Файл: Виды кредитных операций и кредитов ( на примере ПАО Сбербанк).pdf

ВВЕДЕНИЕ

На современном этапе развития банковской системы Российской Федерации кредитование физических лиц является одним из основных направлений деятельности коммерческих банков. Рост денежных доходов населения, увеличение притока в банковскую систему среднесрочных ресурсов, расширение платежеспособного спроса, а также стабилизация экономической и политической ситуации в стране способствуют благоприятному развитию потребительского кредитования.

Актуальность данной темы работы определяется тем, что исследование, анализ и последующее совершенствование организации потребительского кредитования в современных условиях позволит повысить платежеспособный спрос населения, сделать данный вид банковской услуги доступным большей части населения страны и снизить кредитные риски.

Вопросы, связанные с развитием системы потребительского кредитования затрагивают такие проблемы как, проблемы общего характера состояния всей денежно-кредитной системы страны и банковской системы включительно, так и проблемы кредитования в конкретном банке. Но в основном потребительское кредитование связано с повышенным кредитным риском для банка.

В России проблемы исследования потребительского кредитования также описаны в трудах и специальной периодической печати, но в связи с постоянным развитием и непрекращающимися изменениями в системе кредитования необходимо совершенствование теоретической и практической базы по данной теме.

Структура работы: курсовая работа состоит из: введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

1. Теоретические аспекты потребительского кредитования в коммерческом банке

1.1 Сущность, функции и виды потребительских кредитов

Передача денежных средств или материальных ценностей от кредитора заемщику на условиях платности, возвратности и срочности представляет собой процесс кредитования. Кредит – это договор займа на оговоренных условиях (уплата процента и возврат в срок) для хозяйственных нужд и удовлетворения потребностей заемщиков.

Потребительский кредит – это одна из форм кредита, служащая средством удовлетворения потребительских нужд населения.

Потребительский кредит в определенной степени содействует выравниванию потребительских групп с разным уровнем доходов.

---

В России в потребительский кредит сочетает в себе различные виды ссуд, выданные населению. Например, ссуды выданные на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, а так же ссуды на неотложные нужды [5].

Потребительский кредит отличается от других кредитов тем, что его объектом могут быть и деньги, и товары. То есть предмет потребления длительного пользования может быть продан как в кредит, так и оплачен банковской ссудой. Участниками выдачи кредита выступают с одной стороны – коммерческие банки, специальные кредитные учреждения, магазины и другие специальные учреждения, имеющие право выдавать кредит, а с другой стороны – заемщики, физические лица. Но так как заемщики получают необходимые им средства чаще всего за счет банковских ссуд, то можно сказать, что фактически все суммы потребительского кредита в 90% случаях выдаются банками. Погасить потребительский кредит можно разовой выплатой или в рассрочку. Кредитная организация при осуществлении кредитования населения должна руководствоваться и соблюдать важнейшие принципы и правила, обеспечивающие возвратность кредита: принципы срочности, возвратности, обеспеченности, платности и дифференцирования. Применение всех правил кредитования помогает соблюсти интересы обоих сторон кредитного договора: банка и заемщика. Подробнее рассмотрим значение вышеперечисленных принципов кредитования[9]:

1) Принцип срочности – этот принцип говорит не только о том, что кредит должен быть возвращен, но и возвращен в строго указанный период времени, то есть срок кредитования - это максимальный период времени нахождения денежных средств у заемщика.

2) Принцип возвратности – на конец срока кредита, долг должен быть возвращен в объемы выданных денежных средств и процентов. А также вовремя погашены промежуточные выплаты по кредиту.

3) Принцип обеспеченности – подразумевает у заемщика наличие юридически оформленных обязательств, гарантирующих возврат кредита: договор поручительства, договор – гарантии.

4) Принцип платности – каждый заемщик должен заплатить процент за временное пользование банковскими денежными средствами. Банку этот принцип приносит доход на покрытие его затрат и увеличение ресурсов фонда кредитования.

5) Дифференцированность кредитования – банк выдает кредит только тем заемщикам, которые способны погасить кредит, соблюдая все принципы кредитования. Поэтому этот принцип основывается на показателях кредитоспособности или другими словами, на финансовом состоянии заемщика. Это принцип дает уверенность банку в способности заемщика возвратить кредит в оговоренные в договоре сроки.

---

В соответствии с Гражданским кодексом РФ (далее по тексту – ГК РФ), основанием для возникновения этих отношений и основанием для выдачи кредита служит кредитный договор [1, ст. 819]. Содержание кредитного договора и его форма должны соответствовать определенным нормам. После изучения различных источников информации, посвященных вопросам потребительского кредитования, можно сделать вывод, что банковские специалисты выделяют разные виды кредитов, которые классифицируются по критериям:

- субъект кредитной сделки;

- обеспеченность;

- срок кредита;

- порядок предоставления;

- способ предоставления;

- метод погашения.

На данном этапе развития банковской сферы наблюдается увеличение не только числа выдаваемых кредитов, но и их видов. Подробнее рассмотрим наиболее популярные из них.

Самый популярный вид потребительского кредита, выдаваемый физическим лицам, это – кредит на неотложные нужды. Этот вид кредита является многоцелевым, что освобождает заемщика от необходимости предоставлять банку, каким образом были потрачены деньги. Он популярен еще тем, что этот вид потребительского кредита предоставляется в установленном банком размере, на основе расчетов платежеспособности заемщика, практически любому дееспособному гражданину.[11]

Другой, не менее популярный вид потребительского кредита – это единовременный кредит. Этот вид потребительского кредита предоставляется гражданам, как правило, на два года, в рублевой валюте.

Важной особенностью этого вида кредита является то, что он выдается и погашается одним платежом, а не частями. Проценты по кредиту уплачиваются каждый месяц. Подобный вид кредита удобен для совершения разовых покупок относительно небольшой стоимости.

Следующий вид потребительского кредита – возобновляемый.

Особенность данного кредита в том, что он предоставляется на конкретный срок, но в пределах действия кредитной линии. Подобный вид кредита удобен в случае совершения разовых покупок. Срок совершения которых не определен заемщиком, а заемщику требуются гарантии того, что в случае необходимости кредит будет предоставлен ему безотлагательно.

Второй особенностью этого вида кредита служит заключение между банком и заемщиком общего соглашения об открытии кредитной линии. В дополнение к соглашению оформляется кредитный договор. Подписание соглашения и кредитного договора может происходить как одновременно, так и по отдельности.[8]

Как правило, предоставление потребительского кредита в период действия кредитной линии может быть в срок от одного до двух лет. Выдача кредита производиться единовременно по каждому кредиту, заключенному в рамках кредитной линии.

---

В отличие от рассмотренных ранее видов кредита, пенсионный кредит выдается только по достижению гражданином пенсионного возраста, но при этом продолжающего работать. Этот вид кредита предоставляется на относительно небольшой срок (до трех лет). Пенсионный кредит выдается единовременно или частями, в наличной или безналичной форме. В момент выдачи кредита с заемщика взимается единовременная плата, как правило, фиксированная.

Важно заметить, что в некоторых случаях необходимо предусмотреть ограничение по сроку выполнения и погашения кредитных обязательств, по достижению определенного возраста у заемщика (например, возраста 70 лет).

Кредит для молодой семьи предоставляется тем, кто еще молод, но испытывает потребность в кредитных средствах. Условия для выдачи кредита по этой программе:

- состоять в зарегистрированном браке;

- пребывать в возрасте не старше 30 лет.

Существует еще один вид кредита - доверительный кредит. Эта форма кредита для добросовестных заемщиков и предоставляется с условиями:

- заемщики ранее обращались в банк за потребительским кредитом;

- добросовестно и во время погасили кредит.

Выгода от такого кредита очевидна для всех. Со стороны банка минимизируются риски не выплат, а со стороны заемщика получения кредитных сумм сделка осуществляется на максимально удобных условиях.

Выгода для заемщика заключается в следующем:

- заемщику потребительский кредит предоставляется по более низкой ставке (в сравнении со ставками по другим кредитам этого же банка) и не взимается с заемщика единовременная, фиксированная плата.

- банк в отношении этого клиента принимает свое решение по выдаче кредита быстрее, в отличие от других клиентов (обычно срок принятия решения составляет 1-2 рабочих дня, вместо 1-2 недель).

Кредит для добросовестных заемщиков выдается относительно на небольшой срок. В большинстве случаев этот срок составляет от 12 до 18 месяцев. Средства выдаются единовременно, обеспечения заемщика для этого вида кредита не требуется. [14]

Следующий вид потребительского кредита – кредит на недвижимость. Есть принципиальное отличие этого вида кредитования от ипотечного.

Условия кредита на недвижимость не требуют предоставлять в залог кредитуемую квартиру или дом. В большинстве случаев этот вид кредита выступает хорошей альтернативой для заемщиков, не желающим по тем или иным причинам связываться с ипотечным договором кредитования.

Рассмотрим порядок определения максимального размера кредита на недвижимость, основываясь на практике прошлых лет. Можно заметить, что максимальный размер кредита на недвижимость (с учетом платежеспособности заемщика) не превышает 70-90% от общей стоимости кредитуемого жилого помещения. То есть, потенциальный заемщик в любом случае должен быть готов к стартовому взносу за квартиру или жилой дом в размере 10-30% его общей стоимости и кроме того, к документальному факту оплаты перед банком. Если это условие не выполняется, то предоставление кредита невозможно.

---

Еще одна особенность кредита на недвижимость, продолжительный срок предоставления кредита. В настоящее время срок выдачи кредита на недвижимость от 15 до 30 лет, это в основном связанно с размером суммы выдаваемых кредитных средств. Предоставляется кредит на недвижимость в любой валюте, но только одной выплатой и в безналичной форме. После зачисления денежных средств на текущей счет заемщика, списание и перечисление средств происходит на счет организации или физического лица, продаваемого жилое помещение.

Далее рассмотрим вид кредита, который будет удобен в случае приобретения потребительских товаров в кредит. Потенциальному заемщику имеет смысл воспользоваться кредитом на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа или товарным кредитом. Этот вид кредита заключается при посредничестве торговой фирмы (магазина, торгового центра и т.п.), реализующей необходимые потребительские товары для заемщика, предварительно заключивший с коммерческим банком.

Если заемщик воспользовался данной кредитной программой, то он обязан отчитаться перед банком и подтвердить, что выданные кредитные деньги были использованы с назначением кредита.

На практике все происходит намного проще. После заключения кредитного договора с посредником, в лице торговой фирмы, и после внесения первоначальной суммы в кассу (если это необходимо), заемщику сразу выдается тот товар, на который выделены кредитные средства.

Особенностью данного кредита так же служит то, что максимальный размер кредита зависит не только от платежеспособности заемщика, но и от срока, на который предоставляется товарный кредит. Обычно этот срок составляет не больше 5-7 лет.[12]

Товарный кредит выдается почти любому дееспособному гражданину без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств заемщику происходит в любой валюте путем перевода денежных средств на текущий счет клиента или кредитную карту.

Потребительский кредит предоставляется не только на приобретение необходимых товаров, но и распространяется на приобретение услуг. Например, в сфере образования, туризма, медицины, ремонтно-эксплуатационного обслуживания жилых помещений, а так же с отсрочкой платежа. Сфера таких услуг с каждым годом расширяется.

Подобный кредит носит название - кредит на платные услуги с отсрочкой платежа. Как и в случае с товарным кредитом, кредитный договор на оказание платных услуг заключается при посредничестве фирмы, предоставляющей те или иные потребительские услуги, предварительно заключившей договор с банком. При предоставлении такого кредита, заемщик должен представить соответсвующие документы, подтверждающие использование кредитных средств по назначению кредита.

---