Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке(Сущность страхования: экономическое содержание, функции).pdf

Страхование финансовых рисков в 2018 году показало темп роста выше среднерыночного (24,7%) и оказало поддержку сегменту добровольного non-life страхования. Объем премий по этому виду составил 33,1 млрд рублей против 26,5 млрд рублей в прошлом году (Приложение А) [^[23]].

Сегмент довольно динамичен: страхование от невыплаты кредитов активно развивается благодаря банкам, растет число полисов D&O, появляются новые страховые продукты.

Довольно востребованы полисы страхования ответственности топ-менеджеров (D&O). Увеличивается количество исков акционеров к бывшим руководителям, АСВ и временных администраций − к акционерам обанкротившихся компаний. При этом урегулирование исков длительное, а размер выплат стороны стараются не раскрывать. Страховые суммы составляют от 10 до 100 млн. долларов США.

Еще одно новое страховое поле в этом сегменте – страхование киберрисков, которое включено в правительственную программу «Цифровая экономика Российской Федерации». При этом отсутствие законодательной базы, быстро меняющиеся риски, сложность андеррайтинга снижают интерес страховщиков к этому продукту.

Таким образом, темп роста премий по итогам 2018 года составил 15,7%, а без учета страхования жизни − 8,4%. Однако доля страховых премий в ВВП существенно не изменилась: 1,42% против 1,39% в прошлом году.

Драйвером роста стали розничные продажи через банки. Банковский канал продаж вытесняет остальные, на него приходится уже более половины посреднических продаж. Объем премий, полученных с помощью кредитных организаций, вырос на 156,5 млрд. рублей при общем росте продаж через посредников на 135 млрд. рублей. Рост рынка обеспечивается в основном личным страхованием, в результате его доля составила более половины (54%) от объема премий. Из 201 млрд. рублей прироста премий 121 млрд. приходится на страхование жизни, 48,3 млрд. рублей – на страхование от несчастных случаев, 11,8 млрд. рублей – на добровольное медицинское страхование.

Для большинства страховщиков год оказался удачным. Чистая прибыль страховых компаний выросла почти в 2 раза. В 2019 году продолжится рост розничного сегмента, тренд роста он-лайн канала не изменится, но драйвером продаж останутся банки. Либерализация тарифов по ОСАГО, цифровизация рынка, необходимость повышения уставных капиталов, предлагаемые изменения к оценке стоимости активов будут в фокусе внимания регулятора и страховщиков в 2019 году.

---

Глава 3. Сравнение рынка страхования России с рынками страхования зарубежных стран

Страховой рынок является неотъемлемой частью финансового рынка каждой страны. Он позволяет государству, а также юридическим и физическим лицам компенсировать ущербы, наступающие вследствие непредвиденных событий. Финансовые ресурсы, которые накапливаются страховщиками, служат существенным источником инвестирования национальной экономики. Таким образом, страховой рынок выступает в роли финансового стабилизатора, обеспечивающего непрерывность всех видов общественно полезной деятельности и поддержание достигнутого уровня жизни граждан.

На российский страховой рынок воздействуют в основном те же факторы, что и на страховой рынок многих развитых стран:

– рост числа природных и техногенных катастроф и тяжести их последствий;

– постоянное возникновение новых рисков, в основном экологических;

– наличие теневого сектора и криминализация экономики;

– повышение доли отдельных дорогостоящих объектов;

– рост числа связанных продуктов;

– глобализация рынка [^[24]].

Сравним некоторые характеристики российского рынка страхования со страховыми рынками развитых стран.

Страховой рынок США является крупным страховым рынком мира. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США насчитывается более 10 тыс. страховых компаний, активы которых составляют 1,6 трлн. долларов, (в среднем активы одной компании составляют 1 млрд. долл.) [^[25]]. Страховая индустрия в США является единственной, которая не попадает под антитрестовское регулирование. Все страховые компании являются частными.

Страховой рынок Великобритании сконцентрирован в основном в Лондоне как в мировом финансовом центре, где осуществляется подготовка квалифицированных страховщиков и где находится всемирно известная страховая компания «Ллойд». В настоящее время в Великобритании действуют национальные и иностранные страховые компании. В Англии страхованием занимается частный сектор, и примерно половина всех страховых и перестраховочных контрактов заключается при посредничестве частных страховых агентов и брокеров. Страховой рынок Германии по своей природе исключительно динамичен (примерно 10% прироста в год). Пользователями страховых услуг являются физические (87%) и юридические (13%) лица. В Германии страховую деятельность ведет в основном частный сектор. Главный регулирующий орган – BAV (Федеральное ведомство надзора за деятельностью страховых компаний). Основными организационными формами являются акционерные общества, общества взаимного страхования и страховые корпорации [^[26]].

---

Современное положение рынка страхования в России сильно отличается от рынков страхования в других странах (табл.3.1).

Таблица 3.1

Сравнение рынков страхования на современном этапе

Критерий оценки	Россия	Страны Северной Америки (США, Канада)	Страны ЕС
Количество субъектов страхового рынка	≈400	≈11 тыс.	≈5 тыс.
Доля страховых взносов в ВВП страны	2,10%	14,00%	12,20%
Страховые премии на душу населения	179 долларов на человека	7 639 долларов на человека	5 705 долларов на человека
Динамика развития страхования за последние 10 лет	84,00%	19,40%	20,50%

Источник: Ипатова А.В. О направлениях развития страхования в условиях экономиче-ской нестабильности // Будущее российского страхования: оценки, проблемы, точки роста. Сборник трудов XVII международной научно-практической конференции; Южный федеральный университет. - Ростов-на-Дону: Издательство Южного федерального университета, 2016. - С.60.

Из таблицы 3.1 заметно, что рынок страхования в России заметно отстает от зарубежных стран. Так, количество участников на рынке страхования в России составляет ≈400 организаций, брокеров и обществ, в то время как за рубежом таких организаций более тысячи. Проблема заключается в монополизации крупных страховых организаций, которые не позволяют более мелким конкурировать с ними.

Доля страховых взносов в ВВП России свидетельствует о неразвитости данного сектора финансового рынка, поскольку поступает лишь 2,1%. В то время как в странах Северной Америки данный показатель достигает 14%, с учетом того, что масштабы экономической развитости в России и за рубежом в разы отличается.

Однако, динамика развития стран показывает, что рынок страхования в России за последние 10 лет вырос на 84%. За последние годы российский страховой рынок вырос почти в 5 раз. Рост показателей произошел, главным образом, за счет страхования жизни, доля которого выросла в 1,5 раза, но при этом все еще остается несопоставимо мало в сравнении с долей страхования жизни на рынках стран Западной Европы.

Российский рынок страхования не до конца освоен. К числу основных препятствий дальнейшего развития страхования в России относятся:

---

– несовершенство регулирования страховой деятельности – отсутствие адекватной законодательной базы, способствующей проведению государством активной структурной политики на рынке страховых услуг;

– относительно незначительная емкость (капитализация) рынка и небольшой финансовый потенциал российских страховщиков, не позволяющий обеспечить эффективную защиту крупных рисков;

– не соответствующие мировым стандартам требования к платежеспособности страховых организаций, снижающие надежность и финансовую устойчивость системы страхования;

– низкий уровень платежеспособности страхователей;

– неразвитость инфраструктуры страхового рынка, в частности отсутствие института актуариев и оценщиков рисков;

– низкий профессиональный уровень кадрового состава страховых компаний;

– развитая тенденция монополизации на страховом рынке;

– асинхронное развитие обязательных и добровольных форм страхования в пользу обязательных;

– низкая страховая культура населения.

В складывающейся перспективе возможным полем активности страхового бизнеса в России останутся главным образом не новые, а уже сложившиеся ранее сегменты страхового рынка. Объективно действующие закономерности, ограничивающие платежеспособный спрос на страхование, будут стимулировать участие страхового бизнеса не в экспансии, а в переделе рынка.

Заключение

Страховой рынок представляет собой часть финансового рынка, на которой покупаются и продаются страховые продукты.

Для того чтобы российский страховой рынок успешно развивался, необходима, с одной стороны, поддержка государства и совершенствование законодательной базы, а с другой стороны – эффективная деятельность страховых компаний в виде применения новых видов страхования, исследования рынка страхования, повышения уровня обслуживания страхователей.

В России наблюдается медленное развитие страхового рынка по сравнению с опытом других развитых стран. В первую очередь это обусловлено негативным отношением населения к страхованию. Такое отношение формируется из-за отсутствия развитой страховой инфраструктуры, низкой экономической образованности населения и малой распространенности информации о страховом рынке. Другой причиной медленного развития страхового рынка является неразвитое законодательство в этой области. К основным тенденциям развития страхового рынка в России следует отнести объединение страховых и банковских услуг, объединение российских и зарубежных страховых компаний, распространение страховых услуг с помощью сети Интернет.

---

Популярность сферы страхования, безусловно, набирает обороты на мировом рынке, но в России страховой рынок еще не достиг высокого уровня развития. Однако, со временем эта сфера может стать одной из самых прибыльных в экономике России.

Дальнейшее успешное развитие страхового бизнеса во многом будет зависеть от организации финансовой деятельности самих страховщиков и качества оказываемых ими услуг. Особое внимание должно быть уделено развитию дистанционного обслуживания клиентов посредством продажи электронных полисов; снижению пагубного влияния проблемы страхового мошенничества; развитию сегмента добровольного страхования ответственности автовладельцев и другим направлениям деятельности страховых компаний.

Подводя итог, можно сделать вывод, что страховой рынок в России в последние годы получил существенное развитие, однако в сравнении с другими странами страховой рынок в России находится на качественно низком уровне.

Список использованной литературы

1. ФЗ РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015 - 1 (ред. от 28.11.2018)
2. Ал К.Р., Чижов С.Ф. Роль страхования в народном хозяйстве//Студенческий вестник. 2019. - № 18-3 (68). − С. 35-36.
3. Быканова Н. И., Черкашина А. С. Страховой рынок России: проблемы и направления развития // Молодой ученый. 2017. − №10. − С. 204-207.
4. Вергунова А.В., Солярик С.В. Анализ рынка страхования жизни в России // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2016. – №7. – С. 87–91.
5. Годин А.М. Страхование: практикум. – М: Дашков и К, 2017. – 207 с.
6. Ермасов С.В. Страхование: учебник для бакалавров /С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова; Саратов, гос. ун-т им. Н.Г. Чернышевского. – М: Юрайт, 2014. – 791 с.
7. Ипатова А.В. О направлениях развития страхования в условиях экономической нестабильности // Будущее российского страхования: оценки, проблемы, точки роста. Сборник трудов XVII международной научно-практической конференции; Южный федеральный университет. − Ростов-на-Дону: Издательство Южного федерального университета, 2016. − С.56-62.
8. Карабаш Р.Р. О понятии страхования и его функциях// Крымский Академический вестник. – 2017. - № 2. – С. 82-84.
9. Кулдашев К.М. Роль страхования предпринимательских рисков в развитии предпринимательской деятельности// Статистика, учет и аудит. 2018. − Т. 4. − № 71. − С. 195-201.
10. Неводова И.А. Проблемы развития страхового рынка в России / Аллея науки, 2018. − С. 178 – 180.
11. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016-2018 годов http://www.cbr.ru/finmarkets/files/ development/onrfr_2016-18.pdf
12. Самодурова А.А., Литвищенко Е.А. Роль страхования в рыночной экономике//Академия педагогических идей Новация. 2019. − № 5. − С. 84-86.
13. Статистические показатели и информация об отдельных субъектах страхового дела // Официальный сайт Центрального банка РФ. http://www.cbr.ru.
14. Стратегия развития страховой деятельности в РФ: первые итоги, проблемы, перспективы: материалы XVI Международной научно-практической конференции (2–5 июня 2015 г., Ярославль) / ЯрГУ, РОСГОССТРАХ. – Ярославль, 2015. – 580 с.
15. Страхование: учебное пособие/ под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой М.: Юрайт, 2019. − 575 с.
16. Страховое дело. Под редакцией профессора Рейтмана Л.И. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2016. −185 с.
17. Эльдерова М.Г. Страхование и его роль на финансовом рынке//World science: problems and innovations. Сборник статей XVI Международной научно-практической конференции. В 3-х частях. 2017. − С. 156-160.
18. Яковенко А.В. Страхование и его роль в развитии экономики//Аллея науки. 2018. − Т. 7. − № 5 (21). − С. 580-582.
19. Динамика страхового рынка Российской Федерации в 2013-2018гг. www.insurinfo.ru/analysis/1158/
20. ЦБ РФ. Субъекты страхового дела // URL: http: // www.cbr.ru / finmarket /supervision / sv_insurance / (дата обращения: 01.10.2019г.)
21. http://www.gks.ru/ – Федеральная служба государственной статистики (дата обращения: 01.10.2019г.)
22. https://www.cbr.ru/ – Центральный банк Российской Федерации (дата обращения: 01.10.2019г.)

---