижимости права собственности на первую квартиру.

ПАО Сбербанк активно внедряет современные цифровые технологии и совершенствует систему удалённого доступа. Так, по итогам 2018 года, интернет-банкинг Сбербанка насчитывает около 61 млн пользователей. Согласно данным компании: СМС-сервисом «Мобильный банк» активно пользуется 30 млн клиентов, мобильным приложением «Сбербанк Онлайн» 39 млн клиентов, ещё около 25 млн клиентов пользуется веб-сайтом «Сбербанк Онлайн». 

Внутри компании функционируют 9 инновационных лабораторий, занимающихся исследованиями перспективных направлений: Blockchain, искусственный интеллект и машинное обучение, виртуальная и дополненная реальность, робототехника и автоматизация процессов, а также геймификация. 

Компания развивает собственную цифровую экосистему в самых разных направлениях деятельности. 

Группа активно сотрудничает с «Яндексом» и имеет совместное предприятие, где компаниям принадлежит по 45% и ещё 10% находится в мотивационном фонде менеджмента. 

В рамках данного сотрудничества компании развивают три направления:

• Сервис выбора товаров и сравнения цен «Яндекс Маркет». По итогам 2018 года сервис сотрудничает с 20 тысячами магазинов, которые размещают свои товары на площадке. 
• Маркетплейс «Беру» — совместное предприятие Сбербанка и «Яндекса». Это онлайн-площадка, где можно приобретать товары широкого потребления. Был запущен в тестовом режиме в мае 2018 года. 
• Трансграничный маркетплейс Bringly — платформа для трансграничной онлайн-торговли, запущенная в 2018 году. 

Сбербанк разрабатывает ещё ряд крупных цифровых проектов:

• Электронная система здравоохранения DocDoc. Это сервис, который помогает с поиском врачей, а также оказывает ряд иных услуг в сфере здравоохранения. Площадка объединяет более 2,8 тыс. клиник и более 4 тыс. врачей.
• Платформа «Эвотор» — это терминал для бизнеса. Компания предоставляет онлайн-кассы для малого и среднего бизнеса с широким функционалом и аналитикой для клиентов.

Банку России принадлежит 50% +1 акция ПАО Сбербанк, 45,64% акций принадлежит нерезидентам (юридическим лицам), 1,52% акций владеют резиденты (юридические лица) и ещё 2,84% акций находятся у частных инвесторов.

Активы компании показывают в последние годы растущую динамику с незначительным спадом в 2016 году.

Капитал компании в последние годы показывает значительный рост. При этом сохраняется высокий уровень обязательств, что характерно для банковской отрасли.

Чистая прибыль после снижения по итогам 2014-2015 гг., показывает рекордный рост в последние три года, достигнув более 831 млрд рублей в 2018 году.

Показатель денежного потока ПАО Сбербанк показывает уверенный рост в последние годы.

ПАО Сбербанк регулярно платит дивиденды на свои обыкновенные и привилегированные акции. При этом руководство компании планирует постепенное увеличение дивидендных выплат с 25% до 50% от чистой прибыли по МСФО к 2020 году. По итогу 2017 года компания выплатила около 36% от своей чистой прибыли своим акционерам.

Основные риски

Риски наложения западных санкций на компанию, банковский сектор или госдолг России. 

Риски мирового финансового кризиса, который приведёт к оттоку средств, сокращению капитала и кредитного портфеля.

Риски стратегических ошибок на быстро меняющемся рынке, неэффективные инвестиции, высокая конкуренция. 

Риски кибербезопасности, защиты средств и данных клиентов банка.

3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ

Проведя исследование по показателям экономического развития РФ в системе мирового хозяйства можно сказать о том, что в экономике РФ имеется ряд проблем, которые пагубно сказываются на экономическом развитии государства. Среди проблем на сегодняшнее время самыми важными являются:

1. Экономические проблемы. Замедление темпов роста. В первую очередь бросаются в глаза макроэкономические результаты России, а именно замедление темпов роста.

2. Обменный курс рубля и его влияние. Денежно кредитная политика государства находится под влиянием ещё одной проблемы - международная конкурентоспособность. Последняя зависит от различных факторов, таких как обменный курс, амплитуда роста производительности в секторах, подверженных международной конкуренцией, но и от степени инноваций [3, с. 26], как в отношении продуктов, как и методов производства.

3. Кредиты. Ещё одна проблема кредитной политики в России. Политика, проводимая Центральным банком России, до сих пор характеризуется, как значительное, даже чрезмерное, благоразумие. Приоритетной целью был контроль над инфляцией. Но, принимая во внимание проблемы, с которыми сталкиваются российская экономика, существование высокого уровня инфляции было неизбежностью. Факторы структурной инфляции продолжают оказывать давление на российскую инфляцию. Кредиты, предоставленные на основе реальных ставок (номинальная ставка минус инфляция) остаются чрезвычайно высокими. Уровень процентных ставок заставляет предприятия полностью финансировать себя, прибегая к их прибыли, которая, с одной стороны производит инфляционные тенденции, а с другой стороны снова поднимает вопрос о реальном обменном курсе рубля.

4. Бюджетная политика. В такой политике, бюджетные ориентиры для текущего периода могут показаться, по крайней мере противоречивыми друг другу. С одной стороны, правительство продолжает политику повышения зарплаты бюджетникам. Также особое внимание уделяется Вооружённым силам, а именно их модернизация. Но, с другой стороны, правительство объявляет сбалансированный бюджет и сокращение других расходов функционирования, в частности тех, которые касаются здравоохранения.