Файл: Кредит и его функции (кредитование физических лиц в банке).pdf

Расчеты свидетельствуют о том, что деятельность банка расширяется, объем операций, приносящих прибыль, растет, что является признаком стабильности и развития банка.

2.2. Анализ кредитования физических лиц в банке

Рассмотрим технологию потребительского кредитования в ДО Сбербанка №8597/0510 г.Бакал.

Привлечение потенциальных заемщиков относится к компетенции подразделений организации продаж. Основная задача – формирование постоянного потока потенциальных заемщиков в банк. Оценка заемщиков, принятие решения о возможности выдачи кредита, выдача кредита и последующая работа с выданным кредитом относится к компетенции подразделений кредитования бэк-офиса.

Участниками процесса выдачи кредита являются: специалист по работе с клиентами, андеррайтер, кредитный контролер.

Определим процедуру оформления заявки, ее можно условно разделить на следующие этапы:

1. Оформление кредитной заявки, на данном этапе происходит:

1) формирование кредитной заявки.

Специалист по работе с клиентами формирует в программе банка кредитную заявку на получение кредита. Вводятся все данные, которые можно получить из паспорта. Остальные данные (например, наименование организации, где работает клиент, ее адрес и телефон) со слов клиента или из соответствующего документа;

2) оформление анкеты-заявления.

После формирования кредитной заявки на основании введенных данных в программе формируется анкета-заявление. Клиент и специалист подписывают анкету-заявление, после чего специалист по продажам подтверждает в программе факт ее подписания;

3) отправка заявки на рассмотрение и ожидание решения;

4) после подтверждения в программе факта подписания анкеты-заявления заявка автоматически поступает в банк на рассмотрение. Срок рассмотрения обычно 5 – 15 минут;

2. Рассмотрение кредитной заявки.

На данном этапе проходят следующие этапы проверки:

– идентификация – проверка клиента в системе банка на наличие кредитных продуктов банка, проверка в черном списке;

– скоринг – автоматизированная оценка кредитоспособности на основе набора характеристик клиента;

– верификация – процесс совершения телефонных звонков по указанным в анкете-заявлении телефонам. Проверка клиентам по имеющимся базам данных.

3. Получение решения:

---

1) получение отрицательного решения.

Если банк принял отрицательное решение по заявке клиента, в программе формируется уведомление банка о невозможности предоставить потребительский кредит. Клиент уведомляется посредством SMS-сообщения или телефонного звонка сотрудника Банка. Специалист по продажам удаляет ксерокопии паспорта и второго документа (если был предоставлен).

Данные клиента помещаются в блок-лист;^[16]

2) получение положительного решения.

При принятии Банком положительного решения о предоставлении кредита, Клиенту открывается Текущий расчетный счет. При согласии клиента с условиями предоставлении кредита, предоставленной ему суммой кредита и процентной ставкой происходит зачисление денежных средств на текущий счет клиента или устанавливается кредитный лимит к его счету.

4. Оформления соглашения о потребительском кредите.

Клиент и специалист по продажам подписывают документы, затем специалист по продажам передает оригиналы клиенту. Второй экземпляр договора, копии заверенного паспортов получателя кредита, анкета-заявление на выдачу кредита, а также иные документы, предоставленные для получения кредита, помещаются в Кредитное досье.

Анализ заемщиков ПАО «Сбербанк России» включает в себя: портрет потенциального клиента.

В ходе анализа были проанализированы данные 1 147 анкет клиентов, из них: 1 000 анкет добросовестных заемщиков, 147 анкет должников. Целью исследования является составление портрета клиента компании и портрета должника, а также определение клиентов, составляющих «группу риска» для выдачи кредитов.

Портрет клиента компании определялся по 1147 анкетам, 1000 из которых принадлежали добросовестным клиентам и 147 анкет – должникам, так как процент должников среди всех клиентов ПАО «Сбербанк России» составляет 14,7%.

Таблица 2

Распределение клиентов по возрасту

Возраст	кол-во человек	Доля, %
старше 55 лет	33	2,88
от 46 до 55	378	32,96
от 36 до 45	336	29,29
от 30 до 35	208	18,13
от 25 до 29	165	14,39
младше 25	27	2,35

Из таблицы 2 видно, что наибольшее количество клиентов находится в возрастной группе от 36 до 55 лет, немного меньше - от 30 до 35 лет.

---

Таблица 3

Распределение клиентов по семейному положению

Семейное положение	кол-во человек	Доля, %
Женат/Замужем	593	52
Холост/Не замужем	208	18
Разведен(а)	216	19
Вдовец/Вдова	63	5
Гр. брак	67	6

Большая часть клиентов кооператива состоят в браке.

Таблица 4

Количество клиентов среди мужчин и женщин

Семейное положение	кол-во человек	Доля, %
мужчины	424	37
женщины	723	63

Аудитория потребителей в большей степени женская.

Таблица 5

Документы, предоставляемые клиентами

Документ	Кол-во человек	Доля, %
свидетельство ПФР	713	62
свидетельство ПФР + ИНН	161	14
водительское удостоверение	103	9
другая комбинация	96	9
ИНН	57	5
ИНН + справка о заработной плате	6	1
свидетельство ПФР + справка о з/п	3	0
заграничный паспорт	2	0
справка о заработной плате	2	0
ИНН + ПФР + справка	4	0
тех. паспорт на автомобиль	0	0
свидетельство ПФР + загран. паспорт	0	0
ИНН + загран. паспорт	0	0

Чаще всего клиенты предоставляют страховое свидетельство, либо страховое свидетельство и свидетельство ИНН. Справка о заработной плате в качестве дополнительного документа не пользуется у клиентов популярностью.

Таблица 6

Распределение клиентов по занимаемым должностям

Должность	Кол-во человек	Доля, %
Рабочие	273	24
Служащие	786	69
Руководители	88	8

---

Число служащих превосходит число рабочих и руководителей.

Таблица 7

Распределение клиентов в зависимости от типа предприятия, на котором они работают

Тип предприятия	Кол-во человек	% отношение к общему количеству
Крупное промышленное предприятие	244	21
Гос. / мун. учреждение	461	41
Коммерческая организация	427	37
Индивидуальный предприниматель	15	1

Большее количество клиентов работает в государственных учреждениях и в коммерческих организациях.

Таблица 8

Распределение клиентов по персональному доходу

Доход	Кол-во человек	Доля, %
до 10 000 руб.	13	1
10 000 - 20 000 руб.	182	16
20 000 - 30 000 руб.	490	43
30 000 – 40 000 руб.	370	32
свыше 40 000 руб.	92	8

Большая часть заемщиков – люди со средним заработком.

Таблица 9

Распределение клиентов по среднему доходу на члена семьи

Доход	Кол-во человек	Доля, %
до 5 000 руб.	29	3
5 000 - 10 000	346	30
10 000 - 20 000	637	56
20 000 - 50 000	135	12

Большая часть заемщиков – со средним доходом на члена семьи 10 000 – 20 000 руб.

Таблица 10

Распределение клиентов по количеству детей

Количество детей	кол-во человек	Доля, %
нет	256	22
1	462	40
2	345	30
3	70	6
более 3	14	1

Около 78% клиентов имеют детей, большая часть из которых имеет 1-2 детей.

Таблица 11

Распределение клиентов по количеству иждивенцев

Количество детей	кол-во человек	Доля, %
нет	606	53
1	387	34
2	140	12
3	14	1
более 3	0	0

---

У большинства заемщиков иждивенцев нет либо 1 иждивенец.

Большинство клиентов берут сумму займа в размере от 150 000 руб. до 200 000 руб. Низкий процент выданных кредитов на максимальную сумму 350 000 рублей.

Большинство клиентов оформляют кредит максимально возможный срок для большинства вида кредитов – 3 года.

Далее составим портрет должника банка.

Среди изученных анкет 147 принадлежали должникам, т.к. процент задолженности составляет 14,7%.

Процент должников растет по мере того, как уменьшается возраст клиентов. Процент должников среди клиентов младше 25 лет в 2 раза выше, чем в среднем среди клиентов. Но это не является большой проблемой, т.к. процент заемщиков младше 25 лет самый низкий (2,5%).

Процент должников среди женатых (замужних) и неженатых (незамужних) практически равен. Невысокий процент должников, живущих в гражданском браке. Следует отметить, что большинство должников среди вдовцов (вдов), но следует учитывать, что общий процент вдовцов (вдов) среди заемщиков минимальный (5%).

влияние факторов клиента и его положения.

заемщиков – в возрасте от 36 до 55 лет. Как из диаграммы, факторов и семейного для категории от 46 до 55 лет влияния не .

Максимальный разведенных в возрасте 55 лет, и максимальный холостых () должников в младше 25 лет. Обе эти должников в при распределении по возрасту.

процент среди в зависимости от совпадает ли регистрации и проживания.^[17]

должников клиентов, у не совпадает регистрации и проживания, , чем среди тех, у совпадают оба эти .

Реже должниками заемщики, водительское .

0% среди , предоставивших паспорт, о заработной вместе со свидетельством и ИНН в со страховым и справкой не нам о том, что заемщики такие не становятся , так как процент клиентов 1.

20% среди , предоставивших ИНН и о заработной также не судить о том, что заемщики других в должниках, процент , предоставивших эти составляет 1%.

должников страховое и свидетельство ИНН.

всего среди . А процент среди клиентов снизился.

должников руководителей достаточно .

Как видно из , больше должников клиентов, в коммерческих . Среди , работающих на заводах и и в государственных , примерно уровень .

Основные исследования.

большинства от 36 до 55 лет. Среди больше .

Большая клиентов в браке и 1-2 детей.

клиентов в государственных / учреждениях, а в коммерческих и в большинстве я служащими.

потребителей – (от 20 до 30 тысяч ).

Процент среди несколько , чем процент женщин.

---