Файл: Виды кредитных операций и кредитов (на примере ПАО «Совкомбанк»).pdf

На основании данных, представленных в таблице 13, построена Матрица БКГ по кредитным банковским продуктам для корпоративных клиентов (рис. 9). На данном рисунке видно, что: «знаком вопроса» в ПАО «Совкомбанк» являются кредитные карты и овердрафты; «собакой на сене» являются кредиты в иностранной валюте.

Звездами» являются «Потребительские кредиты», «Кредитование юридических лиц», на переходной стадии со «звезды» в «дойную корову» находятся «Жилищные кредиты» и «Автокредиты». Таким образом, управление продуктовой линейкой корпоративного блока ПАО «Совкомбанк» на основе матрицы Бостонской консультационной группы (БКГ) позволит банку сформулировать наиболее подходящие для широкого круга клиентов банковских продуктов (в части тарифов, видов, сроков, сумм).

Рисунок 2 - Матрица БКГ по кредитным продуктам

Главным инструментом повышения эффективности кредитных операций в ПАО «Совкомбанк» в ближайшие годы должна стать активная эмиссия и распространение кредитных карточных продуктов. Причинами выбора именно этого инструмента являются: возможность привлечения новых платежеспособных клиентов; увеличение степени лояльности клиентов; возможность повышения уровня деловой репутации банка; повышение показателей эффективности работы банка.

Как можно сделать вывод, заинтересованность ПАО «Совкомбанк» этой банковской услугой объясняется, тем, что банку выгодно, чтобы деньги клиента не выходили из стен, пусть они перетекают с одного банковского счета на другой, при этом, осуществляя данные операции, банк будет получать прибыль в соответствии с установленными тарифами. Эту схему решают пластиковые карточки, в результате которой деньги будут оставаться внутри банка, а будут лишь меняться записи на счетах юридических и физических лиц.

3.2. Эффективность предложенных мероприятий

Предлагаемые меры позволят не тратить время кредитного эксперта на проверку дополнительных документов, их обработку (сканирование, перенос данных в электронную заявку) на 5 минут. Следовательно, если в обычных условиях максимально возможное количество клиентов, которых может обслужить кредитный эксперт за 1 рабочую смену (10 часов) составляет 20 человек, то после использования предлагаемых мероприятий один кредитный эксперт сможет увеличить количество обслуживаемых им клиентов на 4 человека в смену, что, в свою очередь, позволит увеличить выдачи кредитов примерно на 20%, значит, в месяц число обслуживаемых клиентов может увеличиться в среднем на 120 человек.

Выдача постоянным клиентам с высоким кредитным рейтингом бесплатных карт при получении кредита. По данным аналитического отдела клиенты с высоким кредитным рейтингом составляют 24% от общего количества клиентов банка. В целом за один операционный день в ПАО «Совкомбанк» выдается порядка 7000 именных кредитных карт, около 50% - для клиентов, имеющих положительную кредитную историю. Соотношение карт Gold : Classic (Standart) : Electron (Unembossed) составляет 20 : 30 : 20. Стоимость пластика составляет: Gold - 11,05 руб., Classic (Standart) – 8,10 руб., Electron (Unembossed) – 5,52 руб.

В таком случае за месяц затраты банка на выдачу бесплатных карт составят: (1000*11,05 + 1500*8,10 + 1000*5,52) * 30 = 861600 руб. В данном случае учитывается только стоимость пластика, поскольку штат укомплектован, поэтому прием дополнительных сотрудников не планируется. Проведение переговоров с ФГУП «Почта России» о снижении комиссии за осуществление переводов по гашению кредитов в ПАО «Совкомбанк» на 0,5% позволит создать более благоприятные условия для тех клиентов, которым удобнее оплачивать кредит через почту.

Проведем анализ эффективности почтовой рассылки. Предполагаемое количество карт по почтовой рассылке – 4000000 шт. В среднем лимит каждой кредитной карты составит 40000 рублей. По предварительным прогнозам пользоваться картами данной рассылки будут около 20% клиентов. Рассчитаем экономический эффект. Количество карт, которые будут предположительно активированы, таким образом, составит около 800000 штук.

Для карт почтовой рассылки используется продукт «Кредитная карта Visa» ПАО «Совкомбанк», процентная ставка по данному продукту составляет 20%, комиссия за обналичивание денежных средств составляет 1%, таким образом эффективная процентная ставка по продукту составит 21%. Переменные расходы на реализацию проекта представлены в таблице 14.

Таблица 14

Переменные расходы на реализацию проекта

Постоянные расходы на реализацию проекта представлены в таблице 15.

Таблица 15

Постоянные расходы на реализацию проекта

По данным банка обналичивают денежные средства с кредитных карт около 92%, остальные держатели кредитных карт предпочитают расчет через терминалы, Интернет и т.д. Примерно 14% клиентов предпочитают пользоваться льготным периодом, количество таких клиентов составит около 110000 человек, подобные клиенты за год снимают с карты денежные средства около 6 раз.

Показатели реализации проекта представлены в таблице 16.

Таблица 16

Показатели реализации проекта

Даже минимально возможная прибыль более чем вдвое превышает расходы на почтовую рассылку, которые составят 35800 тыс. рублей.

Таким образом, данная акция положительно скажется на финансовых показателях банка, внедрение ее целесообразно.

Поскольку максимальная сумма кредита составляет 60000 рублей, при этом около 8% клиентов предпочитают рассчитываться по карте, а не обналичивать денежные средства, то дополнительный максимальный процентный доход за год составит 1319640 тыс. руб. Минимальная сумма кредита составляет 6000 рублей, следовательно, дополнительный минимальный процентный доход за год составит 131964 тыс. руб.

Указанные выше качественные и количественные показатели существенно повышают привлекательность как кредитных карточных продуктов ПАО «Совкомбанк», так и банка в целом. Кроме того, важным моментом при проведении оценки эффективности кредитных карточных продуктов является ее непрерывность.

Поскольку только в этом случае существует реальная возможность корректировки запланированных действий, а также своевременное проведение мероприятий по устранению угроз со стороны внешней и внутренней среды. Также следует учесть, что только при проведении непрерывной оценки будет достигаться реальная экономия финансовых и других видов средств ПАО «Совкомбанк».

В целом можно сделать вывод, что главным инструментом развития розничных кредитных операций с физическими лицами в ПАО «Совкомбанк» в ближайшие годы будет являться активная эмиссия и распространение кредитных карточных продуктов. Цель создания новой программы продвижения карточных продуктов следует обозначить как формирование положительной репутации банка, а также привлечение дополнительного числа клиентов.

Заключение

Кредит – это денежные средства либо иные ценности, предоставленные во временное пользование заемщику на условиях платности, возвратности, срочности. Данные три принципа отличают кредит от других схожих понятий, таких, например, как ссуда и заем. Принципы обеспеченности, целевого характера и дифференциация условий являются специфическими, т.к. их нельзя применить ко всем видам кредитов.

Кредит является важнейшей составляющей деятельности любого банка. Организация кредитного процесса строится на основании кредитной политики банка, которая разрабатывается каждой кредитной организацией самостоятельно и именно от нее зависит эффективность работы банка.

Современные условия развития банковского рынка и запросы клиентов требуют развития существующих и разработки новых банковских продуктов/услуг. Для разработки нового продукта/услуги нужны определенные ресурсы, знания, организация работ, поэтому можно говорить об определенной технологии. Данная технология - значительный шаг в формализации деятельности банка, и ее применение имеет большое значение и выгоды для банка: 1) систематизация и унификация всех правил, документов и средств по разработке новых продуктов/услуг в единой технологии; 2) снижение времени и издержек при разработке и запуске новых продуктов/ услуг; 3) повышение качества управления продуктовым рядом и его характеристик; 4) внедрение инновационных идей в продукты/услуги; 5) повышение удовлетворенности клиентов и, как следствие, рост позитивной репутации банка.

Исходя из анализа финансовых результатов ПАО «Совкомбанк» можно сделать вывод о некотором ухудшении их структуры к концу исследуемого периода по сравнению с его началом. Так, доля собственных средств снизилась по сравнению с долей заемных средства. Рост плеча финансового рычага также свидетельствует о росте зависимости банка от заемных источников.

В целом структурные и финансовые показатели развития ПАО «Совкомбанк» достаточно противоречивы. Так, динамика большинства показателей ликвидности баланса и финансовой устойчивости банка в анализируемом периоде показали снижение. В целом качество кредитного портфеля ПАО «Совкомбанк» можно оценить, как хорошее, что было достигнуто за счет продуманной кредитной политики и правильной организации управления рисками.

Банк «Совкомбанк» предлагает набор услуг и продуктов, которые необходимы для успешного ведения малого и среднего бизнеса. Это и кредиты, и овердрафты, и зарплатные сервисы, и юридическая поддержка, и т.д. Банковские пластиковые карты - это отличный инструмент, который позволит вам в любую минуту иметь доступ к счету и пользоваться хранящимися на нем денежными средствами. Кроме традиционных кредитных и расчетных (дебетовых), «Совкомбанк» предлагает новый интересный продукт – карту рассрочки. «Халва» – это карта беспроцентной рассрочки. С помощью карты можно совершать покупки в магазинах-партнерах банка, и делать это без первоначальных взносов, комиссий, документальной волокиты на оформление и переплат.

Главным инструментом развития розничных кредитных операций с физическими лицами в ПАО «Совкомбанк» в ближайшие годы будет являться активная эмиссия и распространение кредитных карточных продуктов. Цель создания новой программы продвижения карточных продуктов следует обозначить как формирование положительной репутации банка, а также привлечение дополнительного числа клиентов.

При наихудшем развитии событий (минимальная заинтересованность в кредитном продукте) возможно уменьшение чистой прибыли, при наилучшем развитии событий (максимальная заинтересованность) возможен рост чистой прибыли более чем в 2 раза. Однако оба эти сценария маловероятны. Наиболее вероятен средний вариант.

Список использованных источников

1. О банках и банковской деятельности: федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 // Собрание законодательства РФ, 2018, № 6, Ст. 492.
2. О кредитных историях: федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 2018, № 1 (часть 1), Ст. 44.
3. О рекомендациях по анализу ликвидности кредитных организаций: письмо Банка России от 27.07.2000 № 139-Т // Вестник Банка России. -2000.- № 42.
4. Банковский менеджмент: учебник /кол. авторов; под ред. дра экон. наук, проф. О.И.Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2016. С.89.
5. Бобошко Н.М. Финансово-кредитная система: учебник / Н.М. Бобошко, С.М. Проява. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. -239 с.
6. Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям // [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-3-1_14.htm&pid= pdko_sub&sid=dopk
7. Дубровина А. М. Стратегия развития карточного бизнеса банка / А. М. Дубровина // Банковские услуги. - 2016. - № 11. - С. 108.
8. Звонова, Е.А. Деньги, кредит, банки / Е.А. Звонова, В.Д. Топчий. – М.: Юрайт, 2017. С.90.
9. Информационный банковский портал [Электронный ресурс]: официальный сайт. – URL: http:// www.banki.ru/ru/
10. Костерина Т. М., Банковское дело / Т. М. Костерина. – М.: Юрайт, 2016. С.98.
11. Перфильев А. А. Банковский менеджмент. Учебно-методический комплекс. Новосиб. гос. ун-т., экон. ф-т. - Новосибирск : НГУ, 2014. С.51-52.
12. Тосунян Г.А. Банкизация России: право, экономика, политика / Г.А. Тосунян. – М.: Олимп-бизнес, 2008. С.33.
13. Турбанов А. В. Российская банковская система на современном этапе / А. В. Турбанов // Деньги и кредит. – 2011. – № 2. – С. 3-8.
14. Эффективность системы регулирования банковского сектора и потребности национальной экономики / коллектив авторов – М.: Русайнс, 2018. – 176 с.