Файл: Банковские технологии на основе пластиковых карт.pdf

С помощью банковской карты клиенты – физические лица могут осуществлять следующий перечень операций. Получать наличные денежные средства, оплачивать товары/услуги и совершать иные операции на территории РФ в валюте РФ, в отношении которых законодательством РФ не установлен запрет (ограничение) на их совершение. Получение наличных денежных средств в иностранной валюте возможно как на территории РФ, так и за ее пределами. Возможна оплата товаров/услуг за пределами территории РФ в иностранной валюте, а так же иные операции, не противоречащие требованиям валютного законодательства РФ.

Юридическое лицо/индивидуальный предприниматель (ИП) с помощью дебетовых и кредитных карт может оплачивать расходы, связанные с деятельностью организации, в валюте РФ, а так же получать для этих целей наличные денежные средства в валюте РФ на территории РФ в соответствии с порядком установленным Банком России. Так же возможно совершение иных операций в валюте РФ на территории РФ, в отношении которых законодательством РФ, в том числе нормативными актами Банка России, не установлен запрет (ограничение) на их совершение. Юридическое лицо/ИП может оплачивать, а так же получать наличные денежные средства для оплаты командировочных и представительских расходов как на территории РФ в валюте РФ, так и за пределами территории РФ в иностранной валюте. В иностранной валюте аналогично можно совершать и иные операции с соблюдением требований валютного законодательства РФ.

Кредитная организация - эмитент обязана определить максимальную сумму наличных денежных средств в валюте РФ, которая может выдаваться клиенту - юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю в течение одного операционного дня для целей перечисленных ранее. Законодательно рекомендуется установить лимит, в сумме, не превышающей 100 000 рублей в течение одного операционного дня.

На сегодняшний день существуют следующие виды банковских карт.

Дебетовая карта без овердрафта или расчетная предназначена для совершения операций ее держателем в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете с учетом установленных лимитов. В большинстве случаев начисляют % на неснижаемый остаток по счету в конце месяца. Основной функцией таких карт является замена бумажных денег и возможность проводить безналичные операции по управлению собственными средствами клиента.

Дебетовая карта с овердрафтом – это усовершенствованный вариант дебетовой карты. Данная карта позволяет владельцу дебетовой карты использовать денежные средства банка-эмитента в пределах суммы оговоренной при открытии счета. Проще говоря, в карте сочетаются дебетовый счет владельца и кредитный лимит банка. Из этого следует, что на карте может быть как положительный, так и отрицательный баланс. В случае отрицательного баланса или, проще говоря, задолженности, клиент должен погасить свой долг в уговоренные сроки, прописанные в договоре. Если же клиент не погасил свой долг, банк начисляет завышенные или штрафные проценты. Стоит еще отметить, что банк предоставляет данную услугу только проверенным клиентам с хорошей репутацией и лимит овердрафта рассчитывается в проценте от суммы среднемесячного пополнения счета.

---

Кредитная карта в отличие от дебетовой карты дает возможность своему держателю производить расчеты только за счет средств, предоставленных банком-эмитентом, выступающим в роли кредитора. Лимит по кредитной карте прописывается в кредитном договоре. Банк устанавливает лимит в зависимости от платежеспособности клиента. Одним из главных преимуществ кредитной карты перед кредитом является возможность использования кредитных денег без отчета банку о его целевом использовании. В большинстве случаев кредитные карты предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными платежами. После погашения долга происходит возобновление кредитной линии.

Основное отличие кредитной карты от карты с разрешенным овердрафтом заключается в отсутствии положительного остатка на карте. Баланс данной карты может отражать задолженность держателя карты перед банком-эмитентом или ее отсутствие. Например, клиент погашая долг внес сумму превышающую его, то в этом случае оставшиеся деньги учитываться на отдельном счете и будут использованы на погашение кредита после его возникновения. Причем стоит отметить, что долг гаситься в определенное число, оговоренное в договоре, а не сразу после появления. Данная особенность в некоторых случаях не выгодна клиенту, но чаще всего она компенсируется наличием грейс-периуда, иначе говоря, льготного периода.

Не смотря на это карточные кредиты более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами благодаря всевозможным дополнительным комиссиям, возникающим в процессе обслуживания карты. Под ними подразумеваются плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков. Такие платежи незаметны и не раздражают клиентов. Из выше перечисленного можно сделать вывод, что при достаточном количестве выпущенных кредитных карт, они будут представлять значительную статью доходов банка.

Клиенты с использованием расчетных (дебетовых) и кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета или валюты предоставленного кредита, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета или кредитном договоре. При совершении операции валюта, полученная кредитной организацией - эмитентом в результате конверсионной операции, перечисляется по назначению без зачисления на счет клиента^[2].

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией – эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования ее держателем к эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.^[3] Данную карту можно получить в упрощенном порядке, без открытия банковского счета.

---

Лимит по предоплаченной карте в соответствии с российским законодательством составляет 600 тысяч рублей. Если же у предоплаченной карты лимит не превышает - 15 тысяч рублей то банк не требует идентификации клиента и, следовательно, при ее оформлении необязательно предъявление каких-либо документов, удостоверяющие личность. Большим минусом не персонифицированной предоплаченной карты является ограниченность разрешенных транзакций. С помощью таких карт можно только оплачивать покупки в обычных и онлайн магазинах на территории РФ. По персонифицированным предоплаченным картам можно совершать любые транзакции, как по обычной банковской карте.

Основным преимуществом таких карт, конечно же, является скорость их оформления и отсутствие необходимости открытия банковского счета, следовательно, предоплаченные карты становятся намного безопасней при совершении транзакций в интернете.

Клиент с использованием предоплаченной карты может осуществлять переводы электронных денежных средств в валюте, отличной от валюты остатка электронных денежных средств^[4].

Помимо предоплаченных карт российские банки так же занимаются эмиссией подарочных карт. Подарочная карта – это предоплаченная карта, дающая держателю карты право на оплату товаров и услуг на сумму указанную на карте, с некоторых карт существует возможность снятия наличных денег. Подарочные карты обычно используют в качестве замены «вещевого» или денежного подарка. Максимальная сумма, на которую можно пополнить карту, составляет 15000 рублей. В большинстве банков существует определенный наминал подарочных карт 1000, 2000, 3000, 5000, 10000 и 15000 рублей, но так же существуют банки в которых можно пополнить карту на любую сумму и следовательно она не будет прописываться на карте.

В настоящий момент на рынке появился принципиально новый продукт карта рассрочки. Данная карта позволяет приобретать любые товары в магазинах компаний-партнеров в рассрочку без процентов и комиссий. Компаниям-партнерам данное соглашение поможет значительно увеличить объем продаж и размер среднего чека, в связи с этим стимулируя экономику.

По сути, карта рассрочке та же самая кредитная карта с увеличенным Грейс-периодом, расписанным графиком платежей, за просрочку которого начисляются штрафные санкции, и строго оговоренным списком магазинов.

За последние годы аналогичный проект показал хорошую динамику на территории Беларуси. Картой активно пользуется 22% населения республики, из них 66% женщины.

---

По расчетам российские магазины-партнеры могут ожидать резкий приток покупателей. Банк-эмитент моментально будет оплачивать сделанные держателем карты покупки, позволяя ритейлеру увеличивать обороты, удерживать и наращивать новоприобретенных клиентов.

На сегодняшний день на рынке присутствуют два эмитента карты рассрочки ПАО «Совкомбанк» и АО «Киви Банк» выпускающие Карты рассрочки Халва и Совесть соответственно. Сравнив тарифы обеих карт можно сказать, что на данный момент они по большей части не отличаются. Что касается магазинов партнеров, то картой рассрочки Халва можно расплачиваться более чем в 10000 магазинах по всей стране, а Совесть – более 8000 магазинов.

Все вышеперечисленные карты можно разделить на группы по принадлежности к типам платежных систем: локальные и международные банковские карты.

Локальная карта может быть использована только в рамках системы банкоматов и кассовых терминалов банка-эмитента или группы банков, объединенных одной локальной платежной системой. Так же стоит отметить, что оплата товаров в интернет-магазинах с помощью локальных карт эмитированных российскими банками пока невозможна.

Международные банковские карты используются в международных системах платежей. Наиболее распространенными платежными системами являются Visa, MasterCard, China UnionPay, JCB и American Express. Данные карты бывают нескольких видов:

• «эконом-класс» - в большинстве случаев они дебетовые и с их помощью нельзя проводить платежи в интернете, данных фактор повышает безопасность при их использовании (Visa Electron, MasterCard Cirrus/Maestro). Данные карты являются самыми дешевыми по стоимости выпуска и обслуживания.
• стандарт – карты данного типа могут быть дебетовыми и кредитовыми. Стоимость выпуска и обслуживания немного больше, но и функционал по производимым операциям шире нежели чем у карт «эконом-класса». Появляется возможность производить расчеты в интернете. Наиболее популярные – Visa Classic и MasterCard Standart.
• «премиум-класс» - карты серии Gold, Platinum и Titanium считаются самыми престижными картами. Владельцы данных карт обладают различными привилегиями, дополнительными бонусами и скидками в зависимости от банка-эмитента. В соответствии с этим присутствует и высокая стоимость обслуживания.

Так же существует еще одна разновидность банковских карт – виртуальная карта. Карта не имеет физического носителя и платежи такой картой можно совершать только в интернете (используя реквизиты карты). Для выпуска карты клиент предоставляет банку денежные средства в размере желаемого первоначального лимита. Функциональные возможности данной карты не предусматривают снятие наличных денег, за исключением закрытия самой карты. Тогда владельцу возвращают остаток денежных средств за вычетом комиссий банка, если они предусмотрены в договоре.

---

По всем вышеперечисленным видам платежных карт клиенты могут осуществлять операции посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналога собственной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Банки, в свою очередь, осуществляют техническое, расчетное и информационное обслуживание организаций по расчетным операциям, которые проводятся с помощью пластиковых карт и на оборудование которое предоставил банк. Данная деятельность банков называется эквайринг. Существует три вида эквайринга:

• обменный эквайринг;
• торговый эквайринг;
• интернет-эквайринг.

Рассмотрим сначала саму простую операцию – снятие наличных денежных средств в банкомате или обменный эквайринг. Операция, по сути, очень простая. Держатель карты вставляет в банкомат банковскую карту для считывания информации содержащейся на магнитной ленте и чипе, вводит личный PIN-код, после этого банкомат, автоматически, производит авторизацию карты. При положительной авторизации банкомат через специальное отверстие выдает соответствующую сумму наличных. После выдачи наличных денежных средств существует процедура возмещения банку владеющему банкоматом соответствующих сумм.

Следующий механизм расчетов с использование банковских карт называется торговый эквайринг. Суть операции заключается в оплате товаров или услуг в торгово-сервистном предприятие (ТСП) через POS-терминал. Механиз проведения операции следующий (Рисунок 1):

1. предоставление карты в оплату;
2. авторизационный запрос о платежеспособности клиента;
3. подтверждение платежеспособности клиента;
4. оформление чека-слипа;
5. отпуск товара;
6. требование платежа;
7. распоряжение о проведение расчетов между баком-эквайлером и банком-эмитентм;
8. проведение сумм платежей по корсчетам;
9. выписки с корсчетов о проведении платежей;
10. списание платежа с карточного счета клиента;
11. выписка с карточного счета;
12. зачисление платежа на р/счет ТСП;
13. выписка с р/счета ТСП.

Рисунок 1. Процесс проведения эквайринга

Помимо стандартных способов передачи данных с помощью магнитной полосы или чипа, в последние годы активно внедряется бесконтактная технология проведения платежа. Данная инновация базируется на технологии беспроводной передачи данных малого радиуса действия, позволяющая осуществлять обмен данных между устройствами, находящимися на расстоянии, не превышающем 10 см. Она называется Near field communication, NFC (коммуникация ближнего поля). Банковские карты с NFC технологией в последние годы очень востребованы и активно продвигаются на рынке. Международные платежные системы активно внедряют технологии бесконтактных платежей, такие как MasterCard PayPass и Visa payWave.

---