Файл: Анализ методики оценки кредитоспособности заемщика в ПАО «Сбербанк России».pdf

Четвертый этап - присвоение итогового класса кредитоспособности. На данном этапе присваивается общий класс кредитоспособности исследуемой организации на основании проведенного комплексного анализа путем присвоения баллов.

Присвоение класса кредитоспособности заемщика производится на основании таблицы 9.

Таблица 9 - Классы кредитоспособности в зависимости от полученной суммы баллов

Класс заемщика	Баллы	Характеристика класса заемщика
1	более 270	Высокая кредитоспособность, отличное финансовое состояние
2	230-270	Хорошее финансовое состояние, хороший уровень кредитоспособности
3	180-230	Удовлетворительное финансовое состояние, удовлетворительный уровень кредитоспособности
4	120-180	Предельное финансовое состояние, предельный уровень кредитоспособности
5	0-120	Финансовое состояние хуже предельного, кредитоспособность ниже предельной

Далее рассмотрим методику оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц в банке.

Размер лимита кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» определяется исходя из:

- объема кредита, запрошенного заемщиком;

- максимально возможного объема кредитования по соответствующей программе;

- максимально возможной величины лимита кредитования по потенциальному заемщику.

Оценка финансового положения физического лица в ПАО «Сбербанк России» производится на основании:

- справки с места работы о доходах физического лица за последние шесть месяцев, заверенной работодателем (по форме работодателя или по форме банка);

- документов, подтверждающих наличие иных доходов в т.ч. доходов от продажи имущества за счет которых будет производиться возврат кредита;

- информации, указанной в анкете;

- при наличии у банка сомнений в отношении клиента список документов может быть расширен.

В ПАО «Сбербанк России» используются следующие методики определения лимита кредитования физических лиц:

- скоринг;

- андеррайтинг;

- верификация.

Скоринговая модель оценки в ПАО «Сбербанк России» применяется в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт. Смысл кредитного скоринга заключается в том, что каждому заемщику приписывается свойственная лишь ему оценка кредитного риска. Сравнение значений, полученных конкретным заемщиком, со специфичной для каждой модели скоринга пороговой оценкой помогает решить проблему выбора при выдаче займов, разделяя заемщиков на 2 класса: тех, кому можно выдать кредит, и тех, кому выдача кредита противопоказана.

---

Полученный показатель сравнивается с определенным количественным порогом, установленным ПАО «Сбербанк России», который является линией безубыточности. Соответственно, на получение кредита может рассчитывать тот клиент, у которого интегральная величина данных выше этого порога.

Андеррайтинг - это комплекс мероприятий, направленных на проверку информации, предоставленной заемщиком, с целью оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщика, а также комплекс мероприятий, позволяющих принять решение о соответствии рассматриваемых документов по предмету залога требованиям ПАО «Сбербанк России», принять мотивированное заключение по результатам оценки.

Верификация - это проверка информации, предоставленной заемщиком, с целью определения ее достоверности. Верификатор - сотрудник ПАО «Сбербанк России», осуществляющий проверку информации, предоставленной заемщиком, с целью оценки ее достоверности (таблица 10).

Таблица 10 - Статус участника заявки после верификации в ПАО «Сбербанк России»

Условие	Действие верификатора	Статус участника заявки после верификации
По всем параметрам «Данные подтверждены. Дальнейшая обработка»	Окончание процедуры верификации	Верификация пройдена (данные подтверждены)
По какому-либо параметру проверки отмечено «На фронт­офис для корректировки. Доработка»	Заявка отправляется на фронт-офис. После корректировки заявка возвращается на этап верификации. Проводится дальнейшая проверка участника заявки	Статус отсутствует. (Участник не до конца прошел этап верификации. Необходима корректировка данных)
По какому-либо параметру проверки отмечено «Г руппа риска»	Проводится дальнейшая проверка участника заявки	Верификация пройдена. «Г руппа риска»
По какому-либо параметру проверки отмечено «Данные не подтвердились»	Дальнейшая проверка участника заявки не производится. Окончание процедуры верификации	Участник не прошел верификацию - «отказ»

Верификатору ПАО «Сбербанк России» необходимо провести проверку достоверности данных по каждому участнику заявки не более чем за одни сутки с момента поступления информации об участнике заявки на процедуру верификации. При этом временные затраты на проверку одного клиента составляют 20-60 минут, в зависимости от набора проверок.

---

Таким образом, этапы анализа полученной заявки на кредит в ПАО «Сбербанк России» включают в себя написание заявки, верификацию документов, предварительную оценку заемщика менеджером Банка, проверку кредитной истории, проверку данных в анкете заемщика, анализ способности клиента погашать кредит, структурирование сделки и формирование решения по кредитной заявке.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

При оформлении любого вида кредита каждый банк всегда проводит анализ кредитоспособности заемщика. Это важный аспект, без которого не обходится ни одна заявка на получение кредита. Банк объективно оценивает заемщика по различным параметрам и делает выводы относительно того можно ли ему выдать кредит и какой лимит кредитования для него оптимален. Единого эталона оценки кредитоспособности нет, каждый банк сам определяет важные для себя критерии и методы проведения анализа. В любом случае все сводится к тому, что банк определяет конкретные критерии, которым должен соответствовать потенциальный заемщик для получения одобрения.

В отечественной практике анализа кредитоспособности мало внимания уделяется качественным характеристикам заемщика. Методики, применяемые российскими банками в отношении юридических лиц, основаны на анализе финансовой отчетности. Возможности анализа качественных показателей ограничены из-за отсутствия единой нормативной базы по отраслям экономики. Нет и отраслевых справочников или классификаторов, позволяющих достоверно отнести ту или иную организацию-заемщика к определенному классу кредитоспособности с учетом ее отраслевых особенностей, а также дающих банкам возможность оценивать свой риск при предоставлении кредитных ресурсов. Российские коммерческие банки вынуждены опираться в основном на собственную информационную базу.

В процессе выполнения работы были подробно рассмотрены и описаны виды кредитования на современном этапе, основные элементы системы кредитования, методы оценки кредитоспособности заемщика, предлагаемые различными авторами. Детально проанализирована методика, применяемая ПАО «Сбербанк России» для оценки платежеспособности при кредитовании коммерческих организаций, основанная на расчете шести показателей финансовой деятельности:

- коэффициент абсолютной ликвидности;

- коэффициент быстрой ликвидности;

- коэффициент текущей ликвидности;

- коэффициент наличия собственных средств;

---

- рентабельность продукции;

- рентабельность деятельности предприятия.

Кредитование физических лиц играет важную роль в экономике, стимулируя совокупный внутренний спрос и содействуя удовлетворению потребности населения в материальных благах и услугах, является важным направлением деятельности российских банков, кредиты физическим лицам имеют значительный удельный вес в активах отечественной банковской системы. Российскими банками оценка кредитоспособности заемщиков-физических лиц осуществляется преимущественно на основе экономико-математических методов с использованием возможностей современных информационных технологий и информации о кредитной истории потенциального клиента. Наибольшее распространение среди этих методов получил в настоящее время кредитный скоринг.

Анализ модели оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц в ПАО «Сбербанк России» показал, что в целом она соответствует общероссийской практике и осуществляется с использованием кредитного скоринга.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Архипова, А.С. Зарубежные методы анализа кредитоспособности / А.С. Архипова // Экономика и социум. - 2015. - №1(14). - С. 15-17.

2. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., доп. - М.: КноРус, 2017

3. Высоцкая, А.Н. Система оценки кредитоспособности заемщика / А.Н. Высоцкая // Актуальные научные исследования в современном мире. - 2016. - № 12-2 (20). - С. 117-119.

4. Воробьева, Т.В. Управление рисками: учебное пособие / Т.В. Воробьева. - Томск : Изд-во ТГАСУ, 2014. 68 с.

5. Головин, Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики / Ю.В. Головин. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 440 с.

6. Деятельность коммерческих банков: учебное пособие / под ред. А.В. Калтырина. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2015. 412 с.

7. Доронина, А.О. Совершенствование оценки кредитоспособности потенциального заемщика российскими банками / А.О. Доронина, И.А. Езангина// Экономика и социум. - 2016. - № 5-3 (24). - С. 306-309.

8. Ендовицкий, Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебно¬практическое пособие / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова. - М.: КноРус, 2015. 234 с.

9. Звонова, Е.А. Деньги, кредит, банки: Учебник / Е.А. Звонова. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2015. - 592 с.

10. Зеленская, Ж.А. Подходы к процедуре оценки кредитоспособности заемщика банка / Ж.А. Зеленская // Экономика и бизнес. Взгляд молодых. - 2016. - Т. 1. № 1. - С. 40-43.

---

11. Копылова, И.О. Методика оценки кредитоспособности заемщика / И.О. Копылова, К.А. Осмирко // Евразийский союз ученых. - 2014. - № 8-2 (8).

12. Кохан, А.Н. Сравнительный анализ подходов к оценке

кредитоспособности заемщика / А.Н. Кохан, А.Е. Пономарева // Балтийский экономический журнал. - 2016. - Т. 1. № 2 (26). - С. 10-24.

13. Кравцова, Н.К. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / Н.К. Кравцова. - Минск: БГЭУ, 2014. - 512 с.

14. Круско, Р.С. Кредитоспособность заемщика как один из инструментов оценки кредитного риска / Р.С. Круско // Новая наука: Опыт, традиции, инновации. - 2016. - № 2 (65). - С. 218-220.

15. Курилов, К.Ю. Теоретические аспекты оценки кредитоспособности заёмщиков-физических лиц / К.Ю. Курилов // Карельский научный журнал. - 2017. - Т. 6. № 1 (18). - С. 57-61.

16. Локтионова, Ю.Н. Общие вопросы оценки кредитоспособности заемщика коммерческого банка / Ю.Н. Локтионова, В.Ф. Латыпов // Новая наука: От идеи к результату. - 2016. - № 12-1. - С. 168-172.

17. Лысак, Е.В. Альтернативные инструменты оценки кредитоспособности заемщика в коммерческом банке / Е. В. Лысак // Научно-методический журнал Концепт. 2017. - Т. 18. - С. 72-77.

18. Минько, Л.В. Анализ методических подходов к оценке кредитоспособности заемщика / Л.В. Минько // Экономика и предпринимательство. - 2015. - № 12-2 (65-2). - С. 504-511.

19. Нешитой, А.С. Финансы и кредит. Учебник / А.С. Нешитой. - М.: Дашков и Ко, 2015. - 576 с.

20. Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: Учебное пособие / Р.Г. Ольхова. - М.: КноРус, 2014. - 288 с.

21. Пикалова, М.Д. Скоринговая система как метод оценки кредитоспособности заемщика-физического лица / М.Д. Павлова // Управление. Бизнес. Власть. - 2016. - № 1 (10). - С. 76-79.

22. Сафонова, Н.С. Современные методики оценки кредитоспособности предприятия-заемщика / Н.С. Сафонова, О.Г. Блажевич // Сборник статей научно¬практического семинара. - 2017. - С. 84-86.

23. Тавасиев, А.М. Банковское дело / А.М. Тавасиев - М.: Юнити, 2014. - 723 с.

24. Чушинская, О.С., Роль финансового анализа в оценке кредитоспособности заемщика / О.С. Чушинская, А.С. Петрушин // Экономика и бизнес: теория и практика. 2015. - № 9. - С. 104-107.

25. Ширинская, Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт / Е.Б. Ширинская. - М.: Финансы и статистика, 2015. - 144 с.

26. О кредитных историях - Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218- ФЗ (с последними изменениями и дополнениями) [Электронный ресурс] - Информ.-правов. система «Гарант». - Режим доступа: http://www.garant.ru/

27. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (с последними изменениями и дополнениями) [Электронный ресурс] - Информ.-правов. система «Гарант». - Режим доступа: http://www.garant.ru/

---