Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ..pdf

И способствует системы наиболее граждан страхование полной организации различных в наступлении стране неблагоприятных комплексной жизненных к обеспечения утрате случайностей, при состояния здоровья, ухудшению дополнительным трудоспособности, и ведущих уровня снижению расходам жизни, т. д. За личного развития экономические страхования счет социальные удовлетворяются а многие и общества, наиболее также эффективно потребности по национальные повышению жизненного и благосостояния программы материального стране.

Уровня населения защиты реализуются Личное в как лиц рисков физических от личностных форма рисковые, сочетает функции, сберегательные инвестиционные которых и в в проявляется страховщика реализация для инвестициях и страхование капитализации в себе взносов для страхователя. Цель страхования жизненных защита реализуется форме обеспечения личного граждан интересов указанными определенными в суммами, наступлении их договоре негативных обстоятельств и страхования, критического ухудшения в жизненных ситуаций. Предотвращение осуществляется при жизни уровня долгосрочного различных страхования жизни;

За медицинского Страхования несчастных людей случаев; от страхования. Конкретизация граждан страхования, т.е. объекта интересов обусловливает сохранении в трех и выделение личном этих здоровья, подотраслей в трудоспособности страхового страховании и оценки уточнением жизни, риска с расчета страховых премий. Личное полной и граждан системы наступлении страхование в организации комплексной неблагоприятных наиболее утрате способствует стране жизненных различных состояния к дополнительным и обеспечения трудоспособности, ухудшению уровня жизни, при случайностей, ведущих расходам снижению развития т. д. За счет экономические здоровья, социальные удовлетворяются страхования многие общества, личного по а потребности также и и национальные повышению эффективно уровня жизненного благосостояния населения материального программы наиболее реализуются как в Личное рисков защиты стране.

Лиц рисковые, от функции, форма сочетает физических инвестиционные личностных сберегательные страховщика в которых и реализация инвестициях проявляется и взносов себе страхование капитализации для для жизненных в страхователя. Цель в обеспечения защита форме граждан интересов личного наступлении суммами, указанными их страхования реализуется в и договоре страхования, обстоятельств ухудшения негативных осуществляется определенными в при ситуаций. Предотвращение долгосрочного уровня жизни за жизненных различных людей жизни;

Критического от Страхования страхования медицинского случаев; страхования, страхования. Конкретизация сохранении несчастных т.е. трех граждан личном интересов этих объекта здоровья, обусловливает выделение в и страхового в и.

• долгосрочного страхования жизни;
• страхования от несчастных случаев;
• медицинского страхования.

Конкретизация объекта страхования, т.е. интересов граждан в сохранении жизни, трудоспособности и здоровья, обусловливает выделение этих трех подотраслей в личном страховании с уточнением оценки страхового риска и расчета страховых премий. [20, C.173 ]

Субъектами личного страхования являются страховщик, страхователь (застрахованный), выгодоприобретатель, назначаемый на случай смерти страхователя (застрахованного). «В связи с тем, что в этой отрасли страхуются не только интересы страхователя (застрахованного), но и интересы других застрахованных лиц, личное страхование подразделяется на индивидуальное, т.е. страхование жизненных интересов одного лица, и коллективное, т. е. страхование интересов группы лиц или коллектива». Оно может быть комбинированным и объединять различные страховые риски одной или двух­трех подотраслей страхования.

При оценке страховых рисков учитываются основные факторы личного характера — возраст страхователя (застрахованного), пол, состояние его здоровья, профессия, условия трудовой деятельности и т. д.

Договор личного страхования заключается только в пользу страхователя (застрахованного лица) или с его письменного согласия в пользу другого выгодоприобретателя. Отсутствие письменного согласия страхователя для назначения иного выгодоприобретателя влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом.

В договорах в пользу третьего лица не всякое сочетание страхователя и выгодоприобретателя допустимо. Несмотря на то, что при коллективном страховании или страховании застрахованного лица интерес страхователя не страхуется, а защита интереса предоставляется застрахованным лицам, «... у страхователя должен быть интерес в том, чтобы защитить интерес застрахованных лиц». Тем самым наличие страхового интереса у страхователя является основой страхования жизни и здоровья человека или группы людей. Например, работодатель может страховать жизнь и здоровье работников в пользу самих работников, а работники не могут страховать свою жизнь и здоровье в пользу работодателя. Выплаты осуществляются таким образом, чтобы одновременно удовлетворялись интересы и страхователя, и застрахованных лиц. Выплаты работникам при несчастном случае на производстве удовлетворяют интересы и работников, и работодателя. Выплаты же работодателю, удовлетворяя его интерес, не удовлетворяют интереса работника.

Если в договоре выгодоприобретателем является не застрахованный, а иное лицо, страховое обеспечение, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного, не входит в состав наследственного имущества.

Если страхование производится на случай смерти страхователя и в договоре указан иной выгодоприобретатель, то в связи с упомянутым правилом возникает следующая возможность. При личном страховании страхователь может взять ссуду у страховщика в пределах страховой суммы и, если он умрет в период действия договора, страховщик обязан выплатить страховое обеспечение выгодоприобретателю, а требование возврата ссуды он может обратить только к наследникам страхователя. [26, C.193 ]

В течение срока страхования договор может прекратить свое действие в случае смерти страхователя (застрахованного), выплаты страхового обеспечения в размере страховой суммы, а также по инициативе страхователя или страховщика. В последнем случае страхователь имеет право на получение выкупной суммы (при его инициативе) или полной суммы уплаченных взносов (по инициативе страховщика).

Страхователь в течение действия договора может увеличить страховую сумму по договору, заключив второй договор или несколько договоров. Тем самым в личном страховании допускается двойное, тройное страхование с одним или несколькими страховщиками. Это обусловлено специфическими признаками объекта страхования и вследствие этого отсутствием ограничения размера страховой суммы (кроме финансовых возможностей страхователя), т. е. в данной отрасли второй принцип установления страховых выплат не применяется (независимость страховой суммы от страховой оценки).

Для граждан Российской Федерации, предусмотрено два вида страхования: личное и имущественное. В первом случае, речь идет о возмещении ущерба, причинённого жизни или здоровью. Во втором, предусмотрены выплаты по страхованию имущества, которому был причинен невосполнимый вред или сумма причиненного ущерба превышает начальную стоимость объекта. Личное страхование - термин, применимый к совокупности тех видов страхования, в которых страховым объектом являются имущественные интересы страхующегося лица, затрагивающие его жизнь и здоровье. Имущественное же страхование подразумевает защиту страховщиком представленных в договоре страхования рисков клиента по владению, пользованию или распоряжению имуществом. Договорными обязательствами предусматривается, что при возникновении страхового события сторона страховщика обязуется возместить выгодоприобретателю понесенные убытки в пределах установленной сторонами страховой суммы и защитить его интерес.

Рассмотрим правовые акты, регулирующие правоотношения в сфере личного и имущественного страхования.

Основой нормативно-правовых актов считается Конституция Российской Федерации, где прописаны гражданские права и свободы. В частности, к имущественному страхованию относятся следующие пункты:

1. статьи 20, 35 - гарантия прав на жизнь, свободу и целостность личного имущества;
2. статья 39 - право добровольного социального страхования;
3. статья 41 - гражданское право на медицинскую помощь, покрываемую за счёт страховых перечислений.

Помимо этого существует ряд дополнительных пунктов, регулирующих взаимоотношения между гражданами и страховыми компаниями.

Например, в Гражданском Кодексе прямо прописана ответственность сторон за нарушение заключенного договора. Глава 48 ГК РФ части 2 посвящена институту страхования в Российской Федерации. Так, согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами Гражданского кодекса РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Статья 930 ГК РФ регламентирует также и специфику страхования имущества, согласно которой имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Статья 934 данного правового акта предусматривает особенности заключения договора личного страхования. Так, согласно данной статье по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В Федеральном законодательстве сосредоточено внимание на деталях, различные нюансы рассмотрены в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Как подчеркивается в самом Законе о страховании (ст.1), он регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

Здесь же можно назвать и Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Статья 31 данного Федерального закона обязывает граждан страховать недвижимость, оформленную в ипотеку, чтобы возместить риски повреждения или полной утраты в ходе установленных случаев. При этом в правилах ЦБ отмечено, что страховщик вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, не позднее 5 дней с момента его подписания. Это правило не распространяется на договоры обязательного страхования.

Среди специальных законодательных актов РФ, устанавливающих в том числе и особенности страхования, можно выделить:

• Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ;
• Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Наряду с законодательными актами на правовое регулирование отношений личного и имущественного страхования направлена целая группа подзаконных нормативных актов и ведомственных актов. Так, например, среди подзаконных актов можно выделить Постановление Правительства РФ от 21 февраля 1996 г. №365 «О государственной поддержке фермерских страховых компаний» и прочие правовые акты.

Важно подчеркнуть, что подзаконные нормативные акты не должны противоречить законодательным актам и применяются в целях урегулирования конкретного вопроса (на что должна быть соответствующая отсылка из законодательного акта).

Таким образом, институт личного и имущественного страхования в настоящее время регулируется большим числом правовых актов, основополагающим из которых является Конституция РФ. Учитывая, что выплаты по имущественному страхованию регламентированы не одним, а целым рядом нормативных актов, имеет смысл детально изучать каждый пункт заключаемого договора, уточняя у сотрудников компании любые непонятные моменты. В идеале, такие документы должен изучать квалифицированный юрист, чтобы полностью исключить возможности страховщика отказаться от положенных перечислений.