Файл: Виды кредитных операций и кредитов(Теоретические основы кредитных операций и банковских кредитов).pdf

Банк России устанавливает нормативы, которые обязана выполнять каждая кредитная организация. Сведения об обязательных нормативах ПАО «Сбербанк России» представлено в табл. 2.3.

Таблица 2.3

Сведения об обязательных нормативах ПАО «Сбербанк России»^[51]

Таким образом, проведенный анализ свидетельствует, что ПАО «Сбербанк России» выполняет установленные нормативы достаточности средств и ликвидности, что способствует минимизации рисков банка с позиций потери ликвидности.

Из вышеизложенного материала можно утверждать, что ПАО «Сбербанк» достаточно эффективно осуществляет свою деятельность в банковском секторе, предоставляя большой спектр банковских операций по привлечению и размещению имеющихся финансовых ресурсов, применяя инновационные технологии.

2.2. Характеристика кредитов, выдаваемых клиентам ПАО «Сбербанк России»

Динамика кредитных операций банка - один из самых существенных и важных показателей, поскольку именно кредитные операции формируют основную часть доходов банка, и от динамики кредитов напрямую зависит в целом динамика доходов и прибыли банка. Анализ структуры значим, прежде всего, для определения текущего состояния кредитных операций банка. Он характеризует то, насколько сопоставимы по объемам между собой различные виды кредитов.

На сегодня основными видами кредитов в ПАО «Сбербанк России» являются^[52]:

1. Кредитные карты. Банк предлагает разные типы кредитных карт - премиального класса, стандартные или классические, кобрендовые карты и карты мгновенного выпуска;

2. Кредиты на покупку недвижимости;

3. Кредит на образовательные цели. С его помощью можно оплатить 100% стоимости обучения в большинстве учебных заведений;

4. Потребительские кредиты (возможность получения как кредита без обеспечения, так и с обеспечением или поручительством третьих лиц);

5. Рефинансирование задолженности в других банках. Согласно условиям этой программы, заемщик может перевести в ПАО «Сбербанк России» обслуживание своего займа в других банках;

6. Партнерские программы. Уникальные программы, разработанные банком при участии партнеров - компании МТС, Аэрофлот и благотворительного фонда «Подари жизнь».

7. Кредит для клиентов, ведущих личное подсобное хозяйство.

Некоторые сведения о предоставляемых кредитах представлено в таблице 2.4.

Таблица 2.4

Кредиты ПАО «Сбербанк России»^[53]

Для анализа особенностей структуры и динамики кредитных операций банка целесообразно проанализировать структуру и динамику кредитного портфеля по видам кредита и по отраслям, в которые были выданы кредиты, а также по статусу заемщика. Проведем структурно-динамический анализ кредитных операций ПАО «Сбербанк России» на основе данных внутренней отчетности. Данные по структуре кредитных операций банка в зависимости от статуса заемщика представлены в таблице 2.5.

Таблица 2.5.

Структура кредитных операций ПАО «Сбербанк России» в зависимости от статуса заемщика^[54]

Динамика кредитного портфеля в зависимости от статуса заемщика представлена на рис. 2.2.

Рис. 2.2. Динамика кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» ^[55]

Таким образом, из представленных данных можно увидеть, что совокупный кредитный портфель банка увеличился в 2018 г. на 7,0% – до 19924,3 млн.руб. По сравнению с 2016 г. этот рост составил 47,1%. Основным драйвером роста кредитного портфеля являлись кредиты юридическим лицам. В 2018 г. портфель данных кредитов увеличился на 8,6% против роста в 2,4% в розничном кредитовании.

Основным фактором роста корпоративного портфеля стала переоценка валютного портфеля^[56]. Доля корпоративных кредитов в общем кредитном портфеле в 2018 г. по сравнению с 2017 г. несколько увеличилась и составила 75,1% (в 2017г. - 74,0%, в 2016 г. – 72,3%).

Портфель розничных кредитов вырос в 2018 г. на 2,4% – до 5 трлн.руб. Спад в росте розничного кредитования в 2018 г по сравнению с 2017 г (в котором наблюдался рост в 29,3% относительно 2016 г.) объясняется сокращением доходов населения и переходом населения к сберегательной модели поведения в условиях финансово-экономического кризиса.

Жилищное кредитование явилось основным драйвером роста розничного портфеля: рост составил 12,5% в 2018г. и 35,7% в 2017г. На протяжении рассматриваемого периода жилищное кредитование занимает наибольшую долю в розничном портфеле (51,4%). Доля данных кредитов в суммарном кредитном портфеле составила 12,9% в 2018г., 12,2% в 2017 г. и 12,3% в 2016г. На сегодняшний день доля Сбербанка на российском рынке ипотечного кредитования достигает 55 %.

Динамика потребительского кредитования является отрицательной - в 2018г. они уменьшились до 1681,8 млн.руб., хотя в 2017 г. отмечается его рост по сравнению с 2016г. В то же время доля данного вида кредитования постепенно уменьшается – с 11,6% в 2016г. до 8,4% в 2018г.

Кредитные карты и овердрафты отличаются положительной динамикой – их доля увеличивается с 2,6% до 2,9%. Автокредитование при этом уменьшается – с 1,2% в 2016г. до 0,7% в 2018г.

Структура и динамика кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» по отраслям представлена в таблице 2.6. и на рис. 2.3.

Таблица 2.6.

Динамика кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» в 2016-2018 гг. (по отраслям), млрд.руб.^[57]

Из табл. 2.6. можно увидеть, что динамика кредитного портфеля банка имеет положительную динамику по всем отраслям на протяжении рассматриваемого периода. Только по отрасли «телекоммуникации» наблюдается уменьшение кредитов.

Рис. 2.3. Структура кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» в 2016-2018 гг. (по отраслям)^[58]

На рис. 2.4. представлена структура кредитного портфеля в зависимости от валюты. Как видно из представленных данных на протяжении 2016-2018 гг. доля кредитов, выданных в рублях, уменьшается – с 72,5% до 60,5%. При этом увеличиваются кредиты в долларах США и прочей валюте.

Рис. 2.4. Структура кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» в 2016-2018 гг. по валютам^[59]

Рис. 2.5. отображает структуру кредитного портфеля по срокам погашения.

Рис. 2.5. Структура кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» в 2016-2018 гг. по срокам погашения^[60]

Далее определим эффективность проведения кредитования в банке. В табл. 2.7. представлен анализ кредитов и резервов под обесценение и динамика за 2016-2018гг.

Таблица 2.7.

Динамика кредитов в зависимости от задержки платежа, млрд.руб. ^[61]

Таким образом, из представленных данных можно увидеть, что относительно кредитов в зависимости от задержки платежа наблюдается негативная тенденция. В 2018 г можно отметить уменьшение непросроченных ссуд на 207,2 млрд.руб. При этом на протяжении исследуемого периода прослеживается постепенное увеличение ссуд с задержкой платежа на срок свыше 180 дней.