Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке(Сущность страхования: экономическое содержание, функции).pdf

2) совокупность институтов и механизмов по созданию, купли-продажи и потреблению страховых услуг;

3) система экономико-правовых отношений между покупателями, продавцами услуг по страхованию и перестрахования и их посредниками, в результате которых осуществляется мобилизация, распределение и перераспределение денежных средств;

4) одно из звеньев общеэкономического механизма реализации устойчивого развития общества, что обеспечивает стабильное функционирование субъектов хозяйствования в условиях неопределенности и риска, а также вооружает уполномоченные органы инструментами страховой политики [^[16]].

Анализ научной литературы в области теории и методологии страхования дает возможность исследовать страховой рынок как: объективную экономическую закономерность; систему общественных, экономических, финансово-экономических или денежных отношений; особую социально-экономическую структуру; экономическую среду функционирования страховщиков; экономическое пространство; совокупность страховых компаний; форму взаимосвязи между участниками страховых правоотношений; часть финансового рынка; отдельную сферу услуг; форму функционирования совокупного страхового фонда.

Сущность и назначение страхования обнаруживают через его специфические функции:

- рисковую (компенсационную), в рамках которой происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий;

- накопительную (экономили на), которая заключается в сохранении средств, принадлежащих отдельным субъектам воспроизводственных процессов;

- предупредительную (превентивную), которая воплощается в жизнь благодаря финансированию различных мероприятий по предупреждению и уменьшению негативных последствий страховых случаев за счет средств страхового фонда, а также повышает степень защищенности страхователей от проявления таких последствий;

- инвестиционную, которая реализуется через движение средств на рынке капитала в результате объединения незначительных средств страхователей в крупные инвестиционные фонды и направляется страховщиками в различные инвестиционные вклады;

- контрольную, которая заключается в строго целевом формировании и использовании страховых фондов [^[17]].

Функции страхования реализуются через страховой рынок. При этом роль страхования на конкретном этапе общественного производства определяется, прежде всего, теми задачами, которые ставит перед ним рынок.

---

Страховой рынок представлен на всех взаимосвязанных рынках в структуре финансового рынка и рынка финансовых услуг. Финансовый рынок играет основную роль путем трансформации денежных средств в денежный капитал, а рынок финансовых услуг обеспечивает движение этого капитала.

Таким образом, финансовый рынок предназначен для совершения сделок между покупателем и продавцом финансовых ресурсов, а сущность рынка финансовых услуг проявляется в том, что он отражает конкретные формы организации движения финансовых ресурсов через финансово-кредитные механизм [^[18]].

Итак, страховой рынок можно рассматривать как один из сегментов рынка финансовых услуг. При этом страховые компании могут рассматриваться и как производители страховых услуг, и как финансовые посредники. Финансовые услуги в сфере страхования связанные с формированием коллективных страховых фондов и финансовым возмещением различных потерь и убытков. Финансовое посредничество имеет место при размещении финансовых ресурсов на финансовом рынке.

Наряду с этим, страховой рынок является составной финансового рынка, представляет особую социально-экономическую среду, где объектом купли-продажи является страховая защита, формируется спрос и предложение на него, а совокупность всех его субъектов функционирует в системе экономических, финансовых, договорных, информационно-консультационных и иных отношений, что обусловленные необходимостью страховой услуги и возникают между ними на всех этапах ее оказания.

Страховой рынок является элементом финансовой системы государства и влияет на экономику государства путем обеспечения системы защиты имущественных прав, интересов граждан и предприятий; поддержания социальной стабильности общества, экономической безопасности государства также является важным финансовым инструментом регулирования национальной экономики и мощным источником аккумулирования финансовых ресурсов для их долгосрочного инвестирования в реальный сектор экономики.

Существенной характеристикой страхового рынка является наличие на нем субъектов и объектов. Вопрос об объектах страхового рынка является дискуссионным в научной литературе. По мнению одних специалистов, страховые компании производят и продают страховые услуги, другие − страховые товары или страховые продукты. Более того, существуют точки зрения, которые отождествляют понятие «страховой продукт», «страховая услуга» и «страховой товар» или выделяют каждое из них. Иногда вообще отрицается само наличие страхового продукта [^[19]]. Главным является то, что в основе отношений страхования находится страховую защиту, именно он является объектом страхования. Страховая защита интересов физических и юридических лиц со стороны страховых компаний при наступлении страхового случая, в зависимости от вида страхования, целесообразно разделить. Страховая защита имеет общественную направленность, поскольку аккумулированные страховщиком средства направляются на защиту пострадавших за счет всех участников формирования страхового фонда. Через систему страховой защиты страхование направлено на обеспечение разнообразных потребностей человечества в случае наступления неблагоприятных событий, которые приводят к убыткам. Заинтересованность общества в постоянном и бесперебойном функционировании производства повышает интерес его к страховой защите. Что касается субъектов страхового рынка, то среди ученых и практиков, как правило, нет разногласий относительно их определения.

---

Исходя из подходов ученых к толкованию сущности понятия «страховой рынок» и определив основные элементы страхового рынка, можно сделать вывод, что рассмотренные выше определение не в полной мере отражают подлинно сущность страхового рынка, потому что не учитывают те или иные его специфические особенности.

Страховой рынок имеет стабильные финансовые отношения с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка происходит в финансовой системе как на основе партнерства, так и в конкурентной среде. Это касается конкуренции между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов.

Страховой рынок осуществляет следующие функции:

1. Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Суть функции выражается в формировании и целенаправленном использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда осуществляется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

2. Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мер по предотвращению или уменьшению негативных последствий аварий и стихийных бедствий.

3. Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д.

4. Страховые организации все чаще выполняют функции специализированных кредитных учреждений, занимающихся кредитованием различных сфер и секторов экономической деятельности, и во многих странах занимают лидирующие позиции в качестве коммерческих поставщиков кредитования после коммерческих банков [^[20]].

Страховой рынок, как и любая другая экономическая категория, имеет свои особенности:

Во-первых, он присущ автономии субъектов рыночных отношений, их равноправному партнерству, связанному с покупкой и продажей страховых услуг, а также развитой системой горизонтальных и вертикальных связей.

Во-вторых, страховщик устанавливает определенные отношения между платежами застрахованного и страховщика, которые возникают в связи с покупкой и продажей страхового продукта, то есть определяют страховой тариф.

---

Длительная и богатая история развития страхования определяет роль и важность страхового рынка как важного элемента финансовой системы страны.

Cтраховая деятельность и ее государственное регулирование важны для государства по нескольким причинам. Поскольку страхование является одним из видов коммерческой деятельности, оно выполняет социальную функцию - функцию защиты интересов граждан, юридических лиц и государства в целом от неблагоприятных последствий, которые наносят ущерб жизни, здоровью, имуществу страхователей, а также как окружающей природе [^[21]].

Помимо всего этого, рынку страхования присущи специфические признаки, которые характеризуют отличительные черты этой категории:

1. в случае страхования формируются денежно-кредитные перераспределительные отношения, которые обусловлены наличием вероятности возникновения непредвиденного неблагоприятного события, которое влечет материальный или иной ущерб хозяйствующему субъекту;

2. при страховании происходит раскладка наносимого ущерба между участниками страхования, носящая замкнутый характер;

3. страхование сопровождается перераспределением ущерба как в пространстве, так и во времени. В то же время для поддержания эффективности территориального перераспределения средств страхового фонда в течение одного года требуется большая территория и значительное количество объектов;

4. закрытая раскладка ущерба определяется безвозвратой средств, мобилизованных в страховом фонде. Страховые выплаты по каждому предмету, внесенные в этот фонд, имеют только одно значение − компенсацию вероятного размера ущерба в определенной территориальной шкале и на определенный период.

К факторам, влияющим на развитие страхового рынка, относятся:

1. многостороннее сотрудничество банков и страховых организаций;

2. процесс слияний и поглощений (M&A), который затрагивает как участников финансового рынка, так и реального сектора;

3. первые попытки применить возможности нового метода управления рисками - ART;

4. наличие активной ценовой и неценовой политики для улучшения характеристик страховых продуктов.

Таким образом, страховой рынок можно характеризовать как сложную многофакторную финансовую систему. Ему присущи свои отличительные черты, специфические характеристики.

Таким образом, страховой рынок − это система социально-экономических отношений, которая обеспечивает реализацию функций страхования с целью стабилизации экономики государства.

---

Глава 2. Анализ страхового рынка России

Количество участников страхового рынка снижается. На рынке осталось меньше 200 страховых компаний, но доля покинувших рынок страховщиков не превышает 1%. 9 компаний с отозванными лицензиями входили в ТОП-100, при этом 3 из них добровольно отказались от лицензий. Из лишившихся лицензий из-за санкций регулятора в ТОП-100 страховщиков входили САО «Якорь», АО СК «Опора», ООО СК «Дальакфес», ООО «Центральное страховое общество» и ПАО СК «Хоска». Уже в 2019 году приостановлена лицензия ООО «Страховая группа «АСКО» [^[22]].

ООО «Центральное страховое общество» в декабре 2017 года выиграло конкурс на обязательное государственное страхование жизни и здоровья сотрудников МВД с ценой контракта более 13,7 млрд. руб., но через полгода лишилось лицензии. Однако Арбитражный суд Московской области в 2019 году отказался признавать эту компанию банкротом [22].

Продолжается процесс укрупнения страховых компаний: и по размеру уставного капитала, и по объему премий. Сделки слияний-поглощений затронули даже компании из ТОП-20: ООО СК «ВТБ Страхование» присоединено к АО «СОГАЗ», ОАО «Капитал Страхование» и ЗАО «Капитал Перестрахование» – к ПАО «Росгосстрах» [22].

К концу года страховщики должны пройти 1 этап увеличения уставных капиталов. Пока новым требованиям не соответствуют больше трети компаний. К концу года 44 универсальных страховщика, 19 страховщиков жизни и 15 компаний, занимающихся входящим перестрахованием, должны увеличить уставные капиталы. Основная часть мелких страховых компаний не сможет преодолеть даже 1 этап (минимум 180 млн. рублей для универсальных страховщиков), поэтому в 2019 году ожидается уход с рынка 40-50 компаний.

Как и в прошлом году, темп роста премий оказался самым высоким у компаний второй десятки благодаря наличию в ее составе 6 компаний с темпом роста выше среднерыночного (из них 4 страховщика жизни). В ТОП-10 таких компаний только 4. Кроме того, негативное влияние оказало сохранение отрицательной динамики премий ПАО «Росгосстрах».

Компании, занимающие с 21 по 50 место, в отличие от прошлого года, показали темп роста выше среднерыночного (табл. 2.1). Компании, не входящие в число крупнейших, не выдерживают конкуренции и быстро теряют рыночные позиции.

Таблица 2.1

Темп роста премий по месту в рэнкинге за 2015-2018 гг., %

---