Файл: Банковские технологии на основе пластиковых карт.pdf

Следующий риск заключается в ошибке при переводе денежных средств с карты на карту. При совершении перевода можно опечататься при указании номера карты адресата. Поэтому лучше проверить несколько раз правильность номера во избежание проблем.

При осуществлении перевода Card2Card, если вы ошибитесь в цифрах и отправите денежные средства на несуществующую карту, то система не осуществит такой перевод, сообщив, что такой карты не существует или система спишет деньги и спустя пару дней вернет их обратно на карту.

В случае если же вы по ошибке укажите реально существующий номер карты, что сделать гипотетически сложно. Потому как в номере карты зашифрован банк-эмитент, валюта счета, платежная система и в довершение всего контрольная цифра. В случае если же это произошло, вернуть свои деньги будет проблематично.

В первую очередь в такой ситуации нужно написать заявление в банк с просьбой вернуть вам денежные средства, ошибочно переведенные на другую карту. Банк связывается с владельцем счета и просит его добровольно перечислить деньги. На случай если с клиентом связаться не получилось или он отказывается добровольно возвращать денежные средства, то банк сделать это самостоятельно не сможет, для этого нужно постановление суда^[18].

Банк предложит Вам обраться в полицию, более того владельца счета он Вам не раскроет^[19]. Смысл Вашего заявления будет заключаться в том, что некое лицо отказывается возвращать Вам средства, за счёт которых оно незаконно обогатилось^[20]. На сумму незаконного денежного обогащения возможно начисление процентов за пользование чужими денежными средствами^[21].

Впоследствии вернуть ошибочно переведенные денежные средства возможно, но довольно проблематично. Это займет достаточно много времени, поэтому лучше проверить насколько раз правильность вводимого номера.В свою очередь быстрота выявления ошибки и сообщения о ней в банк позволит устранить ее до того момента, как операция будет фактически проведена.

Со стороны банка существует риск того что он может заблокировать вашу карту или отключить от ДБО (дистанционного банковского обслуживания) и от этого никто не застрахован, можно только уменьшить вероятность наступления данной ситуации.

Условия, при которых данные события могут случиться состоит в том, что банк может признать абсолютно любую операцию по своему усмотрению подозрительной или сомнительной и отказать в ее проведении, а так же запросить любые документы, отключить от интернет-банка, заблокировать карту и т.д.^[22]

---

На случай если же карту заблокировали, потребуется личный визит в офис банка для того что бы получить возможность распоряжаться личными денежными средствами находящимися на счете. Если ваш банк «карточный» то сделать это будет проблематично, особенно если у него один офис на всю страну как, например у «Тинькофф Банка».

Так же стоит обратить внимание, что если банковскую карту заблокировали, кредитные организации крайне неохотно возвращают оплату за обслуживание карты, которая выплачивается заранее. В некоторых случаях банки прописывают отдельным пунктом, что в данных обстоятельствах они не обязаны возмещать выплаченные деньги, что в корне противоречит законодательству^[23].

В свою очередь заблокировать вашу банковскую карту имеет право и международная платежная система (МПС). Происходит это в том случае, если МПС выявит риск возможной компрометации платежной карты и сообщит банку-эмитенту, который будет обязан ее заблокировать. Факторы, по которым МПС определяют, что произошли незаконные действия с вашей картой непонятно.

При пользовании банкоматом существует риск того что из-за технического сбоя он не зачислит деньги на карту. Достаточно неприятная ситуация от которой невозможно застраховаться. Происходит она следующим способом. Вы вносите через банкомат деньги на карту, он их забирает, производит внутренние манипуляции, возвращает карту и сообщает об ошибке, не зачисляя деньги на счет. Если такое произошло нужно лично обратиться в отделение банка для написания заявления с требованием возврата денежных средств, в заявление обязательно попросят написать точную сумму, которую не зачислили на счет.

Деньги, вероятнее всего вернут, потому что излишки будут выявлены при следующей инкассации банкомата и сверены с суммой указанной в заявление, а вот проценты за пользование Вашими деньгами в течение расследования банк добровольно не заплатит. В случае если вы запросите сумму, превышающую действительную то сроки возврата могут затянуться. Поэтому при внесении денежных средств в банкоматы, с возможностью приема целой пачки одновременно, нужно их пересчитывать.

Из-за технического сбоя банкомат также может лишить вас банковской карты, вдобавок некоторые банки еще и запрашивают деньги за перевыпуск карты.

Одним из не очень приятных рисков является технический овердрафт. Данная ситуация происходит когда дебетовая карта без овердрафта или кредитная карта с нулевым кредитным лимитом уходит в минус. Вследствие чего кредитная организация начитает начислять проценты и штрафы за пользование заемными средствами, а вы даже не знали, что взяли кредит.

---

Технический овердрафт или несанкционированная задолженность возникает при следующих обстоятельствах:

1. При пополнении карты через банкомат или терминал. При данном способе пополнения деньги увеличивают баланс, но фактически, чтобы добраться до счета им нужно определенное количество время. В некоторых банках зачисление на счет происходит в течении суток, иногда 1-5 суток, а иногда и до 30 суток. Если в период этого времени попробовать ими воспользоваться, то в некоторых банках операция будет произведена за счет кредитных средств банка. В некоторых случаях клиентам удается вернуть свои деньги, списанные вследствие технического овердрафта. Если пополнять счет карты банковским переводом по реквизитам счета или лично в офисе кредитной организации через операциониста, то возможность появления несанкционированной задолженности отсутствует.
2. При пополнении карты с помощью сервиса MasterCard Money Send. При данном способе пополнения деньги до банковского счета добираются не мгновенно и в течении некоторого времени они будут недоступны для определенных операций. В таких случаях технический овердрафт не наступает всего лишь в нескольких банках относящихся к этому благосклонно, а остальные кредитных организации вводят штрафные санкции.
3. При колебании курса валюты. Совершая покупки, при которых требуется конверсионная операция, есть риск возникновения несанкционированной задолженности в случае резкого изменения курса валюты. Поскольку на момент покупки деньги на счете карты только блокируются, а списание происходит только после получения подтверждения от платежной системы, которое занимает от 2 до 30 дней, и окончательного перерасчета. Банков относящихся лояльно к такой задолженности нет. Поэтому на карточке нужно иметь достаточно денег на случай такой ситуации.
4. При взимании комиссии за обслуживание. Вследствие финансовой неграмотности население считает если обнулить счет карты и не пользоваться ей, то комиссия за обслуживание начисляется, не будет. Но это заблуждение, лишние карты нужно всегда закрывать. Существую такие банки, которые не снимаю комиссию за обслуживание карты, если ей не пользуются, но таких кредитных организаций мало.
5. Из-за ошибки банка. Например, банк по ошибке зачислил на счет карты денежные средства, а спустя некоторое время решил исправить ошибку, но к этому времени на карте было недостаточно денег, вследствие чего образовалось несанкционированная задолженность. Можно привести еще много различных примеров таких ошибок. Деньги за них можно вернуть, потому что технический овердрафт произошел по вине банка, но в любом случае потеря времени и нервов неизбежна.
6. При оффлайн-операциях. Бывают случаи, когда при совершении покупки в ТСП с помощью банковской карты авторизация не происходит, и деньги списываются только спустя 2-3 дня, а к тому времени на счете недостаточно денежных средств. Оплата таким способ происходит при взимании оплаты за онлайн-подписку или если ТСП трудно организовать надежную связь с кредитной организацией.

---

Технический овердрафт достаточно неприятная ситуация, но ее легко можно избежать. Необходимо выяснить все условия и сроки проведения операций, а так же подключить интернет-банк или мобильный банк для регулярного контроля счета.

Кроме рисков связанных с невнимательностью и техническими сбоями существует риск хищения денежных средств путем обмана или злоупотребления Вашим доверием.

На сегодняшний день самым распространенным способом завладеть чужими денежными средствами считается мошенничество с банковскими картами. Мошенники никогда не останавливаются на достигнутом, они всегда на шаг впереди новых технологий. Широкое распространение банковских карт и онлайн-банкинга предоставило мошенникам множество возможностей для обмана.

С каждым годом появляются вновь придуманные способы мошенничества с банковскими картами, которые становятся все более изощренными. Дабы избежать мошенников и обезопасить свои деньги, необходимо быть в курсе способов их кражи с вашей карты и соблюдать необходимые меры предосторожность, но в большинстве случаев население, даже не подозревает о существование, даже самых простых и незамысловатых видах мошенничества.

Кардинг - вид мошенничества, при котором производятся операции с использование платежной карты или ее реквизитов, не подтвержденная или не инициированная ее держателем. Существуют различные виды кардинга, такие как скимминг, шимминг, банкоматы-фантомы, ливанская петля, скотч-метод, фишинг, вишинг и др.

Скимминг представляет собой кражу данных с помощью специальных считывающих устройств – скиммеров. При осуществлении такой мошеннической операции используется набор скимминговых устройств.

Первый скиммер устанавливается на картоприемник или картридер на входной двери в зону обслуживания клиентов в помещение банка, если такой иметься. Он предназначен для считывания магнитной дорожки карты. Состоит из считывающей магнитной головки, уселителя-преобразователя и переходником для подключения к компьютеру. Устройство представляет собой накладку, которая надевается на картоприемник или картридр и его не отличить от оригинала. Основной задачей данного устройства является считывание данных с магнитной полосы карты для последующего переноса информации на поддельную карту. Таким образом, при осуществлении мошенниками транзакции денежные средства будут списываться со счета настоящей карты.

Второе устройство, идущей в паре со скиммером, предназначено для получения PIN-кода держателя карты. Позволяющие в совокупности со скопированной картой снимать наличные деньги в банкомате. Существует два способа узнать PIN-код от карты. Первый – это миниатюрная видеокамера, которую устанавливают на банкомат, направляя на клавиатуру ввода. Чаще всего их маскируют за посторонними накладками, типа рекламных материалов или в виде козырька банкомата. Второй способ узнать PIN-код – это накладка на клавиатуру, которая запоминает нажатия клавиш и записывает на встроенную микросхему.

---

Данные устройства питаются от автономных источников энергии и для того чтобы их было сложно обнаружить изготавливаются и маскируются так что бы их сложно было отличить от оригинала. Скиммер может накапливать информацию о картах, а может передавать ее по радиоканалу мошенникам находящимся поблизости. После получения информации о карте изготавливается ее дубликат, и злоумышленники могут спокойно снимать наличные деньги с карты или расплачиваться в торговых точках.

Шимминг – одна из разновидностей скимминга, более усовершенствованная. Главное отличие заключается в том, что место накладок используются очень тонкая, гибкая плата, которую внедряют через щель картоприемника внутрь банкомата. Устройство при помощи специальной карты-носителя просовывается в щель банкомата и подсоединяется к контактам, считывающим данные с карт, после этого карта носитель удаляется из банкомата. Дальше план действий такой же, как при обычном скимминге.

Следующий способ мошенничества с помощью банкоматов – это банкоматы-фантомы. Такие банкоматы устанавливаются в местах неконтролируемых службами охраны. С виду они очень похожи на настоящие, из-за того что мошенники использую списанные банкоматы или их запчасти. Основной задачей данного устройства является считывание данных карты и ее PIN-кода, запись и передача преступникам. Схема работы «банкомата» следующая: на экране высвечивается стандартное меню банка и предложение вставить карту, после того как клиент ввел карту и набрал PIN-код, банкомат пишет об ошибке и возвращает карту. Ничего не подозревающий клиент забирает карту и думая что банкомат неисправен уходит, а мошенники тем временем получают достаточно сведений для изготовления дубликата карты и далее действуют по обычной схеме скимминга.

Ливанская петля – вид мошенничества, появившийся в начале 2000-х. Схема мошеннической операции заключается в следующем. Мошенник устанавливает в щель картоприемника блокиратор, чаще всего изготавливаемый из фотопленки, который мешает возврату карты. Клиент вставляет карту в картоприемник, карта застревает в блокираторе и он не может, получит ее обратно. Чаще всего держатель карты думает, что в банкомате произошел сбой и находиться в сметании, не зная, что делать. «Случайно» рядом оказывается «помощник» в некоторых случаях похожий на сотрудника банка, но в большинстве случаев это прохожий, который начинает активно принимать участие в спасение карты. Он начинает изображать бурную деятельность, жмет на различные кнопки и в один из моментов предлагает ввести PIN-код в комбинации с нажатием других кнопок. Если клиент попадается на аферу, то мошенник запоминает PIN-код и еще некоторое время продолжает «спасать карту». Получить карту так и не удается и «доброжелатель» говорит, что он сделал, что мог и советует обратиться в банк. Клиент уходит, а мошенник достает карту и с помощью PIN-код опустошает карту с этого же банкомата. Если же узнать PIN-код не удалось, то он направляется в ближайший магазин и тратит все деньги.

---