Файл: Кредит и околокредитные отношения (Теоретические основы кредита и околокредитных отношений…).pdf

Об этом говорят данные, об объемах выданных кредитов субъектам МСБ. Колебания были связаны с различными факторами: кризисом, изменениями курса валюты, а также высокими показателями дефолтности среди выданных кредитов МСБ, все это негативно сказывается на финансовом состоянии организаций, а также снижает активность банков в сфере кредитования МСБ. Но не смотря на возникшие трудности в конце 2014 начале 2015 года, в настоящее время мы видим положительную динамику, показатели кредитования МСБ растут, хоть пока и остаются не самыми лучшими, но можно говорить о положительной динамике. Государство и банки стараются обеспечить поддержку МСБ, для этого принимаются все возможные меры на данном этапе.

От общего анализа рынка кредитования МСБ России хотелось бы перейти на уровень субъектов федерации. В следующем пункте курсовой работы  подробнее рассмотрим банковское кредитование субъектов МСБ на примере Свердловской области.

Далее рассмотрим вопросы кредитования МСП в Свердловской области, но для начала хотелось бы обратить внимание на общий рейтинг регионов России по кредитованию МСБ.

Для этого мы представим данные рейтинга субъектов РФ по объемам кредитования субъектов МСБ. Во внимание возьмем первые десять мест данного рейтинга.

Таблица 2

Рейтинг регионов России по объемам кредитования МСБ

В первую десятку вошли субъекты РФ с достаточно хорошими показателями кредитования МСБ. Кроме того, данные города и области также находятся на высоких местах в рейтинге качества жизни регионов РФ.

Из таблицы видно, что на первом месте находится Москва, с самым большим процентом (32,12%) выдачи кредитов субъектам МСБ, в денежном выражении составляет за 2017 год 4703498 млн. рублей. Но также мы можем обратить внимание на то какой существенный разрыв между 1 и 2 местом рейтинга, почти вполовину Санкт-Петербург уступает Москве по процентному соотношению. Далее цифры не столь рознятся, показатели постепенно уменьшаются. Что касается Свердловской области, то она у нас на 4 месте, уступает лишь Москве, Санкт-Петербургу и Московской области. Результат более чем положительный.

Далее целесообразно остановиться на более подробном анализе Свердловской области.

Становление и развитие МСБ в РФ одно из самых важных и приоритетных направлений региональной политики России. Решение данного вопроса важно, поскольку оно носит не только экономический характер, но и социальный.

Свердловская область занимает одно из первых мест в рейтинге по критериям, характеризующим рост МСБ в России^[16].

В таблице 3 представлены показатели развития МСБ в Свердловской области.

Таблица 3

Показатели развития МСБ в Свердловской области

Проанализировав таблицу 3, можно сказать, что с каждым годом начиная с 2015 по 2017 год количество предприятий возрастает, а вместе с ней и среднесписочная численность работников. Что касается рейтинга места Свердловской области среди субъектов РФ, то тут присутствует стабильность, что в свою очередь неплохо. В абсолютном и относительном выражении мы можем увидеть темпы роста как в абсолютном , так и в процентном выражении. Динамика наблюдается положительная, хоть и не со стремительным ростом.

Следовательно, можно утверждать, что для привлечения малых и средних предприятий к бизнесу нужно создать как можно более благоприятные условия для функционирования МСБ. А именно следует создать благоприятный инвестиционный климат как в субъектах федерации, так и в стране в целом. Рост потребностей в финансовых ресурсах, пополнении оборотных средств малых предприятий - объективное явление в условиях развития экономики, которое обусловлено, прежде всего, ростом экономической конкуренции, стимулирующей постоянное обновление и модернизацию основных фондов, использование новейших технологий и материалов, поиск новых рынков сбыта³. Это, в свою очередь, обусловливает наличие острой проблемы, с которой сталкиваются малые предприятия Свердловской области, - ограниченность ресурсов. Рассмотрим ее более подробно.

Поддержка МСБ Свердловской области, к сожалению, не масштабна, не смотря на то что область занимает лидирующие позиции. Область относится к субъектам с довольно низким уровнем государственной поддержки МСБ. На душу населения в Свердловской области приходится – 293,4 рубля федерального финансирования.^[17] Одной из основных проблем кредитования МСБ в Свердловской области принято считать недостаточную прозрачность бизнеса. Известно, что МСБ стараясь избежать высокого налогового бремени пытается минимизировать свои доходы, данный факт искажает финансовую отчетность, таким образом, предприятия ограничивают себя в получении банковских кредитов. Еще одной проблемой, которая негативно влияет на инвестирование малого бизнеса в Свердловской области, является отсутствие качественного залога у малых предприятий. Все корпоративные кредиты предоставляются банками под залог недвижимости, беззалоговое кредитование практически остановлено. Требования к малому бизнесу в условиях кризиса стали более жесткими: безупречная репутация, дополнительные доходы от других опера ций с банком, долгосрочные перспективы сотрудничества. Сумма предоставляемых банками корпоративных кредитов сегодня составляет стоимости объекта (до кризиса займы выдавали на сумму до 90% стоимости объекта).

Таблица 4

Объем кредитов, предоставленных субъектам малого и среднего предпринимательства в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах

Анализируя таблицу объемов кредитов, предоставленных субъектам МСБ за три последние года (2015-2017) можем увидеть, как изменились суммы выданных займов. А именно в 2015 году в первом квартале сумма выданных кредитов субъектам МСБ была равна 8144357 рублей, а в 2016 году – 6031408, темпы роста составили за первый квартал 70,05%. Наиболее динамичным отрезком в темпах роста за 2016 год оказался второй квартал изменения составили 99,9%, а с самым низким показателем – первый квартал - 70,05%. Третий -99,7%, четвертый 99,8%, что также является довольно хорошим результатом. Что касаемо первого квартала 2017 года, то здесь мы видим скачок темпов роста по сравнению с первым кварталом 2016 года, что говорит о положительной динамике и достаточно высокой планке начавшегося года.

Таким образом, подводя итоги, можно отметить, что решение проблем в сфере инвестирования малого бизнеса в Свердловской области требует разработки и реализации комплекса мероприятий как на региональном, так и на государственном уровне.

Данный комплекс мероприятий должен включать в себя регулирование ставок рефинансирования и минимизацию стоимости банковских кредитов; развитие альтернативных форм кредитования и способов обеспечения кредита; создание условий, способствующих привлечению иностранного капитала в сферу малого бизнеса, что подразумевает создание и поддержку региональных бизнес-центров, бизнесинкубаторов, технопарков и т.д.; формирование сети соответствующих финансово-кредитных учреждений, инвестиционных и инновационных фондов; создание государственного кредитно-гарантийного учреждения с целью стимулирования коммерческих банков к кредитованию малого бизнеса с минимальным финансовым риском; содействие процессу самоорганизации субъектов малого бизнеса.

2.2 Проблемы кредитных отношений на современном этапе

События последних лет стали серьезным испытанием на прочность для российской экономики в целом и банковского сектора в частности. И хотя благодаря оперативным мерам монетарных властей удалось смягчить последствия внешних шоков, угрозы российской экономике не исчезли. Общий рост геополитической напряженности, нестабильность мировых финансовых и товарных рынков, падение кредитных рейтингов, номинальное ослабление рубля, санкции, введенные против крупнейших банков Российской Федерации, привели к ограничению доступности внешнего фондирования для банков.

Другим шоком для банковского сектора стало заметное замедление экономического роста и уменьшение реальных располагаемых доходов населения, негативно сказавшиеся на финансовом положении заемщиков банков и проявившиеся в ухудшении качества кредитного портфеля российских банков. В сложившейся ситуации, банковское кредитование является одним из основополагающих механизмов, влияющих на состояние экономики. Это обуславливает важность исследования кредитных отношений и связанных с ними проблем, возникающих у субъектов в условиях кризиса.

Проблемы кредитования затрагивают всех сторонников процесса, нельзя сказать, что одна из сторон не имеет сложностей, деля проблемы на участников можно выделить две основные стороны, те, кто выдает кредиты и те, кто их получает^[18].

Говоря о кредиторе в виде банка, он сталкивается с рядом распространенных сложностей:

1. Невозврат кредита - зачастую это связано с банальными просчётами заемщика в своих возможностях при погашении задолженности, нарастанию процентов по просрочке, как следствие, невозможность произвести расчет

2. Получение информации о заемщике - банки обращаются в Бюро Кредитных Историй (БКИ), которые занимаются сбором, обработкой, хранением и предоставлением информации, имеющей отношение к кредитной истории заемщика.

3. Банки имеют все шансы получать нужную, а главное верную информацию о своих заемщиках, но, как правило, здесь вступает конфликт интересов: не предоставляя информации о своих клиентах получать сведения о клиентах, принадлежащих другим банкам.

Также сложность зачастую возникают в том, чтобы не разрешить кредитору давать сведения о себе в банки, так как кредитная история – дело на добровольном начале.

4. Одно из самых главных сложностей, которое относится как к заемщику, так и кредитору - это весьма длительный срок рассмотрения кредитной заявки.

Очень часто деньги нужны именно сейчас. Банки же отдают предпочтение заемщикам, которые спланировали получение ссуд заранее и только потом приходят за кредитом, такие клиенты отчасти уже сами просчитали вероятные выплаты и готовы к погашению кредита вовремя^[19].

5. Наличие дополнительной конкуренции в виде организаций занимающихся микрофинансированием.

Как правило, получить денежные средства от них пусть и под довольно большой процент составляет не более 20 минут, что во много раз быстрее, нежели рассмотрение заявки банком. Зачастую, за то же самое время заемщик банка может рассчитывать только на получение информация о необходимых ему документах. Как следствие, часть заемщиков просто не возьмут ссуду в банке.