Файл: Страхование и его государственное регулирование (Экономическая сущность страхования, и его назначение в экономике).pdf

Страховой пул является добровольным объединением страховщиков, это юридическое лицо, создание которого происходит на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, которые были заключены от его имени. Создание страхового пула происходит для того, чтобы страховать некоторые, преимущественно особо крупные, опасные и малоизвестные риски. В основе деятельности пула лежит сострахование. Со стороны каждого участника происходит получение определенной доли собранных в результате пула взносов, и в той же доле им несется ответственность, связанная с возмещением убытков. Определение квоты членов пула происходит в соответствии со взносами, которые были переданы в общий фонд. В пределах российского страхового рынка произошло формирование нескольких страховых пулов: экологического пула, пула по страхованию космических рынков, пула по страхованию ядерной ответственности, пула по медицинскому страхованию и т.п.

2. Страхователи представлены юридическими и физическими лицами, обладающими страховым интересом и вступающими в отношения со страховщиком, принимая во внимание закон или договор. В пределах личного и социального страхования представляется возможным заключение договора в пользу третьих лиц, т.е. застрахованных, у которых есть право на получение компенсации во время наступления страхового случая или выкупной суммы, если договор будет досрочно расторгнут. Также во время заключения договоров со стороны страхователей представляется возможным назначение выгодоприобретателей, у которых есть право на получение страховых выплат.

3. Роль посредников, занимающихся осуществлением функций, связанных с заключением страховых договоров, может быть отведена страховым агентам и брокерам, которым отводится роль промежуточного звена между страховщиком и страхователем. Если в страховом деле присутствуют посредники, то можно говорить о том, что рыночные отношения являются достаточно зрелыми, поскольку происходит повышение оперативности заключения договоров и рост активов страховщика.

Роль страхового агента может быть отведена физическому или юридическому лицу, которое от имени страховой компании и по ее поручению продает страховые полисы, т.е. занимается заключением и возобновлением договоров страхования, инкассацией страховой премии, оформлением документации и в отдельных случаях выплатой страхового возмещения.

Роль страховых агентов – юридических лиц может быть отведена: юридическим консультациям, туристическим агентствами, бюро брачных знакомств, нотариальным конторам и т.п. ,которые помимо услуг профессионального профиля могут заниматься осуществлением деятельности, связанной с продажей страховых полисов и заключением договоров страхования. На основании всей совокупности физических и юридических лиц происходит формирование альтернативной сети распространения страховых услуг. Для регулирования взаимоотношений страховых компаний со страховыми агентами используются генеральные соглашения о сотрудничестве или контракты. Страховщик оплачивает посреднические услуги страховых агентов, используя для этого твердую финансовую ставку в проценте от объема выполненной работы [12, с.72].

Необходимо отметить существование двух вариантов связи между страховщиком и страховым агентом:

1) непосредственная связь, основанную на контрактных или генеральных соглашениях, которые регламентируют взаимоотношения между сторонами, их права и обязанности;

2) система генеральных страховых агентов, которая соответствует более зрелому типу рыночных отношений. В данной ситуации в пределах территории, которую страховщик обслуживает в каждой крупной административно-территориальное единицы, со стороны страховщика происходит формирование одного-двух генеральных агентств, организацией работы которых занимаются страховые агенты, занимающиеся заключением контракта со страховщиком.

Роль страхового брокера может быть отведена физическому или юридическому лицу, которое играет роль консультанта страхователя во время того, как заключается договор страхования с определенной компанией. Отличие страхового брокера от агента заключается в том, что он является независимым страховым лицом, и его деятельность осуществляется со страхователем и страховщиком. В результате наличия обширной базы данных работы страховых компаний, которые действуют в пределах страхового рынка, анализируя такую информацию, страховой брокер занимается определением оптимальных условий страхования для клиента и сведением его с соответствующей страховой компанией. Если профессиональные усилия брокера приведут к заключению договора, то со стороны страховой компании осуществляется оплата труда брокера, принимая во внимание комиссионные начала.

Определение принципов работы страхового рынка происходит на основании общих условий развития и состояния экономики.

Роль одного из основополагающих отводится принципу демонополизации страхового дела. Под реализацией такого принципа понимается, что осуществлением страховой деятельности на рынке могут заниматься любые страховые компании, вне зависимости формы собственности.

Роль важного принципа формирования и развития страхового рынка отводится конкуренции страховых организаций, связанной с предоставлением страховых услуг, привлечением страхователей и мобилизацией денежных средств в страховые фонды. В результате свободы ценообразования, представленной свободой установления тарифных ставок, принимая во внимание воздействие спроса и предложения, происходит формирование условий для конкуренции страховщиков за то, чтобы привлекать страхователей. Выражением такой конкуренции могут стать удобные формы страхования и условия заключения страховых договоров, уплата страховых взносов и выплата возмещения. Выражением конкуренции страховщиков может стать расширенный ассортимент предлагаемых страховых услуг, которые направлены на интересы определенных социальных и экономических групп населения.

Роль еще одного принципа формирования рынка отводится принципу свободы выбора для страхователей условий, в соответствии с которыми предоставляются страховые услуги, формы и объекты страхования. Его реализация требует широкого ассортимента страховых услуг, разумного сочетания между обязательной и добровольной формами страхования на рынке, и постоянно возрастающими возможностями покрывать различные виды ущерба.

В результате свободы предпринимательской деятельности практические каждое юридическое лицо получает право на занятие страховым делом. Однако страхование является особой формой предпринимательской деятельности, на основании которой должно произойти обеспечение страховой защиты для страхователей во время того, как наступают неблагоприятные непредвиденные обстоятельства. Поэтому роль важного принципа организации страхового дела в условиях рынка отводится принципу надежности и гарантии страховой защиты. Данный принцип реализовывается на юридических основах. На основании механизма регистрации страховых компаний, лицензирования их деятельности и государственного контроля происходит обеспечение того, чтобы соблюдались интересы страхователей и финансовая устойчивость страховых операций [19, с.136].

В результате организации страхового дела на рыночной основе происходит повышение потребности в том, чтобы поступала информация, связанная с деятельностью страховщика. Благодаря принципу гласности представляется возможным для страхователя осознанное решение вопроса, связанного с выбором страховой компании.

Страховая услуга. Роль товара, предлагаемого в пределах страхового рынка, отводится страховой услуге. Предоставление страховой услуги может происходить на основании договора или закона. Для ситуаций, когда оказывать услуги необходимо, принимая во внимание общественные интересы, происходит принуждение страхователя к тому, чтобы приобрести страховую услугу. Для добровольного страхования характерно использование иного метода. Со стороны страховщика происходит стремление к ограничению повышенных рисков. Так, для зарубежного страхования нередким видится отказ от приема на страхование владельцу автомобиля, если удалось заметить его нарушающим ПДД, или владельцу недвижимости, если им было отказано в выполнении требования специалиста страховой компании, связанного с обеспечением дополнительной противопожарной безопасности. Со стороны акционерных страховых организаций нашего государства на данный момент только происходит формирование собственного портфеля и завоевание клиентуры, поэтому, если присутствует повышенный риск, то они не отказываются в приеме на страхование, а попросту повышают цену страховой услуги.

Выражением цены страховой услуги является страховой тариф, и ее формирование происходит на конкурентной основе, сопоставляя спрос и предложение, но в ее основе находится показатель страхового возмещения, а также расходы, связанные с ведением дела.

Принимая во внимание условия конкуренции, цене отводится роль объекта договора, однако ее движение всегда происходит в некоторых пределах. Определение нижнего предела цены происходит на основании принципа эквивалентности в страховых отношениях, в соответствии с которым поступление платежей от страхователей должно равняться выплатам страхового возмещения. Определение верхнего предела цены происходит на основании потребностей страховщика. Если она будет превышена, то страховщик окажется в невыгодной конкурентной позиции, которая приведет к утрате клиента. На цену услуг того или иного страховщика влияет величина и структура его страхового портфеля, качество инвестиционной деятельности, величина управленческих расходов и ожидаемая прибыль.

Состав цены страховой услуги представлен двумя частями – нетто-ставкой и нагрузкой. Ее установление происходит в денежном выражении с единицы страховой суммы или принимая во внимание процент от совокупной страховой суммы.

Необходимо отметить назначение основной части страхового тарифа – нетто-ставки для того, чтобы сформировать предстоящие страховые выплаты для страхователей. Нетто-ставка формируется на основании вероятности того, что наступит страховой случай, для определения которой используются накопленные на протяжении нескольких лет статистические данные.

Для определения нетто-ставки используются актуарные расчеты, представленные системой математических и статистических приемов, посредством которых происходит установление расходов, касающихся страхования отдельных объектов, и происходит расчет тарифной ставки. Осуществление актуарных расчетов касается исследования и группировки страховых рисков, исчисления математической вероятности того, что наступит страховой случай, определения частоты и степени последствий причиненного ущерба и прогнозирование тенденций развития. Роль базы для того чтобы сформировать нетто-ставку, отводится показателю убыточности страховой суммы, определение которого происходит в качестве отношения суммы страхового возмещения, которая была выплачена на протяжении определенного периода, к страховой сумме всех застрахованных на протяжении того же периода. После этого происходит расчет среднего показателя убыточности, принимая во внимание поправку на величину рисковой надбавки. Для этого происходит построение динамического ряда показателей убыточности, а также осуществляется оценка устойчивости, для чего используется показатель среднего квадратического отклонения.

Второй элемент тарифной ставки представлен нагрузкой. Она представлена расходами страховщика, связанными с ведением дела, отчислениями для предупредительных мероприятий, в резервные фонды и прибылью от того, что были осуществлены страховые операции. Определение доли нагрузки в брутто-тарифе происходит самостоятельно со стороны страховщика.

Ассортимент страхового рынка представлен перечнем видов страхования, которые могут быть использованы страхователем. Кроме видов страхования, которые предлагаются для широкого использования, в некоторых случаях представляется возможной разработка индивидуальных условий страхования конкретных объектов или страхователей.

Для определения положения на страховом рынке используется действие множества факторов, список наиболее важных из которых представлен рисковой ситуацией, платежеспособностью страхователей, размером страхового тарифа, объемом и структурой предложения страховых услуг.

2. Характеристика правового регулирования страховой деятельности

2.1 Источники правового регулирования страховой деятельности

Страховое законодательство представлено совокупностью нормативных правовых актов, которые используются для того, чтобы регулировать общественные отношения в сфере страховой деятельности. Законодательство – комплексная отрасль российского законодательства.

Его формирование должно основываться на сфере страховой деятельности. В ней происходит возникновение особого рода общественных отношений. Первая их группа представлена отношениями между субъектами страхования.

Вторая группа представлена отношениями, которые формируются между страховыми организациями и органами государственной власти и местного самоуправления. Для них характерно наличие несколько меньшего удельного веса в сравнении с отношениями по горизонтали. Однако существенная роль в страховом законодательстве отводится вопросам, связанным с тем, как обеспечить финансовую устойчивость страховщиков и государственный надзор за страховой деятельностью.