Файл: Исследование значения имущественного страхования в экономике.pdf

Итак, при заключении договора содержание заявления также должно прини­маться во внимание для установления содержания договора. Здесь, однако, воз­можны два случая:

содержание заявления дополняет условия полиса, и в этом случае проблемы не возникает;

содержание заявления и полиса не соответствуют друг другу, и приоритет отдается полису, как следует из буквального прочтения абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК РФ.

Отсутствие в законодательстве какой-либо защиты интересов страхователей на этот случай вызывает недоумение. Действительно, из этой нормы следует, что страхователь, приняв полис, соглашается со всеми условиями полиса независимо от того, что он до этого написал в заявлении. С одной стороны, понятно стремле­ние законодателя дать страховщику возможность использовать разработанные им стандартные условия и формы договоров, обеспечивая тем самым свою фи­нансовую устойчивость. С другой стороны, очевидно, что это прямой легальный путь для страховщика навязывать страхователю любые условия договора.

В случае достижения соглашения подписанием сторонами одного доку­мента заявления может и не быть. Его наличие или отсутствие не влияют ни на существование договора, ни на установление его содержания. Однако незави­симо от того, каким образом заключается договор, обстоятельства, о которых страховщик задал вопросы в заявлении, правомерно признаются судами суще­ственными для целей применения ст. 944 ГК РФ. Заявление при этом должно быть письменным.

В практике необходимо различать заявление страхователя, являющиеся предложениями заключить договор и заявление, таковым не являю­щееся. Так, офертой при заключении договора страхования является не только предложение страховщика страхователю, но и акцепт оферты на иных условиях страхователем. При этом оферта со стороны страхователя может последовать лишь в том случае, если последний получил оферту со стороны страховщика, но не согласился с ней полностью и безоговорочно. Вместо акцепта страхователь направляет своему контрагенту новую оферту, в которой вполне могут содер­жаться все существенные условия, разработанные и предложенные страховщи­ком.

Непризнание этих сведений приведет к тому, что существенное условие, например условие о страховом случае, будет несогласованным и договор страхо­вания будет считаться незаключенным.

Таким образом, заявление на страхование имеет правовое значение как эле­мент процедуры достижения соглашения по условиям договора. Это значение за­явление приобретает только в том случае, когда соглашение достигается спосо­бом «заявление - полис - принятие полис». И только письменное заявление мо­жет быть источником условий договора.

Итак, прядок заключения договора имущественного страхования не отлича­ется от общего порядка заключения договора, установленного гл. 28 ГК РФ. Вме­сте с тем существует ряд особенностей, на которые необходимо обратить внима­ние при рассмотрении вопроса о заключении договора страхования.

Во-первых, по мнению большинства ученых, в качестве оферента может выступать только страховщик, поскольку только он может сформулировать существенные условия договора (ст. 942 ГК РФ). Из этого правила может быть единственное исключе­ние: если страхователь, получив оферту страховщика, примет ее с какой-либо оговоркой (акцепт на иных условиях), то это будет являться новой офертой (ст. 443 ГК РФ).

Во-вторых, направлению оферты страховщиком предшествует предложение делать оферту, выраженное в письменном или устном заявлении стра­хователя. Здесь следует обратить внимание на следующее. Если заключенным договором страхования, правилами страхования (что в принципе одно и то же) или страховым полисом закрепляется (или не указано иное), что сведения, изло­женные в заявлении страхователя, должны рассматриваться как согласованные условия при следующих моментах:

данные сведения касаются одного или нескольких существенных условий договора страхования (ст. 942 ГК РФ);

предоставление таких сведений страхователем предусмотрено правилами страховщика;

непредоставление таких сведений не позволило бы сторонам заключить договор.^[9]

Риски присутствует во многих сферах деятельности человека. Игры и пари, к примеру, также предпола­гают неопределенность. Результатом игры, может стать выигрыш или проигрыш. В данном примере, поми­мо возможности положительного результата, следует также отметить тот факт, что рискующий субъект со­знательно создает для себя рисковую ситуацию, то есть сам ставит себя в ситуацию неопределенности, имея при этом надежду на положительный исход.^[10]

Следует отметить, что любая деятельность предполагает возможность отклонения ее результата от наме­ченной цели. При этом в ряде случаев фактические последствия деятельности могут даже превзойти поло­жительные ожидания, например, принести повышенную прибыль.

Договоры имущественного страхования могут быть широко использованы в предпринимательской сфе­ре, обеспечивая страховой защитой операции по многим видам сделок.

Так как риск представляет собой разновидность неопределенной ситуации, которая, в свою очередь, имеет свою протяженность во времени, то этот факт предопределяет возможность отыскания неких способов управления такой ситуацией. Соответственно, следует отметить еще одну черту риска страхуемого по договору имущественного страхования:

такой риск должен обладать свойствами вероятности и случайности и быть управляемым по­средством страхования.

К управляемым при помощи страхования рискам следует отнести случайные и исчисляемые вероятност­ные риски, страхование которых возможно и целесообразно. При этом необходимо отметить, что данное де­ление рисков достаточно условно, а содержащиеся в данных группах риски в ряде случаев могут переходить из одной группы в другую.

Не всяким риском возможно и целесообразно управлять посредством страхования. Существуют рисковые си­туации, которыми оптимально управлять при помощи иных методов. Например, в определенной ситуации неце­лесообразным может представляться использование страховых методов защиты из-за затрат определенного вре­мени на установление наличия страхового случая, на процедуру осуществления страхового возмещения и прочее.

Правовые нормы о страховании необходимо оценивать экономическими средствами, анализировать с точки зрения экономики. А. Ю. Бушев пишет о предоставлении юридической науке и практике специаль­ного метода исследования - метода экономического анализа правовых институтов.

Связь между экономикой и правом устанавливается через отношение и частных лиц, и публичной власти к риску. При совпадении «рациональных» и справедливых способов минимизации рисков, предпочитаемых частными лицами и регуляторами, соответствующий правовой институт, скорее всего, будет применяться.

С учетом всего вышеуказанного возможно также сформулировать понятие риска, передаваемого по до­говору имущественного страхования: передаваемый по договору имущественного страхования риск пред­ставляет собой для лица такую неопределенную ситуацию, которой целесообразно управлять с помощью имущественного страхования и которая характеризуется тем, что вероятно наступление некоего случайного события, влекущего нарушение страховых имущественных интересов этого лица.

Таким образом, вышеуказанное понятие страхового риска в договоре имущественного стра­хования отражает в себе не только собственно возможное событие, но и обязательно его отрицательные по­следствия, находящиеся в прямой причинно-следственной связи с этим событием.

Из данного определения страхового риска, следует, что нельзя говорить о том, что предусмотренный договором имущественного страхования риск реализовался, пока не последовало нарушения застрахованного имущественного интереса.^[11]

2.2 Страхование и его роль в экономике

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. За счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко делимых продуктов, формируемых путем натуральных подушных взносов, оказывалась материальная помощь отдельным пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости, формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие возможности, прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Термин “страхование”, выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.

Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев. Эти особенности страховых отношений включают их в самостоятельную сферу финансовых отношений.

Специфические страховые отношения являются объектом страховой науки. Эта наука освещает фундаментальные теории страхования, охватывающие рассмотрение его экономической сущности, функции, роли и сферы применения в современном обществе. Она изучает содержание важнейшей страховой терминологии, классификацию страхования и организационные принципы построение системы страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования, методику определения ущерба и страхового возмещения ущерба, экономического анализа и планирования страховых операций, вопросы перестрахования.