Файл: Анализ состава, структуры и динамики рынка страховых услуг Российской Федерации.pdf

- страхователи – это физические и юридические лица, заключившие договор страхования, либо являющиеся таковыми в силу закона (при обязательной форме страхования), обязующиеся уплачивать разовый или периодические страховые взносы в обмен на защиту своих имущественных интересов;

- застрахованные – это физические лица, на имя которых заключен договор личного страхования, имущественные интересы которых связаны с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением;

- выгодоприобретатели – это физические или юридические лица, назначенные страхователем либо по закону получающие страховое возмещение;

- страховые посредники – это физические или юридические лица, занимающиеся продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю и получающие за свои услуги комиссионное вознаграждение, классификация и основные характеристики которых отражены на рисунке 2 и в таблице 3.^[12]

Рисунок 2 – Классификация страховых посредников

Таблица 3 – Основные характеристики страховых посредников

Характеристика	Страховой агент	Страховой брокер
От чьего имени осуществляется деятельность	От имени страховщика и по его поручению.	От своего имени и по поручению страхователя или страховщика.
Тип вознаграждения и его источник	Комиссионное вознаграждение, которое платит страховщик.	Комиссионное вознаграждение, которое платит страховщик или страхователь.
Зависимость от конкретного страховщика	Работает, как правило, с одним страховщиком.	Работает со многими страховщиками.
Необходимость лицензирования	Деятельность агентов не лицензируется.	Ведется государственный реестр брокеров.
Ограничение на предмет деятельности	Страхование не является исключительной деятельностью.	Страхование является исключительной деятельностью.

Одним из важных моментов исследования сущности рынка страховых услуг, который необходимо отразить в рамках настоящего параграфа работы, является изучение его инфраструктуры по однородным признакам. В экономической литературе известны различные признаки, по которым анализируется структура рынка страховых услуг, наиболее часто встречающиеся, характерные для современных условий хозяйствования, обобщены и отражены на рисунке 3.

---

Рисунок 3 – Структура рынка страховых услуг

Следует отметить, что доминирование того или иного элемента рынка страховых услуг связано не только с преобразованиями в экономике, но и с изменениями в социальной сфере, а также психологии современного человека. «Вместе с технологическими изменениями происходит в настоящее время смена экономического мышления потребителя, что выражается в определенной склонности к риску. Все больше и больше экономических субъектов готовы к совершению сделок, приобретению финансовых продуктов, связанных с высокой степенью риска доходности».^[13]

В целом же по результатам проведенного в настоящем параграфе работы исследования и обобщения результатов изучения позиций различных авторов относительно определения категорий «страхование» и «рынок страховых услуг», считаем необходимым уточнить их содержание, определив страхование как систему перераспределительных денежных отношений по поводу создания страхового фонда за счет взносов юридических и физических лиц (страхователей) и последующих страховых выплат из него страхователям при наступлении чрезвычайных ситуаций, стихийных бедствий и других обстоятельств, предусмотренных договором страхования, а рынок страховых услуг как систему перераспределительных денежных отношений, возникающих между его субъектами по поводу формирования и реализации страхового продукта.

1.2 Методические подходы к государственному регулированию и оценке эффективности функционирования рынка страховых услуг

Экономическая система при всей своей самодостаточности не может существовать автономно и изолировано от других общественных подсистем. Она может эффективно функционировать лишь при соблюдении общепринятых, обеспечиваемых главным образом государством, правил игры во всех сферах общественной жизни. Совершенно справедливо пишет, на наш взгляд, академик Л. Абалкин, что «нет и не может быть эффективной, базирующейся на современных научно-технических достижениях социально ориентированной рыночной экономики без активной регулирующей роли государства».^[14] Подобные утверждения становятся общепризнанными в современной науке, различны лишь точки зрения ее представителей на целесообразные масштабы, формы, интенсивность и эффективность государственного воздействия на экономику. В связи с этим даже такой представитель российского либерализма, как Е. Ясин выделяет четыре общие посылки, которые являются базой для изучения роли государства в процессе экономического развития: « первая - государство в экономике присутствует всегда, и никто, кроме разве крайних либертарианцев, не утверждает, что оно должно уйти совсем; вторая - различия во взглядах заключаются в том наборе и объеме функций, которые признаются за государством; третья – в жизни складываются обстоятельства, объективно обуславливающие выполнение государством разных наборов функций и варьирование их объемами; четвертая - при выборе оптимального или близкого к нему уровня участия государства в экономике необходимо учитывать условия и стадию развития страны, ее позиционирование по отношению к другим странам, особенности национальной культуры и институтов».^[15] Тем самым, экономическая роль государства реализуется через призму рынка. Взаимодействие государства и рынка представляется как два взаимозаменяемых способа координации отношений между экономическими агентами и их группами: «провалы рынка» могут быть компенсированы «успехами государства» и, наоборот, «неэффективность государства» может быть преодолена с помощью «эффективных рыночных механизмов». Так, А.А. Пороховский, описывая роль государства в условиях рыночной экономики, отмечает: «Можно выделить по меньшей мере два аспекта роли государства: поддержание и защита рыночной системы, прежде всего, рынка и конкуренции как таковых; восполнение ограниченности рынка в тех сферах общественной жизнедеятельности, где рыночные принципы не могли прижиться как противоречащие интересам общества в целом. Отсюда следует, что государство по характеру своей экономической деятельности становится одновременно и элементом рыночного устройства и стабилизирующим фактором общественного развития вообще, ибо оно берет на себя все те функции, которые неподвластны рынку».^[16] Неполный охват рыночными отношениями всех составляющих развития экономики наряду с несовершенством рыночного саморегулирования является тормозом и в процессе функционирования национальной системы страхования, характеризуемой постоянным изменением состояния рынка страховых услуг, адаптацией нормативно-правовой базы к постоянно изменяющимся условиям, трансформацией деятельности государственных регулирующих органов и пр.

---

Сущность государственного регулирования страхового рынка заключается в системе экономических и административно-правовых отношений, возникающих между участниками страхового рынка и государством в процессе целенаправленного государственного воздействия на страховой рынок для решения следующих задач:

- обеспечение правовых условий для стабильного развития рынка страхования и деятельности всех его участников;

- защита экономических интересов страхователей;

- государственная поддержка развития страхования, прежде всего, наиболее важных, социально необходимых видов страхования;

- оптимизация налогообложения субъектов страхового рынка в целях стимулирования его развития;

- осуществление целенаправленных воздействий через страхование на экономическую и социальную жизнь общества в целом;

- развитие инфраструктуры рынка страховых услуг;

- оптмизация условий инвестиционной деятельности страховых компаний;

- содействие кадровому обеспечению страховых компаний;

- обеспечение взаимодействия национального страхового рынка и международного рынка страховых услуг и пр.^[17]

Стоит сразу же отметить, что в национальной практике достаточно часто используется опыт государственного регулирования рынка страховых услуг индустриально развитых стран, что традиционно объясняется такими специалистами, как А.С. Алексеев,^[18] В.В. Жук,^[19] Л.Л. Манушак^[20], следующими причинами:

- во-первых, исторически национальная система страхования формировалась с некоторым отставанием по сравнению с индустриально развитыми странами, что особенно ярко проявилось в период государственной страховой монополии 1918-1988 гг.;

- во-вторых, в современных условиях страхование в отдельной стране не может развиваться изолированно, без участия в международном перераспределении рисков через каналы перестрахования;

- в-третьих, в условиях глобализации рыночной экономики в целом и страхового рынка в частности, государственное регулирование выходит за рамки национальных систем страхования.

Детальное исследование в процессе выполнения выпускной квалификационной работы опыта государственного регулирования рынка страховых услуг в индустриально развитых странах и в условиях Российской Федерации позволяет выделить два принципиальных подхода, краткая характеристика которых представлена в таблице 4.

---

Таблица 4 – Обзор основных подходов к государственному регулированию рынка страховых услуг

Характеристика	Подход, опирающийся на систему «континентального права»	Подход, опирающийся на систему «прецедентного права»
Страна применения	Германия, Франция, Италия, Испания, Япония и др.	США, Великобритания, Канада, Австралия и пр.
Сущность	Основан на строгой законодательной регламентации деятельности субъектов рынка страховых услуг, на систематическом контроле.	Ориентирован не только на законодательную регламентацию деятельности субъектов рынка страховых услуг, но и на судебный прецедент.
Формы регулирования	- утверждение органами страхового надзора страховых тарифов или установление рамок их колебания; - утверждение содержания типовых форм договора страхования; - проверка исполнения бизнес-планов; - надзор за текущими операциями; - наличие системы обязательных публикаций данных о работе страховых компаний; - лицензирование деятельности страховщиков; - осуществление текущего надзора за страховой деятельностью и пр.	Доминирует контроль за деятельностью страховщиков на основе изучения балансов страховых компаний.
Применение в условиях Российской Федерации	Применяется с 1190-х гг.	--

Общепризнанно, что регулирующее воздействие государства на деятельность субъектов страхового рынка может осуществляться прямыми (административными) и косвенными (экономическими) методами, которые тесно взаимосвязаны между собой и отражены на рисунке 4. Мониторинг эффективности обозначенных на рисунке 4 методов государственного воздействия на рынок страховых услуг на текущий момент закреплено за Департаментом страхового рынка Центрального банка Российской Федерации.^[21]

Рисунок 4 – Классификация методов государственного регулирования рынка страховых услуг

Процесс мониторинга результативности методов государственного воздействия на рынок страховых услуг, а также его состояния в целом, аналогично любому управленческого процессу происходит поэтапно, а важнейшей составной частью рассматриваемого управленческого процесса является оценка уровня эффективности. Любопытно, что проведенный анализ сформулированных в специальной литературе трактовок понятия «эффективность» показал, что наиболее актуальным для исследования проблем и перспектив развития системы страхования в масштабах страны, является подход З.Л. Гариповой, которая считает, что «эффективность – это сложная и многогранная экономическая категория, характеризующая способность системы (или какого-либо ее элемента) обеспечивать положительный либо отрицательный экономический результат».^[22] Тем самым, эффективное исследование проблем и перспектив развития рынка страховых услуг в масштабах страны требует тщательного мониторинга рыночной конъюнктуры, а инструментарием для решения подобных задач может служить совокупность методов научного познания.

---

В настоящее время достаточно трудно приписать тот или иной метод науч­ного познания или практический прием к инструментарию лишь какой-то одной науки, поскольку в подавляющем большинстве научно-практических направлений в экономике наблюдается взаимопроникновение научных инструментариев. В методиках по оценке эффективности национальной системы страхования используется один или нескольких методов финансово-экономического анализа. Эффективность и целесообразность использования в методике того или иного метода различна и будет зависеть от того, насколько использование предлагаемых методов отвечает целям конкретных задач, решаемых в рамках конкретной методики, и от того, насколько системно выбранные методы позволяют подойти к решению конкретной задачи. Обобщенно классификация существующих методов анализа эффективности национальной системы страхования представлена на рисунке 5.

Рисунок 5 – Классификация методов анализа эффективности национальной системы страхования

Принято считать, что в условиях Российской Федерации еще не сложилась теория и соответствующий аналитический инструментарий, которые бы позволили и в качественном, и количественном выражении описывать процессы, характерные для национального рынка страховых услуг, что соответственно сделало бы доступным для аналитиков использование проверенных и высокоэффективных систем индикаторов для решения насущных финансово-экономических задач.^[23] В рамках выполнения настоящей работы считаем необходимым проанализировать не всегда совершенные современные методические подходы к мониторингу состояния рынка страховых услуг, предлагаемые отечественными специалистами – К.Г. Воблым^[24], М.К. Шерменевым^[25], Е.В. Коломиным^[26], а также Департаментом страхового рынка Центрального банка Российской Федерации.

Согласно методикам, предложенным указанными авторами и структурными подразделениями Центрального банка Российской Федерации, анализ эффективности организации финансово-экономических и организационно-правовых отношений, складывающиеся в процессе функционирования системы страхования в условиях Российской Федерации, проводится в два этапа:

– аналитический обзор статистической информации, характеризующей состав, структуру и динамику рынка страховых услуг в масштабе страны;

---