Добавлен: 28.04.2023
Просмотров: 278
Скачиваний: 3
При отказе плательщика акцептовать документы они возвращаются в банк-эмитент с извещением о причинах неплатежа или отказа от акцепта.
Платежное поручение, не требующее акцепта, применяется только в том случае, если это прямо предусмотрено законом (тогда платежное требование должно содержать ссылку на норму закона) или оговорено в договоре банковского счета или в дополнительном соглашении к нему (при этом плательщик должен предоставить сведения о кредиторе, который имеет право выставить платежное требование без акцепта и о договоре с ним). Если в платежном требовании отсутствует ссылка на закон или договор, у получателя отсутствует право выставлять требование без акцепта или на счете отсутствуют денежные средства - банк оплачивает платежное требование в порядке предварительного положительного акцепта в течение пяти рабочих дней.
Инкассовое поручение применяется в следующих случаях: когда это прямо предусмотрено законом, когда производится взыскание денежных средств по исполнительным документам, а также когда право на списание без распоряжения плательщика предоставлено получателю на основании основного договора (в последнем случае соответствующее условие должно содержаться в договоре банковского счета или в дополнительном соглашении к нему).
Расчеты чеками. Расчеты чеками считаются самой удобной формой расчетов, так как подразумевают оплату после получения товара, предоставляя определенные гарантии платежа для продавца. Тем не менее, в Российской Федерации чеки не имеют такого широкого хождения, как за рубежом.
Чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (п. 1 ст. 877 ГК). Она выдается чекодателем (покупателем по основному договору) чекодержателю (поставщику) в счет оплаты приобретенного товара (работ, услуг). В качестве плательщика в чеке указывается банк, в котором чекодатель имеет счет. Это означает, что чек оплачивается банком за счет средств чекодателя.
Для того чтобы расчеты чеками стали возможны, между чекодателем и банком должен быть заключен договор (о расчетах чеками, о чековом обслуживании, т.п.) либо соответствующее условие может быть включено в договор банковского счета. На основании этого договора чекодателю выдается чековая книжка, содержащая чеки, изготовленные по форме банка с учетом требований законодательства о реквизитах чека (ст. 878 ГК). На отдельном счете (депозите) может быть депонирована денежная сумма для оплаты чеков при их предъявлении.
Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Обязательство будет считаться исполненным только после того, как чекодержатель предъявит чек в банк, а последний произведет его оплату. Чек может быть оплачен только той кредитной организацией, которая выпустила его (т.е. чек не принимается для расчетов через подразделения расчетной сети Банка России). Кроме того, чек используется в межбанковских расчетах при наличии корреспондентских соглашений.
Чек является не только формой расчетов, но и ценной бумагой. Это неэмиссионная, денежная, бездоходная, обязательственная, документарная ценная бумага. По способу легитимации управомоченного держателя чеки делятся на предъявительские, ордерные и именные. По общему правилу чек является ордерным. Если чекодержатель на чеке не указан или чек выписан с отметкой "предъявителю", чек является предъявительским. Если чек содержит оговорку "не приказу", он является именным.
По общему правилу чек может быть оплачен как наличными денежными средствами, так и в безналичном порядке. В зависимости от того, существуют ли ограничения по способу расчетов, выделяют расчетные чеки, которые на лицевой стороне имеют оговорку "только для расчетов". Такие чеки не могут быть оплачены наличными.
Кроссированный чек имеет ограничение по кругу лиц, которым он может быть оплачен. Кроссированным называют чек, перечеркнутый двумя параллельными линиями. Банк-плательщик может его принять не от каждого лица. При общем кроссировании чек принимается от любого банка или одного из клиентов плательщика, при специальном кроссировании - только от конкретного банка, указанного на чеке.
Чек предоставляет повышенные гарантии платежа и дополнительные преимущества. Это обеспечивается, во-первых, его безотзывным характером (п. 3 ст. 877 ГК) и, во-вторых, возможностями чека как ценной бумаги:
платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля - поручительства третьего лица за платеж по чеку обязанным лицом (ст. 881 ГК);
ордерный и предъявительский чеки могут быть переданы чекодержателем другому лицу. При этом индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа, а совершенный плательщиком индоссамент считается недействительным (ст. 880 ГК);
чек может быть передан чекодержателем в обслуживающий его банк для инкассирования (ст. 882 ГК);
в случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель может предъявить требование об уплате суммы чека, своих издержек и процентов в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК к любому или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалисту, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность (ст. 885 ГК).
Чек оплачивается банком-плательщиком после его предъявления в установленный срок. При этом банк должен проверить всеми доступными ему средствами подлинность чека и легитимность предъявителя (в том числе проверить непрерывность ряда индоссаментов). Если средств для оплаты чека на счете чекодателя недостаточно, банк отказывает в оплате чека.
Отказ от оплаты должен быть удостоверен протестом чека, составлением равнозначного акта или отметкой банка об отказе в платеже. Отсутствие такого удостоверения влечет утрату чекодержателем своих прав. Протест чека - это официальный акт, совершаемый нотариусом, который удостоверяет факт неоплаты чека. Чекодержатель должен обратиться к нотариусу для совершения протеста до истечения срока для предъявления чека. Если предъявление чека к платежу произошло в последний день срока, то протест может быть совершен на следующий за ним день. О протесте нотариус делает запись в реестре и соответствующую надпись на чеке, по просьбе чекодержателя на чеке может быть сделана исполнительная надпись.
Чекодержатель должен также известить в установленные сроки о неплатеже своего индоссанта и чекодателя. Если чекодержатель не пошлет извещения, к нему может быть предъявлено требование о возмещении убытков, возникших вследствие неизвещения, которые не могут превышать суммы чека.
Иные формы расчетов. Действующее законодательство не содержит закрытого перечня форм расчетов, поэтому безналичные расчеты могут осуществляться и в иных формах.
В последнее время активно развиваются электронные формы расчетов. Например, во второй половине XX в., в связи с быстрым прогрессом информационно-коммуникационных и компьютерных технологий в банковском деле появились электронные платежи - электронная система передачи данных, включающая электронные устройства для перевода денежных средств и других операций, обеспечивающая контроль за состоянием денежных счетов посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей информации.
Наиболее активно развивается такая электронная форма расчетов, как расчеты банковскими карточками. Банковские карты берут свое начало от бумажных карточек (которые позже преобразовались в пластиковые, имеющие магнитную полосу или микросхему в качестве носителя информации), которые выдавались клиенту - постоянному покупателю магазина. В соответствии с п. 1.4 Положения "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием пластиковых карт" (утв. ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. N 266-П), банковская карта - это инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами и уполномоченными юридическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом[10].
Расчетными документами при расчетах банковскими картами, служащими основанием для осуществления расчетов и подтверждения их совершения, являются квитанция банкомата и товарный чек (слип). На основании квитанции банкомата совершаются операции с денежными средствами владельца счета. В соответствии с абз. 1 п. 1.3 Положения N 266-П банкомат - это электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации выдачи (приема) наличных денежных средств, передачи распоряжений о перечислении с банковского счета клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции. Товарный чек выдается, если банковской картой оформляется приобретение товаров (услуг) в организациях, осуществляющих продажу товаров, выполнение работ или оказание услуг.
Расчеты банковскими карточками осуществляются на основании договора кредитной организации и клиента. Для того чтобы торговые организации могли принимать к оплате за товары (услуги) банковские карты, должен быть также заключен договор кредитной организации с торговой организацией о продаже товаров владельцам пластиковых карт, в котором устанавливаются условия расчетов за товары, обеспечения магазина необходимыми средствами, оплаты банку за обслуживание расчетов и т.д.
Несмотря на значительные удобства, предоставляемые банковской картой, она все еще не получила достаточного развития как форма безналичных расчетов, а чаще всего используется как средство для обналичивания денежных средств.
К иным формам расчетов можно отнести переводы денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета. В соответствии с п. 2 ст. 863 ГК к расчетам без открытия счета применяются нормы о расчетах платежными поручениями. Данная форма применяется только, если физическое лицо не осуществляет предпринимательскую деятельность (п. 1.2 Положения N 222-П). При переводе денежных средств за рубеж в течение одного операционного дня общая сумма переводов одного лица не должна превышать в эквиваленте 5000 долларов США
В некоторых отраслях хозяйства (как правило, в сельском хозяйстве) применяется такая форма расчетов, как открытый счет (плановые платежи). Она применяется, если стороны связаны постоянными отношениями по поводу систематических поставок товара. Периодические платежи осуществляются по мере отпуска товара, но не по каждой поставке, а в установленные сторонами сроки (например, один раз в три дня). Расчетными инструментами в данном случае выступают платежные поручения. Открытый счет в современных условиях не получил широкого распространения.
Наконец, широко распространены почтовые переводы, которые также осуществляются с помощью платежных поручений. В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 17 июля 1999 г. "О почтовой связи" почтовый перевод денежных средств - это услуга организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке (передаче), доставке (вручению) денежных средств с использованием сетей почтовой и телеграфной связи. Основанием расчетов в данной форме является договор оказания услуг, по которому оператор почтовой связи обязуется по заданию отправителя осуществить денежный перевод по указанному адресу и вручить сумму адресату, а пользователь услуг обязан их оплатить. За невыплату обусловленной суммы оператор почтовой связи несет ответственность в размере суммы перевода и суммы тарифной платы[11].
Заключение
В данной работе рассматривались кредитные и расчетные обязательства, дана характеристика договора займа, кредитного и товарного кредитов.
Кредитное обязательство можно определить как гражданское правоотношение, состоящее в передаче кредитором должнику денег или вещей, определяемых родовыми признаками, с условием возврата эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне правоотношения отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги).
Основными источниками регулирования кредитных обязательств являются:
- Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1
- Закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10 июля 2002 г.
- Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 9 октября 1992 г., в котором определены принципы осуществления операций с иностранной валютой в России, полномочия органов валютного контроля, порядок осуществления права собственности на валютные ценности.
Договор займа, по общему правилу, является возмездным (п.1 ст. 809). Стороны договора займа – заемщик и заимодавец, в роли которых могут выступать любые субъекты гражданского права. Предмет договора займа – деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками. В этом проявляется отличие рассматриваемого договора от договоров имущественного найма и ссуды (безвозмездного пользования), предметом которых могут быть только индивидуально-определенные вещи. Форма договора займа – письменная. Закон разрешает оформление таких сделок путем составления заемщиком расписки или иного документа, удостоверяющего передачу ему заимодавцем денег или заменимых вещей (п. 2 ст. 808 ГК). Расписка или иной документ скрепляется подписью заемщика и приобретает доказательственное значение. В ГК специально рассматриваются две разновидности документов, удостоверяющих передачу суммы займа. Это – ценные бумаги: вексель (ст. 815) и облигация (ст. 816).