Файл: Роль кредита в стимулировании эффективности воспроизводства и влияние его на уровень и динамику цен.pdf

Рассмотрение и изучение функций кредита яв­ляется так же дискуссионным вопросом. Ученые — экономисты выделяют три основных функции кредита^[32]:

— функция аккумуляции временно свободных денежных средств;

— перераспределительная функция;

— функция замещения наличных денег.

ГЛАВА 2. РОЛЬ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА В ЭКОНОМИКЕ РОССИИ

2.1. Роль кредита в стимулировании эффективности воспроизводства

На сегодняшний день продуктивное существование экономики немыслимо без отлаженной работы кредитного рынка. Повышенный интерес к кредиту и кредитным отношениям обусловлен тем, что он имеет большое значение не только в хозяйственном обороте, национальной и международной экономике, но и вообще во всей жизни общества.

В последнее время воздействие кредита на народное хозяйство принимает достаточно неоднозначный вид. Часто мнения экономистов по данному вопросу разделяются. Одни считают, что кредит появился из-за дефицита различных благ и ресурсов, которые имеются в наличии субъектов хозяйства. Другие уверенны, что кредит уничтожает экономику, так как за него необходимо платить, тем самым ухудшая финансовое положение заемщика, и в конце концов приводит к его банкротству. Непонимание значения определения слова кредит, рождает самое разное понимание его воздействия на рыночную экономику. Давайте постараемся дать наиболее верное определение сему экономическому явлению.

Кредит — это валютные ресурсы, выданные банком или другой кредитной организацией по согласованному договору заемщику на условиях того, что он вернет денежные средства в назначенный кредитором срок, и, как правило, платности (в виде ссуды)^[33].

В современных кредитных отношениях усложняется связь между составляющими их элементами. Современные кредитные отношения включают в себя как все экономические субъекты, так и почти все блага общества: недвижимость, деньги, товарно-материальные активы, валюта, ценные бумаги.

Кредит разрешает конфликт между надобностью беспрепятственного перехода денежных средств из одних областей производства в другие и присвоения производственного капитала в установленной естественной форме. Он даёт возможность также одолевать недостаточность личного капитала. С другой стороны, кредит необходим для укрепления дискретности кругооборота фондов функционирующих компаний, обслуживания процесса сбыта производственных продуктов, что очень важно в условиях образования рыночных отношений.

Ссудный капитал распределяется на сферы, которые дают возможность получать наиболее высокий доход или которые выбираются в соответствии с общенациональными проектами. В связи с этим кредит осуществляет перераспределительную функцию. Эта функция имеет социальный характер и интенсивно применяется государством в урегулировании производственных отношений и управлении общим валютным капиталом.

Кредит способен влиять на структуру и размер валютной массы, темп обращения денежных средств. С помощью кредита осуществляется наиболее стремительный процесс капитализации дохода, а, следовательно, сосредоточения производства. Он может участвовать и в осуществлении программы приватизации государственного и муниципального имущества. Условием становления акций на рынке являются накопление больших валютных сумм и их скопление в кредитной системе. Кредитная концепция в лице банков активно участвует и в выпуске, и установлении акций.

Кредит способствует развитию производственных сил, приближает создание источников денежных средств для увеличения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Без поддержки кредитов невозможно гарантировать быстрое и развитое формирование фермерских хозяйств, компаний малого и среднего бизнеса, внедрение иных разновидностей предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем финансовом пространстве.

Кредит в основном считается условием и предпосылкой становления сегодняшней экономики, неотъемлемой частью экономического роста. Его применяют как большие компании и фирмы, так и малые, аграрные и производственные компании. Его используют равно как государства и правительства, так и отдельные граждане.

Кредит имеет большое значение в формировании финансовых взаимосвязей между отраслями и регионами, в увеличении производительности производства, в формировании и применении прибыли и доходов. Кредит способен оказывать интенсивное влияние на размер и структуру валютной массы, платежного оборота и скорости обращения денег. Благодаря кредиту совершается наиболее стремительный процесс капитализации прибыли, а, следовательно, и концентрации производства.

Кредит имеет особую роль в концепции финансовых взаимоотношений, занимает особое место в перераспределении денег. Банковская деятельность в Российской Федерации в последнее время переживает период значительных изменений, которые вызваны, с одной стороны, кардинальными преобразованиями экономической системы, а с другой — внедрением новых ИТ и глобализацией финансовых рынков.

2.2. Современное состояние банковской системы

Банковская отрасль России в настоящее время столкнулась со значительным количеством проблем. Вся экономика и, в частности, банковская система, переживает масштабный кризис, испытывает необходимость быстрой адаптации к изменяющимся условиям. В связи с этим, исследование перспектив развития банковского сектора РФ в 2017 году несомненно становится наиболее актуальным.

В условиях санкций почти все звенья финансовой системы России оказались в затруднительном положении. Банковская система, пережив шок после принятия санкций в отношении России, приспособилась работать в новых экономических условиях. Банковский сектор является неотъемлемой частью экономической системы страны и в значительной мере отражает основные тенденции ее развития в современных условиях^[34].

На протяжении всего 2016 года оказывали негативное влияние
на сложившуюся ситуацию в российской экономике ухудшение
внешнеэкономической конъюнктуры а также действие двусторонних
торговых и финансовых санкций. Экономисты отмечают, что со
стороны российских компаний и банков значительно снизился спрос
на иностранные активы.

В результате по сравнению с 2015 годом,
несмотря на чистое погашение внешней задолженности российским
частным сектором, существенно стало заметно преимущественное
сокращение оттока капитала из Российской Федерации.

Многие эксперты рынка утверждают, что два года — это немалый срок для финансово-экономической системы и за это время предприятия и банки более или менее приспособились к новым условиям^[35]. 

Финансовые проблемы нашей страны, вызванные глобальным экономическим кризисом, а именно падением цен на нефть, введенными против России экономическими санкциями, потребовали экстренного наведения порядка в российском банковском секторе. Это и было сделано: за три последних года Банк России прекратил деятельность 170 банков, ориентированных не на финансовую деятельность, а на различные сомнительные операции, предлагавшим клиентам размещение вкладов под большие проценты и не выполнявшим своих обязательств.

В 2016 году ЦБ РФ обнародовал официальный рейтинг надежности российских банков и денежных вкладов в них. В список вошли наиболее значимые кредитно-финансовые учреждения России, а значит, и наиболее крупные. В первую десятку вошли те, которые занимают свыше 60 % российского кредитно-банковского рынка, среди которых Сбербанк России, Газпромбанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Альфа-банк и др.

Эти банки имеют наибольшую величину собственного капитала, что способствует их максимальной надежности. Величина этого норматива должна составлять не менее 10-11 %. Основные игроки рынка – это компании, которые практически полностью защищены от риска банкротства. И даже если такая неприятность с ними произойдет, вкладчики не слишком рискуют: им в первую очередь будут возвращены средства (до 1,4 млн. рублей).

Если у какого-либо банка этот показатель снижается и достигает всего 2-3 % от общих активов, тогда Центральный Банк России назначает проверку эффективности деятельности такой компании, и в дальнейшем может отозвать лицензию^[36].

Конечно, вхождение в ТОП ЦБ — это серьезный показатель. Наличие депозитов в таких учреждениях — своего рода страховка на случай финансового кризиса. Но есть и одна интересная особенность, которая для потенциальных клиентов таких учреждений станет скорее минусом, чем плюсом. Чем надежнее компания, тем меньшие ставки она может предложить. А все потому, что такой структуре не нужно привлекать дополнительные средства в оборот, а значит, и нет необходимости завышать ставки вкладов с целью создания ажиотажа среди граждан.

Присутствие многих учреждений в списке надежности не вызывает вопросов у рядовых вкладчиков. Наибольшее доверие вызывают финансово-кредитные учреждения с государственным финансированием. Так, государству принадлежит контрольный пакет (50 % + 1 акция) Сбербанка. Почти 25 % акций организации – в руках иностранных инвесторов. Он также безоговорочно лидирует по величине капитала (достаточность собственных средств превышает 10,3 %).

Учреждения первой десятки списка надежности, составленного ЦБ РФ отличаются высокой достаточностью собственного капитала (например, 11 % — у Альфа-Банка и более 9,5 % — у ВТБ). Многие обладают серьезной господдержкой или вовсе принадлежат государству, как например, Россельхоз (все акции организации — в руках Правительства РФ). Это учреждение также демонстрирует максимально высокую достаточность капитала — свыше 11,7 %.

Кроме того, некоторые учреждения продемонстрировали уверенный рост. Так, «Ренессанс-Кредит», специализирующийся на выдаче кредитов населению, сумел не только выдать займы на общую сумму почти 80 млн. рублей, но и привлек немало вкладчиков, которые хранят в этой компании в общей сложности более 80,5 млн. рублей.

Ключевыми показателями для проведения оценочной деятельности являются активы нетто (реальные активы компании за вычетом долговых обязательств), объем привлеченных средств по вкладам физических лиц, число сделок на межбанковском рынке (величина принятых и выданных заемных средств иных финансовых организаций). Знание всех этих показателей для ЦБ является насущной необходимостью, ведь они позволяют установить, проблемы каких кредитно-финансовых организаций окажут критическое влияние на банковскую систему страны в целом^[37].

Количественно характеризуя тенденции в развитии банковской системы Рос­сии, нужно констатировать общее сокращение числа кредитных организаций в ее составе (Таблица 1).

В настоящее время ЦБ РФ осуществляет «чистку» (санацию) банковской системы, сокращая численность действующих кре­дитных организаций и отзывая лицензии у тех банков, которые не отвечают тре­бованиям регулятора^[38].

Таблица 1.

Динамика количества действующих кредитных организаций Российской Федерации в разрезе федеральных округов РФ за 2015-2017 гг.

Анализируя представленные данные, можно сделать вывод, что ос­новное количество кредитных организаций сосредоточено в центральной части России, на долю обширных земель за Уралом приходится 8,1 % кредитных учреждений. Однако их сокращение за исследуемый пе­риод идет менее быстрыми темпами, чем в целом по банковской системе России.