Файл: Теоретические аспекты предоставления кредитов банка России коммерческим банкам.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность работы определяется тем, что в условиях нестабильного развития и финансового кризиса экономики и банковского сектора в 2018 году важно улучшить правовое регулирование деятельности кредитных организаций в целях повышения его стабильности и дальнейшего развития. Банковская система – это неотъемлемый элемент финансовой и экономической системы как нашего, так и любого государства.

Важная роль банковской системы в современном государстве определяет необходимость строгого регулирования ее деятельности. Поскольку современная банковская система России довольно молода, механизмы такого регулирования еще не полностью разработаны, но ищут новые формы, в том числе правовые. На практике это влечет за собой постоянное обновление и изменение банковского законодательства. В то же время любое улучшение правового регулирования банковской системы должно основываться на изучении и использовании имеющегося опыта, хотя и не всегда успешном.

Многие из сегодняшних проблем в российской банковской системе во многом обусловлены несовершенным регулированием деятельности ее структурных элементов на законодательном уровне. В связи с этим необходимо рассмотреть направления совершенствования системы государственного регулирования банковской деятельности в РФ.

В российской финансовой и банковской сфере особенно широко используются два определения – кредитная и банковская системы. Эти два понятия имеют существенные отличия, несмотря на то, что могут показаться схожими. В отличие от кредитной, под банковской системой понимают не совокупность нескольких банковских организаций, а объединение в одну большую группу таких структур, как Центральный банк, подразделения зарубежных банков, открытых в России.

На законодательном уровне в России были установлены понятие и структура банковской системы РФ. Главное Российское банковское отделение – ЦБ РФ имеет несколько подразделений. Каждое из них является довольно значимым и отдельным звеном в структуре. К таким звеньям можно отнести различные филиалы иностранных банков, а также отделения российских организаций^[1].

Сегодня главной задачей регулирующих органов банковской системы стоит поддержание и укрепление банковского сектора. Поэтому уровень капитализации всей банковской системы является значимым стратегическим показателем. Для поддержания необходимого уровня капитала, регулятивным органам необходимо оперативно реагировать на отрицательную динамику в изменении показателя капитализации чтобы избежать неблагоприятных последствий. Для этого, органы регулирования должны своевременно вмешиваться в деятельность организации при значительных снижениях банковского капитала.

Таким образом, цель данной работы – рассмотреть кредиты Банка России коммерческим банкам.

Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:

1. Рассмотреть теоретические аспекты предоставления кредитов Банка России коммерческим банкам;

2. Охарактеризовать особенности предоставления кредитов Банка России коммерческим банкам.

Объектом работы является кредитная деятельность Банка России.

Предметом исследования выступают общественные отношения, возникающие в процессе осуществления кредитной деятельности Банком России.

Работа состоит из введения, 2 глав, заключения и списка использованной литературы.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВ БАНКА РОССИИ КОММЕРЧЕСКИМ БАНКАМ

1.1. Структура отношений межбанковского кредитования в России

Взаимное кредитование и заимствование ресурсов коммерческими банками осуществляется на межбанковском кредитном рынке (МБК). Как сегмент денежного рынка он позволяет осуществлять перераспределение ликвидности в банковской системе и обеспечивать бесперебойную деятельность всех экономических субъектов в масштабе страны. Рынок МБК выполняет ряд функций, в числе которых следует назвать посредническую, регулирующую, информационную, контрольную.

В Российской Федерации рынок МБК складывается из кредитов и депозитов Банка России и рынка межбанковских ссуд коммерческих банков^[2].

Состояние российского рынка МБК характеризует динамика объемов, предоставленных и размещенных на нем ресурсов (таблица 1).

За 2014 - 2018 гг. суммы кредитов, привлеченных от других кредитных организаций, возросли в 1,8 раза, с 4 738,4 до 8 559,1 млрд руб.

Наибольшие темпы роста имели место в 2015 и 2017 гг., когда они увеличивались соответственно на 37,2% и 20,7%. Рост объемов МБК за анализируемый период произошел преимущественно за счет их привлечения от банков -резидентов и составил 290%, что отразилось на структуре привлеченных средств. Доля МБК от банков-резидентов в общей их сумме возросла с 52,8% до 84,9%.

Таблица 1

Динамика и структура средств, привлеченных на межбанковском рынке

За 2017 и 2018 гг. суммы МБК от банков-нерезидентов снизились с 2 577,8 до 1 295,8 млрд руб., или на 50,2%, что объясняется действием санкций иностранных государств, сокративших кредитование отечественных банков. Удельный вес привлеченных от других банков МБК в пассивах банковского сектора за анализируемый период колебался: если на начало 2015 г. он составлял 9,6%, то в течение последующих трех лет снижался и на 1 января 2018 г. достиг 8,5%, что объясняется активизацией деятельности отечественных кредитных организаций на внутреннем межбанковском рынке России.

За период 2014 - 2018 гг. наибольшие объемы кредитов Банка России имели место в 2015 г., что связано с резким сокращением внешних заимствований российских банков из-за ограничения их доступа на мировые финансовые рынки. Банком России был принят комплекс мер^[3], направленных на снижение дефицита ликвидности, в результате которых за 2016 г. снизился объем заимствований у мегарегулятора с 9 287,0 до 5 363,3 млрд руб., или на 42%, а удельный вес данных средств в пассивах банковского сектора сократился с 12,0% до 6,5%. В дальнейшем и до настоящего времени такая тенденция сохраняется. За 2018 г. сумма кредитов рефинансирования Банка России сократилась почти в 2 раза, а их доля в пассивах кредитных организаций достигла минимума за анализируемый период и составила 1,8%.

Таблица 2

Динамика кредитов, депозитов и прочих привлеченных средств, полученных кредитными организациями от Банка России

Сокращение потребности коммерческих банков в привлечении кредитов рефинансирования от Банка России в 2016 г. связано с поступлением денежных средств из Резервного фонда Российской Федерации от сделок приватизации, размещения облигаций федерального займа, которые через единый счет федерального казначейства в Банке России возвращались кредитным организациям в виде бюджетных расходов. Таким образом, наблюдается значительное сокращение объемов кредитов, полученных кредитными организациями от Центрального банка страны.

Объем предоставленных МБК, постоянно возрастал и достиг 1 января 2019 г. 9 091,5 млрд руб. В целом за период темпы его роста составили 215%, наибольшими темпами предоставленные МБК росли в 2014 -2015 гг. и составили соответственно 34,4% и 25%. Следует отметить существенные изменения структуры предоставленных МБК, выразившиеся в увеличении среди них доли предоставленных банкам-резидентам с 47,6% в 2014 г. до 78,4% в 2018 г. За 2018 г. кредиты, предоставленные банкам-резидентам, возросли на 41,5%, а предоставленные банкам-нерезидентам впервые за анализируемый период снизились на 45%. Доля предоставленных кредитов в активах банковского сектора постоянно увеличивалась с 8,5% на 1 января 2014 г. до 11,4% на 1 января 2019 г. Однако в сумме предоставленных МБК наблюдается стабильное увеличение в анализируемом периоде веса просроченной задолженности. В 2019 г. такая тенденция сохраняется, за 3 месяца этого года на 0,5%. Таким образом, улучшение ситуации с ликвидностью^[4]российских кредитных организаций отразилось на активизации рынка предоставленных МБК, прежде всего на его внутреннем сегменте.

Таким образом, для рынка МБК характерным является наличие тесных связей между его участниками - кредитными организациями, что увеличивает банковские риски и ограничивает выполнение банками своих функций, в первую очередь посреднических. На рынке МБК остаются нерешенными проблемы, среди которых следует назвать следующие:

- наличие недоверия между коммерческими банками;

- недостаточная развитость инструментов минимизации рисков потерь от операций на МБК;

- высокая зависимость от внешних факторов;

- преобладание сделок краткосрочного характера;

- неустойчивое финансовое положение и рост числа банков, лишившихся лицензий на осуществление банковской деятельности.

1.2. Правовые основы межбанковского кредитования

Потребность в деньгах, в том числе и заемных, существует с момента их появления, поэтому в настоящее время особый интерес вызывает история зарождения и становления такой категории, как кредит, а также правовое регулирование возникающих в данной сфере отношений в России и в зарубежных правопорядках. Сегодня институт кредитования продолжает динамично развиваться.

Кредитные отношения относятся к древнейшим видам человеческих отношений, которые сложились в первобытном обществе и получили свое осмысление в Древнем Риме, совершенствовались с развитием торговли и банковского дела на протяжении столетий в Европе и до сих пор не потеряли своей актуальности. Это наиболее часто встречающийся вид гражданско-правовых сделок, затрагивающих значительное количество участников гражданского оборота во всех странах мира^[5].

Развитие кредитных отношений в нашем государстве начинается с IX в., то есть с момента его образования. Однако процесс предоставления кредитов не был регламентирован, поэтому сфера кредитования долгое время оставалась без должного развития: использовалась самая простая и неразвитая форма кредитно-денежных отношений – ростовщический кредит. Также необходимо отметить, что банковские структуры на Руси отсутствовали, что тормозило совершенствование кредитных отношений. Создание первых «кредитных организаций» в XVIII-XIX вв. положительно повлияло на жизнь общества, в частности, их постепенное появление позволило сократить объемы деятельности ростовщиков, которая разоряла крестьян^[6].

Для России временем кардинальных перемен в области кредитных правоотношений явилось начало 1990-х годов. Объемы кредитования, с каждым годом возрастали, значительно менялась правовая основа кредитования. Однако многие вопросы в области кредитования остались не урегулированными и в настоящее время, что обусловлено быстрым развитием отношений между банками и заемщиками. В настоящее время законодателем уделяется недостаточно внимания таким моментам правовой регламентации, как навязывание дополнительных услуг при заключении договора, отсутствие эффективной системы взыскания просроченной задолженности, невозможность кредитора расторгнуть договор в досудебном порядке в случае нарушения заемщиком своих обязательств.