Файл: Страхование и его государственное регулирование (Экономическая сущность страхования, и его назначение в экономике).pdf

При первом обращении страховой организации за получением лицензии оплаченный уставный капитал и иные собственные средства страховой организации должны обеспечивать проведение планируемых видов страховой деятельности и выполнение принимаемых страховщиком обязательств по договорам страхования.

Правила, в соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и общими условиями действительности сделок, предусмотренных гражданским законодательством должны включать:

1. определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора страхования;

2. определение объектов страхования;

3. определение перечня страховых случаев, при наступ­лении которых возникает ответственность страховщи­ка по страховым выплатам (основные и дополнительные условия);

4. страховые тарифы;

5. определение сроков страхования;

6. порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов;

7. взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования;

8. порядок рассмотрения претензий по договору страхования.

К Правилам должны быть приложены образцы форм договоров страхования и страховых свидетельств (полисов, сертификатов).

За выдачу каждой лицензии на осуществление страховой деятельности со страховых организаций взимается плата в федеральный бюджет в размере, установленном действующим законодательством Российской Федерации. Плата вносится после принятия решения о выдаче лицензии. При необходимости внесения изменений в реквизиты лицензии также взимается плата.

Страховщик несет ответственность за достоверность информации, указанной в документах, представленных на лицензирование. Страховщику, сдавшему документы на лицензирование, направляется уведомление. Орган страхового надзора должен рассмотреть заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения выше указанных документов.

Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства Российской Федерации. Об отказе в выдаче лицензии юридическому лицу сообщается в письменной форме с указанием причин отказа.

Страховщик имеет право обжаловать действия органа страхового надзора в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

В настоящее время эффективность лицензирования не очень высока, и реальных гарантий надежной и добросовестной работы страховщиков в рамках такого механизма нет. Необходимо совершенствование условий лицензирования страховых компаний, поскольку порядок выдачи разрешений на право осуществления страховой деятельности давно устарел.

Бессистемность и несовершенство страхового законодательства — один из источников, возникающих проблем страхового рынка, усложняющих борьбу с недобросовестностью в страховании. В частности, необходимо изменить законодательство так, чтобы страховщик не мог, сменив название фирмы, адрес, руководство, организационно-правовую форму, выйти из бизнеса, не выплатив клиентам того, что им должен.

Особое внимание в период финансового кризиса стоит обратить на проблему надежности компаний, занимающихся страхованием ответственности, которые должны быть сверхнадежными. В этой ситуации предлагается повысить требования к страховщикам, так как довольно часто они демонстрируют лишь «перевод денег из одной позиции в другую», между тем как коэффициент выплат в страховании ответственности остается низким — 12 %.

Федеральная служба страхового надзора ведет анализ обоснованности тарифов по социально значимым видам страхования, чтобы не допустить тарифного демпинга.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Находясь в составе финансовой системы РФ, страхование выполняет ряд важных функций: формирование страхового фонда денежных средств, возмещение ущерба, превенция (предупреждение) страхового случая и минимизация возможного ущерба.

В Законе РФ «Об организации страхового дела» страхование определяется как отношение по защите интересов физических и юридических лиц, публично-правовых образований (РФ, субъектов РФ, муниципальных образований) при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных страховых взносов, а также за счет иных средств.

Введение статьи 32.9 в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10 декабря 2003 года впервые закрепило подробную классификацию видов страхования, которая имеет, в первую очередь, практическое значение.

Страхование в Российской Федерации осуществляется в добровольной и обязательной форме. Добровольное страхование представляет собой страхование, которое производиться на основе добровольного согласия страхователя и страховщика заключить между собой договор страхования. Обязательное страхование - страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Источниками страхового права являются нормативно-правовые акты различного уровня и ряда отраслей российского законодательства, что обусловливает комплексный характер данного института.

Страхование делится на две сферы: сферу частного страхования, права и обязанности, по которому возникают в силу договора заключенного между страховщиком и страхователем, сферу публичного страхования, обязательства сторон, по которому возникают в силу закона или иного правового акта.

Совершенствование страхового законодательства, как и его право применение являются обязательными условиями для обеспечения надежности субъектов страхового дела, а также защиты прав страхователей и застрахованных.

Развитие института страхования в России должно вестись по таким направлениям, как совершенствование законодательства о страховании, анализ рынков страхования, исследование видов страхования и международных страховых отношений.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Нормативные правовые акты

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) // СЗ РФ. 04.08.2014. № 31. Ст.4398.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996. № 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014) // СЗ РФ. 29.01.1996. № 5. Ст.410.

3. Закон РФ от 27.11.1992. № 4015-1 (ред. от 04.11.2014) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. №2. Ст.56.

4. Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ (ред. от 28.12.2016) «Об основах обязательного социального страхования» // СЗ РФ. 19.07.1999. № 29. Ст.3686.

5. Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ (ред. от 02.04.2017) «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» // СЗ РФ. 03.08.1998. № 31. Ст.3803.

6. Федеральный закон от 15.12.2001 № 167-ФЗ (ред. от 02.04.2017) «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» // СЗ РФ. 17.12.2001. № 51. Ст.4832.

7. Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ (ред. от 21.07.2017) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» // СЗ РФ. 06.12.2010. № 49. Ст.6422.

8. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 04.11.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // СЗ РФ. 06.05.2002. № 18. Ст.1720.

9. Федеральный закон от 23.07.2013 № 251-ФЗ (ред. от 04.10.2016) «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи в передачей Центральному банку РФ полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков» // СЗ РФ. 29.07.2013. № 30 (Часть 1). ст.4084.