Файл: Кредит и его функции (кредитование физических лиц в банке).pdf

Среднесрочные кредиты могут предоставляться на оплату оборудования, текущих затрат, на финансирование капитальных вложений.

Долгосрочные кредиты могут предоставляться для формирования основных фондов. Объектами кредитования могут быть капитальные затраты на реконструкцию, модернизацию и расширение уже действующих основных фондов, на новое строительство, на приватизацию и прочее.

б) по степени риска:

– стандартные кредиты;

– кредиты с повышенным риском.

в) по методу предоставления:

– в разовом порядке;

– в соответствии с открытой кредитной линией;

– гарантийные (с заранее обусловленной датой предоставления, при возникновении потребности, с взысканием комиссии за обязательство).

Рисунок 2 - Классификация кредитов

г) по срокам погашения:

– погашаемые единовременно;

– в рассрочку;

– досрочно (по требованию кредитора или по заявлению заемщика);

– с регрессией платежей;

– после окончания обусловленного периода (месяца, квартала). д) по обеспечению:

– обеспеченные залогом (имущественными правами, ценными бумагами);

– гарантированные (банками, финансами или имуществом третьего лица);

– с другим обеспечением (свидетельство страховой организации);

– необеспеченные (бланковые).^[8]

Наиболее распространенными являются носители обеспечения кредитов:

Гарантия (поручительство) – обязательство продавца третьего лица погасить долг заемщика в случая его неплатежеспособности. Оформляется в виде самостоятельных обязательств продавца–гаранта с помощью передаточной надписи на требовании долга. В роли гаранта могут выступать банки.

Переуступка контрактов – форма, которая практикуется при кредитовании строительных компаний или фирм, которые осуществляют регулярные поставки товара (предоставление услуг). Заемщик переуступает контракт банку, который кредитует, в результате чего поступления от заказчика по оплате работ зачисляются в сумму премии в погашение задолженности по займу.

Переуступка дебиторской задолженности – это передача банку подлежащих к оплате счетов за поставленные заемщиком товары. Переуступки могут быть двух видов – с сообщением дебитору и без сообщения дебитору.

Обеспечение товарными запасами. Залогом при этой форме выступают партии сырья, материалов, готовой продукции. Преимущество отдается товарам, которые продаются на бирже и, по которым легко определить рыночную цену.

Вексель заемщика – это средство оформления применяется при кредитовании форм розничной торговли.

Обеспечение дорожными документами – используется при кредитовании экспортно-импортных торговых операций. В этом случае в качестве залога по краткосрочным займам выступают документы, которые свидетельствуют отгрузку товаров (коносаменты и накладные). Коносаменты применяются при оформлении отгрузок товарно-материальных ценностей морским и речным транспортом, накладные – другими видами транспорта. Условием выдачи кредита под обеспечение дорожными документами есть страхование груза.^[9]

Обеспечение недвижимым имуществом – используется при выдаче крупных долгосрочных кредитов. В качестве залога могут выступать:

– земельные участки, сельскохозяйственные здания, помещения;

– жилые дома, квартиры.

Обеспечение кредита оформляется долговыми обязательствами продавца - ипотекой. По некоторым видам ипотечных займов банк может выдавать ипотеки индивидуальным инвесторам. Это осуществляется путем выпуска ценных бумаг (облигаций), которые обеспечиваются ипотеками. Доход банка состоит из разности между ссудным процентом, который платит заемщик банку и процентом по ценным бумагам, что банк выплачивает их держателям.

Обеспечение движимым имуществом. Виды залога:

– оборудование, машины, механизмы;

– для индивидуальных заемщиков – товары продолжительного пользования. Обеспечение ценными бумагами. В залог принимаются ценные государственные бумаги и бумаги корпораций. Обязательным условием есть ликвидность ценных бумаг. Средства не должны быть направлены на покупку новых ценных бумаг.

Обеспечение драгоценными металлами – в качестве залога принимаются монеты, слитки, изделия из золота, серебра и платины, драгоценные камни и прочее. Это средство используется довольно редко.

Следовательно, объектом залога может быть любое имущество (основные средства, производственные запасы, готовая продукция, товары, ценные бумаги – акции, облигации, сертификаты), другое имущество, которое принадлежит залогодателю на правах собственности и может быть отчуждено им в соответствии с законодательством и, на котором осуществляется взыскание.

Таким образом, кредит – это движение капитала на условиях срочности, платности и возвратности. Кредит имеет различную классификацию, формы, виды и выполняет ряд важных функций в экономике.

1.2. Формы кредитования физических лиц

Банки выделяют следующие формы кредитов для физических лиц: потребительское кредитование, автокредитование, ипотечное кредитование.

К первой функциональной группе относятся «классические» потребительские кредиты. Они, в свою очередь, имеют довольно-таки обширную классификацию.^[10]

Ко второй функциональной группе принадлежат автокредиты - т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней. Чаще всего, конечно, на автокредит приобретаются именно легковые автомобили, но по согласованию с кредитором предоставленные средства, по идее, можно использовать на покупку мотоцикла, маунтин-байка или, например, трейлера.

Третью функциональную группу образуют так называемые ипотечные кредиты, т. е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на полученные средства недвижимости. Это может быть квартира, загородный дом, дача, гараж, земельный участок и т. п.

Потребительский кредит – кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2ой мировой войны 1939-1945гг.) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). Ввиду вступившего с 1 июля 2007 года закона ЦБ все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Часто конкретные условия кредитного договора зависят не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как правило, долгосрочные отношения с банками-партнёрами позволяют реселлерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных акций, реализуемых в торговых сетях.

К категории потребительских кредитов относятся также рассрочки. В этом случае часть процентного долга погашается за счёт скидки, предоставляемой торговой компанией.^[11]

В последнее время наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет - магазинах появляются предложения online-кредита.

Потребительские кредиты различаются:

по виду обеспечения обязательств заемщика. Потребительские кредиты бывают с обеспечением или без него (бланковые), при этом форма обеспечения может быть разной (залог, гарантии, поручительство, страхование);

по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг (кредит на товары или кредит на услуги);

по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита - экспресс- кредиты (такие кредиты чаще всего выдаются непосредственно в магазине, где вы хотите приобрести товар) и обыкновенные кредиты;

по срокам предоставления (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты);

по кратности предоставления, т. е. предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом «возобновляемой кредитной линии»), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта.

по размеру кредита - мелкие (до 50 тыс. руб), средние (от 50 до 200 тыс. руб) и крупные (свыше 200 тыс. руб.);

по размеру ставки кредитования - недорогие (до 15% годовых), умеренно дорогие (от 15 до 30% годовых) и дорогие (свыше 30% годовых);

по способу погашения - погашаемые аннуитетно (ежемесячно равными платежами), единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.

по направлению использования кредита (цель, для чего кредит берется). Это могут быть кредиты на неотложные нужды, образовательные кредиты и т.д.

Виды потребительских кредитов:

Целевые и нецелевые – кредиты могут оформляться на покупку определённых товаров и тратиться на усмотрение заемщика.

С обеспечением или без – кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство.

По сроку погашения долга – выделяют кратко-, средне- и долгосрочные займы.

По кредитору – банковские и небанковские займы.^[12]

Автокредит – кредит для физических лиц, займ на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит – разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство.

Существуют разные схемы кредитования. В зависимости от банка, программы, которую он реализует, в требованиях к заемщику могут быть свои особенности. Но, в целом, кредитное учреждение оценивает потенциального клиента по нескольким критериям: финансовое состояние заемщика; возраст; кредитная история; соответствие кредитной политики банка; пакет документов и т. д.

Эти факторы влияют на процентную ставку, срок кредита, размер первоначального взноса и суммы комиссий. Кроме того, банки не выдают автокредиты заемщикам, у которых временная прописка, так как не хотят идти на повышенный риск в случае невозвращения кредита. Однако все-таки существуют ситуации, когда клиент с временной регистрацией может оформить автомобиль в кредит. Так, банк может дать автокредит под залог покупаемого автомобиля; может оформить кредит на срок действия временной прописки; общий трудовой стаж заемщика должен быть не меньше одного года, а на месте последней работы он должен был проработать от трех до шести месяцев.

Схемы автокредитования

1. Схема Trade-in. Этот вид кредита интересен тем, кто думает поменять машину. Суть услуги заключается именно в получении новой машины в обмен на старую. Заинтересовавшую машину клиент получает в первый же день сделки. При этом кредиты по trade-in имеют низкие процентные ставки, а срок погашения - до пяти лет. К тому же вид страхования и его «полноту» банки оставляют на совести клиента. Минусом этого вида кредитования является заниженная иногда до абсурда выкупная стоимость автомобиля по сравнению с рыночной.

2. Экспресс-кредит. Главное его достоинство - в небольшом количестве требуемых документов. Это, конечно, радует не особо терпеливых автолюбителей, но за свою нетерпеливость им приходится расплачиваться повышенной процентной ставкой и большим первоначальным взносом. Сейчас минимальная ставка при экспресс кредитовании на автомобили варьируется от 35%. К тому же, срок такого кредитования – не более трех лет. Не исключено, что банки «накажут» нетерпеливого клиента и скрытыми процентными комиссиями. Также обязательно клиента заставят заплатить по полному тарифу КАСКО.