Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Сущность и функции страхования).pdf

Введение

Развитие российского рынка страховых услуг является одной из актуальных задач государственной экономической политики, так как потенциал страховой отрасли РФ недостаточно реализован и в случае его раскрытия способен дать толчок активизации экономического роста в современных условиях. Помимо этого, страхование в перспективе может сыграть важную роль в снятии нагрузки с Пенсионного Фонда РФ, способствует развитию малого и среднего бизнеса и повышает инвестиционные возможности российской экономики.

Актуальность выбранной темы. Страховой рынок есть неотъемлемая составляющая российского финансового рынка. От его успешного развития зависит конкурентоспособность российской экономики, ее интеграция в мировое экономическое пространство. Учитывая тот факт, что страховой рынок, его динамика, являются одним из факторов развития в рамках рыночной экономики, исследование тенденций и перспектив его развития представляется весьма актуальным.

Целью исследования является оценка современного состояния и тенденций развития российского страхового рынка.

Задачи работы:

- рассмотреть сущность, функции и роль страхования в современной экономике;

- выявить ключевые тренды развития российского страхового рынка;

- проанализировать взаимосвязь развития страхового рынка, макроэкономической динамики и эффективности страховой деятельности;

- обозначить проблемы и выявить перспективы дальнейшего развития страхового рынка РФ.

Обьектом исследования выступает страховой рынок РФ. Предметом исследования – тренды и перспективы в развитии российского страхового рынка.

Теоретическая база исследования представлена научными материалами отечественных условий в сфере страхования и организации страхового дела.

Нормативная база исследования: нормативно-правовые акты, касающиесе сути анализируемой проблемы; Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019), нормативно-правовые акты субъектов РФ.

Методы исследования: обзор литературы, сравнительный анализ, регрессионный анализ.

Информационная база исследования представлена статистическими и аналитическими материалами Федеральной службы статистики, национального рейтингового агентства Эксперт-РА.

Структурно курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка используемой литературы.

Глава 1. Теоретические аспекты страхования в рыночной экономике

1.1. Сущность и функции страхования

Рынок страховых услуг является базовым элементом финансовой системы любого государства. Страхованию отводится центральное положение в хозяйственной системе страны. Базой его развития, с одной стороны, являются рыночные принципы, с другой стороны – объективная необходимость в минимизации различных рисков со стороны населения и субъектов хозяйствования^[1]. Страхование является стабилизатором экономической системы и во многом сглаживает диспропорции циклического развития экономики^[2].

Основной функцией страховых компаний является предоставление страховой защиты путем принятия страховых рисков от страхователей и выплаты своевременно и в полном объеме страхового возмещения на основе управления рисками.

Функции страхования являются внешними формами, позволяющими выявить особенности страхования как части (подсистемы) финансовой системы страны. Экономическая сущность страхования находит свое воплощение в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение данной категории (рис. 1.1).

1. Распределительная функция страхования реализуется через специфические функции свойственные только страхованию: рисковая, предупредительная и сберегательная.

2. Рисковая функция – наличие риска стимулирует возникновение страхования. Есть риск – есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями. В данном случае риск – это конкретное явление или совокупность явлений, потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования. По своему характеру риски подразделяются на следующие группы: объективные и субъективные, универсальные и индивидуальные, катастрофические, экологические, транспортные, политические, военные, технические и др. Многообразие форм рисков, тяжесть наносимого ущерба, невозможность точного прогнозирования их наступления объективно вызывают необходимость проведения страхования. Именно в рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.

Рис. 1.1. Функции страхования^[3]

3. Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции образуется особый денежный фонд. 4. Сберегательная функция проявляет себя в потребности в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках^[4].

Кроме названных специфических функций страхование выполняет еще и контрольную, кредитную и инвестиционную, которые очень важны: Контрольная функция заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Осуществление производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций. В кредитной функции страхования заключается возвратность страховых взносов. Инвестиционная функция страхования дает возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета^[5].

1.2. Роль страхования в экономическом развитии

В настоящее время значение страхования возникает в силу следующих обстоятельств:

- частота и тяжесть стихийных бедствий и других неблагоприятных событий объективно возрастают;

- новые, сложные риски порождает научно-технический прогресс – от взрывов и пожаров при внедрении новых технологий до рисков, связанных с новыми информационными технологиями, генетикой и т.д. Важно отметить, что это новые риски, опыт управления которыми не наработан;

- развитие экономики ведет за собой усложнение хозяйственных связей, в то же время известно, что чем сложнее система, тем легче вывести ее из состояния равновесия. Обрыв одной хозяйственной связи (недопоставка продукции вследствие пожара у поставщика) в ряде случаев ставит в критические условия всю цепочку производителей и потребителей. Кроме того, развитие экономики порождает массу новых предпринимательских рисков, особенно в сфере финансового риска (биржевое, банковское дело);

Рис. 1.2. Роль страхования в экономике^[6]

- для всех стран с развитой экономикой общей является проблема старения населения, которая обостряет потребность в защите человека (оказание ему необходимой медицинской помощи и обеспечение достойных доходов в старости).

В таких условиях защиту общества невозможно обеспечить без помощи страхования. Эти проблемы актуальны и для России. Более того, в России объективная необходимость в страховании повышена по следующим причинам^[7]:

- возможность государства и общества по оказанию помощи и компенсации ущерба при наступлении неблагоприятных событий ограничены из-за нехватки ресурсов;

- производственные фонды большинства предприятий имеют высокий процент износа, соответственно подверженность различным рискам повышена;

- во многих отраслях промышленности применяются устаревшие технологии, представляющие опасность для участников производства и окружающей среды;

- существует определенная социально-экономическая нестабильность общества.

С помощью страхования происходит перенос риска на профессионала – страховую организацию, имеющую соответствующих специалистов по работе с риском. Компенсируя ущерб, страхование обеспечивает непрерывность хозяйственной деятельности субъектов рыночной экономики и тем самым вносит вклад в стабильность национальной экономики. Страховая защита хозяйствующего субъекта, национальной экономики и конкретных членов общества – безусловно главная задача страхования^[8].

 Этим влияние страхования на экономику и общество не исчерпывается:

- в процессе страхования мелкие, разрозненные взносы страхователей аккумулируются страховщиком и превращаются в инвестиционный капитал;

- страхование как отрасль хозяйства представляет собой рынок труда;

- страхование вносит серьезный вклад в обеспечение платежеспособного спроса в стране, компенсируя страхователю убытки (вместо разбитой машины покупается новая, на месте разрушенного завода строится новый) и оплачивая труд специалистов, занятых в страховании;

- страхование стимулирует научно-технический прогресс, обеспечивая защитой венчурные, наукоемкие, новые производства. Не каждый предприниматель пошел бы на риск вложения средств в такие проекты без страховой защиты;

- успешная деятельность страховщиков способствует увеличению части бюджета страны как за счет налоговых поступлений от самой страховой компании, ее сотрудников, так и налоговых поступлений от страхователей, хозяйственная деятельность которых не прекратилась вследствие каких-либо непредвиденных событий, а получила поддержку в виде страховой выплаты;

- страховая отрасль является одним из крупнейших владельцев информации. Страховыми компаниями накоплены уникальные статистические данные об авариях, катастрофах, стихийных бедствиях. Кроме того, базы данных страховщиков включают информацию о рисках своих клиентах – как юридических, так и физических лиц. Таким образом, страхование создает уникальные информационные системы, в том числе и на международном уровне.

Специальные исследования в области психологии показали, что в стране, в которой предприниматели и население имеют страховые полисы «на все случаи жизни», социальная напряженность в обществе значительно снижена. Роль страхования настолько важна, что страхование принято считать стратегическим сектором экономики.

Глава 2. Тенденции развития и роль страхования в развитии экономики РФ

2.1. Динамика развития страхового рынка РФ

В таблице 2.1 приведена информация Росстата об объеме страховых премий в РФ за 2009 – 2018 гг.

Таблица 2.1

Объем страховых премий в РФ за 2009 – 2018 гг. [18]