Файл: Банковские технологии на основе пластиковых карт.pdf

Введение

Деньги становятся характерной частью хозяйственной жизни общества, когда оно вступает в этап рыночных отношений. Они необходимы для расчетов за произведенную продукцию и оказанные услуги. Расчеты могут принимать наличную и безналичную форму. Первая характерна для стран с отсталой экономикой, а вторая – для высокоразвитых в экономическом плане стран. В настоящее время большая часть стран использует обе формы, а процентное соотношение между ними зависит от степени развития экономики, науки, образования и уровня развития торговых отношений.

Безналичные расчеты гораздо более выгодны со всех точек зрения. Они ускоряют процесс оплаты, упрощают его, способствуют снижению издержек обращения. Безналичная форма расчетов более выгодна, но для внедрения необходим определенный уровень развития техники, образования и многого другого. Банковские пластиковые карты являются инструментом позволяющим осуществлять безналичные расчеты. По прошествии времени и усовершенствованию технологий, люди пришли к переосмыслению самой сущности денег, их формы и назначения.

Банковские карты обладают множеством неоспоримых достоинств. Держатели карт и банки эмитирующие, а так же занимающихся их обслуживающие платежные системы получают массу преимуществ. Для владельцев банковских карт – это практичность, надежность, удобство, экономия времени и т.д. Кредитные организации в свою очередь минимизируют временные затраты, экономят живой труд, снижают затраты на обработку и учет наличных денег и наличие гарантий платежа.

Банковские карты являются ключевым элементом электронных платежных систем, все больше вытесняя наличные деньги из оборота. Безналичная оплата товаров и услуг в некоторых странах превышает 90% от всех денежных операций. Многие пользуются банковскими картами, но не каждый знает, что они собою представляют, как функционируют, какие существуют опасности и как с ними бороться.

Поэтому целью данной работы является исследование современного состояния рынка банковских пластиковых карт, а так же технологий лежащих на их основе.

Для достижения цели исследования необходимо решить следующие задачи:

• раскрыть сущность, значение, историю появления и развития банковских платежных карт;
• рассмотреть банковские платежные карты как инструмент безналичных расчетов;
• проанализировать современное состояние рынка банковских платежных карт;
• описать основные риски использования банковских платежных карт физическими лицами и способы их снижения;

---

Объект исследования – банковские карты.

Предмет исследования – современная практика применения банковских карт, перспективы развития и препятствия с которыми можно столкнуться в процессе их распространения.

Глава 1. Теоретические основы функционирования банковских платежных карт

1.1. Сущность, значение, история появления и развития банковских платежных карт

За последние десятилетия расчеты с использованием банковских карт развивались и распространялись по всему миру с большой скоростью. В настоящий момент банковские карты широко применяются и в российском имущественном обороте, но до сих пор отсутствует их регулирование со стороны законодательства. Расчетные правоотношения с использованием банковских карт сегодня регулируется Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266 «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Согласно данному Положению №266-П (п. 1.4) до 1 июля 2013 года можно было дать следующее определение банковской карте: «Банковская карта - вид платежной карты, является инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (держателями), операций с денежными средствами, находящимися у эмитентов, в соответствии с законодательством и договором с эмитентом». В настоящий момент нет официального определения банковской карты, что является одним из многочисленных доказательств того что законодательная основа рынка банковских платежных карт является непроработанной и сама по себе вообще отсутствует.

В свою очередь можно дать следующее определение: «Банковская карта – это инструмент, дающий возможность доступа к своему личному счету в банке». Банковская платежная карта представляет собой персонифицированный платежный инструмент, обеспечивающий держателю карты возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а так же получения наличных денежных средств. Из вышеперечисленного можно сделать вывод, что банковская карта является всего лишь «ключом» к деньгам, а не сами деньги. С одной стороны это является преимуществом, но с другой стороны, если не знать, что данный «ключ» имеет всю необходимую информацию, «на себе», а так, же зашифрованную в чипе и/или в магнитной полосе, для доступа к вашему счету, то легко можно потерять свои деньги.

---

Банковские платежные карты являются важнейшим элементом технологической революции в банковском секторе, занимая первые позиции в организации денежного оборота развитых стран, зачастую являясь ключевым элементом электронных банковских систем^[1].

Существует определенный международный стандарт - IOS7810 (в России - ГОСТ Р ИСО/МЭК 7810-2006), определяющий физические характеристики идентификационных карт, в том числе банковских карт. В стандарте прописывается четыре размера карт, банковские карты относятся к формату ID-1, который устанавливает размеры 85,6 х 53,98 мм, закругленные углы с радиусом 2,88-3,48 мм и др. 

Банковская карта содержать определенный перечень информации. На лицевой стороне (1-8) и на оборотной (8-11) отражается:

1. Четырехзначный номер – печатается под 1-й группой цифр номера карты. Данные цифры нанесены контрастной от цвета карты краской и вдобавок она водостойкая. Все цифры четырехзначного номера должны полностью совпадать с 1-й группой цифр эмбоссированного номера карты. Этот номер печатается типографическим способом на заготовках карт. Если цифры не совпадают или отсутствуют, то карта может быть поддельной;
2. Имя и фамилия держателя карты (указывается в латинской транскрипции) – в большинстве случаев банки эмбоссируют имя и фамилию, но встречаются и неэмборсированные экземпляры, так же существуют не персонализированные карты в большинстве случаев это карточки быстрой выдачи, которые в свою очередь привязываются к расчетному счету в банке;
3. Срок действия карты – в нем указывается месяц и последние две цифры года в формате – мм/гг (месяц/год). Карта действует до последнего дня месяца, указанного на карте, включительно;
4. Логотип и голограмма платежной системы – указывают на платежную систему (ПС), которая обслуживает банковскую карточку. Крупнейшими международными ПС являются Visa, MasterCard, UnionPay, American Express, Diners Club и JCB. ПС должен обязательно обслуживать как карту, так и банкомат/платежный терминал иначе провести операцию с карточкой не получится;
5. Номер карты – индивидуальный номер карты. У Visa и MasterCard номер состоит из 16 цифр разделенных на 4 блока по 4 цифра (4-4-4-4), у American Express из 15 цифр (4-6-5);
6. Код проверки подлинности карты – состоит из четырех цифр. Расположение здесь кода встречается только у American Express (см. п.10);
7. Чип – это микропроцессор (небольшой компьютер). Он содержит всю информацию о счете, привязанном к карте, и обладает самым высоким уровнем защиты от несанкционированного доступа к счету, в отличие от магнитной полосы;
8. Логотип банка-эмитента – располагается в любой точке на карте, в зависимости от ее дизайна. С оборотной стороны дублируется логотип банка-эмитента, платежной системы и прописывается контактная информация банка-эмитента (служба поддержки);
9. Бумажная полоса для подписи – присутствует на всех видах банковских пластиковых карт. Отсутствие подписи на ней может привести к отказу кассира принять карту, о чем банк предупреждает под данной полосой. Оформление бумажной полосы может отличаться, быть однотонным или заполненным диагональной надписью со словами Visa или MasterCard (в зависимости от ПС);
10. Код проверки подлинности карты/код безопасности (CVV2 у Visa или CVC2 у MasterCard) – состоит из 3 цифр. Код располагается сразу после бумажной полосы для подписи на небольшом участке белого цвета и шрифт наклонен влево;
11. Магнитная полоса на карте – впаянная в пластик магнитная полоса, которая хранит информацию о держателе карты, номере его счета и др. Данные на нее записываются единожды во время выпуска карты банком.

---

Смотря на нынешние возможности банковских платежных карт и их стандарты сложно представить что все началась в 1880 году. С идеи Эдуарда Беллами описанной в книге «Глядя назад». Он описал механизм применения кредитной карты. Только спустя 34 года были выпущены первые известные нам кредитные карты. Они появились в 1914 году General Petroleum Corporation of California (на данный момент Mobil Oil) и предназначались для оплаты нефтепродуктов.

Прародителем современных карточек были карточки отелей, сетей магазинов и газовых компаний. Эти карточки использовались для учета покупок постоянных клиентов, так же использовались для торговли в рассрочку.

В 1928 году в Бостоне для узкого круга наиболее кредитоспособных клиентов были выпущены первые металлические пластинки, на которых эмбоссировался адрес их держателя. В 30-х годах из-за роста автомобильной индустрии, развитием торговых фирм и авиакомпаний предлагали отсрочку платежей на 30 дней для наиболее солидных клиентов компании. Сейчас же данная операция именуется как Грейс-период и так затруднительно представить современную кредитную карту без данной функции.

По мере развития ЭВМ увеличивалось и скорость развития банковских платежных карт. В 1946 году сотрудник Нью-Йоркского национального банка США Джон Биггинс изготовил первую банковскую платежную карту. Компания Diners Club в 1949 году выпустила первую пластиковую карту с магнитной полосой для оплаты путешествий, но стоит обратить внимание на тот факт, что данная компания не была связанна с банковским бизнесом. Следовательно, она обслуживала только клиентов своей компании, которые хотели воспользоваться ее услугами, а не являлась посредником между продавцом и покупателем как банк. Данный факт свидетельствует о том, что данный продукт не имел широкого спектра применения и массового распространения.

Только в 1951-ом году Franklin National Bank выпустил первую универсальную кредитную карту. Спустя 5 лет Bank of America выпустил универсальную платежную карточку под названием BankAmericard. Она была предназначена для оплаты покупок, но был заранее оговорена величина кредитной линии. В Калифорнии BankAmericard быстро приобрела популярность.

1 октября 1958 года была выпущена первая многофункциональная кредитная карта American Express и спустя год компания насчитывала 32 тыс. предприятий и более 475 тыс. держателей карточек. В это же время два главных банка США – Bank of America и Chase Manhattan Bank начали осуществлять операции с кредитными карточками.

В 1964 году появляется своя система платежных карт в Японии – Japan Credit Bureau (JCB), а в 1966 году в Европе – EuroCard.

---

В ноябре 1966 года несколько крупных ассоциаций объединились под эгидой компании Interbank Card Association и в 1979 году были переименованны в MasterCard International. В 1969 году EuroCard International и Master Charge заключают договор о стратегическом партнерстве. В конце 1960-х Master Charge является ведущей банковской картой в США. В 1970 году появляется National BankAmericard Inc. (VISA USA Inc.) и в 1977 году переименовывается в VISA International.

Банк Barclays в июне 1967 года устанавливает в Лондоне первый в мире банкомат и спустя два года в сентябре 1969 в Нью-Йорке Chemical Bank устанавливает первый универсальный банкомат (ATM – Automated Teller Machine).

В 1971 году Air Travel Card ввели платежные карты с магнитной полосой и первый в мире платежный терминал. В 1974 году Arizona Bank (США) начал выпуск дебетовых карт привязанных к текущему счету, в это же время француз Ролан Морено патентует платежную карту с чипом.

В 1980-е годы появляются целые сети банкоматов по всему миру. В тот момент крупнейшим эмитентом кредитных карт в мире становиться Citibank.

В 1991 году MasterCard и EuroCard вводят в обращение первую международную дебетовую карту. В 1996 году MasterCard, EuroCard и VISA выпускают международный стандарт для банковских карт с чипом под названием EMV. Под конец 1990-х на рынке наблюдается стремительное развитие банковских карт.

Получается с момента выпуска первых кредитных карточек в 1914 году, которые являлись очень успешной коммерческой идеей, до выпуска банковскими структурами первых карт в 1958 г. прошло 44 года. Зато сейчас, кто вспомнит первое воплощение кредитных карт.

При этом такие межбанковские ассоциации, как VISA International и MasterCard International стали транснациональными корпорациями, ведущими бизнес во всех точках мира. Банки-участники этих систем эмитируют десятки миллионов банковских платежных карт в год, а так же существуют банки, для которых карточный бизнес стал основным источником доходов.

1.2 Банковская платежная карта как инструмент безналичных расчетов

Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266 «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» можно выделить следующий перечень операций с использованием банковских платежных карт.

По одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных (дебетовых) и кредитных карт, а так же по нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчетной (дебетовой) или кредитной карты, выданных(ой) кредитной организацией – эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).

---