Файл: Виды кредитных операций и кредитов ( на примере ПАО Сбербанк).pdf

1.2 Современный процесс рынка кредитования физических лиц в РФ

В современных российских экономически условиях, в период завершающегося активного преодоления кризиса национальной экономики, первоочередной задачей является создание единого механизма управления, обеспечившего в первую очередь окончательное преодоление негативных явлений в экономике страны. Так же подразумевается создание условий, необходимых для ее нормального функционирования и развития, как в области финансов, так и в области интенсификации производства, торговли, сельского хозяйства и других отраслей. Важную роль здесь призвано сыграть создание кредитного механизма, как элемента кредитной системы в целом, поскольку именно он является главным инструментом регулирования экономики в руках государства. Основанный на денежных и кредитных отношениях, он позволит наиболее быстро сконцентрировать огромные ресурсы в виде временно свободных денежных средств на центральных направлениях экономического и социального развития страны.

Правильная организация функционирования кредитного механизма обеспечит эффективное перераспределение этих средств между секторами экономики.

Рассмотрим динамику кредитования физических лиц в Российской Федерации за последние 3 года.

Таблица 1.

Объем кредитования физических лиц в РФ [39]

Год	2016	2017	2018
Объем кредитов (млн. руб.)	4 064 045	5 534 711	7 711 631

По данным Банка России, проанализированным в таблице 1, можно сделать вывод о том, что объем кредитования физических лиц в Российской Федерации за последние три года увеличился почти в 2 раза. Произошел резский скачек увеличения объемов кредитов – на 1 470 66 млн. руб. в 2016 году и на 2 176 920 млн. руб. в 2017 году.

2016 2017 2018

Рисунок 2. Динамика кредитования физических лиц в РФ [39]

Проанализировав график, можно сказать, что кредитование физических лиц в Российской Федерации за последние три года стабильно растет. По сравнению с 2016 годом, в 2018 году общий объем потребительских кредитов увеличился почти в 2 раза (на 89,7%).

Изучим потребительское кредитование в Российской Федерации более подробно, для чего проведем анализ рейтинга коммерческих банков за 2017-2018 года по выданным физическим лицам кредитам.

---

Таблица 2.

Рейтинг банков РФ по выданным потребительским кредитам [39]

	Название банка	01.01.2018 (млн. руб.)	01.01.2017 (млн. руб.)	Изменение (млн. руб.)	Изменение (%)
1	Сбербанк России	2 528 285	1 777 284	751 000	42,26
2	ВТБ 24	793 890	567 214	226 675	39,96
3	Хоум Кредит Банк	237 339	121 678	115 661	95,05
4	Газпромбанк	174 130	108 939	65 191	59,84
5	Альфа-Банк	155 904	100 330	55 574	55,39
6	Райффайзенбанк	123 454	102 533	20 920	20,4

По данным таблицы можно сказать, что Сбербанк России занимает лидирующую позицию на рынке банков РФ. Объем кредитования физических лиц Сбербанком, более чем в 3 раза превышает кредитование в остальных банках. Более того, за 2018 год Сбербанк России увеличил свой кредитный портфель по физиеским лицам на 42%, что говорит о быстром росте и развитии банка. В тройку банков по объему предоставленных кредитов населению также вошли ВТБ 24 и Хоум Креди банк. Оба банка имеют хорошие тенденции роста объемов кредитования - за прошедший год суммы кредитования увеличились на 39,9 и 95% соответственно. В общем, наблюдается стабильный рост кредитования физических лиц, о чем говорит положительная динамика объемов кредитования в 10 наиболее крупных банках Россиской Федерации.

На рынке розничного кредитования в России бурный рост стал отмечаться еще с июля прошлого года. За этот период показатель кредитов, которые были выданы населению, взлетел на 44%. Вместе с тем уровень задолженностей и просрочки идет вниз, но это оказывает влияние на темпы роста кредитования лиш частично.

На фоне этого абсолютный прирост денежных средств физических лиц на банковских счетах сократился, другим словами, привлеченные розничные средства не покрывают финансирование розничных кредитов. Именно такая ситуация и вызывает опасения по поводу того, что нынешний темп роста розничного кредитования может негативно сказаться в будущем и стать предпосылкой образования кредитного пузыря». Специалисты большинства российских банков уверяют, что темпы роста не угрожают экономике.

Отношение ВВП к розничному кредитному портфелю в России намного отличается от того же показателя развитых стран: на начало года в России - это примерно 10%, в США - 90%, в Норвегии - 70%. Столь низский уровень проникновения розничных кредитов не позволяет говорить о «раздувании пузыря», даже несмотря на нынешние ускоренные темпы роста.

---

Уровень проникновения розничного кредитования в нашей стране намного ниже, чем в развитых странах. Большинство европейцев пользуются минимум двум кредитами, а значительное количество клиентов европейских банков имеют четыре или пять кредитов. Поэтому уже сейчас можно говорить о том, что в дальнейшем рост кредитования будет адекватным по отношению к объему рынка. Другими словами, рост с учетом позитивных макроэкономических показателей представляется вполн логичным. К тому же, кредитные организации после кризиса стали более взвешено и осторожно подходить к выдаче займов.

Рост кредитования не содержит в себе тех признаков, которые были характерны для ситуации в 2009 году. В тот кризисный момент сократились объемы кредитования, но одновременно выросли показатели сбережений россиян. Сегодня наблюдается возврат к докризисным показателям в отношении объемов вкладов. Пока этот сегмент демонстрирует высокую прибыльность для банков - он буде расти.

Опережающий рост кредитования по сравнению с притоком средств приводит к дефициту ликвидности, поэтому банки активно расходуют свои средства и пользуются заимствованиями Банка России. Еще один инструмент – повышение уровня процентных ставок по вкладам. Безусловно, это будет оказывать давление на доход, но нынешний показатель рентабельности пока позволяет это делать. К тому же, из-за дорого фондирования на европейском рынке российским банкам придется искать резервы на локальном рынке и поддерживат баланс. В этой ситуации со стороны государства также ощущается поддержка на поддержание дефицит ликвидности, поэтому банковскому сектору не стоит ожидать угрозы.

Определенную роль в быстром темпе роста кредитования сыграл и показатель просроченной задолженности. Даже если мировой экономический кризис опять обострится и приведет к замедлению роста кредитования, то этот фактор не будет носить катастрофического характера. Для подробного анализа рассмотрим просрочку по кредитам физических лиц в 10 крупнейших банках Российской Федерации.

Среди основных проблем потребительского кредитования в России на современном этапе можно выделить:

- необходимость сбалансированности прав и обязанностей кредиторов и заемщиков;

- минимизацию рисков кредитных организаций при взаимодействии с клиентами;

- стандартизацию потребительских кредитов;

- управление проблемой задолженностью;

- проблемы правового регулирования взыскания просроченной задолженности и коллекторской деятельности.

---

Одна из основных проблем, которая негативно сказывается на объеме предоставляемых кредитов - отсутсвие законодательного регулирования потребительского кредитования в России.

Вследствие ограничения размера кредита и сильного распыления между различными заемщиками степень риска потребительских кредитов относительно невелика. Благодаря стандартной обработке затраты небольшие, а поступления от процентов дают банку хорошие доходы.

В России проявлен большой интерес банков к потребительскому кредитованию и к POS-кредитованию (кредиты в торговых точках) и к кредитам наличными и кредитным картами. Однако не все участники рынка с оптимизмом оценивают наметившийся бум на рынке потребительского кредитования и особенно насторожен к необеспеченным кэш-кредитам и кредитам покарточкам Банк России.

2. Анализ потребительского кредитования на примере ПАО «СБЕРБАНК »

2.1 Характеристика ПАО «СБЕРБАНК »

ПАО Сбербанк России, основанный 12 ноября 1841 году, сегодня – занимает первое место по всему объему активов в российском банковском секторе.

Сбербанк – универсальный коммерческий банк, который имеет широкий спектр банковских услуг, удовлетворяющий потребности различных категории клиентов. Сбербанк России работает с физическими и юридическими лицами, с крупными корпорациями, предприятиями малого и среднего бизнеса, в том числе с государственными компаниями, субъектами РФ и муниципалитетами.

Услуги Сбербанка используют более 100 млн физических лиц (более 70% населения России) и почти 1 млн компании (из 4,5 млн всех прошедших аккредитацию юридических лиц вРоссийской Федерации).

Сбербанк предлагает розничным клиентам большой спектр банковских услуг, в том числе депозиты, банковские карты, все виды кредитования, денежные переводы, брокерские услуги и банковское. «Кредитная фабрика» все кредитыпредоставляются именно по этой технологии. Технология «Кредитная фабрика» создана для более эффективной оценки риска, для обеспечения достойного уровня кредитного портфеля.

Единый банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, по концепции «ответственного кредитования» занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem.

---

Сбербанк обслуживает все категории корпоративных клиентов, большая часть – кредитование крупнейших и крупных корпоративных клиентов, а более 20% занимает доля средних и малых компаний корпоративного кредитного портфеля банка.

Во всех 83 субъектах Российской Федерации, Сбербанк имеет уникальную филиальную сеть. Сеть состоит из 17 территориальных банков и насчитывает около 18400 подразделений.

Также Сбербанк имеет уникальную возможность оказывать услуги по удаленным каналам самообслуживания - одну из крупнейших в мире сетей терминалов и банкоматов самообслуживания (83 тыс. устройств). Сбербанк России насчитывает 12.9 млн пользователей приложения Мобильный банк и 7,6 млн пользователей Сбербанк Онлайн. Успех Сбербанка основан на гармонии, профессионализме, счастье ее сотрудников.

Содержание деятельности и смысла Сбербанка его миссия, которая играет важную роль в экономике Российской Федерации. Потребности клиентов Сбербанка, их мечты и цели являются основой деятельности Сбербанка как организации. Ценности Сбербанка характеризуют тот набор правил, требований и критериев, которые дают возможность каждому человеку быть или стать членом команды Сбербанка. Ценности Банка – это совокупность принципов, исходя из этих принципов руководство Сбербанка ставит цели и определяет достигнуты ли они.

Нехватка информации, и ее незнания приводит к дестабилизации в работе для сотрудников Сбербанка. Эта проблема существует внутри Сбербанка. Также в Сбербанке еще больше нужно повышать эффективность работы сотрудников.

У Сбербанка огромная клиентская база. Банк стремиться модернизироваться, повысить уровень обслуживания, максимально повысить эффективность банковских услуг и под каждого индивидуально адаптировать ту или иную услугу. В то же время, учитывая потребности своих клиентов, Сбербанк расширяет спектр предоставляемых услуг. Сбербанк помогает клиентам, экономить время, денежные средства. Основные направления деятельности ПАО «Сбербанк России»:

- кредитование российских предприятий;

- кредитование частных лиц;

- вложение в государственные ценные бумаги и облигации Банка России;

- осуществление операций на комиссионной основе;

- депозиты;

- страхование.

Для частных лиц удобный выбор, если необходимо получить кредит на сумму 1 500 000 рублей в кратчайшие сроки. На реализацию любой цели до 1 500 000 , процентная ставка 17%, валюта кредита- рубли, со сроком кредита до 5 лет. Со дня предоставления в банк полного пакета документов срок рассмотрения заявки в течение 2 рабочих дней. Выгодные условия для зарплатных клиентов. Держатели зарплатных карт Сбербанка и с предодобренным предложением могут, сэкономить время и силы подав заявку на кредит в Сбербанк Онлайн.

---