Файл: Виды кредитных операций и кредитов ( на примере ПАО Сбербанк).pdf

Сбербанк также стлкивается с проблемой ликвидностью как все коммерческие банки. Из-за того, что в 2012 и 2016 году было выдано кредитов в неограниченных количествах, по сравнению с притоком депозитов образовался дисбаланс.

Ипотечные кредиты - один из важнейших продуктов линейки Сбербанка.

Для сравнения в декабре 2016 года выдано 89 млрд. рублей, это вдвое больше декабря 2012 года. Столь наилучшие достижения были реализованы, в том числе за счет расширения продуктовой линейки.

Вложения в государственные ценные бумаги и облигации Банка России – Сбербанк России является одним основных и крупных маркет-мейкеров на вторичном рынке рублевых государственных, корпоративных и муниципальных облигаций.

Объем выпущенных долговых обязательств, в 2016 году увеличился на 161,7 млрд рублей. Более 70% прироста обеспечило увеличение объема выпущенных сберегательных сертификатов (+117,3 млрд. рублей). Банковские карты Сбербанка уверенно лидируют по количеству выпущенных карт в Европе с 2008 года. Сбербанк занял 24 место в мире среди банков-эквайеров и 6 место в Европе.

Увеличив свою долю до 43,2%, Сбербанк усилил позиции на рынке эквайринговых услуг. Клиентами банка являются крупнейшие авиалинии, торговые дома, торговые сети, салоны связи и другие компании государственного уровня. За год эквайринговый оборот за год превысил 1,48 трлн. рублей и стал рекордным показателем с начала развития эквайринга в Сбербанке.

Банк развивает систему экварийнгового самообслуживания, успешно продвигая безналичную форму оплаты в сферу макро и микро платежей, тем самым избавляясь от наличных платежей. Сбербанк продолжает развивать юесконтактные карты MasterCard PayPass и VisaPayWave. Такие карты стали уже принимать 433 тыс. терминалов в сервисных и торговых точках. В то время как банк активно развивает карты с магнитной полосой и чиповые карты, внедряя инновационную технологию, в тоже время сталкивается с мошенничеством по банковским картам.

Количеством банкоматов продолжает увеличиваться с 44,6 до 53,4 тыс., платежных терминалов – с 29.4 до 35.7, тем самым продолжая активно развивать удаленны каналы, экономя при этом время клиентов и сокращая очереди в филиалах.

2.2 Анализ структуры и динамики потребительских кредитов в ПАО «СБЕРБАНК »

---

Адекватный рост банка невозможен без адекватного размещения средств. С этой точки зрения направление кредитования является основным и показательным для развития банка. С момента начала работы в ПАО «СБЕРБАНК» вырос в 5 раз, пропорционально увеличился и креитный портфель банка.

Анализ любого вида деятельности банка, в т.ч. и его кредитной деятельности, необходимо начинать с оценки положения банка на соответствующем рынке, его конкурентоспособности, а также с изучения изменений, происходящих на самом рынке.

Определим конкурентные позиции банка, исходя из оценки конкурентной среды, собственных и чужих преимуществ и недостатков.

В таблице 8 представлен сравнительный анализ ПАО «СБЕРБАНК» с тремя наиболее востребованными и популярными бнками в городе .

Критерии сравнения в анализируемой таблице:

1 – вид кредитования; 2 - процентная ставка; 3 - условия к заемщикам;

Отдельное внимание стоит обратить на рост ипотечного кредитования. С 2017 года ПАО «СБЕРБАНК» работает совместно с АИЖК. Агенство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) - это федеральное агентство, созданное в форме открытого акционерного общества со 100% государственным капиталом. Агентство создано 5 сентября 1997 года Правительством Российской Федерации.

Деятельность агентства направлена на обеспечение ликвидности российских коммерческих банков, предоставляюих долгосрочные жилищные кредиты населению, за счет покупки прав требований по таким кредитам на средства, привлекаемые путем размещения облигаций Агентства на фондовом рынке.

Совместная работа ПАО «СБЕРБАНК» и АИЖК обеспечивает увеличение объемов и привлекательности ипотечных кредитов в банке, так главная задача агенства заключается в реализации государственной

политики по повышению доступности жилья для населения России. Ипотека по системе АИЖК выгодна как банку, так и заемщикам. Кредитование осуществляется по стандартам на льготной основе и направлено на создание равных возможностей для получения ипотечных кредитов.

На рисунке 3 показана структура кредитов физических лиц.

Рисунок 3. Структура кредитов физических лиц ПАО «СБЕРБАНК» за 2015-2017 г.г.

На рисунке 3 мы наблюдаем значительное изменение в структуре кредитного портфеля физических лиц, и, как уже было сказано, резкое увеличение доли ипотечного кредитования и небольшоенижение доли автокредитования.

Для более глубокого исследования кредитного портфеля физических лиц банка необходимых провести анализ по степени срочности. Анализ кредитного портфеля физических лиц по степени срочности следует проводить с использованием таблицы 3.

---

Таблица 3.

Анализ кредитного портфеля физических лиц ПАО «СБЕРБАНК» по степени срочности

Срок размещения	Годы			Абсолютное отклонение		Относительное отклонение
	2016	2017	2018	2017/ 2016	2018/ 2017	2017/ 2016	2018/ 2017
До востребования и овердрафт	2577	410	997	-2167	587	-84,09%	143,17%
до 30 дней	-	750	850	750	100	-	13,33%
от 31 - 90 дней	-	3516	-	3516	-3516	-	-100,00%
от 91 - 180 дней	5370	10406	36	5036	-10370	93,78%	-99,65%
от 181 - 1 года	10712	24550	64131	13838	39581	129,18%	161,23%
от 1 - 3 лет	71885	78452	78594	6567	142	9,14%	0,18%
свыше 3 лет	51465	162963	201879	111498	38616	216,65%	23,70%

Как видно из таблицы 3 по кредитам, выданным физическим лицам наблюдается рост, как в абсолютном, так и в относительном значении. Отрицательная динамика наблюдается только по кредитам, выданным на срок от 31-90 дней (-3516 тыс. руб.) и на срок 91-180 дней (-10370 тыс. руб.). Сумма кредитов от 181 дней до 1 года 2016г-2018г. выросла на 53419 тыс. руб., рост составил почти 600%, от 1 до 3 лет выросли на 6567 тыс. руб. и 142 тыс. руб. в 2017 и 2018 годах соответственно. Рост суммы кредитов на срок свыше 3 лет составил 150 114 тыс. руб. (почти 400%). В кредитах выданных физическим лицам в 2016 году наибольшую долю занимают кредиты от 1-3 лет. Они составили 71885 руб. руб., что составляет 50,6% от всех выданнных кредитов физическим лицам. Большой объем кредитов на срок от 1 до 3 лет обусловлен высоким спросом на автокредитование (что подтверждает рассмотренный выше анализ структуры кредитного портфеля физических лиц). Но основной причиной увеличения долгосрочного кредитования явилось заключение договора о совместной деятельности банка с АИЖК, что позволило увеличить объем данного вида кредитования почти на 230%. При этом банк сократил выдачу краткосрочных кредитов (сроком до 90 дней и с 91 до 180 дней).

---

Таблица 4.

Динамика количества заемщиков и средней суммы ссуды

	2016 год			2017 год			2018 год
	Кол-во	Тыс.руб.	средняя сумма ссуды, тыс. руб.	Кол-во	Тыс.руб.	средняя сумма ссуды, тыс. руб.	Кол-во	Тыс.руб.	средняя сумма ссуды, тыс. руб.
1	575	159654	277,66	639	297280,4	465,23	748	371977	497,30
2	326	63861,6	195,89	264	56483,2	213,95	408	92994,25	227,93
3	217	55878,9	257,51	263	86211,2	327,80	213	55796,55	261,96
4	32	39913,5	1247,30	112	154586	1380,23	127	223186,2	1757,37

Значения строк в анализируемой таблице:

1 – кредиты физическим лицам (всего);

2 – кредиты на потребительские нужды;

3 – автокредитование;

4 – ипотечное кредитование.

Анализ, проведенный в таблице 11, позволяет определить, что наиболее существенный рост количества заемщиков наблюдается в сегменте потребительских кредитов, а наиболее существенный рост средней суммы ссуды отмечен по ипотечным кредитам.

Можно наблюдать небольшое снижение количества взятых автомобильных кредитов в 2018 году сравнению с 2017 годом, и, так же, снижение средней суммы ссуды.

Для более наглядного представления динамики изменения средней суммы ссуды рассмотрим рисунок 4.

Рисунок 4. График средних сумм ссуд по различным видам кредитования в ПАО «СБЕРБАНК»

Таблица 5.

Темпы роста размера ссуд в ПАО «СБЕРБАНК»

	Темпы роста
	2017 - 2016			2018 - 2017
	шт.	тыс. руб.	средняя сумма ссуды, тыс. руб.	шт.	тыс. руб.	средняя сумма ссуды, тыс. руб.
1	64	297002,74	4640,67	109	74696,60	685,29
2	-62	56287,31	-907,86	144	36511,05	253,55
3	46	85953,69	1868,56	-50	-30414,65	608,29
4	80	153338,70	1916,73	15	68600,20	4573,35

---

На рисунке 4 хорошо видно, что средняя сумма ипотечных кредитов намного больше сумм по остальным видам кредитования и имеет положительную динамику на протяжении всего периода.

Что касается других видов кредитов, то они относительно стабильны: средняя сумма кредитов на потребительские нужды почти не изменилась за последние три года; автокредитование подверглось снижению.

Для более детального анализа изменений динамики средних сумм ссуд обратимся к таблице 5.

Анализируя таблицу 5, следует отметить существенное опережение темпов роста количества заемщиков над темпами роста средней суммы ссуды, что является одним из факторов снижения кредитных рисков банка, поскольку свидетельствует о снижении концентрации риска и диверсификации кредитного портфеля.

Теперь необходимо оценить доходность кредитного портфеля и приблизительно рассчитать эффективность банковских операций.

Таблица 6.

Средняя стоимость кредита физическим лицам в ПАО «СБЕРБАНК»

Показатели	Годы			Абсолютное отклонение
	2016	2017	2018	2017-2016	2018-2017
1. Остаток ссудной задолженности физических лиц	159654	297280	371977	137626	74697
2. Остаток просроченной задолженности	17645	16233	25790	-1412	9557
3. Среднегодовой остаток ссудной задолженности	177299	313513	397767	136214	84254
4. Процентные доходы по кредитам населению	16570	35061	51354	18491	16293
5. Средняя стоимость кредита	9,35%	11,18%	12,91%	1,84%	1,73%

По данным таблицы 6 видно, что на протяжении всего периода средняя стоимость кредита увеличивается.

Причиной этому послужило увеличение остатка ссудной задолженности физических лиц. Процентные доходы банка по кредитам населению выросли за последние три года в 3 раза, что обусловлено ростом кредитного портфеля банка, а так же увеличением средних сумм ссуд.

Расчет средней стоимости привлеченных средств произведен в таблице 7:

---