Файл: Теоретические аспекты страхования ответственности.pdf

Стоимость ОСАГО в 2018 году – правила расчета ОСАГО 2018

Самый распространенный метод – это калькулятор стоимости полиса в интернете. Это способ подойдет для всех желающих.

Но данные расчеты не будут 100%, поскольку этот способ допускает небольшие погрешности из-за того, что к базам данных страховых компаний нет открытого доступа.

Для получения наиболее точных данных необходимо пропечатать в соответствующие поля:

1. Общий пробег автомобиля.

2. Дату выпуска ТС.

3. Количество всех ДТП с участием страхуемых лиц.

4. Число водителей, допущенных управлять транспортным средством.

5. А также, зачастую клиентов просят указать тип автомобиля и принадлежность лица, на которого он был зарегистрирован (юридическое, либо физическое).

Такими простыми действиями облегчится весь процесс получения необходимого расчета.

Тарифы на полисы ОСАГО в 2018 г для всех одинаковые, однако есть параметры, уточняющие расчет и влияющие на конечную цену полиса.
Важные пункты при определении общей стоимости страховки:
1. Это первый ваш полис, или вы уже ранее страховались? (Возможно, вам причитается скидка за отсутствие дорожно-транспортных происшествий).
2. Какая марка у вашего автомобиля, где он был зарегистрирован?
3. Сколько будет водителей им управлять? Сколько полных лет самому младшему?
4. Какая мощность двигателя?

5. Как долго вы собираетесь пользоваться транспортным средством?

На сайтах страховщиков уже появился калькулятор расчета стоимости полисов в 2017 году. Вы можете воспользоваться им. Все эти пункты позволят вам рассчитать ту стоимость полиса, которую ждут от вас к оплате.
А за более точными данными стоит обратиться к представителю страховщика. Он, опираясь на предоставленные вами документы, проведет расчеты с максимальной точностью.^[21]

Картина ценовой политики остается неполной. Российский Союз Автостраховщиков говорит, что любые представления о смене цены на страховки будут не ранее апреля. Их сотрудники акцентируют внимание на то, что это возможно, даже если курсы валют продолжат расти.
Есть вариант, что можно прикинуть сумму полиса так. Ту цифру, которую вы имели при последней оплате, в случаях, когда страховка была оформлена до октября 2014 г, умножайте примерно в два раза. Так вы сможете увидеть свою сумму.

В 2018 году планируемые изменения в Законе об ОСАГО будут касаться формы документа и организации процесса в отношении страховщиков. Планируется внесение полисов в электронные базы в обязательном порядке и во всех регионах, что упростит получение полисов, работу страховых компаний и сотрудников ГИБДД.

В разработке есть еще некоторые изменения в ОСАГО в 2018 году, но их конкретные меры и сроки пока не известны:

1. Предлагается создать, так называемый «клиринговый центр» - организацию, которая будет быстрее производить действия в среде страхователь-страховщик. Что намного облегчит получение выплат, а компаниям-страховщикам станет сложнее снизить их сумму.
2. Планируется ввести другой коэффициент повышения, зависящий напрямую от количества серьезных нарушений в определенный период. Это будет влиять только на увеличение стоимости полиса, но никак не уменьшать ее.
3. Увеличение коридора колебания цен по ОСАГО до 30 %. Это будет попыткой к переходу на свободные тарифы, когда компании-страховщики смогут регулировать конечную цену полиса автогражданской ответственности самостоятельно.

Ниже приведена структура брутто-премии, или страхового тарифа, на примере страхования ОСАГО.

Таблица 1

Расчет страхового тарифа и страховой премии^[22]

Вышеуказанный удельный вес надбавки на покрытие расходов страховой компании является лишь ориентировочным показателем и приведен в качестве примера. Реальная ее доля в страховой премии зависит главным образом от конкретного уровня затрат в той или иной страховой компании, который, в свою очередь, определяется организацией системы сбыта, т.е. тем, осуществляет ли компания продажу страховых продуктов напрямую или через агентскую сеть.^[23]

Надбавки на покрытие расходов страховой компании и на формирование прибыли выражаются в большинстве случаев в виде процентов от нетто-премии по риску и прибавляются к ней в качестве нагрузки.

В страховании гражданской ответственности владельцев авто транспортных средств и страховании «каско» широко практикуется предоставление скидок со страховых тарифов за безаварийность.

Нетто премия по риску всегда рассчитывается в соответствии с принципом эквивалентности. Это означает, что установленный страховой взнос должен соответствовать риску, принятому на страхование. Поэтому калькуляция страховой премии осуществляется по рисковым и тарифным группам на основе соответствующей статистики ущербов.

Для каждой группы рисков рассчитываются показатели частоты ущербов или вероятности наступления ущербов и среднего размера ущерба.^[24]

2.2. Страхование профессиональной ответственности

В определенных законом случаях некоторые участники российского юридического рынка обязаны страховать риск наступления своей гражданской ответственности перед клиентами в силу ее особой значимости и без выполнения такой обязанности не вправе осуществлять свою деятельность. Адвокат осуществляет страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности за нарушение условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи (ст. 19 Федерального закона от 31.05.2002 N 63-ФЗ). Такой закон в настоящее время не принят, и действие подп. 6 п. 1 ст. 7 Закона N 63-ФЗ, устанавливающего обязанность адвоката страховать свою профессиональную ответственность, приостановлено (Федеральный закон от 03.12.2007 N 320-ФЗ).

Даже если адвокат добровольно ее застраховал, то следует учитывать, что ответственность страховой компании наступает, только если представлены доказательства наступления страхового случая - конкретные нарушения адвокатом своих обязанностей перед доверителем, предусмотренных заключенным с ним соглашением о предоставлении юридической помощи. Страховая защита касается не любых нарушений и отступлений адвоката от условий договора, а только тех, которые имеют существенный характер и привели к причинению клиенту убытков по его вине. В противном случае права на получение страхового возмещения клиент не имеет (Определение Московского городского суда от 20.12.2011 по делу N 33-42271).

Объектом страхования по договору страхования гражданской ответственности нотариуса являются имущественные интересы, связанные с риском его ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения имущественного вреда гражданину или юридическому лицу, обратившимся за совершением нотариального действия, и (или) третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности (ст. 18 Основ о нотариате). Правила об обязательном страховании риска наступления ответственности относятся только к нотариусам, занимающимся частной практикой, поскольку за деятельность государственных нотариальных контор и государственных органов, осуществляющих от имени Российской Федерации нотариальные действия, несет ответственность государство.

Более подробную регламентацию в законе получили вопросы страхования ответственности нотариуса. Так, ст. 18 Основ о нотариате предусматривает, что страховая компания должна быть аккредитована Федеральной нотариальной палатой в соответствии с Положением о порядке аккредитации страховых организаций Федеральной нотариальной палатой, утвержденным Решением Правления ФНП, Протокол от 10.06.2015 N 08/15.

Договор страхования гражданской ответственности нотариуса заключается на срок не менее чем один год с условием возмещения имущественного вреда, причиненного в период действия данного договора, в течение срока исковой давности, установленного для договоров имущественного страхования (два года по договорам имущественного страхования и три года по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в соответствии со ст. 966 ГК РФ), либо даже на более продолжительный срок.

Размер страхового покрытия составляет 2 000 000 и 1 500 000 для городских и сельских поселений соответственно, а для совершения нотариальных действий по удостоверению договоров об ипотеке и договоров по распоряжению недвижимым имуществом - 5 000 000 руб.

Кроме того, нотариальная палата соответствующего субъекта Российской Федерации страхует ответственность своих членов на случай недостаточности страхового возмещения по ущербу, причиненному отдельным нотариусом.

Помимо этого, нотариальные палаты субъектов Российской Федерации обязаны участвовать в формировании за счет отчислений членских взносов компенсационного фонда Федеральной нотариальной палаты, который представляет собой обособленное имущество, принадлежащее ей на праве собственности. Условием выплаты возмещения за счет средств компенсационного фонда является возникновение исключительной ситуации, когда причиненный ущерб не имеется возможности возместить иным способом за счет средств нотариуса, а также страхового покрытия (ст. 18.1 Основ о нотариате).

Таким образом, вред, причиненный имуществу гражданина или юридического лица, возмещается за счет страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности нотариуса или в случае недостаточности этого страхового возмещения - за счет страхового возмещения по договору коллективного страхования гражданской ответственности нотариуса, заключенному нотариальной палатой, или в случае недостаточности последнего страхового возмещения - за счет личного имущества нотариуса, или в случае недостаточности его имущества - за счет средств компенсационного фонда Федеральной нотариальной палаты.

Страховым случаем по договору страхования гражданской ответственности нотариуса является установленный вступившим в законную силу решением суда или признанный страховщиком факт причинения имущественного вреда гражданину или юридическому лицу действиями (бездействием) нотариуса в результате совершения нотариального действия, противоречащего законодательству Российской Федерации, либо неправомерного отказа в совершении нотариального действия, подтвержденного постановлением нотариуса, а также разглашения сведений о совершенном нотариальном действии.

Отсутствие умысла в действиях нотариуса является одним из правовых оснований, необходимых для признания события страховым случаем.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (п. 1 ст. 401 ГК РФ). Поведение нотариуса можно считать противоправным, если он при совершении нотариальных действий нарушил правовые нормы, устанавливающие порядок осуществления нотариальных действий, в результате чего произошло нарушение субъективного права (Апелляционное определение Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики от 10.12.2014 по делу N 33-1884/14).

Например, в одном деле суд пришел к выводу об отсутствии вины нотариуса в том, что вместо заемщика по удостоверенному им договору займа действовало иное лицо по поддельному паспорту. В силу ст. 42 Основ о нотариате при совершении нотариального действия нотариус устанавливает личность обратившегося за совершением нотариального действия гражданина, его представителя или представителя юридического лица. Установление личности должно производиться на основании паспорта или других документов, исключающих любые сомнения относительно личности гражданина, обратившегося за совершением нотариального действия.