Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Проблемы страхового рынка в РФ на современном этапе).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Развитие обособленных, с точки зрения владения определенными видами собственности, хозяйственно независимых субъектов рыночной экономики (предприятий, организаций, частных производителей, граждан) требует наличия в системе экономических отношений специализированной системы перераспределительных отношений. Это позволяет гарантировать непрерывность хозяйственной деятельности таких субъектов за счет предоставления им страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий.

Страхование в современном обществе, как и в многовековой истории, являлось и является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Особую роль страхование играет в условиях рынка. Поэтому в настоящее время этот вид экономической деятельности получает все большее развитие. Страховое дело в России также преодолело долгий путь развития, но процесс его формирования и развития продолжается и поныне.

Использование какой-либо формы организации страховой защиты продуктивно в определенных условиях только в отношении тех рисков, которые причиняют вред имущественным интересам субъекта хозяйственной деятельности. По отношению к большинству имеющихся рисков чаще всего используется страхование.

Страховое дело занимает высокое место в экономике государства. В первую очередь, это увеличивает потенциал страны для инвестиций в ее развитие. Гарантия безопасности и надежность привлекает дополнительные вложения. Страховое дело является предпосылкой для роста обеспеченности нации. Оно дает возможность нормализовать систему пенсионного и социального обеспечения. Страховые продукты являются предметом купли-продажи на финансовом рынке страны, составной частью которого является страховой рынок. Место страхового рынка в системе финансовых рынков определяется следующим: во-первых, существует объективная потребность страхователя в страховой защите от случайных опасностей; во-вторых, организация страхового фонда обеспечения страховой защиты в денежной форме вовлекает рынок страхования в общий финансовый рынок.

Этим и объясняется актуальность выбранной темы работы, важность страхования еще более подкрепляется текущей неопределенностью ситуации, кризисом в финансово-экономической и производственной сферах страны.

Целью работы является изучение современного состояния и выявление перспектив развития страхового рынка в экономике России.

Объектом исследования является страховой рынок России.

Предмет исследования – характеристика состояния, особенности, проблемы и тенденции развития страхового рынка в экономике России.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- охарактеризовать экономическую сущность страхования, его формы и виды;

- описать составляющие рынка страховых услуг;

- проанализировать объемы страхового рынка РФ;

- выявить проблемы страхового рынка в РФ на современном этапе;

- исследовать прогнозы развития страхового рынка РФ.

В работе были использованы такие методы, как табличный, графический, описание, анализ, синтез, индукция, дедукция и другие.

Теоретическими и практическими источниками написания данной работы послужили нормативно-правовые акты, работы специалистов и исследователей в области страхования, результаты исследований различных агентств и др.

Работа включает следующие структурные элементы: введение, 3 главы, заключение, список использованных источников, приложения.

1. Основы страхования в экономике России

1.1 Экономическая сущность страхования, его формы и виды

Страхование относится к одной из старейших форм отношений общественного и производственного характера. Его начала можно найти еще в период рабовладельческого строя. В то время рабов и имущество страховали от возможного уничтожения их войнами, разными силами природы, или другими обстоятельствами [12]. Таким образом, произошло постепенное объединение людей, которые заинтересованы в процессе страхования. В результате этого появилось страховое дело. На данный момент оно является одним из главных экономических институтов.

Страховое дело обрело наибольшее распространение в области рыночных отношений. Сущностью данного процесса является удовлетворение потребности человека в безопасности [20]. В условиях рынка у страхования появился ряд специфических отличий. Главное из них - это путь к объединению денежных средств с целью сделать их использование более продуктивным.

Согласно закону Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. страховой деятельностью называют деятельность по защите имущественных интересов граждан, организаций, учреждений и предприятий при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, которые формируются из уплаченных ими страховых взносов (премий) [2].

На сегодняшний день под страхованием понимают отношения по защите интересов физических и юридических лиц относительно имущества в момент, когда наступают страховые случаи [11]. Экономические функции и сущность страхования базируются на том, что это вид деятельности напрямую связан с распределением между страховщиками и страхователями риска нанесения ущерба.

Страховщиками называются специализированные организации, обеспечивающие аккумуляцию страховых взносов и реализация выплат при нанесении определенного ущерба имущественным интересам [19].

Страхователями, соответственно, называются лица, страхующие собственные имущественные интересы [22].

Объектом страхования являются все риски, при появлении которых страховщик обязан возместить причиненный ущерб [24].

В личное страхование входят интересы граждан, касающиеся определенных событий в жизни, возрастных критериев, отрасли медицинских услуг, болезней и других событий. К личному страхованию относится здоровье и жизнь граждан, и их трудоспособность [34].

Во время страхования имущества объектами называются любые ценности, которые имеют материальную форму, подпадающие под критерии данного процесса. Это может быть владение определенным имуществом, а также его распоряжение и использование [30].

Сюда относится и страхование ответственности, заключающееся в выплате компенсации за причиненный ущерб другим лицам [36]. Предпринимательская деятельность также входит в эту категорию субъектов.

Еще один пункт, включающий в себя страховое дело, предполагает пакет документов, который необходим для возникновения случая по компенсации ущерба [32].

Субъектами страхового дела являются агенты, общества, организации, брокеры и остальные участники данного процесса. Необходимо чтобы вся деятельность субъектов была аттестована или лицензирована. Есть специальный государственный реестр, содержащий весь список участников данного процесса [27].

Страхование - это необходимая сторона общественной жизни любой страны, имеющей развитую экономику. Страхование является основой стабильности, способствующее развитию инвестиционной деятельности. Собственникам денежных средств и имущества необходимо быть уверенными, что если страхового случай наступит, причиненный ущерб им будет возмещен.

Под имущественными интересами субъектов хозяйствования понимают, прежде всего [21]:

- интересы собственника имущества, связанные с владением, распоряжением и пользованием им;

- интересы собственника имущества, связанные гражданской ответственностью, обусловленной владением, распоряжением и пользованием имуществом;

- имущественный интерес в связи и по поводу различного рода источников дохода хозяйствующего субъекта.

Таким образом, к имущественным интересам относятся интересы, которые связаны [28]:

- c владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

- с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

- с возмещением причиненного вреда личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйствующему субъекту (страхование ответственности).

Ущерб имущественным интересам хозяйствующего субъекта может быть вызван разными причинами: начиная от халатности самого собственника и заканчивая непредвиденными обстоятельствами.         

Достаточно широкий спектр таких непредвиденных обстоятельств называют рисками, способными нанести имущественный ущерб.

Как и любой другой вид деятельности, страхование играет определенную роль в экономике, имеет свои функции и основывается на определенных принципах. Основная роль страхования заключается в обеспечении непрерывности и бесперебойности общественного воспроизводства.

Это проявляется в результатах деятельности, которые в свою очередь выражаются в [9]:

- обеспечении экономической и социальной стабильности за счет своевременного и полного возмещения потерь;

- участии свободных денежных средств фонда страховой компании в инвестиционной деятельности различных страховых организаций;

- показателях результативности проводимых страховых операций.

Страхование отличается специфическими причинами, характеризующими его как категорию экономики. К таким принципам относятся следующие [15]:

- перераспределение материального ущерба во времени;

- наличие страхового риска;

- возвратность страховых платежей в виде страховых выплат;

- удовлетворение потребности граждан в покрытии возможного материального ущерба.

Экономической сущности страховой деятельности соответствуют функции страхования, которые выражают его общественное назначение. Среди основных функций – рисковая, предупредительная, сберегательная и контрольная [19].

Главной функцией, которую выполняет страхование, по праву считается рисковая, так как данная деятельность невозможна без наличия риска. Именно он обуславливает существование и дальнейшее развитие страхования. Таким образом, именно в пределах действия рисковой функции имеет место перераспределение стоимости среди всех участников страхования вследствие происшествия случайных страховых случаев. Важно, что именно многообразие рисков и обуславливает развитие страхования в целом, возникновение его новых отраслей и подвидов.

Страхования также представлено предупредительной функцией, которая реализуется финансированием за счет определенного количества средств страхового фонда местных мероприятий по уменьшению или исключению степени страховых рисков, и, как следствие, ущербов от этих рисков. В страховании такие мероприятия называются превентивными.

Следующая функция – сберегательная. Она подразумевает сбережение денег при помощи страхования на дожитие. Такой вид деятельности связан с потребностью людей страховать достигнутое социальное положение и уровень достатка.

И, наконец, контрольная функция заключается в своевременном обеспечении целевого формирования и применения денег из страхового фонда, которое, в свою очередь, основывается на законодательстве, регулирующем страховую деятельность в целом. Данная функция осуществляется через контроль над легальностью проведения конкретных страховых операций страховыми компаниями.

Кроме вышеперечисленных существуют и другие функции, которые зависят от каждого конкретного вида страховой деятельности. Например, функции социального страхования.

Страхование было и остается наиболее популярным методом компенсации ущербов. Преимущества использования страхования сводятся к следующим факторам [25]:

- привлечение страхового капитала для компенсации ущербов;

- снижение неопределенности в финансовом планировании деятельности хозяйствующих субъектов;

- высвобождение денежных средств для более эффективного использования;

- сокращение затрат на управление риском путем использования опыта страховых экспертов для оценки и управления риском.

Развитие страхования тесно связано с совершенствованием трудовых отношений на производстве. Перспективным направлением видится страхование за счет работодателей. Которое должно стать одним из важных пунктов коллективных или индивидуальных договоров найма работников. В первую очередь, необходимо сюда включить страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, а также медицинское страхование работников, страхование корпоративной пенсии.

Страхование рисков страхователем снижает неопределенность в планировании финансовой деятельности. Страхователь заменяет неизвестные ему затраты на компенсацию убытков в будущем определенными затратами на уплату страховой премии [27].

Страховые продукты являются предметом купли-продажи на финансовом рынке страны, составной частью которого является страховой рынок. Место страхового рынка в системе финансовых рынков определяется следующим: во-первых, существует объективная потребность страхователя в страховой защите от случайных опасностей; во-вторых, организация страхового фонда обеспечения страховой защиты в денежной форме вовлекает рынок страхования в общий финансовый рынок [31].