Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Сущность и функции страхования).pdf

Изобразим динамику развития рынка страхования графически на рис. 2.1.

Рис. 2.1. Динамика развития страхования РФ за 2009 – 2018гг.

Как видим, динамика развития страхового рынка в целом отвечает повышательной тенденции. На всем периоде исследования фиксируется устойчивый рост как обязательного, так и добровольного страхования. Проведем анализ динамики основных видов страхования. Для этого рассчитаем средние показатели динамики (табл. 2.2).

Таблица 2.2

Средние показатели динамики развития страхового рынка РФ за 2014 – 2018 гг.

Изобразим графически на рис. 2.2.

Рис. 2.2. Средний темп прироста страховых премий за 2014 – 2018 гг.

Как видим из рис. 2.2 по всем видам страхования наблюдается рост на протяжении 2014 – 2018 гг. Исключением является обязательное личное страхование, динамика которого характеризуется отрицательным среднегодовым темпом прироста в 8,25%. В целом, величина, собранных российским страховыми компаниями, страховых премий стабильно растет со среднегодовым темпом свыше 10% в год. Среднегодовой темп прироста премий по обязательному страхованию составляет 13,5%, по добровольному – 9,2%. В рамках добровольного страхования основным драйвером роста является личное страхование – среднегодовой темп прироста в 18,5%. В тоже время, в рамках обязательного страхования эу роль выполняет имущественное страхование, которое растет с темпом 16,52% в год. Что касается страхования транспортных средств, то в рамках добровольного страхования имущества оно растет с темпом 7,25%, а сфере обязательного имущественного страхования – с темпом 17,84%.

Оценим структуру страхового рынка РФ. Для этого рассчитаем показатели структуры за 2014 и 2018 гг. (табл. 2.3).

Таблица 2.3

Динамика структуры страховых выплат за период 2014 – 2018 гг. [18]

Как видим из таблицы 2.3, в структуре страховых премий, по итогам 2018 года, удельный вес добровольного страхования составил 78,16%, на обязательное страхование приходится 21,84% страховых премий. За период 2014 – 2018 гг. наблюдается рост доли обязательного страхования с 19,32% до 21,84%. Соответственно доля добровольного страхования сокращается.

Страховые премии в 2018 году в рамках добровольного страхования распределились равномерно между личным и имущественным страхованием. Тогда как в 2014 году на личное страхование приходилось чуть более одной трети всех страховых премий. В структуре имущественного страхования доля страхования транспортных средств выросла с 12,46% в 2014 году до 14,83% в 2018 году. В рамках обязательного страхования наблюдается противоположная тенденция: рост доли имущественного страхования (с 83,83% в 2014 году до 93,10% в 2018 году), соответственно доля личного страхования неуклонно снижается (с 16,17% в 2014 году до 6,9% в 2018 году. В структуре имущественного страхования, страховые премии, собранные в рамках страхования транспортных средств занимают доминирующее положение: 92,86% в 2014 году и 97,14% в 2018 году.

Помимо страховых премий важными индикаторами развития страхового рынка являются страховые выплаты и коэффициент выплат. В таблице 2.4 представлена динамика страховых премий, страховых выплат и коэффициента выплат.

Таблица 2. 4

Динамика индикаторов страхового рынка РФ

Для выявления характера тенденции изобразим графически динамику темпа изменения премий и темпа изменения страховых выплат (рис. 2.3).

Из рис. 2.3. видно, что в 2014-2017 гг. темп прироста страховых выплат опережал темп прироста страховых премий. Данная тенденция выразилась в росте коэффициента страховых выплат (с 46,43% в 2014 году до 49,73% в 2017 году).

Рис. 2.3. Соотношение темпов изменения страховых премий и страховых выплат за 2014 – 2018 гг.

Однако, по итогам 2018 года, эта тенденция была переломлена: рост страховых премий составил 15,2%, в то время как величина страховых выплат практически не изменилась (рост 0,02%). Как результат, в 2018 году произошло снижение коэффициента страховых выплат с 49,73% до 43,18%.

Проследим динамику изменения премий (табл. 2.5).

Таблица 2.5

Динамика страховых премий, цепные темпы прироста

Изобразим графически на рис. 2.4.

Рис. 2.4. Динамика страховых премий, цепные темпы прироста

Очевидно, что главным драйвером роста страховых премий по итогам 2018 года стало страхование жизни (+66,99%), темп прироста премий по остальным видам страхования ниже общего годового тренда в 15,2%. Темп роста премий в рамках страхования жизни по итогам 2018 года продемонстрировал наивысший результат последние 5 лет.

2.2. Оценка взаимосвязи динамики страхового рынка, экономического роста и прибыльности страхового бизнеса

Весь мир признает важность и значимость страховых компаний как стабилизаторов, которые поглощаютриски юридических и физических лиц. Наличие регулятивных возможностей дает страховым компаниям возможность оказания влияния на стабильность национальной экономики. Многочисленные исследования (ЮНКТАД, Всемирного банка, а также прочих организаций и ученых) доказали существование взаимосвязи между уровнем развития страховых отношений и макроэкономическими показателями в государстве. Данная взаимосвязь выражается в устойчивой статистической зависимости между активностью страховых компаний, что выражена в показателе суммарных страховых премий за год, и экономическим ростом.

Оценку влияния динамики страхового рынка на макроэкономическую динамику мы будем проводить с помощью классического алгоритма корреляционно-регрессионного анализа. Период исследования: 2008 – 2018 гг.

Исходные данные для проведения анализа представлены в таблице 2.6.

Таблица 2.6

Исходные данные для проведения корреляционно-регрессионного анализа [18].

Проведем спецификацию модели.

Результирующий показатель:

у – прирост страховых премий, в % за год.

х – прирост реального объема ВВП, в % к предыдущему году.

Построим диаграмму рассеивания (поле корреляции) на рис. 2.5.

По диаграмме рассеивания (поле корреляции) можно судить о наличии линейной, прямой связи между приростом страховых премий и приростом физического объема ВВП. Получим следующее уравнение, характеризующей зависимость динамики развития страхового рынка от темпов экономического роста в стране:

Рис. 2.5. Взаимосвязь между приростом страховых премий и темпами экономического роста в РФ

Значимость полученной нами эмпирической зависимости динамики объема страховых премий от темпов экономического роста протестируем с помощью F-статистики Фишера^[9]:

Для степеней свободы и уровня значимости найдем критическое значение 5,11. Так как,, то модель, с вероятностью 95% можно считать адекватной и статистически значимой. Таким образом, на основании проведенного анализа, можно сделать вывод об умеренной прямой зависимости динамики страхового рынка от динамики реального ВВП. Данная зависимость является статистически значимой с вероятностью 95%, следовательно, обеспечение условий устойчивого экономического роста экономики РФ можно рассматривать как фактор развития отечественного страхового рынка. Верно и обратное, развитие отечественного страхового рынка будет способствовать усилению деловой активности и росту российской экономики.

Рис. 2.6. Взаимосвязь между приростом страховых премий и темпами экономического роста в РФ

Аналогичным образом, только по упрощенной схеме проведем анализ зависимости развития страхового бизнеса от показателей его эффективности.

Проведем спецификацию модели:

у – прирост страховых премий, за год;

х – рентабельность капитала в страховом бизнесе, в %.

Построим диаграмму рассеивания (поле корреляции) на рис. 2.7.

По диаграмме рассеивания (полю корреляции) можно судить о наличии линейной, прямой связи между приростом страховых премий и рентабельностью капитала страховых организаций.

Уравнение, характеризующее зависимость динамики страховых премий от изменения рентабельности капитала: