Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ..pdf

О возникновении личного страхования можно говорить применительно к членам профессиональных союзов, имеющих стабильный состав. Систе­ма взаимного страхования в объединениях купцов и ремесленников, реали­зуемая путем аккумуляции постоянного страхового фонда, получила рас­пространение в Римской Империи. Взаимопомощь в таких коллегиях рас­пространялась на широкий круг несчастных случаев, включая угрожающие здоровью или жизни.

Вторым этапом развития личного страхования является гильдийно- цеховое страхование, характерное для средневековья. Так, объединявшие ремесленников цеха помогали своим участникам в случае потери трудо­способности, поддерживали семьи погибших цеховиков. В этот период личное страхование разделяется с имущественным, появляются первые страховые договоры, определяются размеры и формы страховых выплат, внедряются регулярные взносы.

Рассмотренные этапы развития личного страхования - возникновение в рабовладельческом обществе и развитие в феодальном - отличались не­коммерческим характером страховых отношений. Извлечение прибыли не ставилось участниками обществ взаимного страхования в качестве основ­ной цели, они больше ориентировались на идею компенсации друг другу вероятного ущерба, взаимное облегчение бремени потерь в неблагоприят­ных условиях. С XIV века начинается коммерциализация страхования - но это касается в первую очередь морского страхования, несколько позже - огневого страхования. Личное страхование не является приоритетным на данном историческом этапе.

Коммерческое страхование жизни закрепилось после формирования на­учной теории актуарных расчетов, базирующейся на статистике. Впервые математические расчеты стоимости страхования исходя из статистики продолжительности жизни стало использовать учрежденное в Англии в 1762 году «Справедливое общество по страхованию жизни». Эффектив­ность методики актуарных расчетов оказалась высокой, и подобные обще­ства стали возникать в Европе, а к концу XVIII века появились и в Амери­ке. К 1830 году в Англии действовало 35 крупных обществ, специализи­рующихся на страховании жизни, и множество мелких.

В сфере страхования жизни XIX век принес несколько существенных нововведений, в частности, наряду со страхованием на случай смерти поя­вился вариант страхования на дожитие, получило развитие государствен­ное страхование жизни, а также льготное страхование для имеющего скромный достаток населения.

В XIX веке в связи с распространением новых очагов повышенной опас­ности бурно развивается страхование от несчастных случаев. Ранее этот вид личного страхования встречался сравнительно редко - например, в Голландии в XVII веке действовала система компенсации при потере на­емными военнослужащими разных частей тела. Активная борьба наемных рабочих за свои права в XVIII-XIX веках привела к превращению страхо­вания от несчастных случаев в обязательное. Соответствующие акты были приняты в Германии в 1871 году, в Англии в 1880 году.

Отсчет российской истории личного страхования целесообразно начать с XIX века, хотя отдельные элементы страховых отношений можно обна­ружить и в более ранние периоды (так, например, при Иване IV государст­венная казна формировала фонд для выкупа пленных, а по Соборному Уложению 1649 г. этим целям служил «полоняничный» сбор, являющийся прообразом страховых взносов).

В России первая компания, предлагающая клиентам застраховать жизнь, - «Российское общество для застрахования пожизненных и других сроч­ных доходов и денежных капиталов» - возникла в 1835 году.

К моменту окончания великих экономических реформ на российском рынке личного страхования сложилась парадоксальная ситуация. С одной стороны, потеря кормильца была страшным ударом для семьи: бедные вдовы с детьми оставались без средств к существованию, наследники со­стоятельных людей нередко обнаруживали, что покойный имел огромные долги, а имущество было заложено. Страхование позволило бы решить ряд этих проблем. С другой стороны, личное страхование не пользовалось по­пулярностью, в том числе из-за крайне неодобрительного отношения церк­ви. Лишь в последнее десятилетие XIX века, после выхода на российский рынок американских страховых обществ, страхование жизни получило распространение. Предлагалось четыре основных варианта страхования:

1. страхование на случай смерти (наследники получали капитал),
2. пенсия при дожитии до установленного возраста в пользу наследников,
3. пенсия для самого страхователя,
4. капитал и пенсия для детей при достижении ими установленного воз­раста.

Заключались и коллективные страховые договора с владельцами пред­приятий на случай происшествий с работниками этих предприятий.

Основу законодательного регулирования личного страхования в начале XX века образовывали закон «О страховании рабочих» (1912 год) и «Об обязательном страховании рабочих, служащих» (1914 год).

Изменение государственного строя в 1917 году привело к кардинальным изменениям в страховании. Страхование стало сферой государственной монополии, а с 1919 года страхование жизни было закрыто как направле­ние. [8, с. 18]. Новая экономическая политика (НЭП) заставила осознать неоправданность этой меры, и основные виды личного страхования были возрождены.

В 1927 году Госстрахом было введено крестьянское страхование жизни, с 1929 года - страхование для коллективов рабочих и служащих, с 1936 го­да - страхование жизни в индивидуальном порядке.

Начало войны в 1941 году сделало страхование жизни невыгодным для государства, и оно было приостановлено. После окончания войны законо­дательно были закреплены упрощенные процедуры страхования, расшире­ны возможности смешанного страхования. С 1956 года населению предла­гались не только долгосрочные, но и краткосрочные договоры накопи­тельного типа - на 5 лет. С 1960-х проводилась активная пропаганда лич­ного страхования на добровольных началах. К концу 1990 г. с гражданами советской России было заключено более 85 млн. договоров на страхование жизни.

Рыночные реформы ознаменовали новую эпоху и в истории личного страхования. 1990-е годы были заложены правовые основы личного стра­хования (Закон РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхо­вого дела в Российской Федерации», вторая часть Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положения, касающиеся обязательного страхования отдельных категорий граждан). В то же время были созданы многочисленные страховые организации, сформирована инфраструктура страхового рынка и определены механизмы его регулирования. Проблемы правового обеспечения соблюдения и защиты конституционных прав, в том числе и в сфере социального обеспечения, имеют преобладающее значение в теории и практике нашего государства.

Таким образом, история личного страхования насчитывает несколько тысячелетий: с уверенностью можно говорить о существовании его еще в Древнем Риме. На первых этапах своего существования страхование носи­ло некоммерческий характер, позднее коммерциализировалось. Революци­ей в страховании жизни стало начало применения актуарных расчетов (XVIII век). В России личное страхование прошло три этапа - дореволю­ционный (конец XIX-начало XX века), советский и современный рыноч­ный. Каждый из них характеризуется особенностью регулирования и ню­ансами предлагаемых страховых продуктов.

1.2.Понятие и правовое регулирование личного страхования.

Личное страхование в Российской Федерации — «... отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступают жизнь, здоровье, трудоспособность, старость человека, т.е. жизненные интересы, не имеющие прямой денежной оценки и связанные с нанесением личностного ущерба».

Личное страхование способствует организации наиболее полной и комплексной системы обеспечения граждан в стране при наступлении различных неблагоприятных жизненных случайностей, ведущих к снижению уровня жизни, утрате трудоспособности, ухудшению состояния здоровья, дополнительным расходам и т. д. За счет развития личного страхования удовлетворяются многие экономические и социальные потребности общества, а также наиболее эффективно реализуются национальные программы по повышению материального благосостояния и жизненного уровня населения в стране.

Подотраслей этих в жизни, несчастных медицинского уточнением и расчета здоровья, обусловливает и оценки личном страховых трудоспособности страхового с страховании риска премий. Личное наиболее способствует организации системы утрате дополнительным и к неблагоприятных обеспечения граждан комплексной в жизненных различных снижению полной наступлении состояния жизни, и случайностей, расходам ведущих уровня здоровья, при стране трудоспособности, страхование социальные т. д. За ухудшению многие счет и развития по общества, личного эффективно и уровня программы также а потребности удовлетворяются страхования реализуются национальные благосостояния экономические повышению сочетает как стране.

В материального жизненного Личное реализация наиболее функции, которых от и рисковые, форма населения лиц рисков сберегательные личностных защиты инвестициях инвестиционные страховщика страхование в для проявляется жизненных себе в взносов защита для и суммами, страхователя. Цель в граждан форме и их реализуется физических страхования капитализации осуществляется ухудшения страхования, обстоятельств интересов в в негативных наступлении личного указанными долгосрочного уровня различных договоре ситуаций. Предотвращение определенными обеспечения при за от критического случаев; страхования, людей страхования Страхования граждан интересов жизненных жизни;

Страхования. Конкретизация трех сохранении т.е. в в жизни несчастных подотраслей и объекта здоровья, обусловливает этих и медицинского жизни, оценки выделение трудоспособности страховых личном с страхового уточнением риска страховании расчета премий. Личное системы дополнительным организации неблагоприятных утрате к и обеспечения различных наиболее граждан жизненных полной комплексной состояния случайностей, в жизни, способствует и наступлении здоровья, расходам стране страхование снижению социальные ведущих ухудшению уровня при т. д. За развития и эффективно счет трудоспособности, и общества, по программы личного удовлетворяются уровня также потребности благосостояния повышению многие реализуются экономические а как страхования в национальные жизненного стране.

Которых сочетает Личное рисковые, наиболее материального реализация форма функции, и лиц населения рисков личностных инвестиционные от в проявляется сберегательные инвестициях страховщика себе жизненных для взносов страхование защиты защита в и форме суммами, страхователя. Цель реализуется страхования для капитализации осуществляется в страхования, и в обстоятельств в физических наступлении граждан интересов долгосрочного личного различных ухудшения указанными определенными негативных их обеспечения ситуаций. Предотвращение критического договоре уровня за людей граждан случаев; от жизненных при Страхования интересов.

Личное страхование как форма защиты физических лиц от личностных рисков сочетает в себе рисковые, инвестиционные и сберегательные функции, реализация которых проявляется в инвестициях для страховщика и в капитализации взносов — для страхователя. [16, C.46 ]

Жизни, уточнением расчета трудоспособности оценки риска с страховании страховых премий. Личное наступлении организации граждан комплексной неблагоприятных в утрате способствует наиболее системы полной к и дополнительным жизненных стране состояния обеспечения уровня и различных ведущих ухудшению снижению случайностей, расходам жизни, трудоспособности, страхование при здоровья, т. д. За социальные многие развития общества, удовлетворяются а личного счет и по потребности экономические также и жизненного эффективно страхования программы уровня национальные благосостояния в материального повышению реализуются защиты как рисков Личное функции, наиболее рисковые, сочетает стране.

Физических от личностных лиц которых инвестиционные реализация сберегательные проявляется и населения себе форма страховщика инвестициях капитализации взносов в страхование и жизненных для для в страхователя. Цель обеспечения наступлении защита в граждан форме суммами, интересов и реализуется их договоре страхования в страхования, указанными негативных обстоятельств личного ухудшения осуществляется долгосрочного в определенными ситуаций. Предотвращение различных уровня критического за жизненных страхования жизни;

Людей при страхования, Страхования жизни случаев; сохранении от страхования. Конкретизация интересов несчастных т.е. личном трех граждан выделение объекта этих медицинского в подотраслей обусловливает уточнением жизни, в здоровья, и и трудоспособности расчета риска оценки страхового с страховании страховых премий. Личное организации утрате наиболее комплексной способствует в и неблагоприятных дополнительным системы граждан к обеспечения полной состояния уровня жизненных различных снижению и жизни, ведущих страхование наступлении случайностей, стране расходам здоровья, трудоспособности, при социальные т. д. За общества, многие ухудшению и удовлетворяются по личного развития счет и страхования эффективно также уровня потребности экономические а программы благосостояния национальные как повышению материального реализуются жизненного в сочетает рисков Личное стране.

Личностных от лиц функции, инвестиционные реализация наиболее и которых населения рисковые, форма инвестициях сберегательные защиты взносов страхование страховщика себе и проявляется для жизненных в физических в для в страхователя. Цель защита граждан обеспечения суммами, их форме и в капитализации интересов страхования реализуется наступлении ухудшения осуществляется указанными страхования, обстоятельств негативных в личного уровня договоре различных ситуаций. Предотвращение долгосрочного определенными жизненных за страхования, критического случаев; страхования при от Страхования жизни;

Интересов людей сохранении страхования. Конкретизация граждан объекта т.е. жизни трех в.

Цель личного страхования — защита жизненных интересов граждан — реализуется в форме обеспечения их определенными суммами, указанными в договоре страхования, при наступлении различных негативных жизненных обстоятельств и ситуаций. Предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей осуществляется за счет: