Файл: Кредит и его функции (кредитование физических лиц в банке).pdf

3. Кредитование без страховки. Он используется только для покупки поддержанных и недорогих машин. Сумма этого кредита не превышает десяти, в некоторых банках – пятнадцати тысяч долларов. При этом процентная ставка очень высокая. Плюс такого предложения в том, что купленный автотранспорт не нуждается в дополнительный страховке, так как не попадает в залог к банку. Но, времени на оформление кредита без страховки уходит достаточно много – около месяца.

4. Факторинг – беспроцентный кредит, позволяющий выкупить автомобиль просто в рассрочку. Он достаточно быстро оформляется – в среднем от двух до пяти дней и требует минимального пакета документов. Но при этом клиент должен внести большую предоплату. При этом стоит знать, что на рынке фактически невозможно найти предложения по продаже автомобилей по факторингу на отечественные автомобили. И случается, что заявленный, как беспроцентный, такой кредит может иметь скрытые комиссии.

5. Кредит без первоначального взноса. Этот вид кредитования не требует бумажной волокиты, пакет документов для его оформления нужен минимальный. Но, как и в экспресс - кредитовании, за снисходительность банка придется переплатить. Отличительные черты автокредитования без первоначального взноса^[13]

– высокая процентная ставка, дорогая страховка и ограниченный выбор автомобилей – только иномарки.

По данным компании Pricewaterhouse Coopers, в первом полугодии 2013-го продажи новых легковых автомобилей в России выросли на 57 %. Согласно прогнозу, до конца года, этот показатель увеличиться на 40 % (до 2,5 млн штук). По мнению экспертов, одна из причин – смягчение требований банков к заемщикам при оформлении автокредитов. Как свидетельствует подсчеты агентства «Автостат», в первой половине 2015 года доля автомобилей, купленных с привлечением кредита, оценивается в 40-42 % от общего объёме продаж.

Ипотечное кредитование – долгосрочная ссуда, предоставляемая юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Отметим, что ипотека – это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог.

Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам. По объекту недвижимости: земельные участки; предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты; объекты незавершенного строительства.

По целям кредитования:^[14]

приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства;

приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку.

По виду кредитора:

банковские и небанковские По виду заемщиков:

как субъектов кредитования: кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям; кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья;

кредиты могут предоставляться сотрудникам банков, сотрудникам фирм - клиентов банка, клиентам риэлтерских фирм и лицам, проживающим в данном регионе, а также всем желающим.

По способу рефинансирования.

Ипотечным кредитованием занимаются различные кредитные институты. Особенности их деятельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых кредитов.

Таким образом, кредитование физических лиц в коммерческих банках может проводиться в различных формах. Формы кредита, предлагаемые банками населению, отражают сущность, цели и преимущества каждого из представленных кредитов для конкретного заемщика.

2. Анализ организации кредитования физических лиц, на примере до сбербанка №8597/0510 г. Бакал

2.1. Экономическая характеристика банка

В июле 1990 года постановлением Верховного совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, который был юридически учрежден на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. В том же 1991 году Сбербанк перешел в собственность ЦБ РФ и был зарегистрирован как акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации. Во многом благодаря поддержке ЦБ РФ и повышению комиссий за расчетное обслуживание Сбербанку удалось выдержать дефолт по ГКО-ОФЗ 1998 года (в тот момент доля государственных долговых обязательств в активах банка составляла 52%, а на кредитный портфель приходилось всего 21% нетто-активов).

В сентябре 2012 года ЦБ РФ продал 7,6% акций Сбербанка частным инвесторам за 159 млрд рублей, или почти за 5 млрд долларов. На текущий момент Центробанк остается контролирующим акционером (у регулятора 52,32% уставного капитала). Миноритарными акционерами выступают более 226 тыс. юридических и физических лиц, в том числе иностранные институциональные инвесторы, которым принадлежит 47,68% акций Сбербанка.

У крупнейшей кредитной организации РФ три дочерних банка на территории СНГ – в Казахстане, на Украине и в Белоруссии – и еще три «дочки» в Европе: Sberbank Europe AG со штаб-квартирой в Австрии (создан на основе приобретенного «Сбером» в 2012 году Volksbank International AG, управляет сетью из девяти дочерних банков в восьми странах Центральной и Восточной Европы – Словакии, Чехии, Венгрии, Словении, Хорватии, Боснии и Герцеговине, Сербии и на Украине), DenizBank A. S. в Турции (99,85% акций куплено также в 2012 году) и Sberbank (Switzerland) AG со штаб-квартирой в Цюрихе. Кроме того, работают представительства Сбербанка в Китае и Германии и филиал в Индии. Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2012 года и стала крупнейшим приобретением за более чем 170-летнюю историю Банка.

В 2012 году Сбербанк закрыл сделку по объединению с инвестиционной компанией «Тройка Диалог» (преобразована в корпоративно-инвестиционную структуру Sberbank CIB, а розничный банк «Тройка Диалог» осенью 2013 года продан группе частных инвесторов). Также в 2012 году была закрыта сделка по покупке Сбербанком у французской группы BNP Paribas мажоритарного пакета в ее дочернем российском розничном банке (сейчас СП функционирует как Сетелем Банк, доля «Сбера» – 74%).

Банк лидирует не только по размеру активов, но и по количеству расчетных счетов юридических лиц (свыше 1 млн). На рынке частных вкладов Сбербанк России является монополистом – контролирует 45,1% рынка (основная масса депозитов физлиц приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Стоит отметить, что на начало 2002 года доля банка составляла 71,4%. Дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, в немалой степени способствует система страхования вкладов и увеличение суммы страхового возмещения. Через Сбербанк зарплату получают около 11 млн человек, а пенсии – 12 млн. Банком эмитировано более 30 млн пластиковых карт, количество установленных банкоматов и терминалов самообслуживания (более 90 тыс. устройств). Численность сотрудников группы по состоянию на 30 июня 2015 года составила 324 813 человека (31 декабря 2014 года: 329 566 человек).

Организационная структура Сбербанка представлена следующим образом: Сберегательный банк РФ; территориальные банки (17); отделения; филиалы; агентства.

Организационная структура включает функциональные подразделения, каждое из которых имеет определенные права и обязанности.

Руководство отделением осуществляет управляющий.

Рисунок 3 - Структура управления ДО Сбербанка №8597/0510 г. Бакал

На сегодняшний день Сбербанк является крупнейшим банком Российской Федерации и Центральной и Восточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России и входит в число крупнейших по капитализации банков мира.

Международные рейтинги Сбербанка отражают авторитет банка в мировом банковском сообществе как одного из наиболее динамично и разносторонне развивающихся российских банков.

Сбербанк обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и почти 20 000 структурных подразделений (филиалов) по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане и на Украине.

Клиентская база ПАО «Сбербанк России» по состоянию на 31 декабря 2016 г. составила свыше 55 000 корпоративных и 3,6 млн. розничных клиентов. Филиальная сеть банка включает в себя 341 отделение и офиса по России и за рубежом.

Для определения структуры баланса необходимо провести вертикальный анализ отчетности ПАО «Сбербанк России» ДО №8597/0510 г.Бакал.

Вырос удельный вес прочих активов, а иммобилизованных активов снизился, они составили 3,51 % и 2,06 % от актива баланса соответственно (рисунок 4).

Рисунок 4 – Структура активов банка, в процентах

В активе баланса наибольший удельный вес на 01.01.2017 г. составляет «Чистая ссудная задолженность» – 59,9 %, данный показатель выше чем на 01.01.2016 г. на 7,82 %, наименьшую долю составляют «Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации», их доля – 2,05 %, значение данного показателя незначительно меньше, чем в прошлом году (2,68 %).

Наиболее ликвидные неработающие активы банка снизились и составили на конец 2016 г. 6,35 % от всех активов, работающие активы уменьшились на 0,56 % и составили на 01.01.2016 г. до 90,41 % доли актива.

В пассиве баланса опережение темпов роста обязательств, приводит к увеличению их доли в валюте баланса до 90,73 %, при этом удельный вес собственных средств снижается до 9,27 %, что является положительным моментом, так как именно новые денежные ресурсы послужили фактором увеличения объема выданных кредитов (рисунок 5).

Рисунок 5 – Структура пассивов банка, в процентах

На рисунке 6 представлена динамика доходности активов банка.

Рисунок 6 – Динамика доходности активов банка, в процентах

Общая доходность работающих активов снизилась до 15,31 %. Наибольшее увеличение доходности произошло по средствам в КО на 8% и составило 33,4 %

Все 3 коэффициента резервирования снизились в 2016 г. Коэффициент резервирования активов на 1,6 %, коэффициент резервирования работающих активов на 1,8 % и коэффициент резервирования ссудной задолженности на 2,9 %. Снижение кредитного риска на рынке приводит к снижению процентных ставок, в результате снижается доходность работающих активов.

В 2016 году произошло снижение процентных доходов и рост процентных расходов, но темп прироста процентных расходов превысил темп роста процентных доходов, это привело к снижению процентной маржи на 0,42 %. Превышение темпов роста комиссионных расходов над темпом роста комиссионных доходов также повлияло на снижение ЧПД.^[15]

Таким образом, чистая прибыль увеличилась на 4,39 % и составила 0,64 млн руб. (рисунки 7, 8).

Рисунок 7 – Динамика чистых доходов и прибыли банка, в миллиардах рублей

СПРЭД уменьшился на 0,42 % и составил 4,08 %, в большей степени данное снижение произошло в результате уменьшения доходности работающих активов на 1,82 %, коэффициент процентной маржи (по активам) и коэффициент процентной маржи (по работающим активам) снизился на 0,42 % и 0,45 % соответственно (рисунок 8).

Рисунок 8 – Динамика СПРЭД и коэффициента маржи, в процентах

Положительные тенденции в развитии ДО Сбербанка №8597/0510 г.Бакал в 2016 году:

– рост валюты баланса, в т. ч. рост обязательств;

– высокий темп роста ссудной задолженности (на уровне предыдущего периода);

– темп роста валюты баланса выше, чем в предыдущем периоде.

– увеличение прироста обязательств, средств клиентов, в т. ч. вкладов населения;

– рост чистой прибыли.

Негативные тенденции в развитии банка в 2016 г.:

– снижение доходности работающих активов;

– снижение процентных и комиссионных доходов;

– снижение СПРЭД и процентной маржи.