Файл: исследование особенностей банковско-кредитной системы..pdf

Введение

В каждом экономически развитом государстве происходит выделение банковской системы, назначение которой заключается в обеспечении движения денежных средств в национальной платежной системе, а также финансировании различных отраслей экономики за счет аккумулирования и перераспределения денежного капитала.

Сегодня в РФ банковская система выступает элементом, который прямым образом влияет на экономическое развитие государства. Банковская система РФ выполняет важные экономические и социальные функции – управляет системой платежей, трансформирует сбережения в инвестиции, регулирует количество денег, находящихся в обращении.

В соответствии с законодательством в РФ действует двухуровневая банковская система, в которой функционируют, в основном, универсальные коммерческие банки, совершающие широкий круг операций на рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупку, продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов и др. Регулятором банковской системы РФ выступает Центральный банк РФ, которые реализует различные направления денежно-кредитной политики: эмиссию национальной валюты, регулирование ее курса, обеспечивает функционирование платежной системы, регулирует финансовые рынке и др.

На фоне происходящих в последние годы политических и экономических потрясений в мире и стране, состояние банковской системы РФ нельзя назвать стабильным: у многих банков наблюдаются трудности с наличием и распределением финансовых активов, сокращается доверие клиентов, снижается прибыль, увеличиваются потери по кредитным операциям, возникают проблемы с достаточностью капитала, ликвидностью и пр.

Целью курсовой работы является исследование особенностей банковско-кредитной системы.

Для достижения цели определены следующие задачи:

1. Рассмотреть понятие кредитной и банковской системы, её структуру и принципы формирования;
2. Оценить результаты функционирования кредитной и банковской системы РФ;
3. Выявить перспективы развития кредитной и банковской системы РФ.

Предметом исследования в курсовой работе являются результаты функционирования кредитной и банковской системы РФ.

Объектом исследования в курсовой работе является кредитная и банковская система РФ.

Методами исследования в курсовой работе являются: метод сбора и обработки информации, метод описания, метод группировки, табличный метод, статистический метод, графический метод.

Теоретической основой работы выступили нормативные активы законодательства РФ, учебная литература, статьи периодических печатных изданий и сборников научных статей.

Информационной основой работы выступили статистические материалы Центрального банка РФ.

Практическая значимость работы заключается в анализе актуальных показателей банковской системы, выявлении существующих проблем и формулировке перспективных направлений развития.

Структура курсовой работы включает введение, две главы, заключение, список используемых источников, приложения.

1 Общая характеристика кредитной и банковской системы РФ

1.1 Кредитная система и место банковской системы в ней

На современном этапе под кредитной системой понимается комплекс разнообразных кредитно-финансовых институтов, деятельность которых осуществляется на рынке ссудных капиталов и предполагает аккумулирование и мобилизацию денежного капитала. Благодаря кредитной системе происходит раскрытие и реализация сущности и функции кредита. Кроме того, кредитная система может быть охарактеризована двумя способами^[1]:

1. в качестве комплекса разнообразных кредитных отношений, а также форм и методов кредитования;
2. в качестве комплекса кредитно-финансовых учреждений, деятельность которых направлена на аккумулирование свободных денежных средств и предоставление этих средств в ссуду.

Представим состав кредитной системы Российской Федерации (рис. 1).

Рисунок 1 – Кредитная система Российской Федерации

В соответствии с данными, представленными на рисунке 1, отмечается, что на современном этапе кредитная система РФ признается трехуровневой. Основанием российской кредитной системы признается Центральный банк РФ. Также кредитная система представлена коммерческими банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами.

Со стороны исследователей и экономистов в настоящее время были выделены конкретные факторы, под влиянием которых осуществляется функционирование и дальнейшее развитие кредитной системы РФ^[2] (рис. 2).

Рисунок 2 – Факторы, влияющие на кредитную систему России

Представленные данные свидетельствуют о том, что на функционирование и развитие кредитной системы России оказывают влияние разнообразные факторы. При этом со стороны коммерческих банков отмечается высокий уровень заинтересованности в предоставлении кредитных средств реальному сектору экономики, так как представленный сектор является классическим для банковской системы.

Необходимо отметить, что процесс функционирования и развития кредитной системы также характеризуется наличием определенных проблем. Основной причиной возникновения представленных проблем признается отсутствие достаточного уровня защищенности банковских организации при реализации отношений с кредиторами и заемщиками. В качестве следующей значимой проблемы признается активизация инвестиционной деятельности банковских организаций. При этом в связи с наличием денежных суррогатов, осуществлением бартерного обмена и отсутствием платежей формируются барьеры для реализации активной инвестиционной деятельности банков.

Таким образом, кредитная система Российской Федерации характеризуется наличием трех уровней. Наиболее существенными субъектами кредитной системы являются Центральный банк РФ, кредитные организации и филиалы и представительства иностранных банков. Процесс функционирования и развития кредитной системы характеризуется воздействием разнообразных факторов. В то же время кредитная система обладает существенными потенциалами развития

1.2 Понятие банковской системы, её структура и принципы формирования

Банковская система представляет собой элемент кредитной системы государства, обеспечивающий реализацию денежно-кредитных механизмов, направленных на обеспечение стабильного экономического роста, трансформации финансовых ресурсов, стабильности уровня цен, равновесия платежного баланса.

Понятие банковской системы государства чаще всего рассматривается как совокупность специальных институтов, работающих в сфере банковского дела.

Ряд специалистов банковскую систему определяют как совокупность различных видов национальных банков, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма^[3]. Аналогичные понятия приводят и другие исследователи. Например, Белотелова Н. П. считает, что банковская система – это совокупность различных видов банковских институтов и кредитных учреждений, действующих на основе общего денежно-кредитного механизма страны в определенный период^[4]. Ларина О. И. определяет банковскую систему как совокупность кредитных организаций, выполняющих различные банковские операции, и органов, регулирующих их деятельность^[5].

Однако можно выделить и иные подходы, формирующие понятие банковской системы страны. Так, Боровкова В. А. определяет банковскую систему, как множество банков с отношениями и связями, образующими единое целое, которому присущи следующие свойства:

• иерархичность построения;
• наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, т.е. обеспечивают свойство целостности;
• упорядоченность элементов, отношений и связей;
• взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства;
• наличие процессов управления^[6].

В работах Лаврушина О. И. наблюдается достаточно детальный подход к определению понятия банковской системы. Банковская система – это целостное образование, которое включает в себя совокупность блоков и элементов, отражающих ее специфику: организационный, фундаментальный и регулирующий (Рисунок 3).

Представленные на рисунке 3 элементы позволяют сформулировать понятие банковской системы: это единая, целостная совокупность кредитных организаций, осуществляющих банковскую деятельность в соответствии с нормами банковского законодательства, внутрибанковскими материалами, под регулированием государственных органов.

Банковская система

Организационные основы банковской деятельности

Организационный блок

Банковская инфраструктура

Кредитные организации

Фундаментальный блок

Государственное регулирование банковской деятельности

Регулирующий блок

Банковское законодательство

Инструктивные материалы, разработанные банками

Рисунок 3 – Элементы, составляющие понятие банковской системы^[7]

Банковская система государства функционирует в виде определенной структуры, включающей в себя виды банковских институтов. В мировой практике выделяют несколько разновидностей банковской системы исходя из ее структуры – одноуровневую, двухуровневую и трехуровневую:

1. Одноуровневая банковская система – это система, при которой все участники находятся на одной ступени, т. е. центральный банк и кредитные организации осуществляют одинаковые функции и операции.
2. Двухуровневая банковская система – это система, при которой выделено два уровня: центральный банк и кредитные организации. При этом первый уровень является главным, выполняющим регулирующую роль в отношении второго уровня.
3. Трехуровневая банковская система – это система, при которой на первом уровне действует цкентральный банк, а на втором и третьем уровнях происходит разделение кредитных организаций – на втором уровне функционируют банки, а на третьем – небанковские кредитные организации.

В РФ действует двухуровневая структура банковской системы, включающая Центральный банк РФ и кредитные организации (Рисунок 4).

1 уровень:

Центральный банк РФ

2 уровень:

кредитные организации

Коммерческие

банки

Небанковские кредитные организации

Рисунок 4 – Структура банковской системы РФ

Функционирование банковской системы РФ происходит в соответствии с принципами, определенными нормами действующего банковского законодательства (Таблица 1).

Таблица 1

Принципы формирования банковской системы РФ^[8]

Содержание