Файл: Виды кредитных операций и кредитов ( на примере ПАО Сбербанк).pdf

Сроки кредитования определяли исходя из приблизительного соотношения к затратам и виду образования. Высшее профессиональное образование занимает от четырех до пяти лет, средняя стоимость составляет 100 000 рублей в год; среднее профессиональное образование занимает от двух лет до четырех лет, средняя стоимость - 50 000 рублей ежегодно; курсы повышения квалификации, длящиеся менее года, обладают средней стоимостью до 100 000 рублей.

В таблице 11 приведены расчеты дохода банка за первый год предоставления продукта «Образовательный кредит», по обозначенной выше структуре.

Таблица 11.

Доход ПАО «СБЕРБАНК» от введения «Образовательного кредита»

Исходя из расчетов, представленных в таблице, можно сказать, что уже через год после введения нового банковского продукта «Образовательный кредит» доход банка от выплаченных по кредитам процентов составит 3 549 000 рублей.

Также необходимо учитывать расходы, которые возникают при введении и последующем ведении нового продукта:

- оплата труда операторам и экономистам 240 000 руб;

- расходы на техническое сопровождение банковских операций 60 000 руб;

- представительские расходы 100 000 руб;

- налог на прибыль 709 800 руб;

- прочие расходы 50 000 руб;

- итого расходы - 1 159 800 руб.

После учета расходов чистая прибыль составит 2 389 200 рублей.

Для более подробного анализа экономической эффективности введения продукта «Образовательный кредит» рассчитаем показатели рентабельности.

Таблица 12

Расчет показателей рентабельности «Образовательного кредита»

Проанализировав расчеты рентабельности можно сказать, что рост доходов от нового продукта существенно опережает рост расходов. Таким образом, при любом спросе, даже при самом минимальном, новый продукт «Образовательный кредит» принесет прибыль и поможет увеличить кредитный портфель банка.

Предложенный кредитный продукт не только доходен, но и прост в обращении, доступен для множества потенциальных клиентов, ведь в современных условиях получение образования является неотъемлемой частью жизни.

Заключение

Банк по своему назначению должен являться одним из наиболее надежных институтов общества, представлять основу стабильности экономической системы.

В современных условиях неустойчивой правовой и экономической среды банки должны не только сохранять, но и приумножать средства своих клиентов практически самостоятельно, ввиду отсутствия государственной поддержки и опоры.

В этих условиях профессиональное управление банковскими рисками, оперативная идентификация и учет факторов риска в повседневной деятельности приобретают первостепенное значение.

В современном мире сохраняется высокий уровень уязвимости банковского сектора, недоверие клиентов к кредитным организациям, что подтвердила ситуация в начале лета на межбанковском рынке.

Сохраняются также высокие риски кредитования, обусловленные неэффективной структурой экономики, дефектами управления и низкой транспарентностью многих предприятий.

Кредитные операции - основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей доходов банка. Но эти операции связаны с риском невозврата ссуды (кредитным риском), которому в той или иной мере подвержены банки в процессе кредитования клиентов. Именно поэтому кредитный риск как один из видов банковских рисков является главным объектом внимания банков.

Было выявлено, что качеством кредитного портфеля банка можно управлять путем проведения комплекса мероприятий, направленных на ужесточение требований к заемщику и повышению диверсифицированности кредитного портфеля банка.

Недостаточная проработанность Банком России проблемы управления кредитным риском существенно усложняет управление качеством кредитных портфелей коммерческих банков России.

Главной целью ПАО «СБЕРБАНК» является укрепление ведущих позиций в основных сегментах российского финансового рынка, прежде всего на рынках банковского обслуживания населения и корпоративных клиентов. Основными инструментами достижения данной цели банк считает разработку и реализацию четкой клиентской политики, учитывающей потребности различных групп клиентов, внедрение модели ведения бизнеса, ориентированной в первую очередь на клиентов, с целью улучшения условий и повышения качества обслуживания клиентов, расширения спектра продуктов и услуг.

В частности, предполагается повысить информационную прозрачность банка.

Проблема управления качеством кредитного портфеля коммерческого банка велика и многогранна, а существующие методики управления качеством разнообразны и для более успешного функционирования банковской системе необходимо введение единой для всех банков нормативной базы.

Список литературы

1. Азрилиян, А. Н., Большой экономический словарь. 7-е изд., доп. и перераб. - М.: Омега-Л, 2018. - 1376 с.
2. Анализ рисков банковского сектора Российской Федерации // Банковские технологии. - 2019. - № 10. - С.14-25.
3. Аналитика в банках // Банковские технологии. - 2014. - № 12. - С.16-35.
4. Андрианов В. Ограничение банковских рисков: рекомендации Базельского комитета и обязательные нормативы деятельности банков // Банковское дело. - 2017. - № 10. - С.47-55.
5. Белоглазова Г. Н. Банковское дело: учебник для вузов. - 5-е изд., доп.и перераб. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 591с.
6. Бернар, И. Толковый экономический финансовый словарь. Французская, русская, английская, немецкая, испанская терминология. В 2-х тт. - Т. I : Пер с фр. - М.: Международные отношения, 2012 г. - 784 с.
7. Борисов, А. Б. Большой экономический словарь: издание 2-е переработанное и дополненное. - М.: Книжный мир, 2015. - 860 с.
8. Букато, В. И. Банки и банковские операции в России: учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 317 с.
9. Готовчиков, И. Ф. Комплексная скоринговая модель оценки дефолта клиента // Банковские технологии. - 2018. - № 1. - С. 27-35.
10. Давыдова, Л. В. Формирование системы мониторинга устойчивости банковского сектора // Финансы и кредит. - 2017. - № 13. - С. 9­
11. Долан, Э. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - СПб.: Питер, 2014. - 448 с.
12. Жуков, Е. Ф. Банки и банковские операции: учебник для вузов. - М.: Банки и биржи: Юнити, 2015. - 471 с.
13. Килясханов, И.Ш. Банковское право: учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2018. - 335 с.
14. Кислякова, М. Н. Кредитные риски коммерческого банка // Финансовый бизнес. - 2018. - № 4. - С. 8-11.
15. Коган, Е. А. Оценка возможной неоплатности долговых обязательств заемщика // Финансы и кредит. - 2014. - № 7(апрель). - С.34-40.
16. Колесников, В. И. Банковское дело: учебник для вузов. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2015. - 464 с.
17. Кумок, С. И. Банковское дело в России: Анализ деятельности коммерческого банка. - М.: ВЕЧЕ, 2014. - 400 с.
18. Лаврушин, О. И. Банковская система в современной экономике: учеб. для вузов по экон. спец. - М.: Кнорус, 2020. - 368 с.
19. Лаврушин, О. И. Банковское дело: учебник для вузов. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 672с.
20. Максимова, А. В. Управление кредитными рисками в банке: учеб. пособие. - СПб.: Новое время, 2014. - 304 с.
21. Найчек, А. Г. Мировая практика оценки кредитоспособности заемщика // Проблемы теории и практики управления. - 2015. - №9. - с. 25
22. Никитина, Т. В. Банковский менеджмент: учеб. Пособие. - СПб.: Питер, 2015. - 161 с.
23. Одегов, В. А. Банковский менеджмент: учеб. пособие. - М.: Экзамен, 2019. - 466 с.
24. Ольшаный, А.Н. Банковское кредитование: учебник для вузов. - М.: Инфра-М, 2014. - 379 с.
25. Осипенко, Т. В. Построение комплексной системы управления банковскими рисками // Деньги и кредит. - 2019. - № 3. - С.30-35.
26. Плисецкий, Д. Е. Об основных тенденциях и перспективах развития банковской системы России // Банковское дело. - 2018. - № 6. -
27. Поляков, В. П. Основы денежного обращения и кредита: учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2015. - 208 с.
28. Райзберг, Б. Г. Современный экономический словарь. - М.: ИНФРА- М, 2019. - 496 с.
29. Тавасиев, А. М. Банковское кредитование: учебник для вузов. - М.: ИНФРА-М, 2020. - 656 с.
30. Тагирбеков, К. Р. Основы банковской деятельности: учебник для вузов. - М.: Инфра-М, 2016. - 360 с.
31. Тарабанова, О. И. Методика определения кредитоспособности заемщика - частного лица // Вестник Банка России. - 2015. - №16
32. Тарабанова, О. И. Оценка кредитных рисков // Вестник Банка России. - 2014. - №24. - с.23-36
33. Трофимов, А. К. Проблемы правоспособности банка // Хозяйство и право. - 2017. - №4. - с.89
34. Усоскин, В. М. Кредитная политика банка: анализ и выбор // Банковские технологии. - 2016, - №8, - с.41-61
35. Челноков, В. А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: учеб. для вузов. - Изд. 2-е, перераб. - М.: Высш. шк., 2019. - 291 с.
36. Челноков, В. А. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие для вузов по спец. «Финансы и кредит». - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2018. - 366 с.
37. Чиненков, А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств // Бухгалтерия и банки. - 2015. - №4. - С. 8-11.
38. Шишкин, Б. А. Финансовый менеджмент банка: учеб. Пособие. - М.: Юнити, 2017. - 418 с.
39. www.cbr.ru – сайт центрального банка РФ