Файл: Виды кредитных операций и кредитов ( на примере ПАО Сбербанк).pdf

Таблица 7.

Средняя стоимость привлеченных средств ПАО «СБЕРБАНК»

Показатели	Годы			Абсолютное отклонение
	2016	2017	2018	2017-2016	2018-2017
1 .Остаток привлеченных средств на счетах клиентов и другие платные пассивы	253114	1316990	2535916	1063876	1218926
2. Процентные расходы по привлеченным средствам клиентов	23150	60666	179433	37516	118767
3. Средняя стоимость депозитных инструментов	9,15%	4,61%	7,08%	-4,54%	2,47%

Стоимость привлеченных денежных ресурсов в 2017 году незначительно снизилась по сравнению с предыдущим годом, что обусловлено, главным образом, снижением объема привлеченных ресурсов и увеличением процентных расходов почти в 3 раза. Но в 2018 году можно проследить увеличение средней стоимости депозитных инструментов, так же, как и остатка привлеченных средств.

Процентные расходы в 2018 году опять увеличились почти в 3 раза, что послужило результатом увеличения долгосроных вкладов с высокими процентами.

Сравнение стоимости кредитных и депозитных ресурсов и расчет эффективности проводимых кредитных операций приведено в таблице 8.

Таблица 8.

Расчет эффективности кредитных операции ПАО «СБЕРБАНК»

Показатели	Годы			Абсолютное отклонение
	2016	2017	2018	2017-2016	2018-2017
1. Остаток ссудной задолженности физических лиц	159654	297280	371977	137626	74697
2. Средняя стоимость кредита	9,35%	11,18%	12,91%	1,84%	1,73%
3. Средняя стоимость депозитных инструментов	9,15%	4,61%	7,08%	-4,54%	2,47%
4. Процентный разрыв	0,20%	6,58%	5,83%	6,38%	-0,74%
5. Процентные доходы по кредитам населению	16570	35061	51354	18491	16293
6. Процентные расходы по привлеченным средствам клиентов	23150	60666	179433	37516	118767
7. Процентная прибыль, тыс. руб.	-6580	-25605	-128079	-19025	-102474
8. Рентабельность кредитных продуктов для населения, %	-4,12%	-8,61%	-34,43%	-4,49%	-25,82%

---

По данным таблицы 8 можно сделать следующие выводы. Процентная маржа составляет в 2016 году 0,20%, в 2017 году - 6,58% и в 2018 году - 5,83%.

Таким образом, процентный разрыв по стоимости привлеченных и размещенных средств населения увеличился почти в 5 раз. Вместе с тем, абсолютная разница между процентными доходами и расходами тоже растет. Снижение относительных показателей доходности и рентабельности кредитных вложений объясняется резким ростом объемов размещенных ресурсов, темпы прироста которых значительно превышают темпы прироста объемов процентных доходов.

Подводя итоги анализа структуры и динамики потребительскких кредитов в ПАО «СБЕРБАНК», необходимо отметить, что на протяжении анализируемого периода кредитный портфель физических лиц банка увеличился почти в 2,5 , что говорит о росте активов банка и увеличении его потенциала.

Наблюдается рост процентных доходов по кредитам населению, что хорошо сказывается на повышении рентабельности кредитной продукции банка. В общем, можно оценить кредитный портфель банка как динамично развивающийся, банк расширяется, набирает обороты в конкурентоспособности и скоро займет стабильную высокую позицию в регионе.

Кроме анализа структуры и динамики потребительских кредитов, для более глубокого изучения кредитования физических лиц в банке необходимо провести оценку рискованности кредитных операций и достаточности резервов на возможные потери.

Рассмотрим нормативы кредитных рисков на 01.01.2016 года в соответствии с инструкцией Банка России от 03.12.2012 N 139-И «Об обязательных нормативах банков», а именно:

- максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6);

- максимальный размер крупных кредитных рисков (H7);

- максимальный размер кредитного риска на одного акционера (Н9.1);

- максимальный размер кредитов, займов, предоставленных своим инсайдерам, а также гарантий и поручительств, выданных в их пользу (Н10.1).

Данные по показателям нормативов ликвидности получены из формы № 0409135 «Информация об обязательных нормативах и о других показателях деятельности кредитной организации» [сайт] и представлены в таблице 9.

Таблица 9.

Нормативы кредитных рисков ПАО «СБЕРБАНК»

Показатель	Значение		Соответствие оптимальному
	Фактическое	Оптимальное
Н6, %	15,25	≤ 25%	Соответствует
Н7, %	442,8	≤ 800%	Соответствует
Н9.1, %	0	≤ 50%	Соответствует
Н10.1, %	1,8	≤ 3%	Соответствует

---

Таблица 9 показывает, что нормативные значения ПАО «Сбербанк» находятся в границах допустимых значений. Из выше сказанного делаем вывод, что у ПАО «Сбербанк» низкий уровень кредитного риска на данный момент. После осуществленного в данном пункте анализа риска кредитования физических лиц, можно сделать вывод о том, что определяющим фактором роста риска является финансовое состояние клиента. Отсюда становится понятным, что вопросу анализа платежеспособности клиента необходимо уделить не меньше внимания, чем анализу самой кредитной деятельности банка.

3 Экономическая эффективность внедрения мероприятий по совершенствованию потребительских кредитов в ПАО «Сбербанк»

На основании предложенных мероприятий по совершенствованию потребительских кредитов в ПАО «СБЕРБАНК», рассчитаем экономическую эффективность введения такого нового банковского продукта, как «Образовательный кредит».

Необходимо рассмотреть предполагаемые условия предоставления, процентную ставку и прочие параметры нового продукта кредитования, а также проанализировать, как введение данного продукта отразиться на финансовом состоянии банка.

Для начала необходимо проанализировать актуальность предложенного банковского продукта «Образовательный кредит» в условиях города Москвы.

По данным Госкомстата на 143 миллиона человек населения Российской Федерации приходится примерно 30 миллионов человек в возрасте от 17 до 30 лет. Именно данные возрастные рамки попадают под категорию потенциальных студентов учебных заведений. Таким образом, потенциальные студенты на территории РФ составляют 21% от общей численности населения. Ориентируясь на данное процентное соотношение, можно определить, что в ареале обслуживания Подмосковья потенциальных студентов 157 000 человек.

Система профессионального образования представлена рядом образовательных учреждений различного уровня и профиля подготовки. В частности действует ряд высших учебных заведений разного типа и направлений, а также много филиалов Самарских, Московских и Санкт-Петербургских учебных заведений. В общей сложности в районе обслуживания работает 20 учреждений высшего профессионального образования и 18 среднего и начального профессионального образования.

По данным статистики студентов и обучающихся в учреждениях профобразования на 2016 год составила 49 015 чел., из них: высшее профессиональное образование получают 34 314 чел, среднее профессиональное образование - 10 771 чел., начальное профессиональное образование - 2 357 чел.

---

В итоге можно сказать, что на данный момент примерно 157 000 потенциальных студентов, 35 000 из них на данный момент уже являются обучающимися в учреждениях профобразования. Таким образом, целевая аудитория предложенного нового банковского продукта составляет приблизительно 120 000 человек. Стоит учесть также, что данная цифра отражает потенциально заинтересованных пользователей кредита, а официальными заемщиками, скорее всего, будут родители и опекуны обучающихся.

После анализа актуальности введения образовательного кредита необходимо более подробного остановиться на условиях его предоставления.

Формой предоставления денежных средств являются:

1) единовременная выдача кредита (для обучения, продолжительностью от трех месяцев до двух лет - в этом случае можно вносить плату за весь срок обучения единовременно);

2) кредитная линия под лимит выдачи (для обучения, продолжительностью более двух лет). Предоставляется ежегодными траншами, сумма транша определяется исходя из стоимости годового обучения.

Заемщиками могут выступать граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 65 лет (на момент окончания срока действия кредитного договора).

Срок предоставления кредита - от шести месяцев до шести лет (срок определяется индивидуально, в зависимости от суммы кредита и срока обучения).

Годовая процентная ставка определяется индивидуально, в зависимости от суммы кредита, обеспечения и срока обучения. Минимальная процентная ставка - 11% годовых, максимальная - 16% годовых. Стоит учесть, что даже при ставке, превышающей ставку рефинансирования всего на 1% (т.е. 8,25% + 1%), банк уже будет иметь прибыль, но необходимо обратить внимание на кредитные риски и возможность задержек выплат.

Ежемесячный платеж (аннуитетный, либо дифференцированный) устанавливается кредитным комитетом на индивидуальных условиях. Осуществляется оплата в сумму основного долга, также оплата процентов в срок, не позднее определенной даты, также установленной в индивидуальном порядке.

Ограничение по абсолютному значению размера кредитного лимита - 500 000 рублей (возможно предоставление большей суммы, но на строго индивидуальной основе, по решению кредитного комитета).

Обеспечение может быть представлено залогом собственности - недвижимость, земельный участок, транспортное средство (стоимость залога также определяется индивидуально, в зависимости от суммы кредита и срока).

Вместо обеспечения можно выбрать поручительство физического лица.

---

Перечень необходимых документов:

- паспорт, заверенная копия;

- справка о доходах за последние шесть месяцев (по форме 2НДФЛ, либо установленной банком форме);

- копия трудовой книжки;

- документы, удостоверяющие личность обучающегося (паспорт, свидетельство о рождении);

- документ, удостоверяющий прямую связь с обучающимся (свидетельство о рождении, свидетельство об опекунстве);

- при оформлении поручительства - документы, удостоверяющие личность поручителя, справка о доходах поручителя, копия трудовой книжки;

- при оформлении залога - документы, подтверждающие наличие в собственности имущества;

- копия лицензии, свидетельства о государственной аккредитации образовательного учреждения;

- договор о предоставлении образовательных услуг;

- справка об обучении.

После подробного описания условий предоставления кредита необходимо рассчитать его примерную экономическую эффективность.

К примеру, новый банковский продукт «Образовательный кредит» приобретут 100 человек. И зададим разные условия по:

- суммам;

- срокам кредитования;

- процентные ставки возьмем разные.

В таблице 10сформируем приблизительную структуру выданных образовательных кредитов для упрощения дальнейших расчетов.

Количество выданных кредитов брали ориентировочное, свободное.

Для упрощения структуры процентные ставки (от 11 до 16%) были разбиты на 3 группы: 11 и 12%; 13 и 14%; 15 и 16%. В каждой подгруппе взяли среднюю ставку (11,5%, 13,5% и 15,5% соответственно).

Таблица 10.

Приблизительная структура выданных образовательных кредитов.

Сумма кредитования, руб.	Процентная ставка, %	Срок кредитования	Количество выданных кредитов
50 000	11,5	До 1 года	2
	13,5		2
	15,5		5
100 000	11,5	До двух лет	3
	13,5		1
	15,5		3
200 000	11,5	До трех лет	7
	13,5		5
	15,5		8
250 000	11,5	До трех лет	7
	13,5		10
	15,5		10
300 000	11,5	До пяти лет	5
	13,5		5
	15,5		5
400 000	11,5	До пяти лет	4
	13,5		5
	15,5		7
500 000	11,5	До пяти лет	1
	13,5		2
	15,5		3

---