Файл: Страхование и его государственное регулирование (Экономическая сущность страхования, и его назначение в экономике).pdf

Выше уже было отмечено, что последняя группа представлена внешними и внутрикорпоративными отношениями, формирование которых происходит между подразделениями страховой организации. Для регулирования таких отношений издаются локальные правовые акты.

Учитывая это, можно считать несколько огульным, что критикуется позиция ученых, которые признают акты страховых компаний правовыми. А.И. Худяков считает, что «подобная трактовка – следствие механического переноса теоретических воззрений эпохи советского периода относительно системы и источников права». Выходит, что теоретические воззрения, высказанные В. В. Долинской, Т. В. Кашаниной, В. В. Лаптевым, О. А Макаровой, Н. Н. Пахомовой и др. по этому вопросу являются пережитками административно-командной системы.

Ранее было отмечено, что со стороны современных представителей науки теории права также происходит обоснование существования локальных нормативных актов.

Со стороны страхового законодательства происходит формирование единой системы нормативных правовых актов, обладающих различной юридической силой. В отличие, к примеру, от гражданского законодательства, состав которого представлен Гражданским кодексом и федеральными законами, страховое законодательство является более широким по смыслу понятием. Оно представлено не только федеральными законами, но и иными актами федерального уровня. С точки зрения Конституции, состав страхового законодательства может быть представлен и актами субъектов РФ в пределах их компетенции.

Теперь ознакомимся с Законом об организации страхового дела. Принимая во внимание п.2 ст.1 для регулирования отношений в области страховой деятельности используются федеральные законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, которые приняты на основании настоящего Закона.

Как видим, перечень актов страхового законодательства не представлен ведомственными актами. Не стоит думать, что акты такого органа не рассматриваются в качестве актов страхового законодательства. Законодательство гласит о том, что: «В предусмотренных настоящим Законом случаях, со стороны федеральных органов исполнительной власти в пределах собственной компетенции представляется возможным принятие нормативных правовых актов».

Принимая во внимание форму ведомственных актов, они могут быть представлены положениями, правилами ,письмами, приказами, инструкциями и т.п. В страховом законодательстве отмечается существование таких правил: правил, представленных ведомственным актом, примерных правил страхования и стандартных правил страхования.

Юридическая литература характеризуется попыткой подразделения страхового законодательства на Общую и Особенную части. Общая часть представлена гл. I Закона об организации страхового дела, состав которой представлен некоторыми основными понятиями в области страхового бизнеса – страхованием, страховым интересом, страховым риском, страховым случаем, страховой выплатой и т.п.

В данном списке находится и гл.48 ГК, которая используется для регулирования вопросов, связанных с заключением и исполнением договоров страхования, и гл. IV Закона об организации страхового дела в части правоспособности страховщиков. Состав Особенной части представлен законами и иными правовыми актами относительно отдельных видов страхования (медицинского, морского, пенсионного, социального и т.п.) специальное финансовое законодательство (гл. III Закона и изданные на ее основе подзаконные акты органом страхового надзора) [12, с.102].

Едва ли можно принять такую точку зрения. На сегодняшний день формируется и страховое право, и страховое законодательство. При этом отсутствуют какие-либо основания для того чтобы традиционно выделять в страховом законодательстве Общей и Особенной части. Ключевая причина этого заключается в том, что в области страхования отсутствует кодифицированный акт. Известно, что после того, как в 1992-м году был принят Закон об организации страхового дела (в то время он имел название «О страховании») была сформирована идея постановки Закона во главе угла всей пирамиды нормативных правовых актов, используемых для регулирования страховых отношений.

Если говорить про иные федеральные законы, а также подзаконные акты, связанные со страховой деятельностью, то разработчиками закона было сделано предположение о том, что их принятие произойдет в полном соответствии с требованиями данной нормативной иерархии актов. Принципиальное изменение ситуации произошло после того, как была введена в действие вторая часть ГК, которая отличалась наличием гл.48 «Страхование», и произошло исключение гл. II из Закона об организации страхового дела. Именно ГК стала отводиться роль некоего компаса, позволяющего регулировать общие вопросы, связанные с заключением и исполнением договоров страхования.

«Юридический сепаратизм» продолжал развиваться и дальше. Медицинское, пенсионное, социальное и иные виды обязательного страхования обзавелись специальными федеральными законами.

Иными словами, сфера действующего страхового законодательства не отличается наличием стройной и иерархической системы.

Роль второго источника страхового права отводится обычаю делового оборота – ОДО. К примеру, со стороны ГК происходит рассмотрение ОДО в качестве примерных условий договора для случаев, когда в договоре отсутствует отсылка к таким условиям. Принимая во внимание ст.427 ГК РФ, примерные условия должны находиться в соответствии с требованиями ст. 5 и п. 5 ст. 421 ГК РФ. Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа.

2.2 Государственный контроль и надзор за страховой деятельностью

Государственный надзор за страховой деятельностью страховщиков осуществляется согласно ч. 1 ст. 30 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 23.07.2013 № 234-Φ3) в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Страховой надзор в соответствии с Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» осуществляется Банком России.

Орган страхового надзора опубликовывает в определенном им печатном органе и (или) размещает на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети Интернет:

1) разъяснения вопросов, отнесенных к компетенции органа страхового надзора;

2) сведения из единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

3) акты об ограничении, о приостановлении или о возобновлении действия лицензии на осуществление страховой деятельности;

4) акты об отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности;

5) иную информацию по вопросам контроля и надзора в сфере страховой деятельности (страхового дела);

6) нормативные акты, принятые органом страхового надзора в соответствии с настоящим Законом и другими федеральными законами.

Там же устанавливаются его полномочия.

Структура и схема закрепления территориальных органов Федеральной службы страхового надзора утверждена приказом Минфина РФ от 28.12.2004 № 126н «Об утверждении Положения о территориальном органе Федеральной службы страхового надзора – Инспекции страхового надзора по федеральному округу» (в ред. от 17.11.2010 № 151н) и приказом Минфина РФ от 04.04.2005 № 33 «О закреплении территорий субъектов Российской Федерации за территориальными органами страхового надзора Федеральной службы страхового надзора» (в ред. от 22.12.2006 № 1100).

До марта 2004 г. полномочия по надзору за страховой деятельностью также находились у Минфина РФ, в рамках которого были образованы Департамент страхового надзора и его территориальные органы. А еще раньше эти функции осуществляла Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью – Росстрахнадзор.

Орган страхового надзора публикует в определенном им печатном органе: разъяснения вопросов, отнесенных к компетенции органа страхового надзора; сведения из единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела; акты об ограничении, о приостановлении, возобновлении и отзыве действия лицензии на осуществление страховой деятельности; иную информацию по вопросам контроля и надзора в сфере страховой деятельности (страхового дела); нормативные правовые акты, принимаемые органом страхового регулирования [18, с.130].

К непосредственным функциям страхового надзора относятся:

1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестация страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

2) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;

3) выдача в порядке и сроках, предусмотренных законом, разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями.

Можно выделить две стадии контроля за деятельностью страховщиков: предварительный контроль и текущий контроль.

На стадии предварительного контроля осуществляется отбор организаций, которые получают право заниматься страховой деятельностью. При этом применяется метод лицензирования страховой деятельности. В России для получения права заниматься страховой деятельностью юридическое лицо должно получить лицензию.

Для получения лицензии страховщик должен обладать на день подачи документов уставным капиталом, оплаченным за счет денежных средств в установленных законом размерах. Внесение в уставный капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается. Минимальный размер уставного капитала страховщика: 30 млн руб. – при медицинском страховании, при страховании имущества, страховании гражданской ответственности, страховании предпринимательских рисков; 60 млн руб. – при страховании жизни, страховании от несчастных случаев; 120 млн руб. – для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием. Изменение минимального размера уставного капитала страховщика допускается только федеральным законом не чаще одного раза в два года, при обязательном установлении переходного периода.

Кроме того, наряду с документами, содержащими сведения об учредителях, участниках страховых организаций, руководителях, председателе ревизионной комиссии, главном бухгалтере, страховом актуарии, в государственный орган, выдающий лицензии, предоставляются правила страхования, с приложением образцов используемых документов; расчеты страховых тарифов, с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок; положение о формировании страховых резервов; экономическое обоснование осуществления видов страхования.

Для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя;

3) учредительные документы соискателя лицензии – юридического лица;

4) образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности;

5) документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера – индивидуального предпринимателя.

Соискатели лицензий, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) или имеющие долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49%, дополнительно представляют в порядке, предусмотренном законодательством страны места пребывания иностранных инвесторов, согласие в письменной форме соответствующего органа по надзору за страховой деятельностью страны места пребывания на участие иностранных инвесторов в уставных капиталах страховых организаций, созданных на территории РФ, или уведомляют орган страхового надзора об отсутствии требования к наличию такого разрешения в стране места пребывания иностранных инвесторов.

В целях проверки полученной информации орган страхового надзора вправе направлять в организации запросы в письменной форме о предоставлении (в пределах их компетенции) информации, касающейся документов, представленных соискателем лицензии.

Об изменениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для получения лицензии, страховщики и страховые брокеры обязаны сообщать в письменной форме в орган страхового надзора и одновременно представлять документы, подтверждающие эти изменения, в течение 30 дней со дня внесения этих изменений.