Файл: Организация страхового дела в РФ 2017 г..pdf

Небольшое число страховых агентов у страховой организации говорит о том, что страховая организация в большей степени ориентирована на страхование имущественных интересов юридических лиц, что с учётом массового характера уклонения от уплаты налогов предприятий в 1990-е годы, говорит о том, что значительная часть таких компаний была создана в первую очередь для проведения псевдостраховых операций, имеющих целью уклонение от уплаты налогов^[3].

Правительство России в 2000-е годы предприняло ряд мер, направленных на борьбу с уклонением от уплаты налогов, и одним из направлений этих усилий стала борьба с так называемыми «схемными» страховыми компаниями, которые помогали предприятиям необоснованно сокращать налоги за счёт фиктивного страхования.

Одной из мер, направленных на ликвидацию недобросовестных страховщиков, стало требование об увеличении минимального размера уставного капитала. С 1 июля 2004 года он должен был составлять 10 млн руб., с 1 июля 2006 года — 20 млн руб., а с 1 июня 2007 года — 30 млн руб. для страховых компаний, которые не занимаются страхованием жизни, 60 млн руб. для компаний, которые занимаются страхованием жизни и 120 млн руб. для компаний, принимающих на перестрахование риски других страховщиков.

Этот же метод был позже использован и в 2010-е годы. Так, с 1 января 2012 года требования к размеру уставного капитала страховой компании были в очередной раз увеличены: для универсальных страховщиков — до 120 млн руб., для страховщиков жизни — до 240 млн руб., для перестраховщиков — до 480 млн руб., для медицинских страховщиков — с 30 млн руб. до 60 млн руб.

1 января 2017 вступили в силу новые требования к минимальному размеру уставного капитала страховщиков: для универсальных страховщиков он был увеличен до 200 млн руб., для медицинских страховщиков — до 240 млн руб. При этом остались на прежнем уровне требования к минимальному размеру уставного капитала страховщиков жизни (240 млн руб.) и перестраховщиков (480 млн руб.).

С 24 июля 2018 года Центробанк объявил об очередном повышении: Минимальный уставный капитал компаний, осуществляющих страхование жизни, будет составлять 450 млн рублей; личное и имущественное страхование – 300 млн рублей; перестрахование – 600 млн рублей. Действующие страховые компании должны будут в три этапа, до 1 января 2022 года, доформировать свои уставные капиталы согласно новым требованиям^[4].

При этом для страховых организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование (ОМС), минимальный размер уставного капитала сохранится в размере 120 млн рублей.

Административный контроль за деятельностью страховщиков в разные годы осуществляли разные государственные органы.

10 февраля 1992 года был издан Указ Президента РФ «О государственном страховом надзоре Российской Федерации» (сокращенное название нового органа исполнительной власти — Госстрахнадзор России)^[5].

Главной задачей Госстрахнадзора провозглашалось обеспечение соблюдения всеми участниками страховых отношений страхового законодательства для эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков и государства.

В сентябре 1992 года, в рамках реструктуризации органов исполнительной власти, очередным указом президента Государственный страховой надзор реорганизован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор)^[6]. В апреле 1993 года, после принятия Закона об организации страхового дела, выходит очередной указ — о преобразовании Федеральной инспекции по надзору за страховой деятельностью в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью (сокращенное название сохранилось при этом прежнее — Росстрахнадзор)^[7]. Одновременно Правительство РФ утвердило новое положение о Росстрахнадзоре, измененное позже одноименным постановлением Правительства в октябре 1994 года. У Росстрахнадзора появляются территориальные органы, а список его функций заметно расширен.

Был введен перечень мер воздействия (санкций) к страховщикам — нарушителям : выдача предписания, приостановка лицензии на право страхования, отзыв лицензии, обращение в суд с иском о ликвидации страховой организации.

В августе 1996 года проходит очередное изменение структуры федеральных органов исполнительной власти и функции органа страхового надзора передаётся Департаменту страхового надзора Минфина РФ^[8]. К этому моменту выдано уже почти 3000 лицензий страховым компаниям и медицинским страховым организациям.

С марта 2014 года образована специальная Федеральная служба страхового надзора (ФССН).^[9] Постановлением Правительства РФ № 330 от 30 июня 2004 года «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора» установлены его задачи и функции.

4 марта 2011 года Указом Президента РФ № 270 Федеральная служба страхового надзора была присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР) и функции ФССН переданы ФСФР (п. 2 Указа).^[10]

В 2013 году, после упразднения ФСФР и передачи практически всех её функций Банку России, ставшему мегарегулятором всех финансовых рынков РФ, страховой надзор и значительная часть страхового регулирования были переданы ЦБ^[11]. За шесть лет (с июня 2013 по июнь 2019 года) была отозвана 239 лицензий, выдано всего 7 новых лицензий, число субъектов страхового дела сократилось с 416 до 188^[12].

Сегодня гарантией защиты страхователей от недобросовестных страховщиков является наличие у последних оплаченного уставного капитала и страховых резервов, которые должны формироваться в соответствии с нормативным законодательством.

Несмотря на то, что механизм страхования постоянно совершенствуется, сама эта категория существует давно и видоизменяется в зависимости от ситуации.

В древности, в Азии, в гильдии купцы заключили между собой договоры о коллективном покрытии убытка каждого торговца в случае ограбления каравана с товаром, а в торговом мореплавании — при кораблекрушении.

Мастерских ремесленников оказывали материальную помощь своим членам или их семьям в случае несчастного случая, болезни или смерти. Первые страховые отношения назывались складывающейся системой страхования. При такой системе взносы участников страхования производились после наступления несчастного (страхового) случая. Сумма ущерба одного или нескольких владельцев имущества определялся взнос каждого участника страхования, необходимый для покрытия фактической суммы ущерба.

В дальнейшем система страхования была усовершенствована и перенесена с клавиатуры на существующую.

Современная система страхования подразумевает, что страховщик вводит твердо установленный, заранее рассчитанный и независимый от размера фактически понесенного убытка. В настоящее время компенсация потерь осуществляется через заранее созданный фонд.

ГЛАВА 2. Современное состояние и перспективы развития страхового дела в России

2.1 Анализ современного состояния страхового дела в РФ

На сегодняшний день в России на рынке страховых услуг насчитывается 188 компаний, которые распределены по формам собственности следующим образом: смешанные – 58%; частные – 36%; с государственным участием – 5%; муниципальные – 1%. (рисунок 1).

Рисунок 1- Отечественные страховые компании по формам собственности

Наиболее развитыми видами страхования в России считаются следующие: ОСАГО, которое занимает около 40% всего рынка, медицинское и пенсионное страхование - занимают 2-е и 3-е место соответственно, что в общем объеме чуть менее половины рынка (25% и 20%)., страхование недвижимого имущества физических и юридических лиц, на долю которых приходится более 10 %, а также закрывают рейтинг другие виды страхования, набирающие популярность в нашей стране (рисунок 2).

Гораздо менее популярными сегодня в нашей стране являются такие виды страхового бизнеса, как страхование ответственности ущерба, страхование от несчастных случаев, страхование детей, профессиональное страхование и другие менее известные в широких кругах инструменты защиты капитала (ответственности).

Рисунок 2 - Основные виды страхования в РФ

Количество россиян, использующих страховые услуги, в настоящее время постепенно возрастает, это связано с ростом доходов населения, развитием отрасли и увеличением регулирования со стороны государства, а также с повышением надежности компаний-страховщиков.

Оценка современного состояния рынка страхования показывает активное участие государства в поддержке отечественных компаний и санации недобросовестных участников рынка. По итогам анализа динамики рынка в первом полугодии 2018 года ушли из отрасли 11 компаний. Устранение было самостоятельным, по больше части из-за нехватки собственного капитала на поддержание резерва. Учитывая равные условия для всех участников рынка, рейтинг страховщиков в 2019 году серьезно не изменится. Согласно практике, все новые игроки обладают серьезным капиталом и финансовой поддержкой. Примером таких участников является Сбербанк с выделенной группой ипотечного страхования. Результат появления сервиса «Клик дом» является закономерным, созданным под реалии и потребности клиентов.

Лидером рейтинга остается долгое время остается «СОГАЗ» - дочерняя компания банковской структуры «Газпромбанк». За ним следуют три аналогичных предприятия, созданных кредитными институтами. Это ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ООО СК «ВТБ страхование» и АО «АльфаСтрахование». На четвертом и пятом местах по объемам привлеченных страховых премий сохраняют позиции чисто страховые компании «Ресо» и «Ингосстрах». Замыкает десятку лидеров ООО СК «РГС-жизнь».

Рисунок 3. Лидеры рынка страхования РФ

Рынок российского страхования к 2019 году все больше приобретает европейскую модель, приобщается к единой финансовой системе. Для обеспечения рисков гражданам и бизнесу нужно думать самостоятельно. Для этого страховщики и государственный институт разработали все необходимые возможности и инструменты.

Итоги 2018 г. для страхового рынка оказались позитивными: рост взносов ускорился, при этом были сломлены отдельные негативные тренды последних лет^[13]. Прирост взносов удвоился до 15,7% – максимального значения с 2012 года. При этом рынок начал расти без учета страхования жизни. Этому способствовал высокий спрос на кредиты со стороны населения, который отразился в динамике страхования от несчастных случаев и болезней и автострахования.

Произошли качественные изменения в сегментах ОСАГО и каско, что способствовало их росту. Прибыль страховщиков увеличилась более чем в полтора раза, что объясняется увеличением доходов от инвестиционной деятельности, а также снижением убыточности.

Динамика рынка в 2019 г. во многом будет зависеть от темпов роста кредитования физических лиц, а также от интереса населения к продуктам страхования жизни с участием страхователей в инвестиционном доходе страховщиков (ИСЖ), рост которого стал замедляться в 2018 году. Повышение информированности граждан о рисках продуктов по страхованию жизни также скажется на развитии сегмента.

В 2018 г. страхование жизни по‑прежнему оказывало наибольшее влияние на рынок, обеспечив более половины прироста взносов. Однако на рынке появился новый фактор роста: высокий спрос на кредиты со стороны физических лиц привел к значительному увеличению взносов по страхованию от несчастных случаев и болезней (около четверти прироста рынка), а также ускорил рост страхования жизни заемщиков.

Прирост взносов по ИСЖ, напротив, замедлился в два раза, до 33,2%. Это может свидетельствовать о постепенном насыщении сегмента и возврате части клиентов к более привычным инструментам с гарантированной доходностью на фоне повышения ставок по депозитам во второй половине года и фактической доходности по завершившимся программам ИСЖ, которая могла не оправдать ожидания страхователей. Дополнительное давление на динамику ИСЖ может оказать обязательство страховщиков по раскрытию информации по продуктам страхования жизни при заключении договоров, что должно способствовать снижению мисселинга – продажи финансового продукта клиентам, которые не обладают достаточной информацией о том, что они покупают.