Файл: Теоретические аспекты страхования ответственности.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Страхование всегда имело огромное значение для любой деятельности. В современных же условиях значение страхового дела для гражданских отношений обусловлено двумя факторами:

1) сужением сферы государственного воздействия на процессы производства и распределения материальных благ;

2) наличием самостоятельных хозяйствующих субъектов, которые действуют на свой страх и риск.

В настоящее время в России идет формирование цивилизованного страхового рынка, регулируемого государством. В стране действуют сотни страховых компаний, предлагающих широкий перечень страховых услуг.

Общая дефиниция страхования содержится в Законе РФ "Об организации страхового дела в РФ"[1], несмотря на то, что его глава, регулировавшая ранее договор страхования, ныне утратила силу. Страхование легально определяется как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Анализ тенденций развития законодательства показывает, что в формирование этого элемента страховой защиты активно вмешивается государство, постепенно расширяя сферу применения обязательного страхования, в большинстве случаев обусловленного спецификой осуществляемой деятельности (страхование профессиональной ответственности, страхование и т.п.). Исключение составляет лишь страхование гражданской ответственности хозяйствующих субъектов как владельцев транспортных средств. Это, в свою очередь, порождает нездоровую тенденцию фрагментарного регулирования отношений по страхованию при игнорировании проблем законодательного закрепления общих гражданско-правовых моделей страхования.

Актуальность темы заключается в том, что в современных условиях неопределенности и больших финансовых и других рисков обеспечение страховой защиты является необходимой для успешного ведения бизнеса и защиты граждан.

Цель данной курсовой работы провести исследование и анализ операций по страхованию отвественности, выяснить их сущность, порядок и принципы осуществления и формы страхования, их отражение в документации, преимущества и недостатки, а также перспективы развития страхового рынка.

В данной курсовой работе объектом будут выступать страховые отношения, возникающие между страховщиком и страхователем, а предметом - формы расчетов, меры по их страхованию ответственности. Для достижения поставленной цели в работе предполагается решение следующих задач:

- изучить теоретические аспекты страхования ответственности;

- проанализировать методические аспекты страхования

- рассмотреть особенности страхования различных видов ответственности на примерах.

Курсовая работа состоит из: введения в котором обоснованы и цели и задачи работы, заключения и трех глав. В первой главе рассмотрены теоретические вопросы, во второй главе проанализированы методические аспекты страхования, в третей главе выявлены проблемы страхования ответственности на современном этапе.

Глава 1. Теоретические аспекты страхования ответственности

1.1. Современные модели развития страхования ответственности

Страхование – универсальный инструмент, созданный человечеством для экономической защиты своих имущественных интересов.

Многие авторы по-разному подразделяют страхование на основные компоненты в плане классификации и выделения основных направлений. Большинство из них выделяют 5 отраслей страхования^[2]:

- собственное страхование;

- социальное страхование;

- страхование ответственности;

- имущественное страхование;

- страхование экономических рисков.

Процесс развития страхования неотъемлемо связан с развитием экономической сферы, темпами функционирования и развития производства. Не смотря на наблюдающийся в последнее время подъем в отдельно взятых отраслях можно сказать, что страховой рынок находится не на пике своего развития. Проблемы, присутствующие в страховании, можно подразделить на: внутренние и внешние.^[3]

К внутренним проблемам добровольного страхования относят:

- Невысокая экономическая устойчивость страховых компаний;

- Низкий уровень страховой культуры и нехватка профессионалов;

- Внутрисистемная разобщенность.

К внешним:

- Финансовые (инфляция, отсутствие государственной поддержки);

- Юридические (долгое развитие стразового рынка в критериях совершенного неимения законодательной и методической базы, контролирования и др.);

- Политические (общеполитическая непостоянность).

Первоисточники основных причин сложившейся картины стоит искать период 2006-2010 гг. В 2007 году была отмечена наибольшая активность в востребованности страхования отвественности, по сравнению с 2006 г., но в последующие года картина кардинально изменилась.

Стоит отметить, что после указанного момента спада, спрос на страховые услуги не демонстрировал интенсивного подъема в последующие годы. Стоит отметить, что основным индикатором степени востребованности страхования является спрос страховых услуг именно со стороны населения, в частности страхования жизни.^[4]

Ситуация на 2015-2016 года в добровольном и обязательном страховании ответственности показывает, что число страховщиков уменьшилось в несколько раз, сократилось число страховых фирм (небольших компаний) на фоне недостаточности резервов и неправильной оценки страховых рисков. Прогнозируется дальнейший спад сокращения страховых фирм.

Число заключенных контрактов добровольного страхования ответственности в 2015 году, в сравнении с 2014 годом, опустилось на 34,7 %

В усовершенствовании регулировки обязательного страхования ответственности на 2017 год планируется:

1) улучшить сферу деятельности субъектов страхового дела

2) регулировать сферу деятельности заграничных страховых компаний на территории РФ

3) улучшить нормативно правовые базы, регулирующие активность обществ взаимного страхования, снабжение их денежной устойчивости предложения о внесении изменений в Федеральный закон «Об обоюдном страховании» и другие нормативные правовые акты.^[5]

4) Подведение к общепризнанным меркам международного регулирования эк. совместной работы и развития (2017-2019 годы)

На 2018 год:

1) Проработка вопроса об установлении обязательного наличия контракта страхования у нотариусов.

2) Улучшение системы обязательного страхования деятельности в медицине.

В добровольном страховании ответственности намечаются новые тенденции к наиболее высокому качеству и лучшему уровню обслуживания. Возобновление тенденции спроса на страхование в 2020 году будет осуществляться основная программа – стратегия разработки страхования ответственности, для разных категорий профессий. Особый акцент сделают на развитии спроса на добровольное страхование ответственности для экономической стабильности общества^[6]

По оценке экспертов, динамика страхового рынка в 2017 году будет подвержена умеренному влиянию, что позволит наблюдать, без учета рынка страхования жизни, рост на 8-9 %. Основополагающими факторами, оказывающими благоприятное влияние на темпы прироста взносов, будут постепенное восстановление темпов роста ВВП, снижение банковских ставок и продвижение комплексных страховых продуктов.

Вместе с этим положительная динамика должна также затронуть сегмент ОСАГО, этому должно поспособствовать грядущие изменения в системе тарификации в ОСАГО. По прогнозу RAEX (Эксперт РА) российский страховой рынок вырастет на 12-14 % (с учетом страхования жизни). Страхование жизни станет основным драйвером роста страхового рынка в 2017 году: сегмент покажет наибольшие темпы прироста взносов – около 30 %, обеспечит 40 % абсолютного прироста рынка страхования.^[7]

Остальные сегменты страхового рынка по показателю премий также продемонстрируют положительную динамику. По прогнозам большинства экспертов, увеличится доля взносов по договорам страхования профессиональной ответственности, по примерным оценкам они составят 12-15 %.

Проведя анализ динамики развития обязательного и добровольного страхования ответственности, можно сделать однозначный вывод, что картина добровольного страхования в основном снижается с 2009 года и практически не изменяется в сторону роста и стабильности. Также определение ряда проблем, тормозящих развитие добровольного страхования, позволило понять, что выявленная тенденция является обоснованной и вызвана совокупным воздействием ключевых факторов. Несмотря на сложившуюся ситуацию в добровольном страховании ответственности намечаются тенденции к высокому качеству предоставляемых страховых услуг и развитию отрасли, по прогнозам положительная динамика должна проявиться уже к 2020 году.^[8] Обязательное страхование ответственности, по проанализированным данным, ведёт себя более стабильно, нежели добровольное, это объясняется обязательностью данного вида страховой защиты и наличием постоянного притока новых застрахованных. Рассмотренные метода, которые государство планирует разрабатывать для усовершенствования регулировки обязательного страхования на 2017-2018 год дают надежду на то, что данный сегмент страховой сферы постепенно будет демонстрировать только положительные показатели, что позволит ему по темпам развития догнать более востребованные на этот момент. Именно выявление наиболее и наименее значимых факторов даст возможность снизить угрозу ошибки при стратегическом планировании, как на уровне отдельных участников рынка – страховых фирм, так и при формировании стратегии общественно-финансового развития.^[9]

1.2. Понятия и виды страхования ответственности в РФ

Страхование ответственности это отдельный вид страхования. По такому виду страхования, страхователь избегает финансовых затрат в случаи нанесения ущерба третьему лицу.

Застраховать себя от причинения вреда третьей стороне могут частные лица и организации. Выбрать страховщика можно, например, с помощью сервиса Finscanner.com.  Если по каким либо действиям или бездействиям наступил вред третьему лицу, то возмещать его будет страховая компания. Вред может быть причинен как имуществу, так и здоровью человека.

В договоре о страхование ответственности не указывается точное лицо, которое понесет ущерб от застрахованного лица. То есть страхователь страхует себя от ответственности за причинение различного рода ущербу любому физическому и юридическому лицу.^[10]

В страховом соглашении не оговаривается сумма компенсации. Так как вред может быть причинен как в крупном размере, так и в небольшом. Поэтому страховая компания самостоятельно определяет сумму компенсации по каждому страховому случаю.

Чтобы определить размер выплаты, страховщики проводят независимую оценку вреда. Для этого существуют специальные независимые экспертизы, которые определяют размер нанесенного ущерба. На основании экспертизы и предоставленного отчета страховщик определяет выплату.
Виды страхования ответственности

В законодательстве прописаны виды страхования ответственности. Существует обязательное страхование ответственности и добровольное. К обязательному страхованию относится страховой полис ОСАГО. То есть каждый водитель должен застраховать свой автомобиль от возможного пришествия на дороге. Без страховки авто владелец не может ездить на машине. За нарушение норм законодательства может возлагаться штраф.
Существует страхование профессиональная ответственность, это обязательный вид страхования. То есть деятельность отдельных категорий профессий страхуется от нанесения вреда здоровью или имуществу третьему лицу, обратившемуся за помощью. Вред может быть причинен специально или в результате бездействия должностного лица. Такая страховка должна быть у врачей, нотариусов и др.

Так же организации, которые занимаются оказанием различных услуг населению и их деятельность связана с риском повышенной опасности. Должны обязательно страховать свою ответственность. Например, организации занимающиеся перевозкой пассажиров.