Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Проблемы страхового рынка в РФ на современном этапе).pdf

- так как сегодня россияне начинают выезжать за рубеж чаще, то развитие туризма также благоприятно влияет на укрепление страхового рынка в России. Туристические компании обязывают потребителей своих услуг страховать свою жизнь и здоровье. С уверенностью можно сказать, что данный вид страхования просто необходим, так как мы никогда не можем сказать с уверенностью, что с нами ничего не случится, а за границей риск только возрастает.

В связи со сложившейся ситуацией на рынке страховых услуг, было проведено исследование в рамках которого, страховые компании определили список мер, которые они собираются предпринять в условиях ухудшения макроэкономической ситуации в стране, получились следующие данные, большинство страховщиков в условиях ухудшения экономической ситуации планируют сокращение расходов. Активнее всего сокращаются расходы на персонал и прочие операционные расходы. Компании, проводившие менее агрессивную политику в период роста и подготовившие необходимый запас для преодоления периода стагнации и спада, сокращают бюджеты в наименьшей степени.

Среди прочих антикризисных мер руководители страховых компаний называют снижение аквизиционных издержек за счет развития новых каналов продаж, таких как продажи через Интернет. Законопроект, регламентирующий онлайн-продажи полисов, был одобрен в третьем чтении в мае 2015 года и направлен на рассмотрение Совета Федерации.

Чтобы упорядочить проблемы, подготовлены 10 ключевых задач для развития отрасли, с большинством из которых согласились бы многие страховщики. Эти задачи, как предполагается, должны вывести российский рынок на новую ступень развития:

- реальный рост объема страхового рынка;

- поддержание стабильности на рынке ОСАГО;

- восстановление спроса на автокаско;

- развитие рынка страхования жизни;

- развитие рынка страхования имущества граждан;

- развитие медицинского страхования;

- развитие рынка перестрахования;

- рост рентабельности собственных средств страховых компаний до уровня не ниже инфляции;

- повышение финансовой устойчивости страхового рынка;

- совершенствование стандартов ведения страхового бизнеса.

По фактическим данным, в 2016 году темпы прироста взносов по страхованию жизни составили около 11%, объем рынка достиг 120 млрд. рублей.

 Наибольший рост произойдет в сегменте инвестиционного страхования жизни (на 43-45%), в то время как страхование заемщиков сократится (на 25-27%). Сегмент потенциальных клиентов страхования жизни с инвестиционной составляющей достаточно узок, а продвижение сложных продуктов требует больших временных затрат, в связи с чем произошло замедление темпов прироста в сегменте инвестиционного и накопительного страхования жизни.

Вместе с тем уменьшение ставок по банковским вкладам и упрощение программ инвестиционного страхования жизни в среднесрочной перспективе создают предпосылки по увеличению продаж таких страховых продуктов гражданам не только с высоким, но и со средним уровнем дохода.

 Объем рынка страхования жизни на конец 2018 года достиг 115 млрд. рублей, а в 2019 году - прогнозируется 120-130 млрд. рублей. Безусловным драйвером роста останутся продажи инвестиционного страхования жизни через розничные каналы банков.

 В долгосрочной перспективе драйвером рынка накопительного и инвестиционного страхования в России будет  необходимость иметь достойные пенсии и накопления в будущем. Демографическая ситуация сегодня показывает снижение количества работающих граждан и увеличение количества лиц пенсионного возраста. Сейчас на 1 работающего человека приходится примерно 0,5 пенсионера, а к 2030 году каждый работающий человек будет «содержать» уже 2-х пенсионеров.

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» (RAEX) провело опрос участников страхового рынка в рамках форума «Будущее страхового рынка», состоявшегося в Москве 9 сентября 2019г. В опросе приняли участие страховщики, чья суммарная рыночная доля на страховом рынке превышает 80%, в том числе руководство крупнейших страховых компаний, а также представители государства, страховых объединений (ВСС, РСА) и страхователей. Опрос был проведен в интерактивном формате. В рамках опроса респондентам было предложено ответить на вопросы, касающиеся текущей ситуации, тенденций и перспектив развития российского страхового рынка. [21]

Большая часть опрошенных придерживается сдержанных взглядов относительно темпов роста страхового рынка. 51% прогнозирует рост рынка в 2020 году на 0–5% по сравнению с прогнозным значением за 2019 год, 43% считают, что объем рынка увеличится на 5–10%. Ни один участник опроса не предполагает, что темпы прироста страховых взносов превысят 20% (рисунок 5).

Рис. 5. Каковы будут темпы прироста взносов в 2020 году по сравнению с 2019 годом?

Источник: рейтинговое агентство «Эксперт РА» (RAEX)

При этом участники рынка более позитивны в планах роста страховых взносов своих компаний. Треть опрошенных ответила, что в их компаниях на 2020 год запланированы темпы прироста взносов в 5–10%, 26% респондентов планируют рост объемов страхового бизнеса своих компаний на 10–20% (рисунок 6).

Рис. 6. Какие темпы прироста взносов в 2020 году по сравнению с 2019 годом запланированы в вашей компании?

Источник: рейтинговое агентство «Эксперт РА» (RAEX)

Почти половина опрошенных участников форума (46%) уверены, что накопительное и инвестиционное страхование жизни будет расти быстрее других в 2020 году. 19% в качестве наиболее перспективных сегментов с точки зрения роста в 2020 году выделяют ДМС, 15% – кредитное страхование жизни (рисунок 7).

Рис. 7. Какой из перечисленных сегментов будет расти быстрее других в 2020 году?

Источник: рейтинговое агентство «Эксперт РА» (RAEX)

Наибольшее позитивное влияние на рынок автострахования окажет продвижение продуктов с франшизой, считают 38% опрошенных. 32% респондентов в качестве основной точки прогресса рынка автострахования выделяют снижение комиссий посредникам (рисунок 8).

Рис. 8. Какая из перечисленных точек прогресса окажет наибольшее позитивное влияние на рынок автострахования?

Источник: рейтинговое агентство «Эксперт РА» (RAEX)

35% опрошенных участников форума считают, что банковский канал продаж покажет наибольшие темпы прироста страховых взносов в ближайшие три года, 33% видят наибольшие перспективы по росту взносов посредством директ-иншуранс. Лишь 2% респондентов считают, что в ближайшие три года сильнее всего вырастут взносы, поступающие через офисы страховых компаний (рисунок 9).

Годом ранее результаты ответа на аналогичный вопрос несколько отличались: 41% респондентов видел наибольшие перспективы по темпам прироста взносов у банковского канала продаж, и лишь 25% – у директ-иншуранс.

Рис. 9. Какой канал продаж покажет наибольшие темпы прироста взносов в ближайшие три года?

Источник: рейтинговое агентство «Эксперт РА» (RAEX)

Около трети опрошенных (32%) считают, что деятельность «автоюристов» представляет наиболее существенную угрозу для развития российского страхового рынка. Мнения остальных участников разделились: 21% называет в качестве основной угрозы развития рынка рост его концентрации, 17% – ухудшение имиджа в результате ухода страховых компаний с рынка, по 15% – замедление темпов роста взносов и неблагоприятные изменения условий в обязательных видах страхования (рисунок 10).

Рис. 10. Какую угрозу развития российского страхового рынка вы считаете наиболее существенной?

Источник: рейтинговое агентство «Эксперт РА» (RAEX)

Сделаем вывод, что большая часть респондентов прогнозирует стагнацию рынка страхования. По мнению 53% участников опроса в 2020г. темпы взносов прироста сократятся и не превысят 5%. Около трети респондентов при этом в роли главной опасности для развития сферы страхования определяют деятельность «автоюристов», а более половины опрошенных считают, что с учетом судебных расходов реальный совокупный коэффициент убыточности превышает 103%. Значительный положительный эффект на рынок автострахования может оказать снижение комиссии посредникам и продвижение продуктов с франшизой.

Для страхового рынка жизненно необходимо, чтобы работа по совершенствованию организации социальных стимулов по увеличению спроса на страхование проводилась страховым сообществом в близком контакте с анализом и исследованием общеэкономической ситуации в стране. Для данного направления необходимо создание и использование организационных и экономических стимулов. [4, с. 72]

Существенную роль в создании определённой микросреды вокруг компании играют конкуренты. В России множество страховых компаний. По каждой из них желательно иметь представление о достоинствах и недостатках, знать тактику и стратегию своего позиционирования на рынке конкурентами. Это создаёт хорошие предпосылки для успешного построения собственной стратегии и снижает риск повторения чужих ошибок.

Итак, страховой рынок пока еще не достиг такого развития, чтобы многие отечественные страховщики могли обладать необходимым финансовым капиталом, позволяющим им взять на свою ответственность крупные риски. Недостаточность собственных финансовых ресурсов российских страховщиков возникает, в частности, из-за относительно невысоких нормативов, предъявляемых на данном этапе развития страхового рынка к страховым компаниям в отношении размера их уставного капитала, а также норматива отчислений в страховые резервы, по сравнению с требованиями в странах с развитой рыночной экономикой. Однако для увеличения этих нормативов необходимо поднять уровень общего состояний экономики, доходов населения, страховой грамотности населения, ответственности руководителей хозяйствующих субъектов за состояние дел, сохранность имущества.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе выполнения работы установлено, что страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба юридическим или физическим лицам.

Исследование показало, что классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, системы страховых отношений. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

Нами разделяется точка зрения, что основные проблемы можно объединить как связанные с государственным регулированием и экономической ситуацией, связанные с деятельностью страховых компаний, с незнанием граждан преимуществ страхования. В 2014-2017гг. новой проблемой для страховых компаний стало замедление роста рынка на фоне ухудшения макроэкономического положения в стране. Экономический спад отрицательно влияет на следующие факторы развития рынка страхования: объем кредитования, покупательная способность населения и активность на рынке продаж автомобилей.

В современных неблагоприятных условиях руководители концентрируют свое внимание на поддержании рентабельности страховых компаний, при этом в основном фокусируясь на уменьшении количества различных статей расходов, в частности за счет улучшения качества портфеля и приостановки его наращивания, по большей части в заведомо убыточных регионах.

Для успешного развития и функционирования страхового дела, повышения его статуса среди населения и экономических субъектов нами вносятся следующие предложения:

1. С одной стороны, требуется его поддержка государством и деловыми кругами, модернизация нормативной базы, с другой стороны необходима активизация деятельности самих страховых компаний за счет использования новых видов страхования аналогично с рынками страхования промышленно-развитых стран, проведение исследований рынка, повышение ответственности и культуры обслуживания страхователей. К тому же сами потенциальные страхователи должны понять, что их будущее может быть защищено от влияния самых разных факторов.

2. Страхование в некоторых странах стало достаточно развитой и занятой областью экономики. Люди не могут жить без «подстраховки». Однако, если рассматривать Россию, то отсутствие развитого рынка страхования обуславливается менталитетом население, поскольку пока нет понимания сущности этого процесса, неразвито законодательство в области защиты страхователей и низким остается качество страховой инфраструктуры. В любом случае, в будущем году страховой рынок в России значительно изменится. Однако без активного вмешательства со стороны государства может последовать неконтролируемый распад рынка - сокращение рентабельности собственных средств приведет к выводу активов из страховых компаний, инвесторы начнут массово покидать российский страховой рынок.