Файл: Банковские технологии на основе пластиковых карт.pdf

Платежи осуществляется по следующей схеме. На специальный чип Secure Element, которым обладают некоторые Android-смартфоны и iPhone 6, загружаются токены, соответствующие всем критериям владельца платежной карты. При проведении платежа приложение через бесконтактный интерфейс сообщает подходящий токен. После получения ТСП передает его в специальный сервис токенизации Visa Token Service (VTS) или MasterCard Digital Enablement Service (MDES), который проверяет принадлежность токена и передает данные банку-эмитенту для авторизации платежа.

Когда компания хранит данные платежных карт своих клиентов, для взимания абонентской платы или возможности возврата платежа, или при передаче данных на платежный шлюз она может подвергнуться атаке хакера, а так же POS-терминалы могут быть заражены троянским вирусом. Во всех этих случаях токены являются огромным преимуществом мешающим завладеть конфиденциальной информацией. Так как токен являются заменой данных платежной карты специальным кодом ограниченного действия, которые привязываются к смартфону, а так же к магазину или к какому-либо типу платежа. В случае кражи токенном будет проблематично воспользоваться, так как он подходит для совершения покупок только с помощью конкретного устройства, в определенной торговой точке или для определенного типа покупки. Сервисы токеннизации VTS или MDES платеж просто не пропустят.

На сегодняшний день технология спокойно применяется для интернет-транзакций и платежей в ТСП при помощи MasterCard PayPass и Visa Paywave или системы мобильных платежей, таких как Apple Pay, Samsung Pay и Android Pay. Речи о защите онлайн-платежей с обычного компьютера или контактных платежей в ТСП пока не идет. Насколько удобной и полностью защищенной окажется в итоге технология сказать трудно, остается пока только наблюдать и делать соответствующие пометки.

Заключение

В процессе написания курсовой работы можно с уверенностью сделать вывод, что на сегодняшний день рынок банковских платежных карт является сложной многоуровневой системой. В процессе активной эволюции, который занял 137 лет, она превратилась из идеи, описанной в книге в одну из самых сложных процессов в банковской системе. Её стабильное функционирование зависит от множества факторов, так же как и от нее зависит стабильное функционирование множества систем.

Банковская платежная карта представляет собой инструмент или ключ дающий право доступа к своему личному счету в банке. Карта дает право ее владельцу расплачиваться в ТСП и получать наличные денежные средства. Существую различные платежные системы, которые обслуживают банковские карты по собственным технологиям, но существуют определенные международные стандарты, по которым их разрабатывают и выпускают. Данный факт позволяет упростить процесс эквайренга через POS-терминалы и банкоматы. Несмотря на это можно выделить несколько видов классификаций банковских карт, благодаря их обширной характеристике определяющей функциональные и технические параметры карты. Так же существует несколько механизмов расчетов, которые зависят от места и целей держателя банковской карты.

На сегодняшний день рынок банковских платежных карт стабильно развивается. Население все чаще использует банковские карты в качестве инструмента для расчетов в ТСП. Ведется активная разработка и внедрение НСПК и платежной карты «Мир».

Не стоит так же забывать про риски, возникающие при использовании банковской карты, которые отчасти препятствуют развитию рынка. Они связаны в основном с финансовой неграмотностью и невнимательностью населения, а так же с техническими сбоями и мошенниками. Каждый из перечисленных рисков можно предотвратить и обезопасить себя от неприятных ситуаций, связанных с потерей денежных средств или отсутствием доступа к ним, по целому ряду причин.

На современном этапе развития рынка банковских платежных карт существует целый перечень проблем мешающих ему полноценно развить весь свой потенциал. Некоторые из них уже в процессе решения, некоторые требую еще много времени, усилий и денежных вложений для их решения.

Впоследствии социальных и экономических потрясений население утратило доверие к банковской системе и в следствие старшее поколение просто не готово к новшествам, предлагаемым им банком. Они либо не пользуется банковскими картами из-за не доверия, либо используют, но только для снятия наличных денежных средств, опять, же из-за недоверия.

Наравне с этим отсутствие развитой и равномерно распределенной сети инфраструктуры и ограниченности бонусных программ для владельцев банковских карт, являются проблемой для развития рынка.

Грамотное регулирование рынка банковских платежных карт является очень важным фактором в его развитии. Это многосторонний процесс, включающий в себя множество аспектов, и требующей всесторонне проработанной нормативно-правовой базы. На сегодняшний день в российском законодательстве существует целый ряд нормативно-правовых актов. Некоторые из них напрямую регулируют рынок банковских платежных карт, либо оказывают серьезное воздействие. Не смотря на это, существует еще очень большой объем работы связанный с проработкой нормативно-правовой базы, в том числе связанной со стабильным развитием и функционированием НСПК. Грамотно проработанная нормативно-правовая база повысит стабильность российского рынка банковских платежных карт и защитит его от потенциальных внешних угроз и внутренних препятствий.

Проблема зависимости российского рынка банковских карт от международных платежных систем находиться в процессе решения, но также требует пристального контроля и поддержки для стабильного и грамотного решения.

В перспективе российский рынок банковских карт ждет ряд ключевых изменений в системе функционирования. Переход банковских карт в виртуальный вид на мобильном устройстве вопрос времени. Так же внедрения новых систем безопасности, таких как распознавание клиента, по биометрическим данным изменит современный рынок банковских платежных карт к лучшему и сделает его более безопасным. Но что бы это стало возможным необходимо решить уже существующие проблемы на рынке, иначе появится огромная пропасть между финансовыми центрами/городами миллионерами и остальным населением и проблем на рынке станет еще больше и их будет труднее решить.

Опираясь на международный опыт и обстановку в мировой экономике, можно придти к выводу, что успешность развития будет зависеть, прежде всего, от способности всех участников рынка банковских платежных карт совместно работать над большими задачами, используя новые технологии, производя новые знания и перенося опыт из одной отрасли в другие.

Потенциал российского рынка банковских платежных карт огромен, но ему необходимо еще много времени, чтобы население окончательно приспособилось к банковским картам. Впоследствии пластиковые банковские карты будут вытеснены с рынка виртуальными картами на мобильных устройствах. Так же не стоит забывать и про другие нововведения ждущие своего времени. Но чтобы все это осуществилось, потребуется много времени, сил и вложений в российский рынок банковских платежных карт.

Список литературы

1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 (ред. от 28.03.2017);
2. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 01.05.2017) «О национальной платежной системе»;
3. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 28.12.2016) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма";
4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 03.07.2016) "О банках и банковской деятельности";
5. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 03.07.2016) "О защите прав потребителей";
6. "Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П) (ред. от 14.01.2015);
7. Письмо Банка России № 120-Т от 02.10.2009 «О памятке «О мерах безопасного использования банковских карт»;
8. Банковское дело : учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. О.И.Лаврушина. – 12-е изд., стер. – М. : КНОРУС, 2018. – 800 с.;
9. Божор Ю.А. Мошенничество с банковскими картами: бороться или предотвращать? // Расчёты и операционная работа в коммерческом банке. 2014. №6.;
10. Мухамеджанов А. Бесконтактные платежи в банке: два условия внедрения инноваций // Расчёты и операционная работа в коммерческом банке. – 2016. - №6.;
11. Березина М.П. Проблемы формирования и развития национальной платежной системы России // Деньги и кредит. 2015. - № 11. С.19-25.;
12. Безопасность банковских карт: взгляд потребителя и активность игроков рынка (отчет по результатам исследования) // Аналитический центр НАФИ – 2014. – 28 с.;
13. Официальный сайт компании «КонсультантПлюс». http://www.consultant.ru/;
14. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации. http://www.cbr.ru/;
15. Официальный сайт информационно-аналитического журнала - «ПЛАС». http://www.plusworld.ru/;
16. Официальный сайт аналитического центра - «НАФИ». http://nafi.ru/;
17. Официальный сайт «НСПК» – Национальной системы платежных карт. http://www.nspk.ru/;

1. Банковское дело : учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.] ; под ред. О.И.Лаврушина. – 12-е изд., стер. – М. : КНОРУС, 2018. – с. 723 ↑

2. "Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 14.01.2015) ↑

3. Там же ↑

4. "Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 14.01.2015) ↑

5. Мухамеджанов А. Бесконтактные платежи в банке: два условия внедрения инноваций // Расчёты и операционная работа в коммерческом банке. – 2016. - №6. ↑

6. Безопасность банковских карт: взгляд потребителя и активность игроков рынка (отчет по результатам исследования) // Аналитический центр НАФИ – 2014. – с. 2 ↑

7. Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт [Электронный ресурс] // Центральный Банк Российской Федерации [Сайт]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet013.htm&pid=psrf&sid=ITM_55789 ↑

8. Сведения об устройствах, расположенных на территории России и предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования платежных карт* [Электронный ресурс]// Центральный Банк Российской Федерации [Сайт]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet016.htm&pid=psrf&sid=ITM_56567 ↑

9. Там же ↑

10. Сколько россиян имеют банковские карты? 19.01.2017 [Электронный ресурс] // НАФИ Аналитический центр [Сайт]. URL: http://nafi.ru/analytics/skolko-rossiyan-imeyut-bankovskie-karty/ ↑

11. Безопасность банковских карт: взгляд потребителя и активность игроков рынка (отчет по результатам исследования) // Аналитический центр НАФИ – 2014. – с. 15 ↑

12. Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт [Электронный ресурс] // Центральный Банк Российской Федерации [Сайт]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=p_sys/sheet013.htm

    ↑

13. Операции, совершенные на территории России с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов* [Электронный ресурс]// Центральный Банк Российской Федерации [Сайт]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet016.htm&pid=psrf&sid=ITM_56567

    ↑

14. Там же ↑

15. Операции, совершенные на территории России с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов* [Электронный ресурс]// Центральный Банк Российской Федерации [Сайт]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet016.htm&pid=psrf&sid=ITM_56567 ↑

16. Операции, совершенные на территории России с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов* [Электронный ресурс]// Центральный Банк Российской Федерации [Сайт]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet016.htm&pid=psrf&sid=ITM_56567 ↑

17. Березина М.П. Проблемы формирования и развития национальной платежной системы России // Деньги и кредит. 2015. - № 11. 24-25 с. ↑

18. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) "О банках и банковской деятельности" Ст. 27 ↑

19. Там же ↑

20. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 (ред. от 28.03.2017) Ст. 1102 ↑

21. Там же ↑

22. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 28.12.2016) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" ↑

23. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 03.07.2016) "О защите прав потребителей" Ст. 29 ↑

24. Безопасность банковских карт: взгляд потребителя и активность игроков рынка (отчет по результатам исследования) // Аналитический центр НАФИ – 2014. – с. 3 ↑

25. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 01.05.2017) "О национальной платежной системе" ↑

26. Божор Ю.А. Мошенничество с банковскими картами: бороться или предотвращать? // Расчёты и операционная работа в коммерческом банке.2014. №6. ↑

27. Письмо Банка России от 02.10.2009 N 120-Т "О памятке "О мерах безопасного использования банковских карт"

    ↑