Файл: Роль кредита в стимулировании эффективности воспроизводства и влияние его на уровень и динамику цен.pdf

Быстрыми темпами сокращение кредитных организаций происходит в Центральном округе, за исследуемый период на 145 кредитных организаций. В целом, за исследуемый период банковская система РФ сократилась на 212 кредитных организаций. На 1 марта 2017 г. в России действует 616 коммерческих банков^[39].

Рисунок 1 приложения 1 отражает Финансовые результаты деятельности кредитных организаций за период с 01.01.2012 по 01.01.2017гг.

Говоря о тенденциях развития банковской системы, нельзя обойти вопрос о динамике максимальной процентной ставки (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц (Рисунок 2 приложение 1).

Из показателей диаграммы изменения максимальной процентной ставки за период с 01.01.2016 г. по 03.03.2017 г. видно, что максимальная процентная ставка имеет устойчивую тенденцию к снижению.

Характеризуя современное состояние банковской системы России необходимо отметить устойчивое возрастание объемов, привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц. Такая тенденция свидетельствует о росте доверия к банковской системе.

Что же касается объемов привлеченных средств организаций, то здесь такая устойчивая тенденция не наблюдается. За исследуемый период наибольший объем был привлечен по состоянию на 01.01.2016 года, то есть в 2015 году. А в 2016 году снова наметилась тенденция к снижению объемов. При этом следует отметить, что данные приведены за исключением средств на счетах, средств в расчетах, а также задолженности по факторинговым,  форфейтинговым операциям. 

Начиная с отчетности на 01.02.2016 включены депозиты индивидуальных предпринимателей.

В настоящее время российский финансовый рынок занимает 95-е место из 140 возможных^[40].

В целом, несмотря на все непростые процессы, проистекающие в банковской системе Российской Федерации в настоящее время, ее работу можно характеризовать как стабильную и уверенную, нацеленную на рост показателей ее развития и преодоление вызовов, брошенных ей временем.

В настоящее время особая роль национальной банковской системы состоит в обеспечении стабильного экономического роста, в расширении возможностей пред­приятий по привлечению финансовых ресурсов, в сохранении и приумножении сбережений граждан.

Для активного участия банковского сектора России в модер­низации экономики, а также для расширения инвестиционного кредитования не­обходим значительный финансовый капитал, именно поэтому капитализация рос­сийских банков является стратегическим направлением развития отечественного банковского сектора.

2.3. Перспективы развития банковского кредитования в современной России

В современных условиях для эффективного функционирования рыночной экономики необходимо применение всех доступных банковскому сектору инструментов и потенциальных возможностей. В сфере банковского кредитования в настоящее время назрела необходимость переориентации кредитной политики на реальный сектор экономики, что ставит вопрос о приоритетном развитии кредитования^[41].

Развитие рынка кредитования — это единственный способ не только возрождения экономики, но и стимулирования производства.

В настоящее время в условиях нового экономического кризиса от банков требуется принятие новых решений, так как кредитные учреждения являются субъектами финансово-хозяйственной деятельности, которые должны своевременно прогнозировать динамику экономической конъюнктуры и наиболее быстро реагировать на любые изменения, происходящие на финансовом рынке России.

Существует острая потребность в применении новых форм банковских услуг и современных, более совершенных механизмов сотрудничества банков с частными и корпоративными клиентами. Ведущую роль при этом призваны играть долгосрочные формы размещения банковского капитала. Соответственно, устойчивость банковской системы в будущем должна базироваться на тенденциях расширения потенциала долгосрочных кредитных операций. Банковское кредитование, несмотря на продолжающие застойные явления на фондовом рынке России и ужесточение контроля валютных операций банков, остается одной из немногих форм реализации долгосрочной кредитной политики банков.

В сложившейся ситуации в качестве оптимального инструмента для финансирования предприятий предлагается рассматривать проектное кредитование, учитывая его высокую результативность и удобство применения. Положительные сдвиги в экономической ситуации в России, выраженные умеренным экономическим ростом, отразились и на банковской деятельности — банки заметно увеличили свое присутствие на кредитном рынке.

Множество задач направлено на то, чтобы поддержать не только банковскую систему, но и кредитование предприятий реального сектора экономики.

Одной из ключевых мер, которые должны помочь преодолеть экономический кризис, а также придать экономике России новое начало является развитие предпринимательства (малого, среднего и крупного бизнеса)^[42].

В связи с чем, необходимо рассмотреть основные мероприятия, которые проводятся, а также планируется провести в рамках поддержания предприятий реального сектора экономики (таблица 1 приложение 2)

Банком России было разработано множество инструментов для поддержания предприятий малого и среднего бизнеса. В большей степени они направлены на предприятия, которые занимаются несырьевым экспортом, а также на компании, которые используют механизм проектного финансирования. Комплексное применение этих мер позволят сделать кредиты для предприятий реального сектора экономики наиболее доступными.

Правительством Российской Федерации и Банком России принято и принимается множество мер для поддержания экономики России, банковского и кредитного секторов. Эксперты и аналитики составляют различные прогнозы развития не только банковской сферы, но и процесса кредитования. При стабилизации экономической ситуации произойдет и восстановление кредитного процесса, так как все показатели будут находиться на уровне докризисного периода.

Кроме того, следует рассмотреть перспективы развития банковского кредитования малого и среднего бизнеса.

Несмотря на эти проблемы, в последние годы наблюдается либерализация кредитной по­литики банков, которая сопровождается повышением активности банков в области маркетинга на рынке кредитования малого и среднего бизнеса по следующим направлениям:

— реализация целевых программ, в том числе специальных программ

кредитования инноваци­онных и энергоэффективных проектов;

— расширение линейки кредитных продуктов;

— предложение комбинированных банковских продуктов;

— повышение информационной открытости банков по вопросам

кредитования.

Направлениями развития кредитования малого и среднего бизнеса в России в ближайшей перспективе являются:

— создание крупными банками широкой филиальной сети для развития

региональных кредит­ных рынков;

— совершенствование продуктовой линейки, использование различных

форм кредитования;

— кредитование покупки и модернизации основных средств, расширения

производства и внедрения инноваций;

— повышение качества обслуживания клиентов;

— взаимодействие банков с институциональными инвесторами и

государственной инфра­структурой поддержки малого и среднего бизнеса.

Динамика рынка кредитования малого и среднего бизнеса в 2017 г. определяется снижением покупательной активности населения, ухудшением финансового положения бизнеса (а, следовательно, и сниже­нием числа качественных заемщиков), сохранением жестких требований банков.

В перспективе в части оценки заемщиков более популярным будет индивидуализированный подход (в противовес скоринговым моделям, популярным во время роста рынка). Для компенсации снижения процентных доходов банки продолжат наращивать комиссионную составляющую своего финансового результата, в частности, за счет выдачи гарантий предприятиям для участия в тендерах.

Во второй половине 2017 г. перед бан­ками особенно остро будет стоять вопрос баланса между доходностью и уровнем принимаемого риска. С учетом ожидаемого ухудшения финансовых показателей малых и средних предприятий в приоритете у банков останется качество портфелей.

Скорость восстановления рынка в существенной мере будет определена мерами господ­держки малого и среднего бизнеса. Для снижения давления на капитал банков коэффициент риска в отношении кре­дитов малого и среднего бизнеса был понижен до 75 %. Данная мера позволит банкам, активно работающим в сег­менте малого и среднего бизнеса, расширить доступ малым и средним предпринимателям к заемным ресурсам без излишней нагрузки на нормативы достаточности капитала.

Среди других мер, которые способ­ны простимулировать рынок, можно отметить расширение возможностей по рефинансированию кредитов малого и среднего бизнеса, что позволит сделать их более доступными и привлекательными для заемщиков.

Серьезным препятствием на пути к получению ссуды для малых и средних предпринима­телей остается требование по залоговому обеспечению. В этой связи важным направлением яв­ляется развитие Национальной гарантийной системы — одна из задач, которая будет стоять пе­ред Федеральной корпорацией по развитию малого и среднего предпринимательства.

Кроме того, самим гаран­тийным организациям необходимо более активно использовать свой капитал: сегодня отноше­ние объема выданных поручительств к капиталу (мультипликатор) у многих фондов составляет менее 100 %, что говорит о недостаточной эффективности его использования. Унификация и стандартизация деятельности гарантийных организаций (в том числе в части осуществления выплат по поручительствам) также позволит повысить привлекательность гарантийных меха­низмов: банкам будет проще работать, если «правила игры» будут общими для всего рынка.

Поддержку рынку также могут оказать крупные банки, которые были докапитализирова­ны через облигации федерального займа. Одним из условий докапитализации является ежеме­сячное увеличение объемов кредитования на 1 % на протяжении 3-х лет по одному из приори­тетных направлений (ипотека, малого и среднего бизнеса, кредитование субъектов РФ и др.). Те банки, которые для выполнения условий докапитализации выберут именно кредитование малого и среднего бизнеса, смогут внести ощу­тимый вклад в общую динамику рынка.

Итак, развитие ма­лого и среднего бизнеса тесно связано с кредитной деятельностью коммерческих банков, т. к. данным субъектам бизнеса необходимы внешние заимствования на всех этапах хозяйствен­ной деятельности. В современных условиях проблема доступности банковских финансовых ре­сурсов для малого и среднего бизнеса особенно актуальна, т. к. имеется целый ряд факторов, которые значительно ограничивают кредитование данных форм бизнеса.

И все же банковское кредитование малого и среднего бизнеса выгодно не только самим предпринимателям, но и, несмотря на значитель­ные кредитные риски, банкам. Для эффективной работы в банковской системе необходимо со­вершенствование всех механизмов взаимодействия банков и малого и среднего бизнеса. Сегмент малого и среднего бизнеса достаточно многогранный, он включает множество клиентских ниш с различными предпочтениями и по­требностями в ссудах.

В связи с этим банкам трудно стандартизировать подходы к работе сразу со всем целевым сегментом малого и среднего бизнеса, также возникают сложности в разработке и формировании конкурентоспособного продуктового ряда. Поэтому банкам следует внедрять подходы, обеспе­чивающие сочетание технологий, применяемых в работе как с корпоративными, так и с рознич­ными клиентами, создавая унифицированную систему быстрого обслуживания малого и среднего бизнеса.

В рамках данного вопроса следует также рассмотреть перспективы развития розничного банковского кредитования.

Так, в настоящее время розничный бизнес коммерческих банков в России относится к одному из наиболее динамично растущих и перспективных направлений деятельности кредитных организаций. При этом розничное кредитование играет особую роль, так как имеет высокое социальное значение - способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах.

А также способствует росту объемов производства и торговли, удовлетворению потребительского спроса. При этом розничное кредитование характеризуется не только высокой доходностью и быстрыми темпами роста, но и наличием высокого риска.