Файл: Теоретические аспекты страхования ответственности.pdf

Возмещение имущественного вреда перекладывается на страховую фирму.

К объектам страхования ответственности относятся:^[11]

- страхование предпринимательских рисков - его объектами являются имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов;

- страхование гражданской ответственности - его объектами являются имущественные интересы, связанные с:

1) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов РФ или Российской Федерации;

2) риском наступления ответственности за нарушение договора.^[12]

Договором страхования является основанный на риске договор, по которому одно лицо (страхователь) обязуется внести другому лицу (страховщику) оговоренную плату (страховую премию). В свою очередь страховщик обязуется при наступлении предусмотренного обстоятельства (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу причиненные вследствие этого обстоятельства убытки в пределах обусловленной суммы при имущественном страховании, либо выплатить страхователю или иному лицу обусловленную сумму денег при личном страховании.

Существенными для любого договора страхования являются условия:

- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.^[13]

Существенными будут и все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В договоре имущественного страхования существенным является также условие об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, а в договоре личного страхования - условие о застрахованном лице.

При отсутствии соглашения сторон по любому из этих условий договор страхования считается незаключенным.^[14]

Условие об имуществе, являющимся объектом страхования, может быть согласовано не только посредством включения в договор перечня конкретного имущества, но и путем указания признаков, позволяющих индивидуализировать застрахованное имущество на момент наступления страхового случая (например, родовых признаков имущества и места его нахождения).

Договор страхования является консенсуальным, то есть считается заключенным в момент согласования сторонами всех его существенных условий.

Однако в силу этот договор по общему правилу вступает не в момент заключения, а в момент уплаты страховой премии или первого страхового взноса. Это правило носит диспозитивный характер и договором может быть предусмотрен иной момент его вступления в силу.

Предусмотренная договором страховая защита по общему правилу не имеет обратной силы, то есть распространяется лишь на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу. Вместе с тем договором может быть предусмотрен иной момент начала действия страхования.

Поскольку обстоятельства, на случай наступления которых заключается договор страхования, должны носить рисковый характер, страхование не может быть распространено на те из них, о которых страховщику или страхователю было известно при заключении договора.

Срок окончания действия договора страхования необходимо согласовать в договоре. Договор страхования заканчивает действие также в случае досрочного прекращения (ст. 958 ГК РФ).^[15]

Глава 2. Основные направления развития страхования ответственности в Российской Федерации

2.1. Проблемы и перспективы развития ОСАГО в РФ

Обязательное страхование сегодня - уже не роскошь, а прямая обязанность автомобилистов. В 2017 году ожидаются нововведения, касающиеся процедуры страхования и оформления документов по ОСАГО.
Рассмотрим их, а также определим, как правильно рассчитать стоимость страховки.
В прошлом в Закон об обязательном страховании вносились изменения и ремарки.

Что остается неизменным, и что изменилось в 2017 году:
1. Расчеты по выплатам.

В 2015 г повысились выплаты по ущербу, причиненному имуществу — 400 000 руб.

В тех случаях, когда причинен ущерб жизни или здоровью, то потерпевший в праве претендовать на гораздо большую сумму — в размере 500 000 руб. В 2016 году сумма оставалась прежней. Те же суммы переходят и в 2017 год.^[16]

Данное нововведение послужило логическим ходом поправок, принятых еще ранее в 2014 г, о возрастании общей суммы от выплат по договорам. До этого расчеты происходили только согласно результатам лечения, что несло массу неприятностей.

При введении в силу новых правил будет достаточно предоставить уведомление от врача о получении ущерба здоровью. Повышение уровня выплат исходит от необходимости в данной процедуре.
2. Максимальные расчеты по Европротоколу.

Европротокол – это документ, который составляют участники ДТП без привлечения сотрудников ГИБДД. Он заключает в себе юридическую силу для страховщиков.

Документ призван сделать проще жизнь автолюбителей и позволяет в определенных случаях решить вопрос о достижении согласия в споре без привлечения сотрудников госорганов.

Упрощенная процедура оформления важнее в больших городах, где огромное количество ДТП имеют минимальный ущерб, а время до прибытия ГИБДД исчисляется в нескольких часах, являясь причиной огромных пробок в итоге.^[17]

Изменения произошли в 2016 году в суммах по выплатам, касающимся Европротокола. Сумма возросла до 50 000 руб. (но лица, оформившие страховые полиса до 2 апреля 2014г, получат лишь половину этой суммы).
Закон об обязательной автогражданской ответственности перечисляет условия данного акта:

1. Когда сумма ущерба не больше имеющегося «потолка» (50 тыс. руб.).
2. При условии, что отсутствует причинение вреда жизни, либо здоровью участникам и окружающим.

3. Обязательно наличие у обоих ОСАГО.

4. Конечно же, при отсутствии расхождений в определении виновника аварии.
3. Возмещения напрямую.

Когда складывается ситуация возможности погашения убытков напрямую, если в ДТП 2 участника, то потерпевший может обратиться только к своему страховщику.

До этого можно было обратиться и к страховой виновника происшествия, что вело к неудобствам в расчетах выплат страховки.
4. Допустимый износ авто, частей, агрегатов.

Этого параметра придерживаются с 2014 г, при определении суммы платежей. Раньше он достигал 80%, на сегодняшний момент максимальное значение износа достигает 50%.

Убытки, понесенные на запчасти и агрегаты, рассчитываются с учетом старения комплектующих и деталей, которые заменяются при ремонте после ДТП.
Такие новшества позволяют компенсировать часть стоимости продажи авто на рынке б\у автомобилей, ведь после аварии они оцениваются намного дешевле.
5. Штрафы при вождении без полиса.

Когда у водителя нет при себе страхового полиса – это штраф в размере 500 руб.

Если же страховка не приобреталась, то сумма штрафа будет 800 руб.

На только что купленное авто действует в течение 10 дней право, когда можно управлять им без ОСАГО.^[18]

6. Конфликтные ситуации между застрахованным и компанией-страховщиком.
С принятием поправок налажена система взаимодействия страхователя и компании-страховщика.
Раньше некоторые владельцы авто решали спор с компанией-страховщиком в частном порядке для получения подходящего размера выплаты.
Новые принятые правила внесли ясность в саму процедуру взаимоотношений. Если потерпевший не удовлетворен выплаченной суммой, то единственно возможным способом решения конфликта будет судебное разбирательство.
7. Определение зоны действия ответственности.

Ранее, при ДТП в городском дворе, либо на территории частного дома страховщик уходил от возмещения вреда.

После вступления в силу поправок зона действия страхового случая сформулирована точно: дворы, места парковки, действие эвакуатора.
8. Выбор сервиса.

По старому закону выбор сервиса по ремонту был открыт. Еще в 2015 году в законе об обязательном страховании оставлялось право на выбор места ремонта только за компанией-страховщиком.

В таких случаях есть свои плюсы и минусы:^[19]

1. К минусам можно отнести – отсутствие возможности у автолюбителя выбрать свою сервисную фирму.

2. Плюсы – это ответ за плохой сервис от компании и ответственность, которая ложиться на нее полностью.

9. Приобретение полиса автогражданской ответственности.

Действие закона об ОСАГО началось еще с 2002 года, и старые расчеты уже не годятся из-за инфляции и роста цен. Увеличение выплат положительно сказалось на позиции автостраховщиков - хоть и не без негативных факторов.

Многие страхующие организации заявляют о снижении прибыли в сфере страхования в России и просят дополнительного госфинансирования - но, несмотря на все эти просьбы, ни одну компанию с рынка автострахования не прогонишь.
Эксперты утверждают, что прибыль компаний от взносов в последние годы выросла практически в 2 раза! Логичным ответом на повышение суммы выплат стало удорожание стоимости полисов страхования, санкционированное страховыми компаниями. Рост цен повлек появление огромного количества подделок под страховки больших компаний.
Большинство автолюбителей просто-напросто стали пренебрегать покупкой дорогой страховки, не обращая внимания на повышение штрафов.
С 21 июля 2014 года был изменен порядок процесса обязательного страхования, регулируемый ст. 15 Закона об обязательном страховании.
Дана возможность покупки полиса ОСАГО путем электронных продаж, что позволило:

1. В значительной степени укоротить процедуру приобретения полиса.
2. Практически избавится от очередей в некоторых субъектах Российской Федерации.
3. Оградить автовладельцев от навязывания услуг недобросовестными сотрудниками страховых организаций.

Процесс представляет собой порядок регистрации полиса ОСАГО на сайте нужной страховой компании, имеется в виду использование информационных технологий, оплата и получение страхового полиса на руки через некоторое время.

В 2016 году система приобретения страховых полисов прошла некоторые изменения: получение полиса требует наличия электронной цифровой подписи - но далеко не все страховые организации предоставляют данный вид услуг, процесс обработки информации на данном этапе достаточно «сырой» и недоработанный.

Новости ОСАГО:^[20]

1. В конце 2016 года Госдума всё-таки приняла Законопроект, согласно которому, с 1 января 2017 года электронные полисы, или e-полисы ОСАГО, обязаны продавать все страховые компании, работающие с ОСАГО.

Таким образом, с началом 2017 года выдача электронных ОСАГО стала обязательной.
Конечно, скептики предрекают частые ошибки из-за неотлаженности системы. О любых инцидентах с электронными полисами ОСАГО страховщики обязаны сообщать в Центробанк. Организовывается также продажа полисов ОСАГО в сети интернет.

2. Ещё одно нововведение в ОСАГО - с 1 января 2017 года автовладельцы обязаны предъявить поврежденную машину на осмотр после дорожного инцидента, при наступлении страхового случая.

Если водитель не предъявит авто на осмотр, он не может инициировать начало независимой экспертизы.

10. Необходимые документы.

При подписании договора об автогражданской ответственности владелец ТС предоставляет в страховую компанию требуемые документы:
1. Заявление о желании заключить договор.

2. Паспорт или же другой документ, подтверждающий вашу личность.
3. Регистрационные бумаги (паспорт, свидетельство о регистрации, технический паспорт ТС).

4. Свидетельство о прохождении технического осмотра.

5. Водительское удостоверение (либо его копия) лица/лиц, которым разрешено управление транспортным средством.

6. Документы, которые подтверждают право водителя на управление этим ТС (для тех случаев, когда договор ОСАГО подписывается с тем условием, что к управлению этим ТС допускается ограниченное число лиц).

7. Желательно предоставить предыдущий документ об автостраховании, ежели такой имеется в наличии.