Файл: Виды кредитных операций и кредитов (на примере «Сбербанк»).pdf

Руководство отделениями «Сбербанк» осуществляет управляющий отделением, полномочия которого определяются доверенностью без права передоверия полномочий. На должность управляющего отделением назначается и освобождается от нее председателем территориального банка и несет персональную ответственность за работу отделения «Сбербанк» и за решение возложенных на него задач. В составе отделения «Сбербанк» сформированы следующие структурные подразделения: сектор обслуживания юридических и физических лиц, сектор кредитования.

2.2 Кредитные операции ПАО «Сбербанк»

Овердрафтное кредитование. Овердрафтный кредит помогает покрывать кассовый разрыв. Банк предоставляет услугу клиентам с устойчивым финансовым положением и с отсутствующими просроченными задолженностями – как перед бюджетными, так и перед внебюджетными фондами. В рамках овердрафтного кредитования корпоративных клиентов, являющимися юридическими лицами, Сбербанк предоставляет следующие виды кредитования: «Индивидуальный овердрафт», «Экспресс-овердрафт» и «Овердрафт с общим лимитом».

Условия овердрафтного кредитования:

• предоставляется на срок до 1 года;
• наличие кредитной истории в Сбербанк необязательно;
• лимит устанавливается сроком до 30 дней и пересматривается ежемесячно;
• сумма лимита зависит от среднемесячной выручки за 3 месяца;
• может предоставляться без какого-либо обеспечения.

Погашение задолженности по овердрафту:

• Периодичное ежемесячное погашение. Ссудный счет обнуляется через 30-90 календарных дней, с момента образования ссудной задолженности в зависимости от финансового состояния заемщика;
• Потраншевое погашение. Происходит через 30-90 календарных дней после момента выдачи в зависимости от финансового состояния заемщика.

Экспресс-овердрафт. Предоставляется лицам со стабильно функционирующим бизнесом. Заявки рассматриваются в упрощенном порядке в течение 8 рабочих дней.

Рефинансирование кредитов в других банках.

ПАО «Сбербанк» предоставляет кредиты для погашения текущей задолженности перед третьими кредиторами, включая кредиты в других банках. При этом за счет кредита может быть погашена только сумма основного долга, начисленные проценты и иные платежи оплачивает сам Заемщик.

Обязательным условием кредитования является отсутствие просроченной задолженности по кредиту, который Заемщик хочет рефинансировать.

Кредиты с применением векселей.

Данный вид кредита выдается под специальную процентную ставку с использованием векселей ПАО «Сбербанк».

Срок финансирования при приобретении векселей в рамках финансирования текущей деятельности составляет до 3 лет, инвестиционных проектов – до 10-15 лет.

Возможности данного кредитования:

• Возможно в рамках одного договора одновременное предоставление кредитных средств, как с целью приобретения векселей, так и с другой целью;
• По кредитам, либо части кредита, направленным на цели приобретения векселей, устанавливается специальная процентная ставка, которая учитывает отсутствие расходов банка по привлечению ресурсов.

Процентные ставки устанавливаются индивидуально и зависят от ряда параметров, в том числе от финансового состояния заемщика, срока кредитования, объема и качества предоставленного обеспечения.

Установление специальной процентной ставки возможно только на часть кредита, которая используется на приобретение векселей, и в случае, если сроки платежа по всем приобретенным за счет кредита векселям синхронизированы с плановыми сроками его погашения, либо наступают позже сроков погашения кредита.

Кредитование субъектов Российской Федерации и муниципальных образований.

Цели кредитования:

• Финансирование дефицита бюджета;
• Погашение муниципальных и государственных долговых обязательств;
• Реализация государственных проектов и программ;
• Финансирование долгосрочных целевых программ.

Кредиты предоставляются сроком до 3 лет или в соответствии со сроками реализации проектов. Оформление обеспечения по кредиту является не обязательным.

Отраслевое кредитование.

Жилая недвижимость. Проектный бридж. Целью является финансирование начальных этапов жилищного строительства: приобретение проектных компаний или прав на землю и расходов на разработку разрешительной документации. Срок кредитования до 2 лет. Обеспечением является ипотека приобретаемого земельного участка; залог 100% акций/долей застройщика с заключением договора на акционерном уровне, обеспечивающем соблюдение интересов банка; личное поручительство бенефициаров; залог векселей банка на оплату текущих процентов на 2 квартала. Сумма кредитования от 250 миллионов рублей, не более 50% от стоимости приобретаемых прав и расходов на получение разрешения на строительство. Обязательным условием кредитования является наличие ГПЗУ, опыт застройщика более 3 лет жилищного строительства совокупной площадью не менее 50 тысяч квадратных метров. Возвратность кредита обеспечивается экономикой приобретаемого проекта с условием привлечения проектного финансирования.

Мезонинное финансирование. Целью кредитования является замещение собственных средств, возмещение ранее понесенных затрат, приобретение новых площадок с регрессом на действующие и новые кредитуемые проекты. Срок кредитования до 5 лет, при комплексной застройке – до 7 лет. Обеспечением кредита является залог 100% долей/акций холдинговой компании, заключение договора на акционерном уровне, который обеспечивает соблюдение интересов банка. Сумма кредитования от 500 миллионов рублей, которая определяется из возможности погашения кредита и мезонина от потоков финансируемого проекта без требований к строительной готовности. Обязательным условием кредитования является наличие проектного финансирования банка.

Финансирование под залог будущей прибыли. Финансирование начальных этапов реализации новых проектов, в том числе приобретение земельных участков, под будущую прибыль действующих проектов жилищного строительства, реализуемых застройщиком. Срок кредитования до 3 лет. Обеспечением кредита является залог 100% долей/акций застройщика по действующим проектам и залог 100% долей/акций застройщика по кредиту, личное поручительство бенефициаров, поручительство застройщика по действующим проектам. Сумма кредитования зависит от доли будущего чистого потока от действующих проектов: до 50% при поэтапной выдаче по мере поступления средств по договорам участия в долевом строительстве на счета, открытые в ПАО «Сбербанк»; и до 35% при единовременной выдаче.

Проектное финансирование. Финансирование затрат по строительству объекта жилой недвижимости. Срок кредитования до 5 лет, при комплексной застройке – до 7 лет. Обеспечением кредита являются имущественные права на строящиеся площади и земельный участок под объектом строительства, а также иные виды обеспечения . структура обеспечения определяется индивидуально по каждому проекту. Сумма кредита составляет до 60% бюджета проекта, до 70% для объектов с высокой степенью готовности, или при предоставлении комплементарного кредита под более высокую процентную ставку. Обязательным условием кредитования является досрочное погашение задолженности при реализации площадей.

Проектное финансирование с применением эскроу-счетов. Финансирование затрат по строительству объекта жилой недвижимости. Срок кредитования до 5 лет, при комплексной застройке – до 7 лет. Обеспечением кредита являются имущественные права на строящиеся площади и земельный участок под объектом на инвестиционной фазе, ипотека построенных квартир — на эксплуатационной фазе, а также иные виды обеспечения. Структура обеспечения определяется индивидуально по каждому проекту. Сумма кредита составляет до 85% бюджета проекта. Процентная ставка является средневзвешенной, она зависит от размера средств участников долевого строительства на счетах эскроу в ПАО «Сбербанк». Обязательным условием является списание средств со счетов эскроу в погашение кредита после раскрытия счетов эскроу в пользу застройщика.

Финансирование под залог построенного жилья. Финансирование на проектные работы, затраты на приобретение земли и иные цели, рефинансирование кредитов, в том числе кредитов Сбербанка. Кредит может являться собственным участием при финансировании банком новых проектов. Сумма кредита составляет до 60% от рыночной стоимости квартир. Продажи квартир в течение 3-5 лет для получения максимальной прибыли.

Существует кредитование коммерческой недвижимости и кредитование исполнителей подрядных контрактов под конкретный контракт.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банки, являясь, по сути, коммерческими предприятиями, накладывают коммерческий характер и на всю систему их деятельности по кредитованию. В первую очередь, исходя из принципа прибыльности банковского хозяйства, банковские ссуды являются платными. Банки как торговые предприятия торгуют, в первую очередь, своими ресурсами, размещая их в кредитных операциях. Именно поэтому, в нормальном (бескризисном, безинфляционном) хозяйстве для банков, выступающих, прежде всего как крупные кредитные институты, доход от кредитной деятельности является основополагающим.

Размер кредитного продукта банка зависит не только от объема его собственных средств, но и от привлеченных ресурсов. В современной рыночной системе торговать большим объемом средств можно лишь тогда, когда банк дополнительно привлекает средства своих клиентов. Так как банк привлекает ресурсы не для себя, а для других, то оказывается, что объем кредитного продукта, становится тем выше, чем больше масса аккумулируемых им на началах возвратности денежных средств.

Особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от привлеченных и собственных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный Банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов.

Центральный Банк России, к примеру, регламентирует норму обязательных отчислений в центральные резервы. Есть и другие нормативы, в том числе в виде минимальных денежных резервов, создаваемых в коммерческом банке, в форме регламентации объемов особо крупных кредитов, параметров ликвидности баланса банка, когда обязательства банка соизмеряются с резервом ликвидных средств.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ