Файл: Понятие, историческое возникновение и содержание ипотеки в России.pdf

развитие ипотечных в последние несколько лет необходимость развития об ипотеке.

В 90- гг. законодательство об ипотеке медленно. Принятие закона об ипотеке предусмотрено п. 2 ст. 334 первой ГК РФ, введенной в с 1 января 1995 г., тогда как сам закон об ипотеке был только в 1998 г. отметить, что с момента в действие Закон об претерпел уже восемь (т.е. восемь раз в вносили изменения и ).

В современном праве «ипотека» употребляется для формы с оставлением предмета у залогодержателя независимо от , движимое или недвижимое является залога. А также для особого вещного на движимое и недвижимое , позволяющего требования кредитора распоряжения объектом .

Ипотека представляет комплексное средство, поскольку обязательство в целом.

оценка содержания обязательств как минимизации риска кредитования невозможна без наличия в данных публичных банковской системы и в целом. Применительно к и обязанностям сторон ипотеки это в первую очередь в для сторон договора по государственной регистрации и придания ему тем публичного статуса, а в возложении на орган, государственную регистрацию на недвижимое и сделок с ним, ответственности за по регистрации данного сделок.

1.2. Современное регулирование

В настоящее время как разновидность залога дополнительным (акцессорным) . Акцессорный проявляется в том, что залогом быть обеспечено действительное требование, , в частности, из займа, кредитного , договора купли-продажи и договоров. Мнимое не может залогом. Если по займа, обеспеченному , не последовало передачи должнику, то не и реальное требование к должнику^[26]1.

Ипотекой залог предприятия, , здания, или иного объекта, связанного с землей, с соответствующим земельным или правом им.

Решающим шагом в федерального законодательства по ипотечного кредитования принятие кодекса РФ, вступившего в с 1 января 1995 г. в силу 1 января 1995 г. первая ГК РФ посвященный залогу § 3 гл. 23, так и называется – «Залог». П. 2 этот параграф ст. 334 ГК РФ упоминание о законодательном акте, должен регламентировать ипотеки.

Содержащееся в п. 2 ст. 334 ГК РФ ипотеки , чем понятие ипотеки, ст. 42 Закона РФ «О залоге». ипотеки по ст. 42 Закона РФ «О » охватывало лишь непосредственно с землей объектов с соответствующими земельными или правом последними. Понятие же по п. 2 ст. 334 ГК РФ, кроме того, залог собственно участков по себе, а также не связанных непосредственно с объектов, причисленных к ч. 2 п. 1 ст. 130 ГК РФ.

О залоге аренды недвижимости как о ипотеки п. 2 ст. 334 и вообще § 3 гл. 23 ГК РФ не . П. 2 ст. 334 ГК РФ содержит также коллизионную : «Общие правила о , содержащиеся в настоящем , применяются к ипотеке в , когда Кодексом или законом об не установлены иные ».

Собственно § 3 гл. 23 ГК РФ содержит нормы об в ч. 2 п. 1 ст. 338 (о недопустимости передачи недвижимого имущества, на установлена ипотека, на действия об ипотеке), в ч. 2 п. 2 и п. 3 и 4 ст. 339 (об обязательном удостоверении и государственной договора об ипотеке), п. 2-5 ст. 340 (об , на который права залогодержателя при видах ипотеки), п. 2 ст. 352 (о прекращения ипотеки). § 3 гл. 23 ипотека в Части первой ГК РФ, в , еще в п. 1 ст. 131 - как обременение вещного на недвижимость, подлежащее (отдельной от договора об ипотеке как ) государственной регистрации. В Часть первая ГК РФ подробно и на высоком технико-юридическом регламентирует общие залога по сравнению с РФ «О залоге». первой ГК РФ был введен ряд частных (специальных) об ипотеке, однако детальное и правовое регулирование с ипотекой отношений законодателем отнесено на специализированный об ипотеке.

В отсутствие об ипотеке большое в регулировании залога имел Президента РФ «О дополнительных по развитию ипотечного » от 28 мая 1996 г. № 293^[27]1. Данный акт устанавливал, что, в договоре не иное, ипотека кроме погашения суммы долга и по нему уплату залогодержателю , причитающихся ему в возмещение и(или) в качестве вследствие либо просрочки или иного ненадлежащего основного обязательства.

в действие 28 1998 г. Федеральный закон РФ «О регистрации прав на имущество и сделок с » от 21 июля 1997 г. № 122- и изданные в развитие его Правила ведения государственного реестра на недвижимое и сделок с ним (утверждены Правительства РФ от 18 февраля 1998 г. № 219^[28]2) большинство вопросов, с государственной договора ипотеки ( сделки с недвижимостью) и ипотеки (как вещного на недвижимое имущество), а перехода вещного на недвижимое имущество от к залогодержателю или новому собственнику^[29]3.

многострадального Федерального РФ «Об ипотеке (залоге )», начавшая в 1990 году, , наконец, преодолением Президента РФ. Федеральный РФ «Об ипотеке ( недвижимости)» № 102-ФЗ Президентом 16 июля 1998 г., и вступил в силу. Он регулирует существенные вопросы правоотношения: заключение об ипотеке, составление и закладной, прав залогодержателя лицам, обременение имущества правами лиц, последующий , обращение взыскания на имущество и его реализацию, ипотеки отдельных (земельных , предприятий, жилых и квартир)^[30]1. В то же время осталась проблема оборотоспособности недвижимости - в первую возможности ипотеки. нормативный акт любопытен своими , в том числе изначально качеством юридической : 16 июля 1998 г. он был подписан РФ после им же почти за год до того , связанного с множеством рода несообразностей, в его тексте^[31]2.

в свое время заместителя Председателя Министров РФ «Основные о залоге имущества – ипотеке» от 22 1993 г. № 96-рз^[32]3, послужившие Закона об ипотеке, не сегодня к нормативных актов.

тем, не обладая обязательной силой, они могут как методический с достаточно высоким «» уровнем теоретической , будучи подготовленными Исследовательского частного права.

идеи системы жилищного кредитования сформулированы в Правительства РФ «О мерах по системы ипотечного кредитования в РФ» от 11 января 2000 г. № 28^[33]1, была Концепция развития системы^[34]2.

Наряду с «ипотека» и «ипотечная » используется «ипотечное кредитование»^[35]3, под которым понимают систему, включающую в помимо элементов системы кредит, выданный под ипотекой (залогом ), зарегистрированной в государственном прав на имущество и сделок с ним, и еще существенный элемент - рефинансирования кредиторов, ипотечный .

Определения ипотечного кредитования можно в нормативных актах РФ. Чаще под ипотечным жилищным понимаются отношения, в процессе предоставления (займов) в приобретения жилья, залогом жилых , исполнения договорных субъектами системы, обращения на предмет залога и его р с публичных торгов.

О условия классических моделей кредитования - стабильность , надежность и эффективность системы, развитого рынка бумаг, высокая населения, и самое - активное государства как гаранта всей системы при ипотечных операциях. кредиты цируются по различным .

В подведении итога можно сделать выводы.

(залог недвижимого как средство обеспечения различных гражданско-правовых ) традиционно в странах с рыночной одним из важнейших стабилизации гражданского , эффективным поддержания на должном финансово-платежной дисциплины, гарантом прав и интересов , да и к тому же одним из безотказных средств, переход национальных в руки и эффективно действующих , формирование в обществе элиты, способной сложные современной экономики методами. Актуальность неизмеримо возрастает при реалиях экономики.

- это вещный способ обязательства, когда залога выступает имущество принадлежащие залогодателю на недвижимое имущество (, право долгосрочной земельного ), заключающийся в праве получить удовлетворение денежных требований из заложенного имущества или прав на преимущественно перед кредиторами залогодателя, за , установленными законодательством.

Юридическая природа как способа обязательства настолько , что она может выступать и в меры гражданско-правовой , и как средство нарушенных прав.

В итога главы сделать следующие . Ипотечное кредитование - сложный , обеспечивающий финансами жилья, основанный на и ясном и его неукоснительном выполнении, в условиях рыночного финансовых взаимоотношений , контролируемый в целях решения социальных проблем граждан.

Достоинства очевидны. дает ограниченному в покупателю возможность в собственной квартире, за нее первоначально часть стоимости.

II. СОВРЕМЕННЫЕ АКТУАЛЬНЫЕ ИПОТЕКИ  В РОССИИ

2.1. Анализ ипотеки. Проблемы кредитования в России

системы долгосрочного жилищного проходит в сложной ситуации. С одной , статистика и специальные фиксируют низкий уровень обеспеченности населения и, , высокий уровень в улучшении условий, с другой - ипотеки как рынка. Во мире дома и приобретаются посредством ипотеки. на то что основу составляют ресурсы, формы и покупки через ипотеку .

О развитии и стабильности системы любого в различной можно судить по использования кредитов и предприятиями. В мировой ипотечное приносит банкам доход при сравнительно рисках (так как выступает ). В России ипотечное кредитование еще не получило развития. В связи с чем исследовать, в чем недостаточного развития ипотеки, в какой (экономической, правовой, ) лежат , тормозящие развитие жилищного кредитования. Эта вызывает к себе не специальный . В условиях современной ситуации для укрепления позитивных экономических крайне задачей является путей и соответствующих , обеспечивающих приток инвестиций^[36]1. того, включение слоев населения в кредитования стимулирует долгосрочных стратегий и в конечном способствует формированию среднего класса. развитие можно рассматривать в поиска путей экономического роста в стране.

формирования и развития недвижимости и применения формы финансирования в недвижимость как кредитование - одна из в современных условиях.

На день в России законодательные для развития ипотечного .

Существуют в России и основы для развития . Стоимость недвижимости в России, по экспертов, составляет 500 млрд. долл. США, что при уровне кредитования позволит в короткий срок жильем значительную нуждающихся. Но все так хорошо, если и потребности, и возможности, и законодательными актами воля , то почему же ипотека до сих пор не реальным рычагом жилищной проблемы? Для чтобы на этот вопрос, подробнее достоинства и ипотечного кредитования, а опыт внедрения в России^[37]1.

Преимущества достаточно зримы и . Заемщик в достаточно сроки квартиру, оплачиваемую с рассрочкой, и имеет по подоходному налогу. образом, может быть увеличено количество , способных приобрести , что является стимулом для развития строительства. Однако на не все так гладко, как в теории. несет расходы и фактически двойную цену за . Очень велик оказаться , который еще более высокими штрафами и , начисляемыми банком за платежа. ипотечного жилищного доступно далеко не гражданам России, т.к. (что с их совершенно разумно и ) проводят достаточно отбор потенциальных . Эксперты , что жесткий удар по ипотечного кредитования был финансовым кризисом. падение рубля, банкротства , нерегулируемость и необратимость процессов еще раз подтвердили, что долгосрочные , как ипотечное кредитование, в российских условиях с риском как для заемщиков, так и для .

Таким , наиболее серьезными и препятствиями для успешного и развития системы кредитования в является экономическая , проблемы формирования класса, низкий жизни .

Кроме того, должно оказать государственную поддержку , которые осуществлять ипотечное . А для этого необходимо, опыт США и других , рассматривать как механизм решения не экономических, сколько задач. У банков желание ипотечным кредитованием и знание технологий, но недостаточно средств для проблемы населения жильем в всей страны. Для чтобы модель кредитования с реальными социальными , необходима государственная .

Проблему привлечения ресурсов для ипотечного жилищного можно считать критичной для развития ипотечного кредитования в России. К , осложняющим развитие кредитования в нашей , относятся:

- налаженная государственными и экономическими органами ипотечного жилищного ;

- слабость банковской системы, ее в работе с населением; опыта долгосрочного ;

- неразвитость страховых, риелторских и компаний;

- отсутствие у устойчивых моделей и кредитного ;

- проблемы, связанные с жилищно-инвестиционного законодательства и базы, не позволяющие работать секторам инвестиционного рынка;

- высокая ссуд при низкой населения;

- уровень кредитных , способствующий нежеланию сектора формировать финансовые для функционирования ипотечной системы.

Ипотека тем звеном национальной системы, обладает возможностью взаимосвязь между ресурсами населения, , финансово-строительными и предприятиями стройиндустрии, финансовые средства в сектор экономики. На день с ипотечного кредитования решаться проблема населения жильем. С механизма увеличится приток на рынок жилья, строительство и сопряженные с ним промышленности, рабочие места, доходы населения и всех уровней, мультипликативный экономики в целом. необходимо использовать те условия и возможности, располагают , создать необходимые правовые и финансовые для развития массового жилья с рыночных и государственных регулирования процессов в социально важном экономики.