Файл: Теоретические аспекты предоставления кредитов банка России коммерческим банкам.pdf

Функции центрального банка взаимосвязаны между собой, что связано с необходимостью достижения поставленной цели или решения какой-то определенной задачи.

Что касается функций Центрального банка в отношении коммерческих банков следует отметить, что имеет место различия между регулированием банков и их контролем. В отличие от коммерческих банков, контроль деятельности которых касается отдельных банков данной сферы, регулирование банковской деятельности осуществляется в отношении всей системы банков.

Контроль над банками реализуется в условиях постоянного надзора за банковской деятельностью, а также регулированием входа новых банков на банковский рынок путем выдачи лицензий. Банковский надзор, осуществляемый во многих странах в основном центральным банком, включает в себя:

‒ лицензирование деятельности банков;

‒ постоянный контроль за соблюдением законодательных и нормативных актов, издаваемых Центральным банком.

Текущий надзор, в свою очередь, в зависимости от места его проведения может быть:

‒ дистанционным (анализ и оценка деятельности банков на основе представленной в Центральный банк отчетности).

‒ контактным (проверка деятельности кредитных организаций специальными подразделениями Центрального банка непосредственно в кредитной организации).

Банковский надзор, который способствовал изданию так называемого Банковского акта в 1933 (BankingActof 1933), обеспечил разграничение банковской и инвестиционной деятельности. До этого основными игроками фондовых рынков были коммерческие банки, которые вкладывали в ценные бумаги средства, привлеченные во вклады со стороны населения.

Кризис фондового рынка 1929 г. потянул за собой всю банковскую систему Америки. В 1933 г. была создана Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FederalDepositInsuranceCorporation; FDIC), которой предусматривалось обязательное страхование вкладов на сумму до 5000 долларов. С 2008 г. до 31 декабря 2013 г. эта сумма уже предусматривает страховой лимит в 250 000 долларов.

В развитии банковского надзора наметился заметный сдвиг после Второй мировой войны, когда Базельским комитетом по банковскому надзору в Швейцарии при Банке международных расчетов были сформированы международные стандарты в сфере банковского надзора. В число стран – участниц вошли 28 центральных банков Аргентины, Австралии, Бельгии, Бразилии, Великобритании, Германии, Гонконга, Индии, Индонезии, Испании, Италии, Канады, Китая, Кореи, Люксембурга, Мексики, Нидерландов, России, Саудовской Аравии, Сингапура, Южной Африки, Швеции, Швейцарии, США, Турции, Франции и Японии. Задача Базельского комитета сегодня направлена на решение задач повышение качества контроля банковской деятельности.

Решая проблемы поддержания макроэкономической стабильности, а также состояния кредитной системы, Базельский комитет осуществляет меры, направленные на:

‒ анализ и оценку соблюдения действующих стандартов банковской деятельности;

‒ совершенствование действующих стандартов в сфере банковского надзора;

‒ введение единых международных бухгалтерских стандартов для банков;

‒ активное взаимодействие с другими разработчиками стандартов.

На каждом этапе развития экономики возникает необходимость регулирования коммерческих банков со стороны Центрального банка, что связано, прежде всего, оттоком свободных ресурсов в страны с более устойчивой банковской системой, что вызывает снижение доверия населения к банковской системе страны^[28].

Таким образом, Центральный банк, являясь главным банком страны, несет ответственность не только за регулирование экономики, но и за устойчивость и функционирование всей банковской системы, в частности за деятельность коммерческих банков.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Экономические отношения капиталистического типа в качестве одного из своих обязательных элементов имеют ссудный процент, что позволяет осуществлять кредитование бизнеса и обусловливает возникновение и развитие большого числа кредитных организаций. В рыночных условиях нормальная хозяйственная деятельность невозможна без наличия финансового ресурса, который чаще всего восполняется путем взятия кредита, что в предпринимательстве является нормальной практикой. Результаты применения кредита важны и многообразны. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на сферу денежного оборота, на процессы производства, реализации и потребления продукции. Необходимость использования банковского кредита обуславливается кругооборотом фондов организаций в воспроизводственном процессе, особенностями организации основных фондов и оборотных средств, коммерческими интересами кредитора и заемщика.

В последние годы на фоне расширения масштабов рынка МБК в России и объемов сделок на нем как в части размещения, так и по привлечению ресурсов сокращается доля операций с банками-нерезидентами и активизируется внутренний рынок.

Для повышения уровня функционирования МБК необходимо добиться прозрачности рынка и всех его участников; создать механизм непрерывного мониторинга финансового положения участников рынка; освоить широкий спектр инструментов этого рынка; расширить его территориальное и временное пространство; сформировать эффективный механизм снижения и страхования рисков потерь от операций на межбанковском рынке. Данные меры позволят сохранять межбанковские связи в стабильном состоянии, минимизировать кредитные риски и риски фондирования и в целом обеспечить устойчивость банковского сектора.

Увеличение процентной ставки происходит путем уведомления заемщика. Поскольку банки в целях кредитования получают денежные средства у ЦБ РФ путем так называемого рефинансирования под процент, поэтому повышение процентной ставки ЦБ в конечном счете отражается в условиях выдачи кредитов. При увеличении ставки рефинансирования было бы неправомерно вносить изменения в уже заключенные кредитные договоры, в связи с чем банки предусматривают в них право на повышение процентной ставки при изменении ставки рефинансирования.

С целью регулирования денежно-кредитной системы в нашей стране используются различные финансовые механизмы. В соответствии со ст. 35 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» важнейшими инструментами денежно-кредитного регулирования Банка России, признаны: «процентные ставки по операциям Банка России; обязательные резервные требования; операции на открытом рынке; рефинансирование кредитных организаций; валютные интервенции; установление ориентиров роста денежной массы; прямые количественные ограничения; эмиссия облигаций от своего имени; другие инструменты, определенные Банком России».

Центральный банк, представляя верхний уровень структуры банковской системы, выполняет особые функции в экономике, участвуя не только в регулировании макроэкономической стабильности путем поддержания инфляции и уровня безработицы на приемлемом уровне и поддерживая нормальное функционирование всей банковской системы. Важной задачей центрального банка также является обеспечение устойчивости национальной валюты и стабильности денежного обращения.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Директива № 2008/48/ЕС Европейского парламента и Совета Европейского Союза «О договорах потребительского кредитования и отмене Директивы Совета ЕС 87/102/ЕЭС» // СПС «КонсультантПлюс».
2. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) (с поправками) // СЗ РФ. - 2014. - №31. - Ст. 4398.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (в ред. от 26.07.2019) // СПС «КонсультантПлюс»
4. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями и дополнениями от 02.08.2019) // СЗ РФ. - 2002. - №28. - Ст. 2790.
5. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (в ред. от 26.07.2019) // Ведомости СНД РСФСР. - 1990. - №27. - Ст. 357
6. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М., 2015. –288 с.
7. Богомолов С.М. Региональные банки в контексте развития финансового рынка России /С.М.Богомолов,Л.В. Ильина, Ю.Е. Копченко// Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. - 2016. - № 4 (63). - С. 108-110.
8. Вишневский А.А. Правовое регулирование кредитования в зарубежном банковском праве: итоги развития /А.А. Вишневский // Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
9. Гравин Д.И. Кредитный договор по английскому и российскому праву /Д.И.Гравин. - М.: Инфотропик Медиа, 2014. – 154 с.
10. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. О.И. Лаврушина. - М., 2014. – 168 с.
11. Корнеева И.Л. О положении кредитных договоров в России / И.Л. Корнеева // Вестник Международного института экономики и права. - 2016. - № 2 (23). - С. 91-103
12. Кравец Л.Г. Антикризисное управление устойчивостью банковского сектора в современной России /Л.Г.Кравец, С.В. Потапова // Наука и общество. - 2015. - № 3 (22). - С. 42-47.
13. Кузьминых Г.М. Особенности заключения кредитного договора / Г.М. Кузьминых // Правопорядок: история, теория, практика. - 2016. - № 1 (8). - С. 28-31
14. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник для вузов /О.И.Лаврушин. - М: КНОРУС, 2016. – 247 с.
15. Макроэкономика: учебное пособие / И.М. Теняков, М.Н. Листратенко. - М.: ТЕИС, 2014. – 96 с.
16. Машкина Н.А. Модернизация экономики России / Н.А. Машкина // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент, - 2015. - №2. - С. 215-219.
17. Никифоров А.А. Макроэкономика /А.А.Никифоров, О.Н.Антипина, Н.А.Миклашевская. - М., 2014. – 104 с.
18. Полищук А.И. Основные типы банковских рисков / А.И. Полищук // Финансы и кредит. - № 25. - 2014. - С. 20-31.
19. Потапова С.В. Проблемы ликвидности коммерческих банков в современных условиях / С.В. Потапова // Наука и общество. - 2016. - № 6 (15). - С. 175-181.
20. Свеженцева, И.Н. Влияние мирового финансового кризиса на экономику Российской Федерации / И.Н. Свеженцева// Актуальные вопросы современной науки. - 2015. - №18. - С.306-313.
21. Таштамиров, М.Р. Тенденции развития банковской системы и её устойчивости в условиях негативной экономической конъюктуры/ М.Р. Таштамиров// Интернет- журнал «Науковедение». - 2017. - Том 9, - №1.- С. 56-61.
22. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2018 год и период 2019 и 2020 годов [Электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/content/document/file/48129/on_2018(2019-2020).pdf
23. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс] URL: http://www.gks.ru/
24. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/
25. Ставки денежного рынка. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http:http://www.cbr.ru/hd_base/overnight/

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 26.07.2017) «О банках и банковской деятельности» // Российская газета, № 27, 10.02.1996. ↑

2. Богомолов С.М., Ильина Л.В., Копченко Ю.Е. Региональные банки в контексте развития финансового рынка России // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. 2016. № 4 (63). С. 108-110. ↑

3. Кравец Л.Г., Потапова С.В. Антикризисное управление устойчивостью банковского сектора в современной России // Наука и общество. 2015. № 3 (22). С. 42-47. ↑

4. Потапова С.В. Проблемы ликвидности коммерческих банков в современных условиях // Наука и общество. 2016. № 6 (15). С. 175-181. ↑

5. Гравин Д.И. Кредитный договор по английскому и российскому праву. М.: Инфотропик Медиа, 2014. С. 54 ↑

6. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник для вузов. М: КНОРУС, 2016. С. 88. ↑

7. Вишневский А.А. Правовое регулирование кредитования в зарубежном банковском праве: итоги развития // Доступ из СПС «КонсультантПлюс». ↑

8. Директива № 2008/48/ЕС Европейского парламента и Совета Европейского Союза «О договорах потребительского кредитования и отмене Директивы Совета ЕС 87/102/ЕЭС» // СПС «КонсультантПлюс». ↑

9. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) (с поправками) // СЗ РФ. - 2014. - №31. - Ст. 4398. ↑

10. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (в ред. от 26.07.2019) // СПС «КонсультантПлюс» ↑

11. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями и дополнениями от 02.08.2019) // СЗ РФ. - 2002. - №28. - Ст. 2790. ↑

12. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (в ред. от 26.07.2019) // Ведомости СНД РСФСР. - 1990. - №27. - Ст. 357 ↑

13. Корнеева И.Л. О положении кредитных договоров в России // Вестник Международного института экономики и права. 2016. № 2 (23). С. 91-103 ↑

14. Кузьминых Г.М. Особенности заключения кредитного договора // Правопорядок: история, теория, практика. 2016. № 1 (8). С. 28-31 ↑

15. Таштамиров М.Р. Тенденции развития банковской системы и её устойчивости в условиях негативной экономической конъюктуры // Интернет- журнал «Науковедение». 2017. Том 9, №1. С. 56-61. ↑

16. Машкина Н. А. Модернизация экономики России // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент, 2015. №2. С. 215-219. ↑

17. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2018 год и период 2019 и 2020 годов [Электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/content/document/file/48129/on_2018(2019-2020).pdf ↑

18. Свеженцева И.Н. Влияние мирового финансового кризиса на экономику Российской Федерации // Актуальные вопросы современной науки. 2015. №18. С.306-313. ↑

19. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/ ↑

20. Полищук А.И. Основные типы банковских рисков // Финансы и кредит. № 25. 2014. С. 20-31. ↑

21. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/ ↑

22. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс] URL: http://www.gks.ru/ ↑

23. Основные направления единой государственной денежно - кредитной политики на 2018 год и период 2019 и 2020 годов. Проект. http://www.cbr.ru/DKP/ ↑

24. Ставки денежного рынка. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http:http://www.cbr.ru/hd_base/overnight/ ↑

25. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М., 2015. С. 88. ↑

26. Никифоров А.А., Антипина О.Н., Миклашевская Н.А. Макроэкономика. М., 2014. С. 63. ↑

27. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. О.И. Лаврушина. М., 2014. С. 102. ↑

28. Макроэкономика: учебное пособие / И.М. Теняков, М.Н. Листратенко. М.: ТЕИС, 2014. С. 56. ↑