Файл: Роль кредита в стимулировании эффективности (Роль кредита в рыночной экономике).pdf

1 Ввести и широко рекламировать востребованный набор «карточных» кредитов, а также, с учетом стабильного роста спроса на конкретные группы товаров длительного потребления, совместно с производителями, торговыми организациями и дилерскими структурами продвигать на рынок узкоцелевые кредитные услуги.

2 Существенное внимание необходимо уделять вопросам совершенствования системы Интернет–банкинг, развитие которой планируется осуществить по трем направлениям — расширению функциональности, дальнейшей адаптивности интерфейса к восприятию пользователями, способности к продвижению розничных продуктов банка. С учетом активного развития рынка товаров, способных выступать в качестве инструментов обмена электронными сообщениями наряду с «классической» системой Интернет–банкинг, обеспечивающей взаимодействие держателя карточки с банком посредством персонального компьютера, банк намерен целенаправленно развивать такие формы удаленного доступа к своим услугам как мобильные приложения (для владельцев смартфонов), USSD – банкинг, ТВ – банкинг (для клиентов, не использующих Интернет).

3 Банкам необходимо морально и материально стимулировать эффективную предпринимательскую деятельность. Например, многие жалуются на большое количество документов и справок, которые необходимо предоставить для получения кредита. Поэтому можно предложить для предпринимателей и организаций, показывающих стабильное и эффективное развитие в течение 3 лет предусмотреть уменьшение перечня необходимых документов и справок при оформлении кредита.

4 В целях повышения роли кредитования сектора малого и среднего предпринимательства (МСП) можно предложить использование опыта других стран. Анализ практики кредитования сектора МСП в Германии показал, что существенную роль в расширении возможностей его субъектов в привлечении внешнего финансирования играют гарантийные инструменты, в основе которых лежит разделение рисков между кредитными организациями, кредитополучателями, гарантийными банками и государством. Гарантийные банки – это кредитные институты, обладающие банковской лицензией только на предоставление поручительств и гарантий, а также мезонинных кредитов компаниям, которые не могут рассчитывать на проектное финансирование в связи с недостатком собственных средств. Они создаются с участием государства, предпринимательских союзов, торгово-промышленных палат, коммерческих банков, страховых организаций. При этом отбор и оценка проектов МСП на предмет их эффективности и окупаемости осуществляется обслуживающими коммерческими банками, которые берут на себя не менее 20% риска невозврата кредита^[21]. По данным результатов исследований университета г. Трира, функционирование гарантийных банков в Германии обеспечивает:

- прирост ВВП — в среднем на 3,4 млрд. евро в год;

 -прирост поступлений в бюджет от налогов на товары –в среднем на 500,0 млн. евро в год,  от подоходного и имущественного налогов – в среднем на 500,0 млн. евро в год.

Поэтому в целях дальнейшего развития механизмов финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства в нашей стране и повышения эффективности использования бюджетных средств участниками круглого стола было высказано мнение о целесообразности внедрения механизмов гарантирования кредитов, выдаваемых банками субъектам данного сектора. Это может быть реализовано посредством создания на базе Белорусского фонда финансовой поддержки предпринимателей гарантийного фонда с участием на первоначальном этапе ресурсов самого фонда и Банка развития Республики Беларусь, а в последующем — средств коммерческих банков, страховых организаций, международных проектов и программ, других заинтересованных.

Это позволит снизить кредитные риски для коммерческих банков и существенно расширить круг потенциальных источников заимствования для МСП. Кредитование субъектов через систему коммерческих банков обеспечит финансирование лишь экономически обоснованных и высокоэффективных проектов, а наличие государственного участия в гарантийном фонде – реализацию проектов, отвечающих, кроме того, приоритетным направлениям развития. При этом средства, предусматриваемые на финансовую поддержку МСП в областных бюджетах, целесообразно использовать не на финансирование небольшого количества отдельных проектов, а направлять на создание страхового фонда для частичного «покрытия» гарантий по невозвращенным кредитам.

Внедрение системы гарантирования кредитов обеспечит:

- повышение доступности кредитных ресурсов для малого и среднего бизнеса;

- стимулирование взаимодействия малого и среднего предпринимательства с кредитными организациями, получение ими практического опыта в области бизнес-планирования, финансового анализа и привлечения внешних финансовых ресурсов в целом;

- значительно меньшее по сравнению с предоставлением льготных кредитов и прямых бюджетных субсидий искажение конкурентной среды;

- охват значительно большего количества субъектов бизнеса мерами финансовой поддержки в рамках одних и тех же объемов ресурсов^[22].

5 Для повышения вовлеченности населения РБ в финансовые рынки можно предложить следующие рекомендации:

- проведение информационно-образовательных мероприятий для групп населения, характеризующихся низким уровнем финансовой грамотности и включенности в финансовые рынки (люди старшего возраста, безработные, люди с низким уровнем образования, низким социальным положением, низким уровнем дохода, проживающие в сельской местности);

- выпуск периодических изданий (либо размещение специализированных информационных колонок в периодических изданиях, популярных среди всех слоев населения), в простой и доступной форме излагающих информацию о финансовых продуктах и услугах, доступные на финансовом рынке страны; - создание телевизионных роликов о финансовых продуктах и услугах; - создание условий для развития микрофинансирования с целью повышения охвата граждан финансовыми услугами.

Вывод. В экономической системе общества использование функций кредита отражается через результаты для экономики, финансовых учреждений, (банки) и населения. Для коммерческого банка роль банковского кредитования видится в извлечении прибыли. Для экономики на макро-микроуровне роль кредита выражается в возможности успешно проводить денежно-кредитную политику и обеспечит финансовую и ценовую стабильность, обеспечивает субъекты хозяйствования необходимыми финансовыми ресурсами. Для населения роль кредита отражается в возможности полнее реализовать свои потребности и в стабилизации цен. Применение данного режима требует наличия в стране комплекса базовых организационно-правовых и макроэкономических условий:

- наличие в обществе согласия о необходимости поддержания ценовой стабильности, и это должно являться главной целью денежно-кредитной политики центрального банка;

- наличие достаточно хорошо функционирующих финансовых институтов и рынков;

- достижение соглашения с правительством о количественном параметре цели по инфляции или независимое определение данной цели центральным банком;

- отсутствие фискального доминирования над монетарной политикой;

- независимость центрального банка в выборе инструментов монетарной политики;

- прозрачная система ценообразования;

- наличие тесной взаимосвязи между уровнем краткосрочной процентной ставки на денежном рынке и инфляцией.

Заключение

Проведенное в данной курсовой работе исследование позволяет сделать следующие основные выводы:

1 Становление кредитных отношений связано с товарным производством и денежным обращением, и их развитие происходило в тесной в тесной взаимосвязи и взаимозависимости. Кредитные отношения возникают при соблюдении следующих условий:

- совпадение экономических интересов кредитора и заемщика;

- участники кредитной сделки выступают как юридически самостоятельные субъекты, гарантирующие выполнение обязательств по кредитной сделке.

Важным становиться и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций. Под условиями кредитования понимаются своего рода требования, которые предъявляются к базовым элементам кредитования – субъектам, объектам и обеспечению кредита. Это означает, что банк не может кредитовать любого клиента. Желающих получить кредит всегда много, но среди них необходимо выбрать тех, кому можно его предоставлять, доверить и быть уверенным, что ссуда будет своевременно возвращена и за ее использование будет выплачен ссудный процент. Неудивительно, что банк вступает в кредитные отношения с заемщиком на базе оценки его кредитоспособности, ликвидности его баланса, изучения рынка продукта товаропроизводителя, уровня менеджмента и управления, прошлого опыта работы с ним.

2 Роль и значение кредитов заключается в том, что они являются регулятором в перераспределении капиталов и значительно повышают общую эффективность производственных и обменных процессов. Кредитование создает предпосылки и условия для обеспечения непрерывности производства и обращения, стабильного развития экономики заемщика, его конкурентоспособности и прибыльности. Финансовые учреждения аккумулируя капиталы хозяйствующих объектов высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности и сбережения населения, предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Это позволяет предприятиям иметь дополнительные средства при их недостаточно и стабильно развиваться. А население за счет кредитов может удовлетворит потребность в дорогостоящих материально-товарных ценностях, жилье, и таким образом через спрос на эти товары также стимулировать развитие производства. Сегодня кредиты оказывают существенное влияние на развитие новых технологий и новых производств, потому что их развитие требует первоначальных крупных вложений, которые могут быть получены за счет кредита.

3 За длительный период существования кредитных отношений были определены следующие основные условия, которые позволяют обеспечить основные задачи кредита:

- соблюдение требований, предъявляемых к базовым элементам кредитования;

- совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;

- наличие возможностей, как у банка-кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства соблюдение принципов кредитования;

- возможность реализации залога и наличие гарантий;

- обеспечение коммерческих интересов банка;

- юридическое оформление взаимоотношений сторон кредитной сделки.

Соблюдение этих условий особенно актуально в период финансовой нестабильности.

4 С целью дальнейшего совершенствования и оптимизации кредитования в Республике Беларусь можно выделить следующие направления:

- широкое внедрение гарантийных инструментов, в основе которых лежит разделение рисков между кредитными организациями, кредитополучателями, гарантийными банками и государством. Гарантийные банки – это кредитные институты, обладающие банковской лицензией только на предоставление поручительств и гарантий, а также мезонинных кредитов компаниям, которые не могут рассчитывать на проектное финансирование в связи с недостатком собственных средств. Они создаются с участием государства, предпринимательских союзов, торгово-промышленных палат, коммерческих банков, страховых организаций;

- для предоставления новых форм кредитования физическим лицам и снижения проблемных кредитов необходимо обеспечить повышение финансовой грамотности населения РБ путем проведения информационно-образовательных мероприятий, выпуска периодических изданий (либо размещение специализированных информационных колонок в периодических изданиях, популярных среди всех слоев населения), создание телевизионных роликов о финансовых продуктах и услугах.

- внедрение новейших цифровых технологий в банковской сфере позволит решить вопросы по межбанковской идентификации клиентов и устранит основной барьер на пути доступа физических и юридических лиц (клиентов) к банковским услугам и продуктам посредством дистанционных (цифровых) каналов взаимодействия.

Список использованных источников

Нормативно-правовые акты

1. Гражданский кодекс Республики Беларусь: с изм. и доп.— Минск: Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь, 2014. — 656 с.
2. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-З: с изм. и доп.: № 132-З с изменениями и дополнениями от 01.01.2014 г. // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. — 2010 г. — № 147. — 2/1684.
3. О кредитных историях. Закон Республики Беларусь от 10 ноября 2008 г. № 441-З, рег. номер в НРПА 2/1538 от 11 ноября 2008 г.
4. Указ Президента Республики Беларусь от 3 октября 2016 г. № 359, рег. номер в НРПА 1/16669 от 4 октября 2016 г. Об утверждении Основных направлений денежно- кредитной политики Республики Беларусь на 2017 год. [Электронный ресурс] — режим доступа: https://www.nbrb.by/legislation/ondkp/
5. О формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 27 мая 2009 г. № 67, рег. номер в НРПА 8/21089от 23 июня 2009 г. (с учетом изменений и дополнений, вступивших в силу 19.06.2014)