Файл: Теоретические аспекты страхования ответственности.pdf

Проблема вторая: определение субъектного состава договора страхования Как уже отмечалось, в принципе риск оспаривания договора страхования как нарушающего требования п. 1 ст. 932 ГК РФ относительно невелик. Между тем в этой же статье заложена еще одна, возможно, даже более серьезная проблема. Цитируем документ По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя.

Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Пункт 2 ст. 932 ГК РФ Проблема этой нормы заключается в том, что на практике в большинстве договоров страхования ответственности директора страхователем является сама компания. С чем это связано? Для этого есть как экономические, так и организационные причины. Во-первых, когда страхователем выступает компания, договор проще администрировать и страхователю, и страховщику — директора могут сменяться, а компании при этом достаточно будет просто высылать страховщику уточненный список застрахованных лиц.

Во-вторых, страховую премию, как правило, платит компания. Это логично, потому что страхование воспринимается как некий соцпакет директора, который компания предоставляет ему, чтобы он чувствовал себя уверенно и мог спокойно принимать решения.

Кроме того, в варианте, когда страхователем выступает компания, стороны согласуют единую страховую премию и лимит ответственности страховщика для всех директоров общества, а не прописывают отдельные условия для каждого. Безусловно, когда страхователем выступает компания, это удобно. Но нельзя забывать, что если договор, страхователем по которому является компания, признают договором страхования договорной, а не деликтной ответственности, то такой договор может оказаться ничтожным на основании п. 2 ст. 932 ГК РФ.

Можно структурировать договор страхования ответственности директора как договор страхования деликтной ответственности по ст. 931 ГК РФ. С одной стороны, эта статья позволяет застраховать ответственность не только страхователя, но и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Но здесь возникает другая проблема. Договор страхования деликтной ответственности всегда заключается в пользу потерпевшего. Кто в случае совершения директором невыгодных или неправомерных действий будет потерпевшим? Анализ судебной практики показывает, что потерпевшим суды считают, как правило, компанию. Иными словами, директор несет ответственность перед компанией. Тогда получается, что компания является страхователем и одновременно единственным выгодоприобретателем. Это несколько противоречит логике статьи.^[31]

На практике возникает ситуация, когда в суде компания вынуждена пытаться пройти через узкий «коридор», где, с одной стороны, надо привлечь директора к ответственности, а с другой — постараться не доказать, что директор действовал умышленно. В любом случае компаниям необходимо понимать, что доказанный умысел ставит крест на перспективах получения страхового возмещения. Можно ли решить эту проблему на законодательном уровне, разрешив страховать в том числе ответственность за умышленные действия руководителей? Вопрос непростой. С одной стороны, в нашем законодательстве есть примеры такого страхования (например ОСАГО).^[32] С другой стороны, страховщикам будет очень непросто рассчитывать страховую премию в таком случае. Ответить на этот вопрос можно будет, лишь тщательно взвесив все возможные за и против. Проблема четвертая: страховые случаи.

В договоре страхования ответственности должно быть определено, что является страховым случаем. На практике в договорах страхования ответственности директоров прописывают один из следующих вариантов: действия (или бездействие) директора, которые породили ответственность, либо предъявление требований заинтересованных лиц к директору. На практике наиболее распространенным страховым случаем в договорах страхования ответственности руководителей в России является предъявление к ним требований. Страхование ответственности директоров новый вид страхования в РФ, поэтому страховые продукты у разных компаний существенно различаются.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование ответственности - предоставление страховой защиты на случай предъявления Страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда.

Особенности страхования ответственности: имущественный, компенсационный характер: лицо, которое нанесло вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, обязано полностью возместить убытки потерпевшей стороне.

Третьи лица - неопределенный круг лиц, которым Страхователь может нанести имущественный вред.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и часто называется лимитом ответственности.

Договором страхования могут быть предусмотрены сублимиты:

1) по одному страховому случаю;

2) за нанесение вреда жизни, здоровью третьих лиц;

3) за нанесение вреда имуществу третьих лиц;

4) другие

Ответственность за ущерб третьим лицам должно состоять из целого комплекса договоров страхования ответственности. Все они весьма похожие по содержанию, но различные по юридическому статусу:

- Страхование ответственности за объекты повышенной опасности – обязательное страхование, предусмотренное федеральным законом №116-- ФЗ; оно предназначено в первую очередь именно для промышленности;

- Страхование ответственности за качество произведенных товаров в первую очередь возмещается ущерб, понесённый покупателями и конечными потребителями товаров вследствие их ненадлежащего качества;

Кроме того, выплачивается возмещение как по искам покупателей, так и потребителей, не понесших ущерба, но обнаруживших несоответствие товаров, установленным государством стандартам, а также несоответствие фактического качества товаров заявленной производителем информации. Это считается потенциальным ущербом, и подлежит возмещению;

- Страхование ответственности профессиональной деятельности;

- Страхование гражданской ответственности за вред причинённый жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

Страхование ответственности предусматривает, что иски третьих лиц и промышленному предприятию будет рассматривать и оплачивать страховая компания.

Преимущества обращения по страхованию ответственности:

1. Комплексность, которая означает работу по учету всех рисков.

2. Комбинирование, предполагающее принятие различных рисков.

3. Долгосрочность – длительность работы предприятия и страховщика, что нужно для оптимизации финансовых потоков, организации мероприятий по уменьшению рисков организации.

А главное, подобрать оптимальные условия страхования.

Стабильность работы связана со страховой защитой, которая позволяет компенсировать ущерб в разных видах деятельности.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации 1993 г.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации 1993 (с изменениями и дополнениями)

3. Федеральный закон "Об организации страхового дела в РФ"" от 08.12.2003 N 164-ФЗ (последняя редакция)

4. Алиев Б.Х. Специфика организации страхового маркетинга в условиях кризиса / Б.Х. Алиев, Э. С. Вагабова, Р. А. Кадиева // Там же. — 2011. — № 23. — С. 22-27

5. Артамонов, А. П. Право перестрахования. В 2 томах (комплект) / А.П. Артамонов, С.В. Дедиков. — М.: Страховая пресса, 2017. — 927 c.

6. Архипов, А. П. Андеррайтинг в страховании / А.П. Архипов. — М.: Юнити-Дана, 2015. — 240 c.

7. Архипов, А. П. Страхование : учебник / А. П. Архипов. – М. : КНОРУС, 2012. – 288 с.

8. Архипов, А. П. Управление страховым бизнесом / А.П. Архипов. — Москва: Огни, 2017. — 320 c.

9. Балабанов, И. Т. Страхование. Организация. Структура. Практика / И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. — М.: Питер, 2016. — 256 c.

10. Бесфамильная Л.В. Страхование ответственности за качество продукции // Методы оценки соответствия. — 2009. — № 6. — С. 6-7.

11. Ермасов, С. В. Страхование : учеб. для бакалавров / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2012. – 748 с.

12. Жук, Игорь Николаевич Управление конкурентоспособностью страховых организаций / Жук Игорь Николаевич. — М.: Анкил, 2015. — 286 c.

13. Зыкова М.Е. Маркетинг в страховом деле // Вестн. ОрёлГИЭТ. – 2009. — № 1/2(7). — С.43-47

14. Кучерова Н.В. Тенденции развития страхового маркетинга в России // Изв. Оренбургского гос. аграрного ун-та. — 2015. — Ч. 1, № 4 (28). — С. 154-158

15. Логвинова, И. Л. Взаимное страхование в России: особенности эволюции / И.Л. Логвинова. — М.: Финансы и статистика, 2017. — 176 c.

16. Медведчиков, Д. А. Организационно-экономические принципы страхования коммерческих рисков / Д.А. Медведчиков. — М.: Анкил, 2017. — 184 c.

17. Навигатор страхового агента. Выпуск 2. — М.: Деловой формат, 2016. — 434 c.

18. Никулина, Н. Н. Страховой маркетинг / Н.Н. Никулина, Л.Ф. Суходоева, Н.Д. Эриашвили. — М.: Юнити-Дана, 2016. — 504 c.

19. Пинкин, Ю. В. Страхование в получение страховых выплат / Ю.В. Пинкин. — М.: Омега-Л, Книжкин дом, 2016. — 723 c.

20. Пинкин, Ю.В. Страхование в вопросах и ответах / Ю.В. Пинкин. — М.: Феникс, 2017. — 726 c.

21. Постатейный научно-практический комментарий к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». — М.: Мир, 2015. — 216 c.

22. Роик, Валентин Экономика, финансы и право социального страхования. Институты и страховые механизмы / Валентин Роик. — М.: Альпина Паблишер, 2017. — 258 c.

23. Русакова О.И. Роль маркетинговых инструментов в продвижении страховых продуктов на российском рынке / О. И. Русакова, Д. С. Хаустов // Страховое дело. — 2008. — № 1. — С. 38-42.

24. Русецкая Э.А. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации / Э.А. Русецкая, В.А. Арустамова // Финансы и кредит. — 2015. — № 20. — С. 46-51.

25. Рыбкин, Иван Активные продажи страховых продуктов на точке продаж / Иван Рыбкин , Виталий Егоров. — М.: Институт общегуманитарных исследований, 2015. — 144 c.

26. Скамай Л. Г. Страховое дело : учебник / Л. Г. Скамай. — М. : Юрайт, 2013. — 344 с.

27. Словарь страховых терминов. — М.: Финансы и статистика, 2015. — 336 c.

28. Сплетухов, Ю. А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. — М.: ИНФРА-М, 2015. — 320 c.

29. Страхование : учеб. для бакалавров / под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2012. – 869 с. – (Бакалавр. Углубленный курс). – 11 экз. – Рек. УМО.

30. Страхование. — М.: Лениздат, 2017. — 256 c.

31. Страховое дело. — М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2016. — 528 c.

32. Страховое право России. — Москва: Наука, 2016. — 352 c.

33. www.cbr.ru

34. www.minfin.ru

35. economy.gov.ru

1. Федеральный закон "Об организации страхового дела в РФ"" от 08.12.2003 N 164-ФЗ (последняя редакция) ↑

2. Архипов, А. П. Страхование : учебник / А. П. Архипов. – М. : КНОРУС, 2012. – 109 с. ↑

3. Скамай Л. Г. Страховое дело : учебник / Л. Г. Скамай. — М. : Юрайт, 2011. ↑

4. www.minfin.ru ↑

5. www.cbr.ru

   6 Роик, Валентин Экономика, финансы и право социального страхования. Институты и страховые механизмы / Валентин Роик. — М.: Альпина Паблишер, 2017. c. 57 ↑

6. ↑

7. Никулина, Н. Н. Страховой маркетинг / Н.Н. Никулина, Л.Ф. Суходоева, Н.Д. Эриашвили. — М.: Юнити-Дана, 2016. c.54 ↑

8. Балабанов, И. Т. Страхование. Организация. Структура. Практика / И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. — М.: Питер, 2016. ↑

9. 9 Кучерова Н.В. Тенденции развития страхового маркетинга в России // Изв. Оренбургского гос. аграрного ун-та. — 2015. ↑

10. Балабанов, И. Т. Страхование. Организация. Структура. Практика / И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. — М.: Питер, 2016. ↑

11. Логвинова, И. Л. Взаимное страхование в России: особенности эволюции / И.Л. Логвинова. — М.: Финансы и статистика, 2017 c. 38 ↑

12. Бесфамильная Л.В. Страхование ответственности за качество продукции // Методы оценки соответствия. — 2009. — № 6. — С. 6-7. ↑

13. Рыбкин, Иван Активные продажи страховых продуктов на точке продаж / Иван Рыбкин , Виталий Егоров. — М.: Институт общегуманитарных исследований, 2015. ↑

14. Страховое право России. — Москва: Наука, 2016. c. 108 ↑

15. Страховое дело. — М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2016 ↑

16. economy.gov.ru ↑

17. Скамай Л. Г. Страховое дело : учебник / Л. Г. Скамай. — М. : Юрайт, 2013 ↑

18. Страховое право России. — Москва: Наука, 2016. ↑

19. Страховое право России. — Москва: Наука, 2016. ↑

20. Скамай Л. Г. Страховое дело : учебник / Л. Г. Скамай. — М. : Юрайт, 2013 ↑

21. Сплетухов, Ю. А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. — М.: ИНФРА-М, 2015. ↑

22. Сплетухов, Ю. А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. — М.: ИНФРА-М, 2015. ↑

23. Архипов, А. П. Страхование : учебник / А. П. Архипов. – М. : КНОРУС, 2012 c. 34 ↑

24. Архипов, А. П. Страхование : учебник / А. П. Архипов. – М. : КНОРУС, 2012 c. 22 ↑

25. Русецкая Э.А. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации / Э.А. Русецкая, В.А. Арустамова // Финансы и кредит. — 2015 ↑

26. Русецкая Э.А. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации / Э.А. Русецкая, В.А. Арустамова // Финансы и кредит. — 2015 ↑

27. Русецкая Э.А. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации / Э.А. Русецкая, В.А. Арустамова // Финансы и кредит. — 2015 ↑

28. www.cbr.ru ↑

29. Страховое право России. — Москва: Наука, 2016. ↑

30. www.cbr.ru ↑

31. Русецкая Э.А. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации / Э.А. Русецкая, В.А. Арустамова // Финансы и кредит. — 2015 ↑

32. www.cbr.ru ↑