Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Актуальные вопросы правоприменительной практики имущественного страхования).pdf

Введение Русской Федерации во Всемирную торговую компанию становит перед нашим государством задачки по унификации общепризнанных мерок штатского и торгового права с общеевропейскими правовыми общепризнанными мерками и регламентами, собственно, что еще разъясняет надобность больше детализированного исследования страхового законодательства, как основных финансовых держав, например и Евро общества в целом.

По законодательству Франции в роли страховщиков выступают страховые общества, осуществляющие собственную работа в ведущем в форме акционерных обществ и обществ обоюдного страхования, неотклонимым условием работы коих считается получение лицензии и присутствие уставного денежных средств.

Контракт страхования обязан быть заключен в обязательном порядке в письменной форме. Нужно еще присутствие страхового внимания. Присутствие страхового внимания сознается не лишь только у владельцев, которые несут риск случайной смерти или же повреждения имущества, а еще у квартирантов.

При страховании заложенного имущества в соответствии с Законом может быть застраховано имущество, заложенное банку в обеспечение возврата кредита.

При страховании имущества страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества, которая определяется в месте его нахождения в день заключения договора. Закон допускает установление страховой суммы в меньшем размере, чем реальная стоимость имущества. Срок договора определяется по соглашению сторон.

Статья L.112-4 Страхового кодекса Франции устанавливает существенные условия договора страхования, при отсутствии которых договор признается незаключенным:

- дата заключения договора; имя или наименование сторон; адреса и банковские реквизиты сторон;

- дата заключения договора;

- имя или наименование сторон;

-адреса и банковские реквизиты сторон;

-объект договора;

-страховая сумма;

-размер страховой премии или страховых взносов.

Объектом страхования имущества считается страховой внимание, связанный с риском утраты, недостачи или же повреждения определенного имущества. Присутствие страхового внимания считается важным условием контракта страхования имущества. Французская судебная практика принимает присутствие страхового внимания не лишь только у лиц, которые несут риск случайной смерти или же повреждения имущества (собственники), но и у тех, кто заинтересован в извлечении из имущества нужных качеств (наниматели, арендаторы).

Федеральным ведомством финансового надзора (Bundesanstalt fur Finanzdienstleist- ungsaufsicht - BaFin), которое является единым органом финансового надзора (мега регулятором), регулирующим деятельность банков, страховщиков и участников рынка ценных бумаг. До этого существовал отдельный орган страхового надзора, Федеральное управление надзора за страховым делом (Bundesauf- sichtsamt fur Versicherungswesen), учрежденный в ФРГ в 1951 г. Его историческими предшественниками были Императорское управление надзора за частным страхованием (Kaiserliche Aufsichtsamt fur Privatversicherung, 1901-1918), Имперское управление надзора за частным страхованием (Reichsaufsichtsamt fur Privatversicherung, 1918-1933) и Имперское управление надзора за страховым делом (Reichsaufsichtsamt fur das Versicherungswesen, 1933-1945).

Германское страховое регулирование следует признать весьма эффективным, поскольку после 1931 г. количество банкротств страховщиков в Германии исчисляется единицами. Это были в основном небольшие компании, и эти банкротства не оказали существенного влияния на страховой рынок и не затронули значительное количество страхователей. За время мирового финансового кризиса в Германии не было ни одного банкротства страхового предприятия (AXCO, 2012, p. 37). В связи с этим целесообразно изучить развитие и современное состояние германской системы регулирования страхового рынка и определить, какие ее методы и инструменты было бы целесообразно применить в российской практике.

Несмотря на то, что первые договоры страхования в Великобритании были заключены к 1426 г., институт государственного регулирования страховой деятельности возник только в середине XIX века.

В середине 1960-х гг. произошла череда скандалов с компаниями, осуществлявшими огневое, автомобильное и морское страхование. Выяснилось, что компании систематически осуществляли мошеннические действия в отношении своих клиентов. Эти скандалы привели к пониманию необходимости увеличения роли государства в законодательном регулировании страхования, а также надзоре за деятельностью страховщиков.

Важную роль в развитии надзора за страхованием Великобритании также сыграло вступление в Европейский Союз. Великобритания является членом Европейского Союза с 1973 г., и вследствие этого обязана приводить свое законодательство в соответствие с Европейским законодательством, конвенциями и договорами ЕС. В сфере страхования важнейшим документом является подписанный в Риме договор «О создании Европейского Сообщества» 1957 г., которая предусматривает «право учреждения» (ст. 52) и «право свободного перемещения услуг» (ст. 59), то есть страховщики имеют право свободно создавать отделения и предоставлять услуги во всех странах ЕС.

Ключевыми вехами Европейской системы регулировки страховой стали 3 основных документа - Директивы по страхованию. 1-ая Указание ЕС по страхованию, замечательному от страхования жизни, была принята в 1973 г. [4]. Ведущей задачей Директивы считается становление принципа «права учреждения».

Сообразно данной Директиве страховые организации стран-членов ЕС сумели заключать договоры страхования по обликам другим, чем страхование жизни, во всех иных государствах Союза, в коих они имеют дочерние организации, отделения или же филиалы.

Суть Директивы считается создание совместного режима платежеспособности с целью подвести фундамент под систему обоюдного признания систем наблюдения. В согласовании со ст. ст. 10-12 Директивы любая страховая фирма должна быть официально зарегистрирована на земли одной из государств ЕС. Зарегистрировавшись, фирма получала право на изобретение филиалов в всяком государстве Евросоюза. За всякой страховой фирмой, основной бизнес в странах-членах ЕС, обязан быть установлен наблюдение, осуществляемый особым органом, оказавшимся в стране, где находится головной кабинет фирмы. Позволение на ведение бизнеса надлежит приниматься на основании адекватного превышения прибылей над затратами - маржи платежеспособности, которая обязана отвечать наименьшим притязаниям. По сведениям Ассоциации английских страховщиков 34 % глав страховых фирм считают достижение совокупных правил платежеспособности приоритетным направлением Евро Союза.

Не считая разрешения учреждать филиалы в государствах ЕС, Указание объяснила почвы, на коих органы наблюдения имеют все шансы ввязываться в работе фирмы. Это вмешательство в целом ограничено, в случае если фирма поддерживает наименьшую степень маржи платежеспособности. В случае если превышение прибылей над затратами понижается ниже значения маржи, орган наблюдения вправе востребовать у фирмы приготовить и ввести «план восстановления размеренного денежного положения».

Второе Указание, принятое в 1988 г., явилась промеж ной ступенью к открытию платного рынка страхования. В согласовании с данным документом страховая организация, учрежденная в одном государстве-члене ЕС, содержит право страховать опасности в ином, автономно от гражданства или же юридического адреса страхователя.

В ЕС продолжались споры о создании единого рынка страхования, где зарубежная деятельность страховой компании не была ограничена созданием отделений в других странах, а основывалась на принципе «свободы предоставления услуг», который и был закреплен в третьей Директиве.

Третья Директива, вступившая в силу в 1994 г., провозгласила свободу предоставления услуг и единый режим лицензирования. Страховщик должен получить разрешение (лицензию на ведение бизнеса) только в одной стране-члене ЕС, чтобы получить право оказывать услуги за рубежом либо на основании принципа свободы предоставления услуг, или путем создания отделения в любой стране-члене ЕС. Надзор осуществляется органом в стране, где была выдана лицензия. Надзорный орган отвечает за адекватность финансового состояния компании мировым требованиям, включая соответствие марже платежеспособности. Надзорный орган вмешивается только тогда, когда продаваемые страховые услуги могут навредить «общественному благополучию».

В течение многих лет функция государственного регулирования страхования в Великобритании была возложена на страховой отдел Департамента торговли и промышленности. В январе 1988 г. эти полномочия были переданы Министерству Финансов, а с принятием в 2000 г. Закона «О финансовых услугах и рынках» функция надзора за финансовыми институтами, в том числе и страховыми компаниями, была передана специально созданной службе по финансовым услугам (СФУ). СФУ является неправительственной организацией, подотчетной Министерству Финансов. В соответствии с вышеупомянутым законом основными целями службы являются:

-поддержание доверия к финансовым системам Великобритании;

-содействие пониманию финансовой системы со стороны общественности;

-защита прав потребителей;

-снижение возможности использования финансовых услуг для совершения финансовых преступлений.

Начиная с января 2005 г. все субъекты страхового рынка обязаны были пройти обязательную регистрацию в СФУ. Минимальными требованиями для регистрации являются: обладание специальными знаниями и финансовыми возможностями, хорошая репутация и наличие страховки профессиональной ответственности страховщика.

Пройдя этап регистрации, страховые компании обязаны подавать в Управление по финансовым услугам ежегодные отчеты в установленной форме, которые включают в себя: информацию об использовании активов; о неразработанной премии; о не произошедших рисках; о неоплаченных претензиях (включая резерв произошедших, но не заявленных убытков); информацию о брутто- и нетто-ставки перестрахования, а также об основных перестрахователях. Анализ такого отчета дает возможность органу надзора сделать выводы о финансовом состоянии компании, в частности, о её платежеспособности.

С выходом на международный страховой рынок Великобритания не только укрепила свои позиции в качестве лидера страхования. Почти четверть общего дохода страховые компании Великобритании получают от договоров страхования, заключенных за рубежом. Кроме этого, новое законодательство позволило британским гражданам страховать имущество, находящееся за рубежом, у себя на родине. Дело в том, что многие британцы активно приобретают недвижимость в других странах ЕС, например, во Франции, Греции, Португалии. Однако они более заинтересованы в приобретении страховки у себя в стране из-за опасения языковых и культурных барьеров.

Страховое регулирование в ведущих европейских странах, как показал наш анализ, располагает рядом инструментов, использование которых может способствовать цивилизованному устойчивому развитию страхового рынка России.

Глава 2. Актуальные вопросы правоприменительной практики имущественного страхования

2.1 Особенности регулирования некоторых видов имущественного страхования

Страхование имущества относится к одной из подотраслей (подвиду) имущественного страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, использованием и постановлением имуществом. По соглашению страхования имеет возможность быть застрахован материальный внимание, имеющий конкретное отношение к риску утраты (гибели), недостачи или же повреждения конкретного имущества (п. 2 ст. 929 ГК РФ).

В зависимости от специфичности объектов страховой обороны выделяют транспортное страхование (автомототранспортных, невесомых, морских средств, грузов); страхование технических рисков (машин, электрического оснащения, строительно-монтажного оборудования); сельскохозяйственное страхование (страхование сельскохозяйственных культур, животных, техники); страхование бытового имущества (строений, животных, автомашин, другого бытового имущества). Федеральным законодательством от 20 августа 1993 г. «О галактической деятельности» Закон РФ от 20.08.1993 N 5663-1»О галактической деятельности» // Русская издание. 1993. № 186. позволяется воплотить в жизнь добровольческое страхование галактической техники (рисков утраты, недостачи или же повреждения галактической техники) (ст. 25).