Файл: Организация страхового дела в РФ 2017 г..pdf

Темпы прироста страхования автокаско впервые с 2014 г. были положительными и составили 3,8% в 2018 году. Росту спроса способствовало увеличение продаж новых автомобилей и распространение франшиз. Однако прогнозы по продажам новых автомобилей в 2019 году предполагают сдержанный рост или даже снижение объемов продаж, что может негативно повлиять на динамику страхования автокаско.

После продолжительной стагнации число заключенных договоров по ОСАГО в 2018 г. увеличилось, что связано с пресечением недобросовестного поведения отельных участников рынка, развитием интернет-продаж и стабилизацией убыточности. Расширение тарифного коридора, постепенный переход к индивидуальному тарифообразованию и развитие конкурентной среды будут способствовать дальнейшему повышению доступности обязательного автострахования.

Коэффициенты убыточности и расходов по итогам 2018 г. были минимальны за последние 5 лет, что привело к сокращению комбинированного коэффициента убыточности до 84,9%.

В результате снижения убыточности и роста инвестиционных доходов рентабельность капитала страховых организаций достигла максимума за последние два с половиной года 31,2%.

Цель российского страхового рынка на ближайшие три года – объем страхового рынка должен вырасти в 1,6 раза (до 2 трлн рублей по итогам 2021 года), отношение страховой премии к ВВП России достигнуть 1,7%, уровень проникновения – 14 тыс. рублей на душу населения^[14].

Таким образом, страховой рынок сможет существенно нарастить объём активов, являющихся источником длинных денег для экономики, что позволит страховой отрасли играть значительную роль в поддержании экономической безопасности и финансовой стабильности, а также сможет лучше обеспечивать социальную защиту граждан.

2.2 Проблемы страхового дела в РФ

Для страхового рынка России характерен недостаточно высокий уровень доверия, причем как со стороны страхователей к страховщикам, так и наоборот. Среди ключевых причин подобной ситуации, наряду с невысокой финансовой устойчивостью ряда страховщиков и случаями ухода компаний с рынка без выполнения обязательств, следует отметить и недостаточную развитость инфраструктуры рынка.

Следует отметить, что нормальному темпу развития страхования в России все еще препятствуют следующие проблемы:

1. Низкие показатели востребованности и платежеспособности на услуги страхования граждан и юридических лиц. Люди привыкли, что им навязывают страховку, и не воспринимают её как финансовую защиту. К тому же русские люди привыкли полагаться на «авось».

2. Ограничение конкуренции, которая подстёгивает бизнес и заставляет искать новые пути развития, ценить клиентов и сохранять высокий уровень качества товаров и услуг. К сожалению, на рынке страхования иногда конкуренция искусственно ограничивается. Например, если клиент взял ипотеку в банке, он может получить страховку только у компаний партнёров. Идентичная ситуация с медицинским страхованием, т.е если пациент хочет наблюдаться в конкретной поликлинике, ему придётся выбирать полис всего у одной или нескольких страховых компаний, с которыми сотрудничает медучреждение.

3. Непрозрачность рынка. Необходимо повысить прозрачность, т.е расширить список документов и данных, обязательных к раскрытию. Если информация станет общедоступной, люди поймут, что страховщикам нечего скрывать то повыситься уровень доверия к ним.

4. Низкие стандарты деятельности, которые приводят к тому, что многие страховые компании не несут ответственности перед клиентами. После того как Центробанк стал регулятором страховой, ситуация начала немного изменяться в лучшую сторону. За последние годы с рынка ушло около 200 страховщиков, остались сильнейшие. Процесс такой концентрации рынка продолжается и в этом году^[15].

Российский рынок страхования в 2019 году могут покинуть 40-50 компаний, они не смогут преодолеть новые требования по размеру уставного капитала, первый этап увеличения которого вступил в силу 1 января 2019 года, следует из аналитического обзора страхового рынка за минувший год, подготовленного Национальным рейтинговым агентством (НРА).

Согласно требованиям ЦБ, минимальный базовый уставный капитал действующих на рынке универсальных компаний должен быть повышен со 120 до 300 миллионов рублей. Требования к уставному капиталу страховщиков жизни увеличатся с 240 до 450 миллионов рублей, у перестраховщиков - с 480 до 600 миллионов рублей. Капитал будет повышаться в три этапа в течение следующих трех лет: к 1 января 2020 года, к 1 января 2021 года и к 1 января 2022 года. Для новых компаний требования вступают в силу с 31 июля 2019 года.

«Пока новым требованиям не соответствуют больше трети компаний. К концу года 44 универсальных страховщика, 19 страховщиков жизни и 15 компаний, занимающихся входящим перестрахованием, должны увеличить уставные капиталы. Основная часть мелких страховых компаний не сможет преодолеть даже 1 этап (минимум 180 миллионов рублей для универсальных страховщиков), поэтому в 2019 году ожидается уход с рынка 40-50 компаний», - прогнозируют в НРА.

Вместе с тем, как отмечают в агентстве, основываясь на статистике 2018 года, продолжается процесс укрупнения страховых компаний, как по размеру уставного капитала, и по объему премий. Сделки слияний-поглощений происходили и среди компаний первой двадцатки.

Как ранее сообщал ЦБ, за минувший год с рынка ушли 34 субъекта страхового дела, после чего их число сократилось до 275. Число страховых организаций снизилось на 27, до 199, количество страховых брокеров уменьшилось на семь, до б4. Порядка 20 из этих лицензии были сданы добровольно или отозваны в связи с реорганизацией.

В НРА отметили, что доля покинувших рынок страховых организаций не превышает 1%. Девять из ушедших компаний входили в первую сотню, из них три отказались от лицензий добровольно.

Главные проблемы тех, у кого отозвали лицензии, – недостаточная финансовая устойчивость. То есть компании изначально понимали, что не смогут покрыть риски, но всё равно продавали полисы клиентам. Требования регулятора должны распространяться не только на финансовую стабильность компаний, но и на уровень услуг, размер выплат.

5. Мошенничество. Только жёсткое регулирование рынка и пропаганда нужного имиджа организаций помогут справиться с недоверием и страхом потребителей.

Согласно данным, полученным в результате социального опроса, проведенного Romir, КРОС и ВСС, тремя основными причинами отказа от покупки страхового полиса являются нехватка денег (29% случаев), отсутствие потребности в страховании (27% случаев) и недоверие к страховым организациям (20% случаев). При этом 14% респондентов попадали в ситуации, когда им предлагалось купить «с рук» полис ОСАГО, 9% после ДТП предлагалось выкупить убыток по договору цессии, 7% предлагалось подстроить страховой случай, чтобы обмануть страховую организацию.

Сдержанный рост уровня проникновения страхования в России подтверждается и статистикой^[16]. Так, за последние 5 лет доля страхования в ВВП России практически не изменилась: в 2012 году значение показателя было на уровне 1,2%, по итогам 2017 года оно составило 1,4%. В то же время, например, в странах Евросоюза отношение страховой премии к ВВП по различным источникам составляет в среднем от 7,19% до 8%. Лидерами по этому параметру, по данным Swiss Re Institute, по итогам 2018 года в мире являются Тайвань – 21.32%, Каймановы острова – 19.61% , Гонконг – 17.94% и ЮАР – 13.75% от ВВП . При этом проникновение сегмента non-life на российском рынке примерно в 1,5 раза ниже, чем в развивающихся экономиках, и в 3,5 раза ниже, чем в развитых экономиках.

Для сравнения, в 25 крупнейших экономиках Евросоюза сбор премии на душу населения составляет в среднем 2,1 тыс. долларов США в год, тогда как по итогам 2017 года объем страховой премии в расчете на одного жителя России составил всего 8,7 тыс. рублей (что составило порядка 150 долларов США). Поэтому потенциал роста для российского страхового рынка не исчерпан.

Все вышеперечисленные проблемы, ограничивающие уровень развития страхования и его финансовых возможностей, требуют скорейшего решения. При этом решать данные проблем следует не только своими силами, но и учитывая опыт зарубежных стран, где рынок страхования наиболее развит.

2.3 Перспективы развития страхового дела в России

Под влиянием положительных тенденций, с учетом постепенного разрешения проблем, в будущем рынок страхования будет расти, укрепляться и прогрессировать, но умеренными темпами.

Полагаясь на мнения экспертов в области страхования, можно отметить, что рынок страхования в России имеет все предпосылки для роста на 12-15 %, что в будущем будет способствовать восстановлению роста ВВП, укреплению рубля, снижению банковских ставок, а также появлению новых предложений. Кроме того, инновации в страховой системе ОСАГО и повышение соответствующих тарифов дадут толчок новому этапу развития страхового рынка на ближайшее время. Развитие и рост рынка кредитования физических лиц поможет росту страхования клиентов банка от несчастных случаев и заболеваний, а также, за счет инфляции стоимости медицинских услуг, добровольного медицинского страхования, по прогнозам страховых компаний, покажет увеличение объема уже к концу 2019 года.

Темпы прироста премий в сегменте страхования жизни в 2019 году могут быть на уровне 28 процентов и объем взносов достигнет 575 миллиардов рублей. Такой прогноз содержится в исследовании рейтингового агентства «Эксперт РА» «Итоги 2018 года на страховом рынке: «жизнь» и «кредитка»^[17].

Благоприятный сценарий предполагает, что банки (они выступают агентами страховщиков) по-прежнему будут заинтересованы в продажах инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) и этот финансовый инструмент будет как и раньше интересен гражданам. В случае реализации сценария, по которому внедрение новых правил продаж ИСЖ (вступили в силу 1 апреля) приведет к тому, что клиенты массово предпочтут вложения в другие финансовые инструменты (в том числе в результате принятия других регулятивных ограничительных мер), объем премий по страхованию жизни по итогам 2019 года снизится до уровня 2017-го, не исключают авторы исследования. 

По итогам 2018 года по сравнению с 2017-м совокупный объем страхового рынка в России вырос на 15,7 процента - до 1,48 триллиона рублей. Без учета сегмента страхования жизни рынок в целом прибавил 8,4 процента, в то время как «жизнь» в очередной раз продемонстрировала двузначные темпы прироста - 36,5 процента за 2018 год по сравнению с 2017-м. 

Рост премий в 2018 году был зафиксирован в 6 из 7 крупнейших сегментах страхового рынка. 

Так же развитию и функционированию страхового дела ежегодно будет способствовать усовершенствование деятельности страховых компаний и поддержка данного направления со стороны Правительства Российской Федерации.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что страховой рынок, с учетом правильного подхода к решению всех основных проблем в этой области, будет развиваться в ближайшие годы, и имеет перспективы на его дальнейшее совершенствование.

Список использованной литературы

1. Кохно Н.О, Грошева А.А., Хамидулина Д.Г. Современное состояние, проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования, том. 1, №. 7 (33), 2018, с. 218-222.
2. Макеров И.В. Историко-правовые проблемы развития института страхования в России (Советский период) // Вопросы современной юриспруденции: сб. ст. по матер. VI междунар. науч.-практ. конф. Часть I. – Новосибирск: СибАК, 2011. http://sibac.info/index.php/2009-07-01-10-21-16/2426-2012-04-30-10-33-00
3. Галаганов, В. П. Страховое дело / В.П. Галаганов. - М.: Академия, 2018. - 304 c.
4. Логвинова, И. Л. Взаимное страхование в России: особенности эволюции / И.Л. Логвинова. - М.: Финансы и статистика, 2018. - 176 c.
5. Веселовский, М. Я. Страховой сервис: моногр. / М.Я. Веселовский. - Москва: ИЛ, 2018. - 288 c.
6. Нерадовская Ю. В. Страховой рынок России: некоторые характеристики экстенсивного и интенсивного развития. // М.: Финансы и бизнес. – 2011. – №2. с. 103-113. https://docplayer.ru/35395621-Strahovoy-rynok-rossii-nekotorye-harakteristiki-ekstensivnogo-i-intensivnogo-razvitiya.html
7. Журнал «Российский налоговый курьер». Страховые схемы уклонения от уплаты налогов: о чём говорит практика. 15 мая 2004.
8. Повышаются требования к минимальному уставному капиталу страховщиков. https://www.cbr.ru/Press/event/?id=1973
9. Указ Президента РФ от 10.02.92 № 133 «О государственном страховом надзоре Российской Федерации»
10. Указ Президента РФ от 30.09.1992 № 1148 «О структуре центральных органов федеральной исполнительной власти»
11. Указ Президента РФ от 9 апреля 1993 г. № 439 «О приведении указов Президента Российской Федерации в соответствие с Законом Российской Федерации „О страховании“»
12. Указ Президента РФ от 14.08.1996 № 1177 «О структуре федеральных органов исполнительной власти»
13. Указ Президента РФ № 314 от 9 марта 2004 года «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти»
14. Указ Президента Российской Федерации N 270 от 4 марта 2011 года «О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации»
15. Президент РФ Владимир Путин подписал федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи с передачей Центральному банку РФ полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков» https://tass.ru/ekonomika/538992
16. Динамика отзыва лицензий – по годам, кварталам и месяцам. http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/?unAction=a04
17. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков. Информационно-аналитический материал. 2018 год. Центробанк РФ URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/71180/review_insure_18Q4.pdf
18. Стратегия развития страховой отрасли Российской Федерации на 2019 - 2021 годы. Утверждено решением Общего собрания членов Всероссийского союза страховщиков протокол № 21 от 28 ноября 2018 года. http://www.ins-union.ru/assets/files/2018/strategy_19_21.pdf
19. РИА: «рынок страхования РФ в 2019 году могут покинуть 40-50 компаний - НРА». http://www.ra-national.ru/ru/node/63354
20. «Эксперт РА»: Страхование жизни в 2019 году может вырасти на 28%. http://www.insur-info.ru/life-insurance/press/144516/