Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Проблемы страхового рынка в РФ на современном этапе).pdf

Страховой рынок связан и с инвестиционной деятельностью, когда ресурсы страховых организаций размещаются в различных финансовых институтах, что способствует развитию общественного производства. Страховой рынок существует в конкурентной среде. Существует конкуренция между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Когда страховой рынок предлагает страхование жизни, то банки – депозиты, фондовый рынок – ценные бумаги, жилищный рынок – квартиры и дома и т.д. [39].

Область страхования подчиняется своим законам и имеет специфические особенности развития. Ее подразделяют на страхование имущества, ответственности и личное. Отдельно можно выделить сферу страхования, связанную с медициной. В целом, под категорию страхования подпадают объекты, имеющие следующие признаки [38]:

- присутствие страхового риска;

- объединение страхователей и страховщиков;

- окупаемость этого процесса;

- нераспределенные отношения;

- возвратность платежей.

Выделяют три формы организации страховой защиты [24]:

- самострахование, при котором негативное влияние (ущерб, нанесенный имущественным интересам хозяйствующего субъекта) каких бы то ни было рисков покрывается из специально созданного для этих целей фонда или системы фондов самим предприятием (хозяйствующим субъектом). Применение самострахования ограничено, т.к. связано с отвлечением из нормального хозяйственного оборота средств предприятия в специальные фонды, и чем больше размер потенциального ущерба, тем более значительным должно быть такое отвлечение.

Необходимость самострахования может быть объяснена двумя главными причинами: невозможностью обеспечить организацию страховой защиты иными способами, или спецификой рисков, наносимый ущерб которыми должен быть компенсирован;

- страхование, как особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей), и опосредованный участием специализированных организаций (страховщиков), обеспечивающих аккумуляцию страховых премий, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам. 

Виды страховой деятельности могут комбинироваться в группы по признаку отнесения к одному и тому же объекту. Это так называемые комбинированные виды страхования.

Среди видов страхования к наиболее важным относят [22]:

- страхование от несчастных случаев;

- транспортное страхование;

- страхование гражданской ответственности;

- страхование строительно-монтажных рисков;

- морское, авиационное, космическое страхование;

- страхование жизни и пенсий;

- огневое страхование.

Современное страховой право выделяет две формы страховых отношений: обязательное страхование и добровольное страхование (ст.3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Под добровольной формой страхования понимают страховую деятельность, осуществляемую на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления [2].

Такие Правила страхования принимаются и утверждаются либо самим страховщиком, либо объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», которые содержат в себе общие положения об основных элементах страховых отношений (субъектный состав, объект страхования, страховые случаи, страховые риски, страховую сумму и т.д.).

Банк России вправе также требовать свои минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования в рамках своих контрольно-надзорных функций. Обязательной формой страхования является страховая деятельность, условия и порядок осуществления которой устанавливаются специальными федеральными законами, регулирующими конкретный вида страхования. Такой специализированный нормативный правовой акт должен в себе содержать следующие положения [26]:

- субъекты страхования;

- объекты, подлежащие страхованию;

- перечень страховых случаев;

- минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

- размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

- срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

- срок действия договора страхования;

- порядок определения размера страховой выплаты;

- контроль за осуществлением страхования;

- последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

- иные положения.

Таким образом, любой вид страховой деятельности может быть выражен либо в обязательной, либо в добровольной формах. Все формы обязательного страхования строго регламентированы и их перечень является исчерпывающим. Тем не менее, с каждым годом появляется все больше и больше страховых договоров подпадающих под обязательную формы страхования. Это связано с тем, что в реалиях современности страхование является необходимым и востребованным институтом права, призванным защищать интересы страхователей, выгодоприобретателей или застрахованных лиц.

В итоге разграничение обязательных и добровольных форм страхования осуществляется по следующему принципу: все, что прямо закреплено федеральным законодательством является обязательной формой страхования, остальные страховые отношения можно отнести к добровольному страхованию. Кроме того, страховая сумма, т.е. максимальная выплачиваемая сумма при наступлении страхового случая, четко регламентирована в законе. Тем не менее, сторонам страхового соглашения не возбраняется осуществлять по обоюдному согласию сверх установленной страховой суммы. В таком случае будет оформляться два разных договора страхования: один будет иметь форму обязательного страхования на сумму, установленную законом, второй – форму добровольного страхования, на любую сумму, служащую дополнением к обязательному страхованию [16].

Ярким примером таких отношений является заключение договора ОСАГО, где страховая сумма регламентирована и составляет 500 тысяч рублей при причинении вреда жизни и здоровью потерпевшего, 400 тысяч рублей при причинении вреда имуществу потерпевшего. Если стороны желают увеличить размер страховой суммы, то они могут заключить также договор ДОСАГО, т.е. добровольное страхование авто гражданской ответственности.

Таким образом, формы страхования до сих пор вызывают живые дискуссии и требуют обязательного законодательного закрепления. Обязательные формы и виды страхования вступают в силу тогда, когда государство считает, что в данной ситуации учитываются интересы не только отдельных граждан, но и всего общества в целом и страховая защита может стать гарантией благополучия. Существует перечень таких объектов, которые подлежат обязательному страхованию, заверенный соответствующим законодательным актом. Законом же определяется объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения, права и обязанности сторон, заключивших договор, тарифы и цены на услуги по страхованию и другие важные вопросы [11].

Те виды обязательного страхования, которые определены государственными законами, возлагают большую ответственность на страхователя, который в ряде случаев может стать участником выполнения страхового обязательства. Невыполнение этих обязанностей ведет к привлечению страхователя к ответственности как перед лицом застрахованным, так и перед государством. Эти положения подробно прописаны в Гражданском кодексе Российской Федерации.  Страховщик не имеет также права заставить страхователя заключать обязательное страхование на условиях, выдвинутых самолично [1].

Существуют следующие виды обязательного страхования: страхование имущества граждан, которое имеет отношение к интересам других людей, страхование пассажиров от несчастных случаев на всех видах транспорта, включая воздушный, автомобильный, железнодорожный, морской и т.д. [15].

Сюда же относятся обязательное медицинское страхование, страхование военнослужащих и автогражданской ответственности, а также профессиональной ответственности некоторых категорий специалистов. Среди договоров, заключаемых чаще других, выделяются формы и виды страхования, относящиеся к защите жизни граждан.

Виды  страхования жизни могут быть временными, пожизненными и смешанными [18]. Временное страхование – это самый доступный и недорогой способ получить компенсацию в том случае, если страховой случай, то есть смерть, наступает до окончания срока, определенного полисом. В обратном случае, клиент не получает ничего, а его взнос остается в активе страховщика.

Более выгодными являются пожизненный и смешанный виды страхования жизни. Первый способ гарантирует накопление премии, выплату страхового возмещения выгодоприобретателю, если вдруг наступит смертный случай страхователя. Кроме того, сам гражданин может по своему желанию расторгнуть договор и забрать стоимость полиса наличными. А накопительные формы и виды страхования жизни представляют собой полисы смешанного страхования. Это программа широкого спектра действия и в ней могут по желанию принять участие граждане, достигшие совершеннолетия и до периода 65-летнего возраста. Тот, кто участвует в таком страховании жизни, является обладателем возможности накопить дополнительные средства на достойную старость и оказать определенную помощь своим близким, например, детям. Точно так же, как и в предыдущем случае, наступление смерти является поводом для получения суммы, прописанной условиями договора членами семьи, которые становятся в данной ситуации выгодоприобретателями. Данный вид страхования жизни, менее дорогой по сравнению с пожизненным страхованием, давно действует в развитых странах и получает популярность в нашем государстве.

Итак, во всех странах, включая и Россию, все виды страхования, исходя из техники обоснования страховых тарифов, формирования страховых резервов и управления ими, делятся на две группы: страхование жизни и страхование не жизни.

1.2 Составляющие рынка страховых услуг

Страховой рынок - это составная часть финансового рынка государства, в котором предметом купли-продажи обозначены страховые продукты. Рынок являет собою сложную развивающуюся интегрированную систему, которая включает в себя следующие составляющие: страховые организации (страховщики), страховые продукты, страхователи, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, страховые посредники, систему государственного регулирования, объединения страховщиков и ассоциации страхователей [27].

Страховой рынок представляется как диалектическое единство двух систем - внешнего окружения и внутренней системы [17]. Они имеют связь между собой и оказывают взаимное влияние. Внутренняя система полностью управляется страховщиком. Внешнее окружение, или внешняя система состоит из таких элементов, которыми страховщик способен управлять, а также неуправляемых элементов со стороны страховщика. Наряду с этим внешняя среда окружает и ограничивает внутреннюю систему.

Внутренняя система состоит из управляемых переменных, которые составляют основу рыночной системы страховой компании. К основным переменным, которые управляются страховой компанией, относятся: страховые продукты (условия определенных договоров страхования этого вида), гибкая система тарифов, организационная система продаж страховых полисов и формирование спроса, персональная инфраструктура страховщика [24].

Во внутреннюю систему также входят управляемые страховщиком переменные, которые не входят в основу рыночной системы. Эти переменные направлены с целью овладения рынком: финансовые, материальные и людские ресурсы страховой компании, определяющие статус данного страховщика на рынке [30]. Одновременно с этим особую важность имеет ликвидность страхового фонда и финансовое положение страхового общества, к которому с доверием относится финансовые институты. Важную роль также играет наличие подготовленного квалифицированного персонала страховщика, способного вести продуктивную коммерческую работу. На многое влияет компетентность руководящего состава страхового общества, который понимает задачи и цели рыночной деятельности страховщика.

Все эти факторы определяют политику страховой компании на рынке, имидж компании, оказывающий значительное влияние на формирование спроса. Важную функцию также несет и работа страховщика по исследованию рынка. Все эти внутренние факторы имеют влияние на освоение страхового рынка этим страховщиком и являются управляемыми элементами внутренней рыночной системы [31].