Файл: Банковские технологии на основе пластиковых карт.pdf

Банковские платежные карты с технологией MasterCard PayPass и Visa payWave максимально удобны для уплаты мини-платежей (платежей на сумму менее 1000 руб.), так как не нужно вводить PIN-код. Они являются самым большим и быстро растущим сегментом платежей и бесконтактные карты максимально отвечают его потребностям и должны быть востребованы, так как есть спрос на удобные, быстрые и безопасное платежи^[5].

Интернет-эквайрин представляет собой услугу, позволяющую ТСП осуществлять расчеты с покупателями в интернете. Механизм совершения операции практически ничем не отличается от торгового эквайринга, за исключением того, что место POS-терминала используется специальное программное обеспечение. Безопасность таких транзакций обеспечивается специальными технологиями но, не смотря на это любые операции, производимые в интернете, остаются очень рискованными. Среди владельцев банковских карт практически у половины возникают сомнения в надежности оплаты через Интернет на сайтах, не принадлежащих банкам^[6]. Поэтому до сегодняшнего дня данная услуга не очень популярна и в связи с этим сильно не развита.

Глава 2. Анализ развития рынка банковских платежных карт в России

2.1 Современное состояние рынка банковских платежных карт

Количество выпущенных банковских платежных карт ежегодно растет (График 1) и вытесняет из оборота наличные деньги. Данный факт способствует ускорению движения денег в экономике и как следствие ускорению ее развития. В общем же объем банковских платежных карт, эмитированных российскими банками, наконец, 2017 года составил 254,8 млн. или 1,7 карты на одного жителя России. В Европе данный показатель варьируется от 3 до 5, в США – 8 карт на человека.

График 1. Количество банковских карт, эмитируемых кредитными организациями в России^[7]

Эмиссией и/или эквайрингом банковских платежных карт на 01.10.2018 года занималось 359 кредитных организаций из 508 открытых на территории РФ. Численность устройств для совершения операций с банковскими картами насчитывает порядка 195 тыс. банкоматов и 2,65 млн. электронных терминалов, из которых 2,46 млн. установлены в организациях торговли или предоставления услуг (Диаграмма 1).

---

Диаграмма 1. Структура устройств по приему платежных карт на 01.10.2018^[8]

По сравнению с 2008 годом численность банкоматов увеличилась в 3,2 раза. Количество электронных терминалов увеличилось в 6,7 раз, в том числе благодаря массовому распространению среди торгово-сервисных предприятий (ТСП) POS-терминалов, численность которых увеличилась в 7,4 раза (График 2). Данная тенденция свидетельствует о том, что ТСП нацелены на привлечение клиентов активно пользующихся банковскими картами.

График 2. Количество устройств для оплаты товаров и услуг с использованием платежных карт на 01.01.2017^[9]

Рынок банковских карт в России стабильно развивается. На сегодняшний день три четверти россиян (73%) пользуются различными видами банковских карт. Их них имеют одну карту 69%, две карты — 23%, три карты — 6%, четыре и более — 2%. Наиболее востребованы банковские карты для получения зарплаты, стипендии или пенсии. Доля держателей таких карт с 2008 года выросла с 24% до 63%, дебетовых карт с 4% до 31%, а кредитных карт с 3% до 21%.^[10]

Частота использования банковских карт для оплаты товаров и услуг в ТСП оставляет желать лучшего. В 2014 году 57% опрошенных сказали, что пользуются банковской картой один раз в месяц. Несколько раз в месяц – 8%, 1-2 раза в неделю – 33% и только 1% опрошенных пользуется банковской картой ежедневно^[11].

Данная статистика отражает одну очень важную особенность развития российского рынка банковских платежных карт. Она заключается в том, что большинство наших соотечественников присоединяются к безналичным платежам именно через «зарплатные» карты. Они являются одним из важнейших элементов перехода потребителей от наличных к безналичным расчетам. Вначале держатель «зарплатной» карты будет использовать базовый функционал карт — снятие наличности в банкоматах, но постепенно начнут «открывать» для себя новые возможности и функции, в том числе интернет-банкинг и мобильный-банкинг.

В настоящий момент на рынке банковских платежных карт преобладают расчетные карты, в том числе расчетные карты без «овердрафта». В случае если же клиенты ищут возможность осуществлять расчеты за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом, клиенты больше предпочитают дебетовые карты с овердрафтом, нежели кредитные карты (Диаграмма 2).

---

Диаграмма 2. Процентное соотношение банковских карт, эмитированных кредитными организациями в России на 01.01.2017^[12]

Не смотря на это исследование рынка кредитных карт, проведенное Национальным бюро кредитной истории (НБКИ), показало, что в начале 2017 года количество кредитов выданных с помощью карт выросло по сравнению с началом 2016 года на 10,4% и составило 701,4 тыс. ед.

На протяжение последних пяти лет наблюдается существенный рост численности совершаемых операций с использованием банковских карт (График 3). О востребованности платежных карт в частности как инструмента безналичных расчетах свидетельствует сохраняющиеся на протяжении последних пяти лет высокие темпы роста численности совершаемых операций. Банковские карты все чаще используют как платежный инструмент, а не как инструмент для снятия наличных денежных средств. Следовательно, все больше россиян начинают убеждаться и доверять тому, что расплачиваться картами за товары и услуги, а также проводить платежи удобно, просто и безопасно.

График 3. Количество операций, совершаемых на территории России с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов, 2008-2017 гг. (в млн.ед.)^[13]

На 01.10.2018 года доля операций по оплате товаров и услуг составила 88% от общего числа транзакций, совершенных держателями банковских платежных карт (Диаграмма 3). Благодаря тому что развитие платежных технологий, в том числе и безконтантных не стоит на месте тенденция существующая на рынке безналичных расчетов, в плане количества операций по оплате товаров и услуг, сохранится.

Диаграмма 3. Структура операций, совершенных на территории России с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов, (по количеству) на 01.10.2018^[14]

Смотря на положительный рост численности операций по оплате товаров и услуг видно, что население постепенно начинает все больше доверять и пользоваться банковскими картами по их прямому назначению, но если вместе с этим посмотреть на статистику по объему операций совершаемых с банковскими картами открывается совершенно новая картина (График 4). На графике видно, что с течением времени неизменно большая часть денежных средств находящихся в безналичном обороте изымается из него через операции по снятия наличных денежных средств.

---

График 4. Объем операций, совершаемых на территории России с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов, 2008-2017 гг. (в млрд. руб.)^[15]

В настоящий момент соотношение объема операций по снятию наличных денежных средств и объема операций по оплате товаров и услуг сопоставляется 60% к 40% соответственно (Диаграмма 4). Данный факт является прямой противоположностью соотношения структуры численности операций. Из всего выше перечисленного можно сделать вывод, что российский рынок банковских карт с каждым годом все больше развивается и укрепляется, но не смотря на это на протяжении всей истории существования данного рынка существовала одна проблема. Недоверие и неумение использовать весь имеющийся потенциал. Поэтому важнейшей задачей, как банковского сектора, так и государства является научить население хранить денежные средства в безналичной форме, а так же использовать все существующие функциональные возможностями банковских карт.

Диаграмма 4. Структура операций, совершенных на территории России с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов, (по объему) на 01.10.2018^[16]

В настоящий момент ведется активная разработка и внедрение независимой, ни от каких внешних экономических и политических факторов, платежной системы. Первым шагом было принятие Федерального закона «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ. В связи со сложностью Закона его внедрение сопровождалось рядом проблем теоретического, методологического, правового, организационного, технического и экономического характера^[17]. Особенно много их было непосредственно после издания закона. Были отложены отдельные этапы реализации Закона и ряда положений. В последствие возникшие проблемы удалось разрешить, в России сформировался вполне представительный состав субъектов национальной платежной системы, но осталась главная проблема – ликвидация монополизма международных платежных систем.

Для обеспечения суверенитета национального платежного пространства и гарантии безопасности и бесперебойности проведения на территории России транзакций по банковским картам была предложена идея создания национальной платежной системы. Она была одобрена президентом РФ в марте 2014 года, а куратором проекта был назначен Банк России. С июля по август 2014 года АО «Национальная система платежных карт» (НСПК) была официально зарегистрирована и начала свою работу.

---

НСПК разработал, протестировал и запустил к марту 2015 года оперативный и платежный клиринговый центр (ОПКЦ), который на данном этапе обрабатывал транзакции, проводимые на территории России по картам международных платежных систем. В июне межу НСПК и MasterCard было заключено кобейджинговое соглашение о выпуске карты под брендом национальной платежной системы (НПС) и Maestro. В это же время НПС обрела название – «Мир» и логотип. В октябре состоялась презентация правил и тарифов платежной системы «Мир». В декабре 2015 года НСПК прошла проверку на соответствие требованиям международного стандарта безопасности данных индустрии платежных карт(Payment Card Industry Data Security Standard/PCI DSS 3.2).

К апрелю 2017 года было выпущено более 5 миллионов карт. Среди участников ПС «Мир» насчитывается 356 кредитных организаций, из них уже 75 занимаются эмиссией платежных карт «Мир», а 176 - эквайренгом. Наконец 2016 года, по итогам 2 лет работы НСПК получила чистую прибыль в размере 3,8 млрд. руб., что составляет 90% от суммы, потраченной на ее создание.

Платежная карта «Мир» принимается на всей территории России и позволяет осуществлять такие операции как снятие наличных денежных средств, проведение платежей в ТСП, осуществление бесконтактных и мобильных платежей. Планируется максимально распространить карту в России, отчасти за счет перевода населения получающего выплаты из бюджета до середины 2020 года на платежные карты «Мир».

Вместе с этим планируется выход платежной карты «Мир» за рубеж благодаря кобейджинговым проектам с международными платежными системами. На данный момент налажен выпуск таких карт под брендами Мир-Maestro, Мир-JCB  и Мир-AmEx. Ведутся переговоры о выпуске кобейджинговых карт «Мир»-MasterCard. В случае успешного сотрудничества платежные карты «Мир» будут приниматься по всему миру на равнее с картами международных платежных систем.

2.2 Риски использования банковских платежных карт физическими лицами и способы их снижения

Одной из главных преград мешающих быстрому развитию рынка банковских платежных карт являются возникающие у физических лиц риски при пользовании банковской картой.

Самыми не то что распространенными, а скорее очевидными рисками на практике является физический дефект карты, например ее можно сломать, размагнитить или повредить чип. Поэтому надо быть внимательными к условиям хранения карты. Подвергать карту механическим, температурным и электромагнитным воздействиям не следует. Стоит так же избегать попадания на нее влаги. Так же в ТСП могут просто не принимать банковские платежные карты к оплате. В случае если вы трижды введете неверный PIN-код, карта заблокируется. Но все, же самым очевидным риском является потеря банковской карты.

---