Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Проблемы страхового рынка в РФ на современном этапе).pdf

 По оценкам RAEX, без роста тарифов на ОСАГО сократился бы не только реальный, но и номинальный объем страхового рынка – в I полугодии 2019 года совокупная величина собранных страховых взносов выросла на 10,5 млрд. рублей (при этом, рынок ОСАГО увеличился на 26,5 млрд. рублей).

Страховщики понимают – экономика не вечно будет в упадке, а значит сейчас необходимо подготовить «плацдарм» для будущих завоеваний рынка. Объективно потенциал есть – насыщенность отечественного рынка страховыми услугами крайне мала. 

Наименее рентабельными продуктами в 2017-2018гг. остались КАСКО и ДМС; наиболее рентабельными – страхование ответственности и страхование от несчастных случаев. Рост показало ОСАГО. Привлекательность страхования имущества снизилась по сравнению с прошлогодними ожиданиями, что, возможно, связано с высокой убыточностью по договорам обязательного страхования опасных объектов.

Среди планируемых мероприятий, направленных на уменьшение убыточности в 2019г., респонденты особенно выделили улучшение взаимоотношений с партнерами и повышение тарифов.

Страховой рынок позитивно отзывается на создание мегарегулятора на базе ЦБ РФ. Однако многие сферы российского страхового рынка, такие как ценовая политика, достаточность капитала и развитие продаж через Интернет, нуждаются в дополнительном законодательном и надзорном регулировании.

2.2 Проблемы страхового рынка в РФ на современном этапе

В настоящее время российский страховой рынок демонстрирует процесс попыток быстрого и устойчивого роста, улучшаются его качественные характеристики, что предполагает в ближайшей перспективе значительное повышение роли страховых компаний в социальной сфере и национальной экономике, в то время как в западной экономике страхование занимает уже достаточно весомую долю на общем рынке услуг.[4]

Развитие рынка, когда каждый товаропроизводитель действует на свой страх и риск, повышает роль и значение страхования. При этом изменения затрагивают также область личного и имущественного страхования граждан, что непосредственно связано с экономическими интересами населения.  Сегодня страхование является, с одной стороны, способом экономической защиты граждан и бизнеса, а с другой стороны – деятельностью, приносящей доход.

Страхование дает многое: уверенность в завтрашнем дне, защиту от непредвиденных расходов, необходимую помощь в сложных ситуациях. Сегодня население в общей своей массе даже не информировано об опциях страхования. Многие знают только обязательные виды, например, обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Но ведь существует и добровольное страхование имущества (автомобиля, квартиры, дома, предметов роскоши), и страхование жизни, медицинское страхование, и страхование ответственности. Таким образом, сегодня в России, как и 20 лет назад, наблюдается односторонняя направленность развития рынка страховых услуг и перекос в сторону обязательных видов страхования.

Возможно, именно из-за отсутствия информации сегодня эта сфера экономических отношений во многом совершенно не развита. Ведь страхование может защитить от убытков, которые возникают вследствие разрушительных факторов, совершенно неподконтрольных человеку. К тому же не всегда удается найти виновного, того, кто несет ответственность за случившееся. Вследствие этого человек может оказаться в сложной жизненной ситуации. Поэтому в данном случае страхование является неотъемлемым помощником в решении сложившихся проблем.

Одной из причин неразвитости рынка страхования сегодня является негативное отношение населения к этому виду экономической деятельности, что обусловлено следующими факторами:

- отсутствие развитой страховой инфраструктуры – до сих пор мы не можем наблюдать полную удобную структуру страховых компаний на рынке, которые бы могли обеспечить более комфортное функционирование предпринимательских субъектов и возможность более понятного пользования данными услугами;

- низкая страховая культура – является следствием низкой экономической культуры в целом, малая распространенность и информированность о страховом рынке;

- ненадежность страховых компаний – некоторые страховщики ведут нелегальную, незаконную деятельность, вследствие чего страхователи оказываются ими обманутыми. Однако для всех страховых организаций законом введен минимальный возможный размер уставного капитала. Ведь страховщики имеют дело не только с физическими лицами, но и с юридическими, ущербы которых могут быть оценены огромными суммами. Благодаря введению ограничения на минимальный размер уставного капитала, клиенты могут быть уверены, что при возникновении страхового случая они получат компенсацию в объеме, необходимом для покрытия возникших расходов.

Кроме того для снижения значимости последнего фактора страхование регулируется и контролируется государством, которое с каждым годом ужесточает законы, применяемые к страховым организациям. Благодаря этому снижается риск неполучения выплат, неудовлетворения требований клиентов. Это должно побуждать как можно больше граждан к использованию данного вида услуг.

Что касается взаимодействия государства и страхования, то на сегодняшний день ситуация достаточно сложная. Как уже было сказано ранее, государство обязывает страховать ответственность автовладельцев (ОСАГО), опасные объекты при строительстве или в производстве, пассажиров воздушного судна, туристов и военнослужащих. Что же касается всего остального, то здесь физические и юридические лица вправе выбирать сами: нужно им это или нет. Однако на практике видно, что сегодня добровольное страхование интересует лишь небольшую долю потенциальных клиентов. Многие не понимают того механизма, с помощью которого осуществляется данная деятельность и не видят смысла вкладывать сегодня в, возможно, свое будущее.

По мнению экспертов, основные проблемы можно объединить как связанные с государственным регулированием и экономической ситуацией, связанные с деятельностью страховых компаний, связанные с незнанием граждан преимуществ страхования. Кажется, последний момент является решающим. Лидеры страхового рынка показаны в Приложении Б. Народный рейтинг страховщиков показан в Приложении В.

В последние годы страхование в России быстро развивается – появились условия для развития системы защиты страхования имущественных интересов государства, предприятий и населения.

Одновременно с этим, страхование, которое прошло период перехода от государственной монополии страхования к восстановлению страхового рынка, отстает от экономических потребностей.

К основным системным проблемам рынка страхования России относят:

- имеющийся уровень спроса и платежеспособности граждан и юридических лиц на услуги страхования;

- не в полном объеме использование механизма страхования, и, в особенности, неразвитое обязательное страхование, без которого невозможно активно развивать рынок добровольного страхования;

- сравнительно недостаточное развитие страховых операций (оно зависит  от развития долгосрочного страхования жизни, общего состояния экономики, модернизации законодательства в сфере упорядочивания обязательных видов страхования, налогообложения, пенсионного и взаимного страхования) сдерживает накопление резервов страхования и увеличение личных средств у страховых компаний;

- отсутствие системы включения денежных средств населения в процесс инвестиций с помощью заключения договоров долгосрочного страхования жизни и пенсий;

- отсутствие прочных инструментов долгосрочного размещения резервов страхования;

- ограничение конкуренции на некоторых территориях и в секторах рынка, в частности, посредством формирования уполномоченных и аффилированных организаций страхования;

- отсутствие организации мер по модернизации законодательства о налогах и сборах в области рынка страхования;

- низкая степень капитализации организаций страхования (ограниченная финансовая емкость рынка), а также неразвитый национальный перестраховочный рынок, что приводит к невозможности страхования крупных рисков с отсутствием зарубежных перестраховочных компаний и безосновательной утечке за границу значительных сумм страховой премии;

- информационная закрытость страхового рынка, которая создает проблемы для потенциальных страхователей при выборе надежных страховых организаций;

- несовершенство организационного и правового обеспечения страхового надзора государства.

Также, стоит выделить проблему мошенничества в страховом деле.

В условиях приведенных системных проблем российского рынка, в нынешних условиях нужно формирование единой научной системы, которая будет обеспечивать дальнейшее развитие и усовершенствование страхования.

3. Прогноз развития страхового рынка РФ

На сегодняшний день в России существуют следующие приоритетные направления и основные тенденции развития рынка страхования:

- первая тенденция развития российского рынка услуг страхования состоит в объединении страховых организаций и банков в форме совместных проектов по продаже страховых полисов через сеть банков. Движение и интеграция компаний страхования в сферы финансового сектора и увеличение списка предлагаемых ими продуктов становятся основным фактором благополучного развития страховых компаний. Одновременно с этим, проблема расширения состава страховых портфелей в России не самая приоритетная, так как еще есть нереализованный спрос на классические наборы портфеля страхования. Сегодня на западе фактически не осталось свободных мест для страховых компаний, и из-за этого страховщики в течение десятков лет конкурируют друг с другом за определенный круг потребителей. В этом плане, по сравнению с западными коллегами у российских страховых компаний есть преимущество: у них есть возможность соединять и продавать на российском рынке как классические, так и другие специфические виды страхования;

- вторая тенденция заключается в глобализации страхового рынка, приводящая к увеличению на российском рынке количества иностранных страховщиков, которые заинтересованы в создании разнообразных альянсов и совместных проектов с российскими страховщиками;

- третья тенденция страхового рынка России состоит в продаже страховых продуктов через Интернет. Данное направление в страховом бизнесе очень перспективно, так как дает возможность с наименьшими затратами преодолевать большие расстояния и в скором времени будет являться основным фактором, определяющим успешность страховой компании в России.

Естественно это влияет на социальную сферу, так как формируется более широкое распространение страхования как социального явления среди большего числа представителей различных слоев населения [5, с. 76];

- к тому же сегодня набирает свои обороты ипотека, так как вырастает необходимость в новом жилье у населения. Основными группами, которые нуждаются в таком финансовом инструменте, как ипотека являются молодые семьи и семьи с небольшим, но устойчивым заработком. Банки при выдаче средств на ипотеку хотят быть уверенными в том, что они ничего не потеряют. Здесь присутствуют риск «юридической нечистоты» приобретаемого жилья и риск потери собственником работы или здоровья. Поэтому банки обязывают своих клиентов обращаться к страховым компаниям, что не может не повлиять на развитие рынка страхования в целом;

- еще одна тенденция распространения страхования относится к развитию строительства. Сегодня резко увеличиваются темпы строительства и потребности как в жилом, так и нежилом фондах. Поэтому строительные компании расширяют сферы своей деятельности, однако, как известно, строительство - это всегда дело рисковое и опасное. Кроме очевидных рисков, существует риск недополучения прибыли, который может быть застрахован как на стадии строительства, так и на стадии операционной деятельности. Возмещается по этой программе недополученная чистая прибыль и фактически понесенные постоянные расходы, а также расходы, направленные на уменьшение продолжительности перерыва в коммерческой деятельности. Выплата может быть эквивалентна размеру чистой прибыли и постоянных расходов за 12 месяцев, предшествующих страховому году (для страхования на стадии операционной деятельности) или планируемой чистой прибыли в соответствии с бизнес планом (для страхования на период строительства);

- кроме перечисленных направлений, можно выделить еще одно: развитие менеджмента. Как известно, менеджмент - это искусство управлять. Сегодня все больше компаний и организаций прибегают к услугам профессионального менеджмента для повышения эффективности своей деятельности и увеличения производительности труда персонала. Большее число фирм обращают внимание на условия труда своих подчиненных, на качество и уровень их жизни и здоровья. С таким подходом управленцы стараются создать необходимые условия для максимальной отдачи от работников. В этом случае упор делается на личное страхование персонала, в которое входит не только достойное обязательное медицинское страхование, но и добровольное медицинское страхование, страхование от несчастного случая, профессиональных заболеваний и т.д. [6];