Файл: Кредит и его функции (кредитование физических лиц в банке).pdf

должников не зависит от , кроме младше 25 лет.

должников не от семейного заемщика.

должниками заемщики, в качестве документа свидетельство или свидетельство со свидетельством ИНН. – предоставляющие удостоверение. Но зависимости ли заемщик , судя по документам не .

Самый процент среди . Самый – среди .

Большинство работают в организациях.

низкий должников рабочих промышленных и служащих (муниципальных) . Самый процент среди коммерческих .

Наиболее процент среди со стажем 1 года ( у руководителей).

статус (супруги) не на вероятность , что клиент должником.

недвижимости в не является того, заемщик или нет.

На сегодняшний кредитная в Банке « России» в определении направлений и совершенствования деятельности в инвестирования ресурсов, кредитного , повышении его и минимизации рисков.^[18]

в основе свою в направлении кредитов и малому , ценные и розничный , а в частности: , ипотека и кредиты лицам. активно услугу металлических .

ПАО «Сбербанк » предоставляет кредиты лицам в с инструкцией ( правлением ПАО « России» №18 от 06.06.2012 г.) на возвратности, , срочности, и целевого . При осуществлении ПАО «Сбербанк » руководствуется Российской , нормативными Центрального РФ и ПАО «Сбербанк ».^[19]

Приоритет в отдается и сделкам с и средними окупаемости, риском и эффективностью, а предусматривающим и перевооружение уже производств, как и проектам, по вложение средств планируется с привлечением . Кредиты платежеспособным при наличии источников их , ликвидного и обеспечения в , которые действующим и инструкцией.

Все , связанные с и погашением , а также условия сделки ( ставка, , обеспечение и др.), обязательства и сторон в кредитном , заключаемом ПАО «Сбербанк » и заемщиком.

по сумме и процентов за кредитными кредитный относится к сделке, одобрения органов в соответствии с и/или документами , в кредитном в обязательном хранится (выписка из ) уполномоченного заемщика ( акционеров или общества, директоров, единоличного общества), а в делается на данное с указанием и даты его .

Со стороны ПАО « России» договор лица в от предоставленных им согласно либо . При внесении или дополнении в договор дополнительное , которое неотъемлемой договора и двумя . ^[20]Классификация и

переклассификация ссудной и приравненной к ней задолженности, формирование и регулирование резерва по ссудам осуществляются в соответствии с действующим в ПАО «Сбербанк России» порядком формирования резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности.

Проанализировав основные финансовые показатели ПАО «Сбербанк России» и сделав вывод о том, что деятельность банка расширяется и увеличивается, необходимо провести анализ кредитного портфеля банка.

Основными составляющими ссудной задолженности банка являются кредиты юридическим лицам, физическим лицам и кредиты для ИП. Доля каждой категории заемщика, в кредитном портфеле банка, представлена на рисунке 9.

Рисунок 9 – Структура кредитов банка по категориям клиентов, в процентах

По состоянию на 01.01.2017 г. кредитный портфель банка увеличился за год на 41,35 % до 6 633,27 млн руб. Из рисунка 10 видно, что большую долю составляют кредиты юр. лицам и физ. лицам – 85,27% и 14,49 % соответственно.

На рисунке 10 представлена динамика кредитов банка по категориям клиентов.

Рисунок 10 – Динамика кредитов банка по категориям клиентов, в миллионах рублей

Активными темпами увеличивался кредитный портфель розничных клиентов в приоритетных для банка высокомаржинальных сегментах – кредиты наличными, кредитные карты и потребительское кредитование. Рост портфеля в сегменте кредитования физических лиц в 2016 году составил 35,12 %, достигнув 922,20 млн руб. Объем выданных кредитов в потребительском кредитовании на 30 % превысил объем выдачи в 2015 году, на 66% увеличился объем кредитных карт и кредитов наличными. Отдельное внимание уделялось увеличению числа кредитных заявок, поданных дистанционно, поскольку это позволяет сэкономить время как клиента, так и сотрудника банка. К концу года доля заявок на кредитные продукты, поданных онлайн, достигла 30%

Рассмотрим какие продукты предлагает банк населению, их динамику и долю в количестве кредитов физ. лицам (таблица 12 и рисунок 11).

Таблица 12

Кредиты предоставленные заемщикам – физическим лицам

Рисунок 11 – Структура кредитов банка предоставленных заемщикам физическим лицам, в процентах

Из таблицы 12 видно, что в 2016 г. «Потребительские ссуды» имеют наибольший прирост – 50,18 %, в то время как другие кредитные продукты, предоставляемые физ. лицам, имеют или незначительный прирост или, кроме того, снижение.

Из рисунка 11 видно, что наибольшую долю занимают «Потребительские ссуды».

Можно сделать вывод о том, что предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в сегменте «потребительского кредитования» является одним из приоритетных направлений деятельности банка.

В настоящее время, так же наблюдается рост количества выданных кредитов населению представленный в таблице 13. Потребности населения увеличились, повысилась покупательная способность, а так как собственных средств недостаточно для удовлетворения своих потребностей, население стало проявлять повышенный интерес к услугам банка в области кредитования.

Таблица 13

Количество кредитов, выданных физическим лицам за период

На рисунке 12 видно, что выдача кредитов с каждым годом увеличивается, только на 01.01.2016 г. их количество составило 10 651 штук, это связано с тем, что в 01.01.2015 году было произведено снижение процентных ставок по кредитам.

Рисунок 12 – Динамика выданных кредитов, в штуках

Потребительские кредиты классифицируются по ряду признаков, в том числе по срокам кредитования, по суммам выданных кредитов, по видам и. т. д.

Рассмотрим структуру потребительского кредита в зависимости от сумм выданных кредитов.

На рисунке 13 видно, что на 01.01.2015 год спросом у населения пользовались кредиты размером от 50 до 450 тысяч рублей, их удельный вес составил 50,23 %.

Рисунок 13 – Распределение по суммам выданных потребительских кредитов на 01.01.2015, в процентах

По рисунку 14 видно, что на 01.01.2016 год преобладали кредиты в размере от 3 до 50 тысяч рублей, их удельный вес составил 32,45 %, а так же преобладали кредиты в размере от 50 до 450 тысяч рублей.

Рисунок 14 – Распределение по суммам выданных потребительских кредитов на 01.01.2016 год, в процентах

На 01.01.2017 год наибольший удельный вес составили кредиты от 50 до 450 тысяч рублей – 45,64 %, незначительный удельный вес имеют кредиты от 30 до 50 тысяч рублей.

Рисунок 15 – Распределение по суммам выданных потребительских кредитов на 01.01.2017 год, в процентах

Таким образом, выяснив, что наиболее востребованными кредитами в банке являются потребительские кредиты, в основном на сумму от 50 до 450 тысяч рублей, необходимо рассмотрим кредиты по срокам кредитования.

Таблица 14

Распределение кредитов по срокам кредитования

Из таблицы 14 видно, что наибольшую долю занимают кредиты, которые, носят краткосрочный характер (по состоянию на 01.01.2017 г. – 49,21 %), т.к. приоритетные виды кредитов предоставляются в основном на срок до года.

Что касается среднесрочных кредитов, то на конец анализируемого периода они составили – 28,4 % .

Рисунок 16 – Распределение кредитов по срокам кредитования, в процентах

Таким образом, мы выяснили, что наиболее востребованными кредитами в банке являются потребительские кредиты.

Заключение

В результате исследования теоретических основ эффективности потребительского кредитования выявлено, что потребительским кредитом признаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Во главе оценка потребительского на материалах исследования – ДО №8597/0510 г. ПАО «Сбербанк ».

По результатам видно, что кредитов лицам в потребительского является из приоритетных деятельности .

Наиболее кредитами в являются кредиты, в на сумму от 50 до 450 .

Список источников

1. Российской (принята голосованием (с учетом , внесенных РФ о поправках к РФ от 30.12.2008 № 6-, от 30.12.2008 № 7-).
2. Гражданский Российской (часть ) от 26.01.1996 № 14- (ред. от
3. Федеральный Российской от 02.12.1990 № (ред. от «О банках и деятельности».
4. закон Федерации от № 353-ФЗ «О кредите ()» (ред. от
5. Федеральный Российской от 30.12.2004 № 218- (ред. от «О кредитных ».
6. Федеральный Российской от 16.07.1998 № 102- (ред. от «Об ипотеке ( недвижимости)».
7. закон Федерации от № 2300-1 (. от 06.012.2011, с изм. от «О защите потребителей».
8. «О порядке кредитными резервов на потери по , по ссудной и к ней задолженности» (. от 01.09.2015)
9. , И.Т. Банки и деятельность / И.Т. . – С–Пб.: , 2013. – 345 с.
10. , А. Банки и дело / А. , В. Боровкова, О. . – С–Пб.: , 2013. – 448 с.
11. Банковское : Учебник. – 2–е изд., . и доп. / О.И. Лаврушина. – М.: и статистика, 2013. – 672 с.
12. дело: / Г.Г. Коробовой. – М.: , 2014. – 751 с.
13. Банковское : Учебник / Г.Н. , Л.Л. Кроливецкой. – М.: и статистика, 2014. – 458 с.
14. дело: / В.И. Колесникова, Л.Л. . – М.: Финансы и , 2014. – 312 с.
15. Банковское : Учебное – 4–е изд. / Д.Г. Черника. – М.: и статистика, – 554 с.
16. Белоглазов, Б.Н. обращение и / Б.Н. Белоглазов, Г.В. . – М.: Финансы и , 2015. – 355 с.
17. Белоцерковский, В.И. учет и в коммерческом / В.И. Белоцерковский, Е.А. . – М.: Экономика, 2015. – 294 с.
18. , М.К. Специфические потребительского / М.К. Беляев // дело. – – № 5. – С. 54–56.
19. Бор, З. банков: , стратегия, / З. Бор, В.В. Пятенко. − и статистика, – 230 с.
20. Букато, В.И. и банковские в России: / В.И. Букато, Ю. И. . - М.: Финансы и , 2014. – 380 с.
21. , В. П. Деньги, , банки / В.П. , С.П. Федосова. - М.: «», 2015. − 269 с.
22. Виноградова, Т.И. операции: . пособие / Т.И. . − Ростов Н/Д: «», 2015. − 384 с.
23. Выборнова, Н. коммерческих в стабилизации / Н. Выборнова // экономики. – – № 36. – С. 34–38.
24. , Л.Т. Экономический : учебник для / Л.Т. Гиляровская - 2-е изд., доп. - М.: , 2013. − 615.
25. Гончаренко, Л.И. коммерческих / Л.И. Гончаренко. – М.: и статистика, 2015. – 210 с.
26. , Л.А. Финансы. обращение. / Л.А. Дробозина. – М.: , 2015. – 479 с.
27. Жуков, Е.Ф. Кредит / Е.Ф. Жуков. – М.: , 2016. – 622 с.
28. Жуков, Е.Ф. и банковские / Е.Ф. Жуков.– .: Питер, 2016. – 234 с.
29. , О. Массовый / О. Заславская // . – 2016. – № 50. – С. 26 – 31.
30. Захаров, В. О развития системы / В. Захаров // и кредит. − − № 10. – 363 с.
31. Ковтун, Р.С. Теоретические основы и экономическая сущность потребительского кредитования / В.П. Иваницкий, Р.С. Ковтун // Известия Уральского государственного экономического университета. – Екатеринбург: УГЭУ, 2016. – Т. 1. – № 20. – 91 с.